Страхование профессиональной ответственности и особенности его видов
Содержание
Введение…………………………………………………………
1. Страхование профессиональной ответственности……………………….5
1.1. Сущность страхования
1.2. Особенности договора страхования
профессиональной ответственности………………………………………
1.3. Правовые основы и практика применения страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации…………………12
1.4. Страхование профессиональной ответственности - проблемы и перспективы развития в Российской Федерации………………………………...16
2. Особенности видов страхования
профессиональной
2.1. Особенности обязательного страхования
профессиональной ответственности нотариуса…………………………………………………….
2.2. Особенности обязательного страхования
профессиональной ответственности строителя…………………………………………………….
2.3. Особенности обязательного страхования профессиональной ответственности органов таможенного брокера…………………………………27
2.4. Особенности добровольного страхования профессиональной ответственности медицинских работников………………………………………29
2.5. Особенности добровольного страхования
профессиональной ответственности аудиторов………………………………………………………
3. Сравнительный анализ страхования профессиональной ответственности в России и за рубежом……………………………………….…33
4. Анализ страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации……………………………………………34
Заключение……………………………………………………
Библиография
Приложение
Введение
Данная курсовая работа написана на тему «Страхование профессиональной ответственности и особенности его видов».
Целью работы является: изучить страхование профессиональной ответственности и особенности его видов.
Из цели вытекают следующие задачи:
- Определить сущность страхования профессиональной ответственности;
- Рассмотреть особенности видов страхования профессиональной ответственности;
- Рассмотреть особенности договора профессиональной ответственности;
- Рассмотреть проблемы и перспективы развития профессиональной ответственности в России;
- Рассмотреть правовые основы и практику применения страхования профессиональной ответственности;
- Произвести сравнительный анализ страхования профессиональной ответственности в России и за рубежом;
- Проанализировать нормативные материалы, документы, образцы договоров, касающиеся вопросов страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации.
Актуальность данной темы заключается в том, что процесс любой предпринимательской деятельности связан с рисками. Одним из таких рисков может быть риск непреднамеренной ошибки или небрежности сотрудников организации, в результате которых может быть принесен ущерб жизни, здоровью и имуществу клиентов или партнеров по бизнесу.
Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.
Курсовая работа состоит из введения, основной части, заключения, библиографии и приложений.
Основная часть состоит из четырех глав.
В первой главе «Страхование профессиональной ответственности» мною рассмотрены следующие вопросы: сущность страхования профессиональной ответственности, особенности договора страхования профессиональной ответственности, правовые основы и практика применения страхования профессиональной ответственности в Р.Ф., проблемы и перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Р.Ф.
Во второй главе «Особенности видов страхования профессиональной ответственности» мною рассмотрен следующий вопрос: особенности видов добровольного и обязательного страхования профессиональной ответственности.
В третьей главе «Сравнительный анализ страхования профессиональной ответственности в России и за рубежом» мною произведен сравнительный анализ страхования профессиональной ответственности в России и за рубежом.
В четвертой главе «Анализ страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Р.Ф.» мною проанализировано страхование профессиональной ответственности медицинских работников в Р.Ф.
При написании курсовой работы мною было использована нормативная, учебная, дополнительная литература из специальных газет и журналов, а также информационные сайты Интернета.
За основу взята литература следующих авторов: Андреева Е.В., Александров А.А., Андреева Е.В.
Материалы данной курсовой работы могут быть использованы при написании выпускной квалификационной работы.
1. Страхование профессиональной ответственности
- Сущность страхования профессиональной ответственности
Среди всех видов страхования ответственности одним из самых новых является страхование профессиональной ответственности различных категорий лиц, которые в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам.
Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т. д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.
Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от страхования общегражданской ответственности. Ибо в данном случае страхуется установленная законом ответственность лица за последствия ошибок, допущенных им при осуществлении профессиональной деятельности, указанной в страховом полисе. Страховая защита предоставляется от претензий по профессиональной деятельности. Претензии, предъявленные к страхователю и возникшие по условиям и основаниям, не связанным с осуществлением им профессиональной деятельности, не подпадают под страховую защиту.
Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.
Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого сегодня нет.
На практике достаточно сложно бывает установить (доказать) наличие определенной формы вины применительно к решению вопроса об ответственности за застрахованную профессиональную деятельность. Умысел страхователя подтверждается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Факт возбуждения уголовного дела в отношении страхователя приостанавливает решение вопроса о выплате страхового возмещения. Обязанность по возбуждению процедуры установления наличия умысла в действиях страхователя лежит на страховщике.
Предлагаются классификации страхования профессиональной ответственности по следующим критериям:
- по видам деятельности
- по основаниям наступления
ответственности и характеру
отношений - на страхование
- по объему страхования может
быть застрахована вся
Во многих странах мира страхование профессиональной ответственности - это динамично развивающаяся отрасль страхования, приносящая страховым компаниям хорошую прибыль, а лицам, занимающимся профессиональной деятельностью, уверенность в завтрашнем дне и стабильность их бизнеса. Во многих странах согласно действующему законодательству страхование профессиональной ответственности является обязательным. Наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых для получения лицензии на профессиональную практику.
В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в., и до сих пор испытывает ряд трудностей общего порядка. Нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными и определенными, а также недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности.
В России положение с законодательным обеспечением страхования профессиональной ответственности, можно сказать, катастрофическое. Законом введено страхование, как необходимое условие для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Закона о нотариате РФ). Обязательность имеет также страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1. Положения о таможенном перевозчике), строителей (п.5 Положения о лицензировании строительной деятельности), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03), оценщиков (ст. 10, 17 ФЗ «Об оценочной деятельности» от 16 июля 1998 г.).
Что касается страхования профессиональной ответственности лиц других профессий, то оно не регламентируется никакими отдельными специальными законами, кроме Гражданского кодекса, в котором трактуется ответственность причинителя вреда, нанесенного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Такое положение приводит к тому, что на практике медицинские работники, аудиторы, банковские служащие и т. д. работают на свой страх и риск, допуская ошибки, присущие их профессиям, приводящие к необходимости отвечать по претензиям клиентов и пациентов. Необходимо также отметить, что в печати постоянно обсуждаются вопросы обязательного страхования аудиторов, медицинских работников, но дальше дискуссий дело пока не идет.
- Особенности договора страхования профессиональной ответственности
Страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.
Объектом страхования являются имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.
В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба.
Профессиональная ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема.
Чаще всего по договору страхования не возмещается:
1) ущерб, возникающий в связи с фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;
2) ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия страхователя;
3) претензии или исковые требования по возмещению морального ущерба;
4) ущерб, возникший в связи с деятельностью страхователя, не оговоренной в конкретном договоре страхования, лицензии или квалификационном аттестате;
5) ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем своему супругу, родственнику или иному члену семьи, а также лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях;
6) ущерб, основанный или возникающий из какого-либо поручительства или гарантии;
7) ущерб, возникший в связи с событием, происшедшим за пределами Российской Федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств и т.д.
По конкретному договору страхования ответственности с учетом характера профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных претензий и других факторов могут устанавливаться:
1) страховая сумма, являющаяся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения всех исковых требований или претензий, возникших в результате всех страховых случаев в течение периода действия договора, включая все издержки и расходы по судопроизводству;
2) общий лимит ответственности страховщика по всем исковым требованиям или претензиям, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая расходы и издержки по судопроизводству;
3) лимит ответственности страховщика по одному исковому требованию или претензии, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит по одному исковому требованию, включая расходы и издержки по судопроизводству.
Повышение страховой суммы или лимита ответственности страховщика возможно при увеличении объема оказываемых профессиональных услуг страхователем, а также по мере роста инфляции.
По каждому договору страхования устанавливается размер страхового взноса и безусловной франшизы. Как правило, в договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5% франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1%.
Например,
базовый тариф - 2,5%, франшиза - 15%,
тариф по договору может быть уменьшен до 2,2%.
Вообще, расчет страховых платежей занимает при страховании профессиональной ответственности особое место. Применительно к каждой страхуемой профессиональной деятельности (нотариусы, аудиторы, строители, риэлторы, врачи и т. д.) есть свои, только им присущие особенности.
Однако имеются и общие критерии определения размера страховых платежей: данные о деятельности за определенный период времени; финансовое положение; сроки работы; образование, состав и количество штатных сотрудников; рекомендации банка, где обслуживается страхователь; рекомендации профессиональной ассоциации и т.д.
Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается страховщиком, при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда, по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.
В размер страхового возмещения в пределах страховой суммы и лимитов ответственности включается ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления застрахованным профессиональной деятельности, а также могут быть включены расходы и издержки, понесенные в процессе судебной защиты.
При одновременном возмещении ущерба по ряду претензий нескольким лицам, если объем нанесенного ущерба превышает общий объем ответственности страховщика, оговоренный в страховом полисе, возмещение может осуществляться пропорционально отношению суммы нанесенного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.
Выплата страхового возмещения производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования или, по согласованию между страховщиком и страхователем, истцу. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.
Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Основанием для отказа страховщика могут явится случаи, не предусмотренные договором страхования, а также случаи, предусмотренные законодательными актами или обусловленные договором страхования. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснование причин отказа.
Договор страхования профессиональной ответственности прекращается в случаях:
- истечения срока действия,
- исполнения страховщиком
- неуплаты страхователем
- ликвидации страхователя или страховщика в порядке, установленном законодательством РФ,
- принятии судом решения о
признании договора
- аннулирования или прекращения
действия лицензии
Споры между страхователем и страховщиком по договорам страхования ответственности разрешаются в судебном порядке.
1.3 Правовые основы и практика применения страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации
Российское законодательство не обособляет страхование профессиональной ответственности в отдельную категорию.
В то же время ГК РФ выделяет два вида страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ); страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ). При этом страхование ответственности по договору в силу нормы ст. 932 ГК РФ допускается только в случаях, предусмотренных законом.
Так как практически любая профессиональная деятельность осуществляется на основании договора о выполнении работ или оказании услуг, к страхованию профессиональной ответственности в той части, где страхуется ответственность за неисполнение договора, применимы ограничения, установленные ст. 932 ГК РФ. Вместе с тем полисы страхования профессиональной ответственности обычно покрывают и ответственность за причинение вреда (деликтную ответственность). Соответственно к страхованию профессиональной ответственности могут применяться нормы, регулирующие оба эти вида ответственности.
На практике нередко встречаются договоры страхования профессиональной ответственности, охватывающие как деликтную, так и договорную ответственность. Заключая их, страхователь должен помнить об упомянутых ограничениях для договорной ответственности и о последствиях такого несоответствия - договор может быть признан ничтожным целиком или в соответствующей части.
Согласно статистическим данным, размещенным в открытых источниках, в Российской федерации работают около 65 000 адвокатов, 8000 нотариусов, 8000 арбитражных управляющих, 100 000 оценщиков, 4500 туроператоров, 600 000 врачей, 6000 аудиторских компаний и 400 таможенных брокеров. Все они являют собой потенциальное клиентское поле по страхованию профессиональной ответственности.1
Хотя страхование ответственности перевозчика и экспедитора многие юристы не относят к профессиональной ответственности, хотелось бы упомянуть данный вид страхования, так как именно он наиболее востребован рынком. Вследствие запрета, установленного ст. 932 ГК РФ, данные договоры длительное время признавались судами ничтожными. Однако после принятия Президиумом ВАС РФ постановления от 13.04.10 г. № 16996/09 для договоров страхования ответственности экспедиторов и перевозчиков ситуация изменилась. В указанном постановлении ВАС РФ пришел к выводу, что оспариваемый договор страхования имущественных интересов страхователя, связанных с его обязанностью в установленном гражданским законодательством Р.Ф. порядке, возместить реальный ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц в процессе осуществления застрахованной деятельности содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных ст.929 ГК РФ, и не противоречит закону. Фактически Президиум ВАС РФ, руководствуясь интересами рынка, принял постановление, «обходящее» запрет, установленный ст. 932 ГК РФ, введя страхование ответственности экспедиторов и перевозчиков в рамки правового поля.
Что касается профессий, для которых ни законом, ни судебным правоприменителем возможность заключения договоров страхования договорной ответственности не установлена, страхователям приходится приобретать полисы страхования ответственности за причинение вреда, вводя в них условия из сферы страхования договорной ответственности, которые впоследствии могут быть оспорены в суде.
В отношении договоров страхования ответственности перевозчиков и экспедиторов сложилась обширная и единообразно сформировавшаяся в последнее время судебная практика. Говорить о каком-либо единообразии судебной практики по спорам, касающимся иных видов профессиональной ответственности, достаточно сложно ввиду очень малого количества рассмотренных судами споров.
В частности, нам известно только о нескольких судебных делах, связанных со страхованием ответственности нотариуса. В рамках одного из дел страховщик был привлечен в качестве ответчика и с него было взыскано возмещение. В другом деле, в котором участвовал страховщик ответственности нотариуса, представителем нотариуса заявлялось о том, что он является ненадлежащим ответчиком, и указывалось, что надлежащим ответчиком является страховщик ответственности. Однако суд не заменил ответчика и взыскал убытки с нотариуса (определение Московского городского суда от 18.05.11 г. по делу №33-14864).2
Количество судебных дел в отношении страховщиков ответственности арбитражных управляющих пока также крайне невелико, и суммы, взысканные судами со страховых компаний, не превышают 1 млн руб.
Судебных исков к страховщикам ответственности оценщиков также рассматривалось крайне мало. Большинство попыток взыскать страховое возмещение заканчивались неудачно, суды отказывали во взыскании, как правило, в связи с недоказанностью связи между действиями оценщиков и возникновением убытков.
Дел по страхованию ответственности туроператоров на порядок больше, чем в перечисленных случаях. Большинство исков к страховщикам ответственности туроператоров рассматриваются судами общей юрисдикции, и нередко принимается решение о взыскании страхового возмещения.
Реальных судебных дел в отношении страховщиков ответственности врачей в Российской Федерации также пока крайне мало, несмотря на постоянно появляющиеся в СМИ сообщения о трагических последствиях врачебных ошибок. Основная причина такой ситуации - недостаточное количество заключенных договоров страхования в этой сфере. Возможно, нежелание врачей страховать свою ответственность связано с тем, что законодательство (а именно Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан) существенно ограничивает возможности по страхованию, определяя, что медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей, в то время как большинство происшествий происходит именно по этим исключенным причинам.
В настоящее время рассматривается законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами», принятие которого планируется к 2013 г.3 Вступление в силу указанного закона, во-первых, позволило бы существенно расширить рынок данного вида страхования профессиональной ответственности, а во-вторых, способствовало бы большей защищенности потребителей медицинских услуг.
Проведенный нами краткий обзор судебной практики показал, что на данный момент в Российской Федерации реально «работает» и очень широко распространено только страхование ответственности экспедиторов и перевозчиков. Страховые полисы по другим видам страхования профессиональной ответственности, хотя и представлены на рынке, не пользуются большим спросом. Так как судебная практика обычно отражает актуальные проблемы тех или иных видов страхования, минимальное количество судебных споров относительно договоров страхования профессиональной ответственности, к сожалению, свидетельствует не об отсутствии проблем в данной сфере, а о невостребованности таких страховых продуктов. Тем не менее постепенное расширение спектра видов обязательного страхования ответственности для различных профессий на данном этапе могло бы позволить более оптимистично смотреть в будущее данного вида страхования для российского рынка.