Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страхование рисков терроризма: мировой опыт и практика

Федеральное агентство по образованию
Волжский Политехнический Институт (филиал)
государственного образовательного учреждения
высшего профессионального образования
«Волгоградского Государственного Технического Университета»

Конкурсная работа по страховому делу

на тему:

Страхование рисков терроризма: международный опыт и практика

Выполнил:

студент гр. ВЭ-512

Дмитриева А.А.

Проверил:

Филиппова Т.А.

Волжский, 2010

Оглавление

Введение 3

1 Теоретические аспекты страхования рисков терроризма 5

1.1 Терроризм: понятие, сущность, содержание 5

1.2 Страхование рисков терроризма: позиции экспертного сообщества 13

1.3 Роль государства в страховании рисков терроризма 17

2 Зарубежный опыт и практика страхования рисков терроризма 21

2.1 Европейский опыт 21

2.2 Опыт США 26

3 Страхование рисков терроризма в России: Российский антитеррористический страховой пул 33

Заключение 39

Библиографический список 41

Введение

«Терроризм», «террористы», «террористическая деятельность» – эти понятия практически ежедневно появляются в средствах массовой информации, порождая беспокойство и озабоченность наших граждан за свое настоящее и будущее, за свои права и свободы.

В настоящее время существует два основных направления в исследовании проблем борьбы с терроризмом.

Первое направление связано с исследованием терроризма как международно-правовой категории политического характера. Наиболее заметные разработки в этом направлении были сделаны в научных трудах Н.С. Бегловой, И.П. Блищенко, В.И. Блищенко, Т.С. Бояр-Созонович, Л.Н. Галенской, Н.В. Жданова, И.И. Карпеца, Е.Г. Ляхова, Л.А. Моджорян, Ю.А. Решетова и других ученых.

Последние годы отмечены появлением научных исследований другого направления, рассматривающих проблему терроризма сугубо с уголовно-правовых и криминологических позиций. Наиболее обстоятельные работы в этом направлении осуществлены Ю.М. Антоняном, Т.А. Боголюбовой, С.С. Босхоловым, А.И. Долговой, В.П. Емельяновым, М.П. Киреевым, В.С. Комиссаровым, Г.М. Миньковским, А.В. Наумовым, Г.В. Овчинниковой, В.Е. Петрищевым, В.П. Ревиным, К.Н. Салимовым, О.Ф. Шишовым и многими другими.

Террористические акты последнего времени свидетельствует о том, что данная тема имеет как научный, так и практический интерес.

Современный терроризм характеризуется резко возросшей технической оснащенностью, высоким уровнем организации, наличием значительных финансовых средств. Его главная отличительная черта – это размывание границ между международным и внутренним терроризмом. Расширяются связи террористических организаций с наркобизнесом и незаконной торговлей оружием. Заметна динамика роста террористических групп в современном мире.

По причине возрастающего интереса к терроризму в СМИ и потребностей людей в своей безопасности и сохранении своего имущества, люди стремятся застраховать себя от рисков терроризма. Все вышеизложенное объясняет актуальность и значимость избранной темы работы.

Цель работы – теоретическое обоснование и практического применение страхования рисков терроризма в России и зарубежом.

В соответствии с поставленной целью задачами исследования являются:

выявить основную сущность и содержание терроризма;
рассмотреть мнения экспертов в области страхования рисков терроризма;
определить роль государства в страховании рисков терроризма;
проанализировать зарубежный опыт и практику страхования рисков терроризма;
проанализировать страхование рисков терроризма в России

1 Теоретические аспекты страхования рисков терроризма

1.1 Терроризм: понятие, сущность, содержание

Понятие терроризма с позиций сегодняшней мировой обстановки представляется достаточно сложным ввиду разноплановости этого явления. Современный терроризм, не будучи новым явлением, тем не менее лишь сравнительно недавно приобрел черты глобальной проблемы, требующей серьезнейшего внимания всего международного сообщества. Это определяется целым спектром факторов, среди которых:

- политические устремления некоторых экстремистских кругов;

- распространение среди широких слоев населения ряда стран всевозможных ультрарадикальных, экстремистских и террористических идей, замешанных на национализме и религии;

- углубление социально-экономической дифференциации в мире, выталкивающей ряд стран и регионов на обочину исторического процесса;

- активизация организованной преступности.

Все это усугубляется охватившим планету процессом глобализации, который, имея многочисленные плюсы, в то же время, способствуя транспарентности границ, усилению миграционных потоков и развитию информационных связей, создает дополнительные возможности для осуществления террористических актов, возрастанию угрозы терроризма.

Осознанием актуальности проблемы терроризма пронизаны многочисленные дискуссии как на национальном, так и на международном уровне, в том числе в рамках ООН, где на протяжении ряда лет данная тематика прочно закрепилась в повестке дня сессий Генеральной Ассамблеи, различных конференций, симпозиумов, семинаров. Однако, несмотря на неуклонно растущее число международных документов о борьбе с терроризмом, включая известные 13 международных конвенций и протоколов, которые будут рассмотрены в следующем параграфе, в этой области существует признаваемый всеми концептуальный пробел - отсутствие универсального общепризнанного определения терроризма, без чего крайне затруднительно эффективно и, самое важное, на подлинно коллективной основе противостоять этому злу. Не секрет, что различные страны придерживаются во многом несовпадающих взглядов на данное явление, зачастую подстраивая свои представления о нем под собственные интересы и амбиции [21].

Необходимо также соотносить терроризм и право народов на борьбу за независимость - общепризнанное право, которое необходимо уважать и содействовать его реализации. Однако, как представляется в свете современных событий такое право ни в коем случае не может служить оправданием террористических методов борьбы, которые являются преступными.

Сейчас, например, как борьба за независимость некоторыми политиками представляется террористическая деятельность некоторых палестинских организаций.

При дефинитивном определении терроризма необходимо учитывать особенности современного терроризма. Характеризуя их, многие исследователи акцентируют внимание на том, что международный терроризм в значительной степени представляет обратную сторону политики глобализации США и ряда других стран. Современная глобализация - это по существу подавление слабых стран более сильными. Глобализация по-американски - это еще и навязывание всему миру своей массовой культуры, способов жизни и мировоззрения. В таком случае терроризм может рассматриваться как уродливый ответ на этот процесс. Вместе с тем терроризм - одна из глобальных проблем человечества, это нарушение нравственности и глобальная угроза жизни.

Идеологически терроризм может быть подразделен на ультралевый - анархические и левацкие группировки типа итальянских «Красных бригад», перуанских «Сендеро луминосо», немецкой фракции «Красной армии» и т.д. и ультраправый - французская ОАС, турецкие «Серые волки», американская организация Ку-клукс-клан и т.д. Значительное распространение в XX - начале XXI в. получил терроризм на почве этнического сепаратизма, достижения независимости регионами - баскская ЭТА, Ирландская республиканская армия, Фронт национального освобождения Корсики и т.д.

С этническим терроризмом часто тесно связан религиозный - арабо-мусульмане из палестинских группировок, исламские фундаменталисты из группировок ХАМАС, «Джихад», «Хезболла», тоталитарные секты и т.п. [21] Исследователи политического терроризма отмечают, что его появление обусловлено совокупностью объективных и субъективных обстоятельств и причин, а наиболее общей предпосылкой выступают кризисные процессы. Обостряя противоречия в разных сферах общественной жизни, они создают иллюзию быстрого их решения путем террора. Процессы люмпенизации и маргинализации формируют «кадровые» предпосылки террористической деятельности. Хотя это не исключает участия в терроре выходцев из состоятельных слоев общества. Терроризм, как правило, появляется там, где государство не справляется со своими непосредственными функциями, где существует несправедливость и произвол, ограничены возможности тех или иных массовых движений бороться за достижение своих целей легальными путями, где есть дискредитация, беззаконие и нарушение прав человека [18].

Терроризм в настоящее время превратился в одно из наиболее опасных и непредсказуемых преступных деяний. Террористические акты, как показала жизнь, оборачиваются массовыми человеческими жертвами, ведут к масштабным разрушениям материальных и духовных ценностей, сеют недоверие, вражду и ненависть между социальными и национальными группами. Активизация террористической деятельности связана с внутренними и внешними факторами.

К числу внутренних факторов относятся: наличие в ряде стран значительного нелегального рынка оружия; слабое использование необходимых правовых и иных механизмов эффективного контроля и пресечения преступной деятельности; недостаточная эффективность деятельности правоохранительных и общественных органов по защите прав граждан и, как следствие, падение авторитета власти и закона; утрата значительной частью населения жизненных ориентиров и связанное с этим обострение чувства социальной неустроенности и незащищенности; пропаганда в СМИ культа жестокости и насилия.

Среди внешних факторов, способствующих распространению терроризма, можно выделить следующие: установка отдельных иностранных спецслужб и анархистских организаций на проведение террористических акций; социально-политическая и экономическая нестабильность в целом ряде государств, наличие в некоторых из них открытых форм вооруженного противостояния; рост числа международных террористических группировок и организаций; недостаточность или отсутствие надежного режима въездного контроля; относительная легкость приобретения (легального или на «черном рынке») оружия (в том числе крупных партий) в целом ряде стран.

Цель террористов заключается в том, чтобы нарушить общественную безопасность и оказать влияние на принятие определенных решений органами власти. Терроризм сопутствует совершению опасных, в том числе и государственных, преступлений, посягающих на суверенитет, территориальную неприкосновенность, государственную безопасность, политическую и экономическую систему; нередко под угрозу ставится мир и мирное сосуществование государства. Для достижения поставленных целей терроризм может быть использован как отдельными людьми, так и группами. Он является средством профессионалов для придания их деятельности или их требованиям широкой огласки в обществе. В большинстве случаев к терроризму прибегают тогда, когда другие акции (политические переговоры, массовые демонстрации) результатов не дали.

В настоящее время исследователи особое внимание обращают на следующие две особенности современного терроризма. Во-первых, объектом террористических актов являются в большинстве случаев не политические деятели, а обычные граждане и даже дети. Очевидно, эффективность террористических акций (если можно так выразиться) связывается не со статусом жертв, а с их количеством. Следовательно, террор выступает не как форма борьбы с физическим лицом - носителем неугодной идеи или позиции, как это было в прежнее время, а как форма устрашения и деморализации населения. Иными словами, терроризм имеет целью превратить народ в толпу, не способную к организованным, конструктивным действиям, охваченную паникой и подверженную хаосу. А если точнее, целью терроризма стал духовно-творческий потенциал нации как определяющий фактор развития общества. Противодействие терроризму, с этой точки зрения, предполагает необходимость усиленного воспроизводства духовно-творческого потенциала, а именно формирование определенного типа личности - с развитой ценностно-смысловой сферой, способной к самоконтролю, ответственной и устойчивой к фрустрации. Во-вторых, современную ситуацию отличает большое число пособников, соучаствующих так или иначе в террористических актах, но идеологически не связанных с террором.

Основным мотивом соучастия в терроризме является материальный мотив. Этот факт свидетельствует не только о бедности, но и о крайней ограниченности легитимных способов преодолеть бедность. Соучастие в террористических актах рассматривается как один из способов заработка или подработки, т.е. как способ социальной адаптации. В свете этой ужасающей истины следует оценивать современную экономическую политику государства. Но не только ее. Преобладание материальных мотивов социальной активности граждан есть результат представления о престижности богатства, бытующего в обществе, широкого распространения социальных идеалов, напрочь лишенных нравственного содержания. А это уже проблемы социокультурной политики [19].

Сейчас терроризм раасматривается как преступление международного характера особого вида: это международная либо внутригосударственная, но имеющая международный (охватывающая два или более государств) характер организационная и иная деятельность, направленная на создание специальных организаций и групп для совершения убийств и покушений на убийство, нанесения телесных повреждений, применения насилия и захвата людей в качестве заложников с целью получения выкупа, насильственного лишения человека свободы, сопряженного с глумлением над личностью, применением пыток, шантажа и т.д.; терроризм может сопровождаться разрушением и ограблением зданий, жилых помещений и иных объектов.

Цель терроризма - нанесение ущерба демократическим и прогрессивным социальным преобразованиям, собственности организаций, учреждений, частных лиц; запугивание людей, насилие над ними и физическое уничтожение в угоду реакционным взглядам и идеологии фашистского, расистского, анархистского, шовинистического либо военно-бюрократического толка, а также получение преступными элементами или покровительствующими им организациями, группами, лицами материальной или иной выгоды. Целью терроризма являются также дезорганизация и нанесение ущерба нормальным отношениям между государствами.

В отечественной правовой доктрине наблюдаются значительные расхождения при определении характера и содержания международного терроризма[24].

Отличительной чертой терроризма является то, что он порождает общую опасность, возникающую в результате совершения общеопасных действий либо угрозы таковыми. Опасность при этом должна быть реальной и угрожать неопределенному кругу лиц.

Следующая отличительная черта терроризма - это публичный характер его исполнения. Другие преступления обычно совершаются без претензий на огласку, а при информировании лишь тех лиц, в действиях которых имеется заинтересованность у виновных. Терроризм же без широкой огласки, без открытого предъявления требований не существует. Терроризм сегодня - это, бесспорно, форма насилия, рассчитанная на массовое восприятие. Поэтому когда правоохранительные органы на практике имеют дело с общеопасными деяниями неясной этимологии, то чем больше неясностей, тем меньше вероятности, что это акты терроризма.

Наряду с порождением общей опасности и публичным характером действий следующим отличительным и самым важным признаком терроризма является преднамеренное создание обстановки страха, подавленности, напряженности. «Совершенно разные цели, - пишет Ю.М. Антонян, - могут преследоваться при нападении на государственных и политических деятелей, сотрудников правоохранительных органов и «рядовых» граждан при уничтожении или повреждении заводов, фабрик, предприятий связи, транспорта и других аналогичных действиях, но о терроризме можно говорить лишь тогда, когда смыслом поступка является устрашение, наведение ужаса. Это основная черта терроризма, его специфика, позволяющая отделить его от смежных и очень похожих на него преступлений» [4]. Причем создается эта обстановка страха, напряженности не на индивидуальном или узкогрупповом уровне, а на уровне социальном и представляет собой объективно сложившийся социально-психологический фактор, воздействующий на других лиц и вынуждающий их к каким-либо действиям в интересах террористов или принятию их условий. Игнорирование указанных обстоятельств приводит к тому, что к терроризму порой относят любые действия, породившие страх и беспокойство в социальной среде. Однако терроризм тем и отличается от других порождающих страх преступлений, что здесь страх возникает не сам по себе в результате получивших общественный резонанс деяний и создается виновным не ради самого страха, а ради других целей и служит своеобразным объективным рычагом воздействия, причем воздействия целенаправленного, при котором создание обстановки страха выступает не в качестве цели, а в качестве средства достижения цели. Благодаря созданной обстановке страха террористы стремятся к достижению своих целей, причем не за счет собственных действий, а благодаря действиям иных лиц, на кого призвано оказывать воздействие устрашение, поэтому в отличие от других преступлений здесь наличествует страх иного рода, это страх не «парализующий», а, так сказать, «мобилизующий» на выбор варианта поведения, устраивающего виновных.

И еще одной отличительной чертой терроризма является то, что при его совершении общеопасное насилие применяется в отношении одних лиц или имущества, а психологическое воздействие в целях склонения к определенному поведению оказывается на других лиц, то есть насилие здесь влияет на принятие решения потерпевшим не непосредственно, а опосредованно - через принятие (хотя и вынужденно) волевого решения самим потерпевшим лицом вследствие созданной обстановки страха и выраженных на этом фоне стремлений террористов. Именно ради достижения того результата, который террористы стремятся получить за счет действий этих лиц, и направляется их деятельность на создание обстановки страха путем совершения или угрозы совершения общеопасных действий, могущих привести к невинным жертвам и иным тяжким последствиям. При этом воздействие на лиц, от которых террористы желают получить ожидаемый результат, может быть как прямым, так и косвенным.

Таким образом, резюмируя существующие научные положения и международный опыт борьбы с терроризмом, на основании исторического опыта возможным является обобщающее определение терроризма как явления, выраженного в деянии: терроризм - это публично совершаемые общеопасные действия или угрозы таковыми, направленные на устрашение населения или социальных групп, в целях прямого или косвенного воздействия на принятие какого-либо решения или отказ от него в интересах террористов.

Таким образом, можно сделать вывод, что терроризм – это сложная многоаспектная категория, зависящая от многих социальных политических, экономических и социальных факторов.

На сегодняшний день легальное понятие современного терроризма на уровне международного права отсутствует. Понятие действий террористического характера определено в во множестве нормативных актов. Данный аспект негативно влияет на процесс борьбы с проявлениями террористического характера.

1.2 Страхование рисков терроризма: позиции экспертного сообщества

Изменение природы международного терроризма представляет долгосрочную угрозу для всего мирового сообщества. События 11 сентября 2001 года в США, 11 марта 2004 года в Мадриде и многие другие тревожные сигналы позволяют утверждать, что угроза терроризма остается важным вопросом на повестке дня международного сообщества. Однако нельзя не признать, что эти события оказались полной неожиданностью. Предупреждения относительно возможных атак были, однако никто не был к ним готов. Страховая отрасль также не стала исключением. По этой причине государству и частному сектору США пришлось принимать активные шаги по обеспечению стабилизации страхового рынка и созданию условий, когда он сможет эффективно реагировать на такие риски. Исторически отрасль реагирует на такие события путем выхода с рынка, что приводит к резкому повышению цен в краткосрочной перспективе. Поэтому поведение страховых компаний в США после 11 сентября стало довольно предсказуемым.

По мнению экспертов, главный фактор, который отличает террористические атаки от других традиционных случаев страхования (например, пожар, угон самолета и т.д.), это масштаб потенциальных убытков. Не случайно, что по этим показателям их сравнивают с природными бедствиями, такими как землетрясения и ураганы. Так, ураган Катрина в 2005 г. стал самой дорогой катастрофой для страховщиков за все время существования данной отрасли. Убытки составили около 45 миллиардов долларов США. Несмотря на наличие определенных сходств, они имеют ряд существенных отличий, что имеет непосредственное значение для страховой отрасли.

Во-первых, они различаются по уровню наличия информации о возможном повторении. Если в отношении стихийных бедствий имеются статистические модели и техника, которые позволяют с большой долей вероятности предсказать их появление и масштаб (например, для сезонных ураганов), то в отношении террористических атак таких моделей нет.

Во-вторых, их отличает степень определенности относительно природы и масштаба соответствующих рисков. До событий 11 сентября страховая компания не могла себе представить, что самолеты могут быть использованы для разрушения Всемирного торгового центра.

В-третьих, их нельзя сравнивать в отношении мер по снижению убытков в будущем. Так как террористические атаки совершаются людьми, последние могут просто использовать новые средства и методы, а также изменить объект своего удара, если посчитают, что он рассматривается как наиболее явная цель для таких атак [32].

Интересный факт заключается в том, что из 20 наиболее затратных для страховщиков катастроф в период с 1970 г. по 2006 г. более половины произошли после 2001 года [34]. В приводимой таблице отражены наиболее затратные для страховщиков катастрофы.

В научной литературе отмечается, что до событий 11 сентября 2001 года страхование рисков терроризма в США включалось в обычный страховой полис в качестве стандартного условия соглашения без взимания дополнительной страховой премии. В этом отношении показательны слова Уорана Баффета о том, что до данных событий такие расходы даже не учитывались при расчетах страховых премий [33]. Такое высказывание обусловлено сравнительно небольшими потерями для страховых компаний от террористической деятельности до этих событий [34]. Более того, многие страховщики полагали, что такого рода атаки и убытки возможны лишь в случае войны. Данный случай, как правило, не входит в страховые полисы американских компаний в течение многих десятилетий(8). Показательно, что, например, в рамках ОЭСР до 11 сентября лишь Великобритания и Испания в силу большого количества и жестокости террористических атак признавали, что страхование рисков терроризма не может быть обеспечено исключительно за счет обычного страхового полиса. Они вызвали к жизни необходимость переоценки сценариев потенциальных убытков в будущем и разработки новых моделей. Данное обстоятельство заставило серьезно задуматься над способами эффективного восстановления государства и страхового рынка, пострадавших от таких актов.

Часть экспертов считают, что довольно сложно оценить стоимость страхования от таких актов в денежной форме, так как возможность их повторения весьма сомнительна, а потенциальные убытки характеризуются неопределенностью. Многими компаниями до сих пор считается, что данный риск не может быть застрахован. В этой связи возник вопрос, можно ли оценить и измерить (в актуарном смысле) риски терроризма. По мнению профессора Говарда Кунройтера (Howard Kunreuther), чтобы страховщик смог предложить клиенту страхование рисков наступления неопределенного случая, необходимо соблюсти два условия. Во-первых, он должен быть в состоянии определить и оценить вероятность наступления такого случая в будущем и размер потенциальных убытков. Во-вторых, установить страховые премии в отношении своих клиентов. При выполнении данных условий риск может быть застрахован. Однако его принятие по-прежнему может быть невыгодным для страховщика с экономической точки зрения. Иными словами, невозможно будет определить размер страховой премии, при которой существует должные спрос, доходы для оплаты деятельности по ее разработке и обслуживанию, а также чистая прибыль. В таких случаях страховщик предпочтет не страховать такой риск.

Следует согласиться с авторами, которые считают, что риски терроризма невозможно посчитать по аналогии, например, со страхованием автомобиля или жизни. Значительная степень неопределенности всегда будет окружать этот риск. Однако ошибочно рассуждать, что неопределенность равняется невозможности его оценки. Аналогию можно провести с венчурным финансированием, где также присутствует высокая степень неопределенности. Однако принятие такого риска компенсируется ожиданием более высокой прибыли и смягчается портфелем инвестиций, который обеспечивает своего рода диверсификацию рисков [36].

Не вызывает сомнений утверждение, что страхование рисков терроризма представляет значительные финансовые проблемы. При этом важно отделять возможность ценообразования от возможности страхования. Страхование рисков терроризма возможно. Однако любые риски такого плана ставят вопрос о том, является ли традиционное страхование наиболее эффективным способом перенесения риска и компенсации убытков. Эти обстоятельства заставляют задуматься над ролью государства в процессе страхования такого рода рисков.

Проблема страхования рисков вызывает большое количество вопросов. В последнее время в зарубежной практике все активнее обсуждается вопрос наличия резервов, не подлежащих налогообложению, для страхового покрытия рисков. Несмотря на кажущуюся, на первый взгляд, логичность, данное предложение разделило экспертное сообщество. Его сторонники считают, что такой шаг позволяет стимулировать страховые компании увеличивать свой капитал и тем самым повышать свою способность покрывать риски и избегать несостоятельности. По их мнению, это позволит снизить стоимость страховой премии, а также за счет создания обязательных резервов увеличить прозрачность финансовой отчетности страховой компании. Противники идеи аргументируют свою позицию тем, что компании могут злоупотребить своими полномочиями и использовать их в своих личных целях.