Страхование профессиональной ответственности. 6

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Филиал ФЕДЕРАЛЬНОГО Государственного БЮДЖЕТНОГО образовательного учреждения

высшего профессионального  образования

«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ»

в г. Обнинске кАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ

Кафедра управления в экономических  и социальных системах

Специальность: Менеджмент организации

Специализация: Финансовый менеджмент

Форма обучения: заочная

Курсовая работа

по дисциплине «Страхование»

на тему:

«Страхование  профессиональной ответственности»

Исполнитель студент

Проверил:

Обнинск 2013

Содержание.

1. Современное состояние  страхового рынка России

1. Страховой рынок, его характеристика и структура.
2. Показатели состояния страхового рынка России, и прогнозы его развития

2. Состояние развития  страхования профессиональной ответственности.

2.1  Характеристика и условия страхования профессиональной ответственности.

2.2  Состояние рынка страхования профессиональной ответственности в России.

2.3 Факторы, определяющие  величину страховой премии, размеры  страховых премий и условия  страхования по видам профессий.

2.4. Проблемы развития  страхования профессиональной ответственности.

2.5. Вывод.

Список использованной литературы.

1. Современное состояние страхового рынка России
1. Страховой рынок, его характеристика и структура.

Современная мировая экономика  подвержена разного рода рискам, наступление  которых в большинстве случаев приводит к значительным потерям. Экономические убытки, возникающие в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, действий третьих лиц, изменения рыночной конъюнктуры и других случаев, исчисляются десятками и сотнями миллионов рублей. Так, экономические последствия только террористического акта в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года оцениваются в 70 млрд. долларов США. В связи с этим, так же как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено предпринимать меры по защите интересов своих граждан. В этих целях государство формирует резервы и фонды социального назначения за счет обязательных платежей граждан и работодателей. Эти средства используются в соответствии с установленными нормативами при наступлении нетрудоспособности, старости, заболеваний и в иных, предусмотренных законом случаях. Однако возможности государства в оказании социальной помощи ограничены, и оно обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики. Поэтому основная ответственность лежит на самих гражданах.

         Страхование в соответствии с  российским законодательством представляет  собой «отношения по защите  интересов физических и юридических  лиц Российской Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных  страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств  страховщиков»[3].

Цель организации страхового дела представляет собой обеспечение  защиты имущественных интересов  физических и юридических лиц  Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований  при наступлении страховых случаев.

Деятельность субъектов  страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых  актуариев, которые подлежат с 1 июля 2006г. аттестации.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкуренции между  различными финансовыми институтами  за свободные денежные средства населения  и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию  жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок  – ценные бумаги и т.д..

Всеобщность страхования  определяет прямую связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими  финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые  отношения. В таких отношениях соответствующие  финансовые институты выступают  как страхователи и потребители  страховых продуктов.

Основная функция страхового рынка – компенсационная, благодаря  которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в  обеспечении страховой защиты юридическим  и физическим лицам в форме  возмещения ущерба при наступлении  неблагоприятных явлений, которое  и было объектом страхования.

Страховой рынок является важным звеном финансовой системы. Он касается всех ее ключевых сторон. А это в свою очередь подчеркивает необходимость развития страхования в России.

О необходимости и приоритетном значении анализа качества страховых  отношений говорил в конце  августа 2010 года и Президент РФ Д.А.Медведев, когда, охарактеризовав «стоимостное измерение всего страхового пакета», сосредоточил внимание, главным образом, на реальном, «физическом», наполнении этих количественных показателей: «общее количество договоров страхования  не растет. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более  чем на 4,5 миллиона, сократилось и  число договоров страхования  жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с  кризисом...» [12].

Таким образом, руководство  страны отмечает, что, несмотря на динамику стоимостных показателей рынка, качественный уровень страховых  отношений в современной России недостаточно высок. В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования  в российском обществе восстановить так и не удалось. Президент страны призывает к анализу причин положения, сложившегося на страховом рынке.

2. Показатели состояния страхового рынка России, и прогнозы его развития.

На страховом рынке  России уже в середине 90-х годов  преобладал частный капитал. В общем  числе страховых организаций  частные компании составляли 36%, находящиеся  в смешанной собственности – 58%, а государственные и муниципальные  – 6%. Начиная с 2000 года, наметилась тенденция  ухода государства со страхового рынка: государство начало продавать  принадлежащие ему пакеты акций  в капитале крупных страховых  компаний. Страховой рынок России представляет собой динамично развивающуюся  часть финансовой системы. В 2006 году объем страховых премий составил более 610 млрд.рублей. Такой результат  прогнозировали только к 2010 году. В  таблице 1 приведены основные показатели деятельности страховых организаций  за период с 2000 по 2009 год [10]. 

Таблица 1

ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ  
ОРГАНИЗАЦИЙ

Очевидно, что темпы развития рынка страхования были неравномерны. Бурный рост рынка в 2003 году связан с введением обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Стагнация  рынка в 2004-2005 годах обусловлена  его реструктуризацией в связи  с отказом от схем. На протяжении  2004-2007 годов на российском страховом  рынке происходили процессы нормативно предписанного увеличения размеров уставного капитала страховщиков. В 2008 году не было предписано обязательное увеличение капитала, в результате чего, на совокупную капитализацию  страхового рынка оказывали влияние  два разнонаправленных процесса: добровольное увеличение уставного  капитала некоторыми страховщиками, а  также уход некоторых компаний с  рынка. Тенденция сокращения численности  участников страхового рынка заметна  с 2005г. Так в 2008 году рынок покинули 72 компании, а в 2009 еще 84. Таким образом, экономический кризис ускорил данный процесс. Первая реакция рынка на кризис была выражена в сокращении сборов в таких видах страхования  как АвтоКаско, корпоративное ДМС  и страхование имущества. Наиболее заметное влияние кризиса наблюдалось  в отраслях, составляющих имущественное  страхование. Основной причиной снижения стала ситуация на автомобильном  рынке страны: сборы по АвтоКаско  составляли более половины в структуре  имущественного страхования. Сокращения импорта автомобилей, падение спроса на них, наряду с критическим падение  размеров выдаваемых автокредитов и  экономией страхователей на полисах  АвтоКаско, приобретаемых в розницу, явились основными детерминантами снижения страховых премий в данном секторе.

Структура страховых премий, собираемых российскими страховщиками, значительно отличается от такой  структуры в странах с развитым страховым рынком. Прежде всего, различие заключается в низкой доле сборов по страхованию жизни в России, а также в преобладании объемов  обязательных видов страхования, которые  по своей природе не подвержены воздействию  рыночных факторов. Также очевидно, что доля добровольного страхования  в общей сумме страховых взносов  за период с 2005 по 2009 год существенно  снизилась.

В таблице 2 приведены данные по структуре страховых премий и  выплатам по видам страхования за период 2005-2010 года [10].

Таблица 2

СТРУКТУРА СТРАХОВЫХ  ПРЕМИЙ (взносов) И ВЫПЛАТ ПО ВИДАМ  СТРАХОВАНИЯ в 2005-2010 гг. 
(в процентах к итогу)

Десять  крупнейших страховщиков собирают более половины премий. Основу страхового рынка составляют тридцать крупнейших компаний. Индекс концентрации отражает изменение относительной рыночной доли крупнейших российских страховщиков. Индекс рассчитывается как доля топ-10 страховщиков по взносам в совокупных рыночных взносах (без учета ОМС), включая входящее перестрахование. Значения индекса имеют определенную сезонность, так как ряд компаний в начале года заключает крупные договоры страхования, технически получая при этом большую долю на рынке. На рис.1 представлен индекс концентрации [7]:

Рис.1 Индекс концентрации

В таблице 3 – приведены  лидеры российского страхового рынка  за 2010 год [7].

Таблица 3

Компании - лидеры российского  страхового рынка по взносам (без  учета ОМС), включая принятое перестрахование, 2010 г.:

Нестабильность на мировых  финансовых рынках в 2011 году отрицательно сказалась на темпах восстановления экономики страны. Существенно замедлились  темпы роста продукции промышленности (по оценкам Минфина - 104,8% против 108,2% в 2010 году), оборота розничной торговли (105,3% против 106,3%), а также реальных располагаемых доходов (101,5% против 104,2%). Умеренно-оптимистичный прогноз на 2012 году предполагает еще большее снижение темпов роста ВВП (со 104,1% в 2011 году до 103,7% в 2012 году) [7].

Еще одним фактором, оказывающим  значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. Некоторые изменения начали действовать  уже в 2011 году. Так, корректировка  поправочных коэффициентов в  ОСАГО с 18-го июля 2011 года отразились на увеличении темпов прироста взносов  в этом виде страхования до 9,4% за 3-ий квартал 2011 года против 3,7% за 1-е  полугодие 2011 года по сравнению с 1-ым полугодием 2010 года. Рост взносов в 3-ем квартале 2011 года в связи с  поправками в Кодекс торгового мореплавания отмечен и в страховании ответственности  владельцев водного транспорта (соответственно 26,1 и 0,3%) [7].

По оценкам [7], прирост взносов за счет изменений в законодательстве в 2012 году составит порядка 25 млрд. рублей.

В 2011 году доля отозванных лицензий сократилась в 2 раза по сравнению  с 2010 годом (6,7 против 12,9%). Тем не менее, если считать по рыночной доле компаний, лишившихся лицензий, то 2011 год окажется рекордным за несколько лет (до 3% рынка по взносам за 2010 год).  
В 2011 году наиболее опасными рисками были:

Рыночные риски. Многие страховщики получили убытки от вложений в фондовый рынок в 3-ем квартале 2011 года.

Страховые риски. В 2011 году своих лицензий лишились страховые компании, активно демпинговавшие в период кризиса (Ростра, Инногарант, Росстрах).

Регулятивные  риски. По оценкам ФСФР, в связи с несоответствием величины УК новым требованиям, которые вводятся с 1-го января 2012 года, своих лицензий лишатся около 100 страховых компаний.

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2012 году будут определять следующие факторы: замедление темпов восстановления экономики, ужесточение условий банковского кредитования, изменения в законодательстве.

В 2012 году, российский страховой  рынок покинут порядка 150 страховых  компаний, в основном из-за недостатка капитала. При этом в 2012 году возрастет значимость следующих рисков (в случае реализации оптимистичного сценария):

Риск недостатка капитала. Рост взносов многих, в том числе и крупных компаний, будет ограничен низкими показателями фактической маржи платежеспособности.

Операционные  риски. Быстрый рост взносов страховых компаний приведет к изменению масштабов бизнеса, что повысит операционные риски страховых компаний.

В случае реализации пессимистичного  сценария:

Кредитные риски. Нестабильность на мировых финансовых рыках приведет к повышению кредитных рисков объектов инвестиций страховых компаний и  контрагентов, в том числе страховых посредников.

Валютные риски. Ослабление курса рубля приведет к росту обязательств, номинированных в иностранной валюте, в том числе резервов по страхованию АвтоКаско.

Существенного роста риска  ликвидности помогут избежать законодательные  изменения, которые не дадут рынку  упасть и обеспечат стабильный приток взносов. Это касается и сильно сократившегося в прошлый кризис регионального  страхового рынка, так как он в  наибольшей степени затронут изменением поправочных коэффициентов в  ОСАГО.

Относительно стабильный рост, (вне зависимости от динамики макроэкономических показателей) ожидается на рынках ОСАГО, страхования имущества физических лиц, страхования СМР, страхования сельскохозяйственных рисков. Динамика взносов по страхованию АвтоКаско, страхованию от НС и страхованию жизни в сильной степени будет зависеть от сценария развития ситуации на банковском рынке [7].

Итоги развития страхового рынка в 2011 году по основным сегментам одного из лидеров страхового рынка компании Росгосстрах [13]:

Общий объем собранной  премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат – 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению  с 2010 годом наблюдается во всех видах  страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования  жизни, имущества и страхования  предпринимательских и финансовых рисков. На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. На 31.12.2011 в России были зарегистрированы 572 страховые организации. Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) – 58,0%. На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров. Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании. За счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено – 161,3 млрд. руб. (рост на 1%). Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб. Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне – 48,2%.

По прогнозам  потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы представлен в таблице 4 [13]:

Таблица 4

Потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы

Ожидаемые темпы роста  страховой премии в ближайшие  годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском  цен на мировом сырьевом рынке, как  в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста  являются весьма слабыми. Для того чтобы  обеспечить реальное увеличение страховой  премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие  потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению  с первоочередными нуждами) ресурсы  будут направляться в том числе  и на страхование. Однако в ближайшие  несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в  целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что  заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие  несколько лет ожидать не приходится.

2. Состояние развития  страхования профессиональной ответственности.

2.1 Характеристика  и условия страхования профессиональной  ответственности.

Гражданская ответственность  в связи с причинением вреда  имущественным интересам третьих  лиц может возникать при осуществлении  различных видов профессиональной деятельности: медицинской, юридической, аудиторской, бухгалтерской, консультационной, архитектурной, брокерской и любой  другой (турбина). При осуществлении  любой профессиональной деятельности возможны случаи, когда непреднамеренные ошибки лиц, оказывающих профессиональные услуги, могут стать причиной причинения ущерба интересам третьих лиц. Именно эти случаи являются предметом договора страхования гражданской ответственности  при оказании профессиональных услуг.

Данное страхования появилось  более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов), но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлторов, оценщиков и др.

В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов

Условия этого вида страхования, достаточно нового для российской страховой  практики, будут совершенствоваться по мере совершенствования правовой базы, накопления судебного рассмотрения случаев причинения вреда при осуществлении профессиональной деятельности, однако уже и в современных условиях договоры страхования, учитывающие зарубежный опыт его проведения, содержат широкие перечни исключений, ограничивающие обязательства страховщика. Даже в его современном виде российское законодательство при осуществлении определенных видов профессиональной

деятельности требует  в обязательном порядке заключения договора страхования ответственности  при осуществлении профессиональной деятельности. Принуждение к заключению договора страхования законодатель связывает с осуществлением деятельности нотариусами (Закон РФ «Об основах нотариальной деятельности»), оценщиками (Закон РФ «Об оценочной деятельности в РФ»), таможенными брокерами (Таможенный кодекс РФ), аудиторами (Закон РФ «Об аудиторской деятельности»), строителями.

Объектом страхования  при страховании профессиональной ответственности являются «…имущественные  интересы физического лица, о страховании  которого заключен договор, связанные  с обязанностью последнего в порядке  установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим  лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной ответственности:

• Нотариальной деятельности
• Врачебной деятельности
• Иных видов профессиональной ответственности».

Департамент страхового надзора  Министерства финансов РФ в письме от 23 октября 1997г. №24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий  работников» разъясняет, что «на  основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического  лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью  на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя».

Хотя юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его  работникам при исполнении служебных  обязанностей.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность  частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме  того, страховым случаем может  признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным  в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и  зависит от величины страховой суммы.

2.2 Состояние рынка  страхования профессиональной ответственности  в России.

Многие страховые компании предоставляют свои услуги в области  страхования профессиональной ответственности:

• медицинских работников,
• риэлторов, аудиторов, строителей, оценщиков,
• устроителей культурно – массовых, спортивных мероприятий,
• за неисполнение условий государственного контракта,
• частных детективов, сотрудников охранных агентств,
• руководителей исполнительной власти, арбитражных управляющих и др.

В таблице 5 приведены страховые взносы и выплаты двадцати страховых компаний - лидеров по страхованию профессиональной ответственности в Российской Федерации [7].

Таблица 5

Страхование профессиональной ответственности, 2010 г.: