Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страхование профессиональной ответственности. 4

Содержание

Введение 3

1 Теоретические основы страхования профессиональной ответственности 4

1.1Сущность и история страхования 4

1.2 Необходимость страхования профессиональной ответственности 8

2 Основы страхования ответственности товаропроизводителя 18

2.1 Сущность страхования ответственности товаропроизводителя 18

2.2 Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя, продавца) за качество продукции 21

3Основы страхования ответственности работодателей 27

Заключение 35

Список использованных источников 37

Введение

Любая профессиональная деятельность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам.

Если вы врач, бухгалтер, юрист, аудитор, косметолог, регистратор, занимаетесь какой-либо иной профессиональной деятельностью, то требования третьих лиц могут не только поставить под вопрос профессионализм, но и привести к значительным финансовым проблемам и неприятностям по их урегулированию.

Часто причиной вреда является человеческий фактор — сотрудник компании или частный предприниматель, самостоятельно оказывающий профессиональные услуги, совершает какую-либо ошибку или упущение, что в дальнейшем приводит к ущербу другим лицам. При этом потерпевшей стороной в данном случае могут являться как контрагенты и партнеры, так и третьи лица, с которыми компания может не иметь никаких взаимоотношений.

Защитить компанию или специалиста-профессионала от затрат по возмещению убытков третьим лицам позволяет страхование профессиональной ответственности.

Заключение Договора страхования профессиональной ответственности дает возможность избежать финансовых проблем и сохранить доверие клиентов.

Целью курсовой работы является рассмотреть понятие страхование профессиональной ответственности, а именно: страхование работодателей и

товаропроизводителей.

1 Теоретические основы страхования профессиональной ответственности

1.1 Сущность и история страхования

Ответственность за ошибки или упущения, которые допустило лицо во время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и нормативных актах, которые регламентируют обязательства сторон в той или другой сфере деятельности. Основу профессиональной ответственности составляет нарушение контракта между профессионалом и клиентом относительно предоставления услуг. Любое лицо, которое приобретает услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала. Если клиенту причинен вред, он имеет право привлечь к ответственности профессионала в судебном порядке.

Заметим, что в европейской практике ответственность распространялась сначала лишь на лица, которые находилось с профессионалом в договорных отношениях. Современное толкование охватывает и ответственность за вред, причиненный профессионалом третьей стороне.

В этом ключе является показательным процесс 1951 года «Кандлер против «Крейн Кристмас и Ко». Истец приобрел компанию на основании предоставленной ему финансовой документации, подготовленной бухгалтерами компании. Документация оказалась неточной, и истец понес урон. Его иск против бухгалтеров было отклонен на том основании, что бухгалтеры работали на компанию и не имели ни одного обязательства относительно истца. В 1963 году в судебную практику Великобритании было внедрено «принцип Хедли Бирни», который расширял профессиональную ответственность на третьи лица. Итак, если бы процесс состоялся не в 1951 году, а после 1963-го, то бухгалтеры были бы признаны ответственными.

Такое расширенное определение ответственности утвердилось в современной мировой практике.

Особенности ответственности. Главным источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности.

Ответственность профессионала состоит в соблюдении необходимой осторожности и мастерстве во время выполнения своих обязанностей. При этом он не обязательно должен быть компетентным во всех вопросах. Уровень квалификации профессионального работника может быть не ниже уровня, которого один профессионал ожидает от другого в той самой профессиональной области.

Способы защиты профессионала. Защитой против выдвинутых претензий может быть доказательство, что профессионал не превысил своих полномочий, был осторожным и что его действия отвечали уровню квалификации, которая требуется от профессионалов в этой области. Он должен убедить суд, что действовал честно и умно.

Большие суммы исков, а также отсутствие резервов для таких выплат, которые профессионал потенциально должен быть готов уплатить, заставляют его прибегать к страхованию. Большее того, в некоторых странах страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной форме.

Условия страхования. Страховщик обязуется в соответствии с договором страхования выплатить страхователю компенсацию по любому иску третьей стороны за вред, причиненный ей страхователем из-за небрежности или ошибки. Как правило, договор страхования составляется в соответствии с принципом «заявленных исков». Иск может быть уплачен страховщиками, если он предъявлен во время действия договора страхования, независимо от времени и места, где произошла ошибка или возникло подозрение относительно ее наличия.

Профессиональная деятельность нередко основывается на принципах партнерства. При этом партнеры могут быть ответственны за иски, которые возникли по вине соисполнителей. Состав партнеров может изменяться с течением времени. Поэтому возникает потребность в защите от исков, которые возникают из-за нарушений бывших партнеров. Ответственность страхователя толкуется не только как ответственность лица, которое заключило этот договор страхования, но и как ответственность за ошибки ее бывших партнеров в этом бизнесе, а также как ответственность ее сотрудников [7].

Договор страхования вменяет в обязанность страхователя немедленно сообщить о любом иске или намерении привлечь его к ответственности.

Как и в других видах страхования ответственности, страховщик требует от страхователя не вести переговоров, не давать любых обещаний о компенсации без согласования со страховщиком. По просьбе страхователя страховщик может взять на себя урегулирования иска, ведение дела в суде.

Существует, тем не менее, существенное отличие урегулирования иска относительно профессиональной ответственности от других видов страхования. Страхователь, очевидно, настроен на то, чтобы страховщик принял претензию без суда. Судебный процесс, огласка могут чувствительно повредить профессиональной деятельности страхователя, его репутации, имиджа. Тем не менее, договор страхования основывается на судебной ответственности страхователя. Если страховщик считает, что против этого иска существует защита, то он будет стараться возразить ее в суде. Поэтому в договор включается так называемая «статья о Королевском Совете» (положение о решении спора между страховщиком и страхователем по поводу судебного разбирательства иска), что регулирует такие разногласия. Если страховщик и страхователь не пришли к соглашению по поводу конкретного иска, то окончательным является решение арбитра — «Королевского Совета».

Исключения из договора страхования. Как правило, исключается ответственность, которая возникает по такой причине:

из-за дискредитации и клеветы, молвы (хотя такой риск может быть включен за дополнительную плату);

из-за нечестности, мошенничества, криминальных действий страхователя. Исключаются иски, которые подпадают под действие других полисов страхования.

Возникновение новых видов профессиональной деятельности, новых рисков порождает новые исключения. В связи с исками, вызванными экологическим загрязнением, некоторые страховщики начали исключать эти риски из своих полисов. Например, специалист по оцениванию земельных участков может не учесть, что раньше на рассматриваемом участке была свалка, куда часто вывозились химические отходы. Использование этого участка может повредить здоровью. Сумма иска в таком случае может быть значительной [1].

Могут исключаться иски относительно ликвидации повреждений, а также связанные с местными условиями, трудовым законодательством и т.п.

Срок страхования. Полис покрывает все иски, которые были представлены в период его действия. Не имеет значения, когда произошла неосторожность, которая вызвала иск, — во время действия этого полису или раньше. Поэтому страхователь должен быть очень внимательным, отвечая на вопрос страховщика во время заключения договора страхование. Это позволит страховщику предоставить адекватное страховое покрытие. Чтобы обезопасить себя от возможной лавины «длиннохвостых исков», страховщик может предусмотреть в договоре ретроспективную дату. Иски, вред по которым был причинен к такой дате, страховщик не принимает.

Территориальные границы страхования. Договор страхования предусматривает покрытие работ, выполняемых в границах страны. Во время выполнения работ за границей страхователь должен дополнительно сообщать страховщику, чтобы расширить страховое покрытие.

Лимит ответственности страхователя. Большей частью устанавливается совокупный лимит ответственности за весь период страхования. Лимит по одному событию, по одному иску, как правило, не применяется. Тем не менее договор предусматривает возобновление лимита за дополнительную плату..

Судебные издержки платятся страховщиком свыше обусловленного лимита. При оплате исков, сумма которых превышает предусмотренный лимит, страхователь компенсирует затраты пропорционально. Например, если лимит равняется 40000 гр. ед., а сумма иска — 50000 таких единиц, то страховщик уплатит лишь 80% всех затрат.

Страхование профессиональной ответственности предусматривает высокие лимиты ответственности. Не всегда страхователь может уплатить нужную высокую страховую премию, которая обеспечивает достаточную сумму покрытия. Следует в особенности отметить США, где частным врачам выдвигаются иски на миллионы долларов пациентами, которые не удовлетворены лечением.

1.2 Необходимость страхования профессиональной ответственности

Среди всех видов страхования ответственности одним из самых новых и стоящих несколько особняком является страхование профессиональной ответственности различных категорий лиц, которые в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам. Исторически страхование профессиональной ответственности появилось более 100 лет назад, причем первыми, кто обратил на себя внимание страховщиков, были аптекари.

В последние годы внимание к проблеме развития страхования профессиональной ответственности значительно возросло. Специалистами неоднократно отмечалось, что институт страхования профессиональной ответственности, обеспечивающий эффективную организацию и функционирование гражданского правового оборота, выступает одним их основных инструментов обеспечения государством гарантированных конституционных прав граждан на защиту их прав, свобод и законных интересов.

Страхование профессиональной ответственности – подотрасль страховой деятельности, которая осуществляет защиту материальных интересов лиц, пострадавших в результате действия или бездействия страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей. При этом осуществляется защита финансовых интересов страхователя, который освобождается от затрат, связанных с причиненным им убытком. Гражданская ответственность возникает как юридические последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом предусмотренных гражданским правом профессиональных обязанностей, что приводит к нарушению гражданских прав третьего лица. В этом случае в интересах потерпевшего к нарушителю применяются установленные законом либо договором санкции имущественного характера.

Страхование риска профессиональной ответственности – важнейший элемент социальной инфраструктуры Российской Федерации, эффективное функционирование и устойчивое развитие механизма которого являются необходимым условием повышения уровня и улучшения юридического качества выполнения своих профессиональных обязанностей.

Страхование риска профессиональной ответственности представляет собой совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам. Страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием при исполнении профессиональных обязанностей. Следует отметить, что риск ответственности за вред, умышленно причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями страхования. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба. Правила страхования профессиональной ответственности предусматривают страхование ответственности только физического лица, занимающегося нотариальной, юридической, оценочной или другой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.

В соответствии со ст. 1068 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный работниками предприятия, организации при исполнении трудовых, служебных и должностных обязанностей, возмещает предприятие, организация, т. е. юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых, служебных и должностных обязанностей. В последние годы по мере развития экономических преобразований возрастает значение страхования профессиональной ответственности, возникают и развиваются новые его формы. Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности лицензия требуется, для проведения других – нет. При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством.

Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого сегодня нет [2].

На практике достаточно сложно бывает установить (доказать) наличие определенной формы вины применительно к решению вопроса об ответственности за застрахованную профессиональную деятельность. Умысел страхователя подтверждается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Факт возбуждения уголовного дела в отношении страхователя приостанавливает решение вопроса о выплате страхового возмещения. Обязанность по возбуждению процедуры установления наличия умысла в действиях страхователя лежит на страховщике.

В России положение с законодательным обеспечением страхования профессиональной ответственности, можно сказать, катастрофическое. Законом введено страхование, как необходимое условие для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Закона о нотариате РФ). Обязательность имеет также страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1. Положения о таможенном перевозчике), строителей (п.5 Положения о лицензировании строительной деятельности), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля1995 г. № 02-02/03), оценщиков (ст. 10, 17 ФЗ «Об оценочной деятельности» от 16 июля 1998 г.).

Как уже отмечалось, страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба. В печати высказываются мнения, что страховую защиту разумнее распространять на нарушения, происшедшие в период между началом и истечением договора страхования, заявленные страховщику не позднее чем через 5-10 лет после истечения этого договора.

Профессиональная ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема.

Чаще всего по договору страхования не возмещается:

ущерб, возникающий в связи с фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;

ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия страхователя;

претензии или исковые требования по возмещению морального ущерба;

ущерб, возникший в связи с деятельностью страхователя, не оговоренной в конкретном договоре страхования, лицензии или квалификационном аттестате;

ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем своему супругу, родственнику или иному члену семьи, а также лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях;

ущерб, основанный или возникающий из какого-либо поручительства или гарантии;

ущерб, возникший в связи с событием, происшедшим за пределами Российской Федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств и т.д.

По конкретному договору страхования ответственности с учетом характера профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных претензий и других факторов могут устанавливаться:

страховая сумма, являющаяся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения всех исковых требований или претензий, возникших в результате всех страховых случаев в течение периода действия договора, включая все издержки и расходы по судопроизводству. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон, но она не может быть меньше суммы, установленной нормативными документами по конкретным видам профессиональной деятельности;

общий лимит ответственности страховщика по всем исковым требованиям или претензиям, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая расходы и издержки по судопроизводству;

лимит ответственности страховщика по одному исковому требованию или претензии, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит по одному исковому требованию, включая расходы и издержки по судопроизводству.

Повышение страховой суммы или лимита ответственности страховщика возможно при увеличении объема оказываемых профессиональных услуг страхователем, а также по мере роста инфляции.

По каждому договору страхования устанавливается размер страхового взноса и безусловной франшизы(суммы, остающейся на собственном удержании страхователя по одному страховому случаю). Как правило, в договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5% франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1%.

Например, базовый тариф - 2,5%, франшиза - 15%,тариф по договору может быть уменьшен до 2,2%.

Вообще, расчет страховых платежей занимает при страховании профессиональной ответственности особое место. Применительно к каждой страхуемой профессиональной деятельности (нотариусы, аудиторы, строители, риэлторы, врачи и т. д.) есть свои, только им присущие особенности.

Однако имеются и общие критерии определения размера страховых платежей: данные о деятельности за определенный период времени; финансовое положение; сроки работы; образование, состав и количество штатных сотрудников; рекомендации банка, где обслуживается страхователь; рекомендации профессиональной ассоциации и т.д.

Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда, по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.

В размер страхового возмещения в пределах страховой суммы и лимитов ответственности включается ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления застрахованным профессиональной деятельности, а также могут быть включены расходы и издержки, понесенные с процессе судебной защиты.

При одновременном возмещении ущерба по ряду претензий нескольким лицам, если объем нанесенного ущерба превышает общий объем ответственности страховщика, оговоренный в страховом полисе, возмещение может осуществляться пропорционально отношению суммы нанесенного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

Выплата страхового возмещения производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования или, по согласованию между страховщиком и страхователем, истцу. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.

Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Основанием для отказа страховщика могут явится случаи, не предусмотренные договором страхования, а также случаи, предусмотренные законодательными актами или обусловленные договором страхования. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснование причин отказа.

Договор страхования профессиональной ответственности прекращается в случаях:

истечения срока действия,

исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме,

неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки,

ликвидации страхователя или страховщика в порядке, установленном законодательством РФ,

принятии судом решения о признании договора страхования недействительным,

аннулирования или прекращения действия лицензии страхователя, подтверждающей его право на осуществление застрахованной профессиональной деятельности, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ или договором страхования.

В соответствии с действующим законодательством в подавляющем большинстве зарубежных стран, особенно в развитых странах, страхование профессиональной ответственности является обязательным видом страхования. Широко применяется страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов, банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут привести к серьезному материальному ущербу. В данной работе внимание будет уделено страхованию профессиональной ответственности товаропроизводителей и работодателей [5].

2 Основы страхования ответственности товаропроизводителя

2.1 Сущность страхования ответственности товаропроизводителя

Страхование ответственности за вред, нанесенный вследствие недостатков товаров, работ, услуг (здесь и далее — товары и услуги) называется «страхованием ответственности производителя» и призвано защитить производителя (продавца) товара или услуги от расходов, связанных с возмещением ущерба имуществу, жизни или здоровью третьих лиц в результате использования ими данных товаров или услуг.

При этом:

Товар — любая вещь, производство которой закончено, реализованная третьим лицам, и не находящаяся под контролем застрахованного лица.

Работа — законченная деятельность исполнителя, осуществляемая за плату, имеющая материальный результат и принятая заказчиком.

Услуга — совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности (услуги по перевозке, связи, консультационные, бытовые и т.п.).

По договору страхования ответственности товаропроизводителя возмещается вред, причиненный третьим лицам вследствие:

недостатка товара, работы, услуги,

предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре или услуге.

Под недостатком товара или услуги понимается их несоответствие предусмотренным законом требованиям или условиям договора, а также целям, для которых товар или услуга обычно приобретается либо целям, заявленным товаропроизводителем при продаже.