Страхование профессиональной ответственности

    Содержание 

     1. Введение

     2. Содержание страхование гражданской ответственности при оказании профессиональных услуг

     3. Ключивые элементы данного вида страхования:

     3.1 система безусловной (или строгой) ответственности страхователя

     3.2 наличие ответственности страхователя

     3.3 размер страховых сумм

     3.4 стандарты урегулирования требований, вытекающих из договоров страхования

     4. Зарубежный опыт страхования ответственности производителя 

     6. Заключение 

     7. Список литературы  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1. Введение

    Начнем  с того, что дадим нашему предмету научное определение.

    Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

    Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

    Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

    Страхование имеет длительную историю. Существенное развитие страхования происходило во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, осуществлявшая страхование от огня. Принято считать, что страхование жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society. В 1765 г. эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования. Это общество занимается страхованием жизни, по сей день. Оно одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, которыми мы воспользуемся для расчета практической части данной работы.

    Казахстанское законодательство о страховании, как система правовых норм находится в стадии развития, оно активно впитывает в себя зарубежный трёхсотлетний опыт регулирования страховых отношений, появляются новые виды страхования, которые недостаточно урегулированы имеющимися правовыми нормами, поэтому тема данной курсовой работы представляется актуальной и интересной.

    Теперь. Собственно, к вопросам изучения.

    У каждого есть ответственность. Часто  она приятна и естественна  – кто может сказать, что ответственность  за родных неестественна?

    Но  есть случаи, когда ответственность  нарушает Ваши планы, Ваш привычный  образ жизни и ведение бизнеса… Случайности, ошибки, невнимательность – этого могут Вам не простить (а то и наказать, например: судимость, лишение свободы, штрафные санкции). Их последствия можно доверить профессионалам, которые возьмут на себя Вашу ответственность.

    Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц.

    При страховании ответственности различают  следующие виды ущерба:

    – имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита,потеря прибыли и др.;

    – личный ущерб (вред личности) – расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;

    – моральный ущерб (компенсация за страдания);

    – претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

    На  практике возмещение двух последних  видов ущерба предусматривается  не во всех видах страхования ответственности  и применяются не во всех странах.

    Самым распространённым в мире видом страхования  ответственности является страхование  автогражданской ответственности.

    Наряду  с этим существуют следующие виды страхования ответственности:

    – Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

    – Страхование профессиональной ответственности;

    – Страхование ответственности товаропроизводителя;

    – Страхование ответственности строительного предпринимателя (строительной организации);

    – Страхование ответственности владельцев танкеров;

    – Страхование ответственности владельца воздушного судна;

    – Страхование ответственности владельца морского судна;

    – Страхование ответственности перевозчика;

    – Страхование индивидуальной гражданской ответственности;

    – Другие виды страхования ответственности.

    Предметом исследования являются – страхование гражданской ответственности при оказании профессиональных услуг, его содержание виды и особенности.

    Цель курсовой работы: контроль усвоение материала, более глубокое осмысление конкретных вопросов страхования и его возможностей в решении конкретных вопросов в компенсации снижения ущерба при различных страховых случаях, определение тенденций развития страхового рынка РК, приобретение практических навыков расчетов страховой премии.

    2. Содержание страхование гражданской ответственности при оказании профессиональных услуг

    Страхование профессиональной ответственности  — вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий. Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

    Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.

    Заключение  договора страхования профессиональной ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на страховую компанию.

    В зависимости от вида профессиональной деятельности ущерб потребителям услуг  может быть причинён здоровью, материальному или финансовому состоянию клиента.

    Например, при страховании профессиональной ответственности нотариуса страховым  случаем является событие, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату:

    – Событие должно произойти в процессе нотариальных действий;

    – Событие должно повлечь за собой установленную законодательством обязанность страхователя возместить ущерб, нанесённый имущественным интересам третьих лиц в период действия договора страхования;

    – Событие не должно являться результатом умышленного нарушения страхователем своих профессиональных обязанностей;

    – Факт предъявления имущественных претензий со стороны третьих лиц должен быть подтверждён.

    Подобным  образом определяется перечень страхуемых рисков при страховании других видов профессиональной ответственности.

    В качестве следующих примеров, рассмотрим условия АО «БТА Страхование», по страхованию  профессиональной ответственности.

    При страховании профессиональной ответственности (обязательное страхование) аудиторских организаций

    Аудиторская практика — очень тонкий и сложный вид деятельности. От ошибок не застрахован никто. Единственный, кто окажется в этом случае на Вашей стороне — Ваша страховая компания.

    В Казахстане с 2003 г. страхование ответственности  аудиторских организаций, осуществляется на основании Закона Республики Казахстан от 13 июня 2003 года N 440-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций».

    Что принимается на страхование?

    На  страхование принимается Ваша ответственность и Ваш имущественный интерес, связанный с обязанностью, установленной гражданским законодательством Республики Казахстан, возместить имущественный вред, причиненный Вашим клиентам при проведении аудита.

    На  какую сумму будет застрахована Ваша ответственность?

    Сумма, на которую будет застрахована Ваша ответственность, устанавливается  по соглашению сторон, но при этом ее размер должен составлять не менее 10 000 МРП.

    Сколько стоит страховой полис?

    Размер  страховой премии устанавливается  по соглашению сторон, но при этом не должен превышать 4,5% от страховой суммы.

    Сколько денег выплатит наша компания, если произойдет страховой случай?

    Страховая компания определяет размер страховой  выплаты исходя из суммы требования Вашего клиента на основании вступившего в законную силу решения суда о возмещении причиненного вреда, но не более размера страховой суммы.

    ГПО владельцев опасных  объектов

    Мы  предлагаем Вам страхование риска  гражданской ответственности за вред, причиненный  жизни, здоровью,  или имуществу третьих лиц  опасным производственным фактором.

    С июля 2004 г. действует Закон Республики Казахстан "Об обязательном страховании  гражданско-правовой ответственности  владельцев объектов, деятельность которых  связана с опасностью причинения вреда третьим лицам".

    Что дает Вам полис обязательного  страхования ответственности?

    Заключенный с АО "ДК БТА Банка "БТА Страхования" полис обязательного страхования  Вашей ответственности сократит Ваши непредвиденные расходы в случае возникновения аварии на Вашем предприятии.

    Страховая сумма будет определяться из следующих  условий:

    Сумма, на которую будет застрахована Ваша ответственность, устанавливается  по соглашению сторон, но не менее минимальных  размеров установленных законодательством:

    - 600 тысяч МРП – если число потерпевших  превышает 4000 человек

    - 350 тысяч МРП – если число  потерпевших  превышает  более  2 000 человек

    - 225 тысяч МРП – если  число  потерпевших  составляет более  1 500 человек

    - 115 тысяч МРП  - если число потерпевших   составляет более 750 человек

    - 50 тысяч МРП - если число потерпевших   составляет более 300 человек

    - 30 тысяч МРП - если число потерпевших   составляет более 150 человек

    - 12 тысяч МРП - если число потерпевших   составляет более 75 человек

    - 5 тысяч МРП -  если число  потерпевших  составляет более 10 человек

    - 1 тысяча  МРП – для иных  декларируемых опасных производств,  если число потерпевших составляет  до 10 человек

    Сколько стоит страховой полис?

    Тарифная  ставка устанавливается по соглашению сторон  в пределах  0,72-2,02% от размера страховой суммы в зависимости от уровня опасности объекта.

    Обязательное  экологическое страхование

    Мы  предлагаем Вам страхование риска  гражданской ответственности за вред, причиненный природной среде, жизни и здоровью граждан, а также  имуществу третьих лиц, вследствие аварийного загрязнения окружающей среды.

    Страховая сумма будет определяться из следующих  условий

    -если  Вы являетесь индивидуальным  предпринимателем, то страховая  сумма должна быть не менее  5 000 МРП;

    -если  Вы являетесь юридическим лицом,  то страховая сумма, должна быть не менее 65 000 МРП;

    -если  договор заключен только в  части страхования гражданско-правовой  ответственности за причинение  вреда окружающей среде, то  страховая сумма должна быть  не менее 17 000 МРП

    Тарифная  ставка

    -в  первом и во втором случаях от 0,76 до 2,65%

    -в  третьем случае от 0,59 до 2,05%

    Обязательное  страхование ответственности  перевозчика перед  пассажирами

    Для компаний, осуществляющих перевозку  пассажиров и их имущества, важным является не только скорость доставки, но и обеспечение безопасности в пути, но непредвиденная ситуация может возникнуть в любой момент….

    Принимая  наше предложение о партнерстве  в области страхования Вашей  ответственности, Вы делаете решение  Ваших случайных неприятностей  нашей постоянной обязанностью!

    В Казахстане с июля 2003 г. действует  Закон "Об обязательном страховании  гражданско-правовой ответственности  перевозчика перед пассажирами".

    Для кого обязателен этот вид страхования?

    Данный  вид страхования является для  Вас обязательным, если Вы, владеете железнодорожным, морским, внутренним водным, воздушным, автомобильным транспортным средством, включая городской электротранспорт, на праве собственности или на иных законных основаниях и имеете право на осуществление перевозки пассажиров и их имущества за плату или по найму в соответствии с законодательством Республики Казахстан. Перевозка пассажиров перевозчиком, не заключившим договор обязательного страхования ответственности перевозчика, не допускается.

    Сколько стоит страховой полис?

    Стоимость страхового полиса устанавливается согласно законодательству Республики Казахстан в месячных расчетных показателях (МРП):

    — автомобильный транспорт от 3 до 23 МРП;

    — воздушный транспорт от 135 до 3 820 МРП;

    — морской транспорт от 50 до 300 МРП;

    — внутренний водный от 17,5 до 160 МРП;

    — по железнодорожному транспорту в размере 0,2% от суммы дохода реализуемых услуг  по перевозке пассажиров и их имущества.

    Какую сумму выплатит наша компания пострадавшим лицам?

    В соответствии с законодательством, при наступлении страхового случая наша компания выплатит сумму в размере:

    Если  вред причинен жизни и здоровью пассажирам морского и воздушного транспорта - до 2 000 МРП каждому потерпевшему и до 250 МРП - за вред, причиненный  имуществу каждого потерпевшего;

    Если  вред причинен жизни и здоровью пассажирам железнодорожного, внутреннего водного и автомобильного транспорта – до 1 000 МРП каждому потерпевшему и до 250 МРП - за вред, причиненный имуществу каждого потерпевшего.

    Обязательное  страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента

    В Казахстане страхование ответственности  туроператоров и турагентов осуществляется на основании Закона Республики Казахстан  от 31 декабря 2003 года N 513-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности  туроператора и турагента».

    Объектом  страхования является имущественный  интерес  туроператора и турагента, связанный с их обязанностью , возместить вред , причиненный имущественным  или иным интересам туриста при  осуществлении деятельности по реализации туристского продукта.

    На  какую сумму будет застрахована Ваша ответственность?

    Сумма, на которую будет застрахована Ваша ответственность, устанавливается  по соглашению сторон в пределах размеров, установленных законодательством  Республики Казахстан в месячных расчетных показателях (МРП):

    Если  Вы являетесь туроператором, то сумма, на которую будет застрахована Ваша ответственность, должна быть в пределах от 4 000 МРП до 10 000 МРП;

    Если  Вы являетесь турагентом, то сумма, на которую будет застрахована Ваша ответственность, должна быть в пределах от 2 000 МРП до 5 000 МРП.

    Сколько стоит страховой полис?

    Размер  страховой премии по договору обязательного  страхования ответственности туроператора и турагента устанавливается  по соглашению сторон и составляет для:

    - туроператора не менее 1% и не более 2% от страховой суммы, установленной договором;

    - турагента не менее 1,5% и не более 2% от страховой суммы, установленной договором.

    Из  всего этого нетрудно сделать  вывод.

    Среди всех видов страхования ответственности  одним из самых новых и стоящих несколько особняком является страхование профессиональной ответственности различных категорий лиц, которые в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам. Исторически страхование профессиональной ответственности появилось более 100 лет назад, причем первыми, кто обратил на себя внимание страховщиков, были аптекари.

    Страхование профессиональной ответственности  – вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т. д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

    Страхование профессиональной ответственности  необходимо отличать от страхования  общегражданской ответственности. Ибо в данном случае страхуется установленная  законом ответственность лица за последствия ошибок, допущенных им при осуществлении профессиональной деятельности, указанной в страховом полисе. Страховая защита предоставляется от претензий по профессиональной деятельности. Претензии, предъявленные к страхователю и возникшие по условиям и основаниям, не связанным с осуществлением им профессиональной деятельности, не подпадают под страховую защиту.

    3. Ключивые элементы  данного вида страхования:

    3.1 система безусловной  (или строгой) ответственности  страхователя

    Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

    Система страховой ответственности обусловливает  соотношение между страховой  суммой застрахованного имущества  и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба. Применяется следующая система страховой ответственности:

    - система  действительной стоимости;

    - система  пропорциональной ответственности;

    - система  первого риска; система дробной  части;

    - система  восстановительной стоимости;

    - система  предельной ответственности. 

    1. При страховании по действительной  стоимости имущества сумма страхового  возмещения определяется как  фактическая стоимость имущества  на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине  ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

    2. Страхование по системе пропорциональной  ответственности означает неполное  страхование стоимости объекта.  Величина страхового возмещения  по этой системе определяется  по формуле: 

    СВ = СС*У/СО,где СВ - величина страхового возмещения, тг.;

    СС - страховая сумма по договору, тг.;

    У - фактическая сумма ущерба, тг.;

    СО - стоимостная оценка объекта страхования, тг.

    3. Страхование по системе первого  риска предусматривает выплату  страхового возмещения в размере  ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (пер вый риск) компенсируется полностью.

    Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

    4. При страховании по системе  дробной части устанавливаются  две 

    — страховые суммы:

    —страховая  сумма;

    —показная стоимость.

    По  показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной  дробью или в процентах. Ответственность  страховщика ограничена размерами  дробной части, поэтому страховая  сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

    —В  случае, когда показная стоимость  равна действительной стоимости  объекта, страхование по системе  дробной части соответствует  страхованию первого риска.

    —Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле:

    —СВ=П*У/СО, где СВ - страховое возмещение, тг.;

    —П- показная стоимость, тг.;

    —У - фактическая сумма ущерба, тг.;

    —СО - стоимостная оценка объекта страхования, тг.

    5. Страхование по системе восстановительной  стоимости означает, что страховое  возмещение за объект равно  цене нового имущества со соответствующего  вида. Износ имущества не учитывается.  Страхование по восстановительной  стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

    6. Страхование по системе предельной  ответственности означает наличие  определенного предела суммы  страхового возмещения. При этой  системе обеспечения величина  возмещенного ущерба определяется  как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

    Страховщик  при возмещении ущерба обязательно  предусматривает наличие вины, которая  возможна в двух формах: в форме  умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого сегодня нет.

    На  практике достаточно сложно бывает установить (доказать) наличие определенной формы  вины применительно к решению  вопроса об ответственности за застрахованную профессиональную деятельность. Умысел страхователя подтверждается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Факт возбуждения уголовного дела в отношении страхователя приостанавливает решение вопроса о выплате страхового возмещения. Обязанность по возбуждению процедуры установления наличия умысла в действиях страхователя лежит на страховщике.