ВВЕДЕНИЕ

     Многие  виды деятельности, необходимые для  нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность  нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой  практикой виновная сторона при  этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны  система страхования ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки. Поэтому к числу  обязательных видов страхования  в большинстве стран относится, в первую очередь страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки  зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью  свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

     Актуальность  темы. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

     Масштабы  ущерба, который приносят сегодня  обществу дорожно-транспортные происшествия, просто удручают. Только в 2003 году число  погибших на дорогах России составило  примерно 35 тысяч человек, а раненых - более 213 тысяч человек. Около 13,5% потерпевших - дети. Вряд ли итоги 2004 года будут более отрадными. Сумму ущерба, причиняемого имуществу, из-за отсутствия единой статистики точно определить невозможно. Но по экспертным оценкам, основанным на многолетних наблюдениях, сумма подлежащего возмещению имущественного вреда достигает 6 млрд. рублей в год. Однако законодательство страны не содержит тех правовых положений, которые бы обеспечили оперативное и полное возмещение вреда потерпевшим в ДТП. Как следствие, ежегодно тысячи судебных решений по соответствующим делам оказываются неисполненными либо исполненными лишь частично.

     В общей сложности, по данным Минюста  России, в суды обращаются только около 8 процентов потерпевших. При этом по искам о причинении вреда фактически взыскивается в пользу потерпевших  граждан до 40% присужденных сумм, а  в пользу потерпевших юридических  лиц -- до 35%. Можно с уверенностью сказать, что на практике отношения  между виновниками ДТП и потерпевшими в подавляющей части лежат  вне правового поля, что крайне нежелательно для общества, уже страдающего  от разгула преступности. Инструментом способным решить данную проблему должно стать введение механизма обязательного  страхования. Вот уже пять лет  в российском парламенте идет работа над проектом Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

           Цель исследования: анализ федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, а также, той части страхового законодательства, которая непосредственно связана с обязательным страхованем гражданской ответственности и выявление проблем государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта в сфере законодательных и нормативных актов. Задачи:

     1.Рассмотреть  особенности гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

     2. Проанализировать автострахование ОСАГО;

     3.Выявить  особенности условий и порядка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Объектом  работы является страхование гражданской  ответственности. Субъектом – страхование ответственности владельцев средств автотранспорта в России.

       Основные источники информации, использовавшиеся при написании дипломного проекта, представляют собой федеральные законы: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»¹, “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“² и т.д., монографии, сборники, периодические страховые издания, журналы, газеты и др. печатные издания, правила страхования различных страховых компаний.  

     РАЗДЕЛ 1. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

     Основой проведения страхования ответственности  владельцев автотранспортных средств  является установленная гражданским  законодательством обязанность  владельца средства транспорта возмещать  вред, причиненный третьим лицам  при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия  вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.

     По  договору страхования ответственности  владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность  возместить в пределах оговоренных  лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован  страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут  выступать как юридические, так  и физические лица. Застрахована может  быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств³.

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы владельца автотранспортного  средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским  законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам  при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно  на указанные в нем средства транспорта.

     В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право  на вождение застрахованным средством  транспорта; территория, за ДТП в  пределах которой страховщик несет  ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать  обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего сзади велосипедиста).

     Важное  место в условиях страхования  занимает перечень случаев, за последствия  которых страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

     Практика  страхования средств транспорта на российском страховом рынке предусматривает следующие основные риски, принимаемые на страхование автомобилей:

     • Частично КАСКО – страхование  автомобиля от «Ущерба»

     • Полное КАСКО (Автокаско) – страхование автомобиля от «Ущерба» и «Хищения»

     • Добровольное страхование гражданской  ответственности (ДСГО)

     • Обязательное страхование гражданской  ответственности (ОСАГО)

     Дополнительно можно застраховать:

     • Дополнительное оборудование

     • Водителя и пассажиров от несчастного случая

     РАЗДЕЛ 2. АВТОСТРАХОВАНИЕ ОСАГО

     Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств сказано в ФЗ РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 23.06.2003 № 77-ФЗ, от 29.12.2004 № 199-ФЗ, от 21.07.2005 № 103-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П).

     В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании  транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом  определяются правовые, экономические  и организационные основы обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

     С момента вступления в силу Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцы автомобиля обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить автомобиль на учет.

     Стоимость полиса ОСАГО во всех страховых компаниях  одинакова и зависит от мощности двигателя автомобиля, возраста, стажа  водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).

     По  ОСАГО страхуется ответственность  владельца транспортного средства, которая возникает в основном в случае вины водителя. Так что  в подавляющем большинстве случаев  страховая компания платит вместо виновного  потерпевшему и никаких санкций  к виновному не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление  Правительства №263): Страховщик имеет  право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному  лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного  страхования) регрессные требования в  размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

     Страховщик  берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности  ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим  третьим лицам за вред причиненной  их жизни, здоровью или имуществу.

     Страховые события по ОСАГО связаны с  эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а  также уничтожение или повреждение  имущества, принадлежащего третьим  лицам.

     Из  страхового покрытия исключаются события, происшедшие в следствии:

     - причинения ущерба членам семьи  страхователя, лицам, работающим  у него, или лицам, находившимся  на эксплуатируемом страхователем  транспортном средстве;

     - умысла или грубой неосторожности  страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

     - управления автотранспортным средством  лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

     - непреодолимой силы или стихийного  бедствия;

     - военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;

     - конфискации, ареста или прочих  распоряжений властей.

       Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

     Размер  страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте  нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых  подтверждаются произведенные расходы.

     В сумму страхового возмещения российскими  страховщиками включаются:

     - Заработок, которого лишится потерпевший  в следствии потери трудоспособности  или уменьшения ее в результате  причиненного увечья или иного  повреждения здоровья;

     - дополнительные расходы, необходимые  для восстановления здоровья (санаторно-курортное  лечение, протезирование, расходы  на транспорт и др.)

     - доля заработка, которая приходилась  на лиц, состоявших на иждивении  потерпевшего;

     - расходы на погребение;

     - ущерб, причиненный имуществу.

     Пересчет  страховой премии в случае досрочного прекращения или изменения условий  договора страхования выполняется  по следующей формуле

     Пд =(П1-П0)*(N-M)/N,

     Где Пд- размер дополнительной страховой  премии, подлежащей оплате страхователя;

     П0 – первоначальная уплаченная премия по договору страхования ( с учетом корректирующий коэффициентов);

     П1- страховая премия по договору с измененными  условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);

     М-число  месяцев истекших со дня начала действия договора страхования до момента  перерасчета взноса ( при этом не полный меся принимается за полный)

     N срок страхования в месяцах.

     Ниже  представлен перечень причин не входящий в страховое покрытие, а также  регресс с причинителя вреда.

     - при использовании иного транспортного  средства, чем то, которое указано  в полисе;

     - при погрузке/разгрузке груза, причинение вреда на внутренней территории организации.

     - воздействием перевозимого опасного  груза (если риск такой ответственности  должен быть застрахован отдельно).

     Не  входит в покрытие ущерб в части:

     - повреждения или уничтожения  наличных денег, ценных бумаг,  антикварных и других уникальных  предметов, зданий и сооружений,

     имеющих историко-культурное значение, изделий  из драгоценных камней, предметов  религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

     - морального вреда, упущенной выгоды;

     - вреда жизни и здоровью работников  при исполнении ими служебных  обязанностей (если они застрахованы  по иному закону);

     - вреда виновного водителя, управляемому  им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине);

     - вреда окружающей среде (ущерб  насаждениям, водоему);

     Регресс означает, что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы:

     - умышленно причинен вред жизни  или здоровью потерпевшего ( за  исключением крайней необходимости);

     - не имел права на управление  данным автомобилем ( отсутствовала  доверенность или права);

     - не указан в полисе ( но только  если полисом ограничен круг  водителей, если нет – ни  какого регресса быть не может);

     - находился в состоянии опьянение  (алкогольного наркотического или  иного);

     - скрылся с места ДТП;

     - ДТП произошло в период не  предусмотренном договором страхования.

     Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт страхователя и собственника транспортного средства
• свидетельство о регистрации или ПТС
• водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем
• предыдущий полис (в случае пролонгации договора)

     Преимущества  полиса ОСАГО 

• По полису ОСАГО страховщик возместит ущерб, нанесенный участникам ДТП, в случае вашей или обоюдной вины.
• По закону максимальный размер компенсации при нанесении ущерба имуществу - 160 тыс. рублей, при нанесении ущерба жизни и здоровью - 240 тыс. рублей.

     Правительство России утвердило изменения в  правила ОСАГО. Изменения вступили в силу с 13 апреля 2008 г. и будут распространяться на договоры обязательного страхования, заключенные после указанной даты.

     В частности, предусматривается обращение  за выплатой по ОСАГО к своему страховщику - это правило начинает действовать с 1 июля.

     Изменения условий договора страховщик теперь может производить 2 способами: путем  выдачи нового полиса- как это было ранее; путем внесении изменений  в уже выданные полисы ОСАГО.

     Изменен порядок досрочного прекращения  договора страхования.

     Теперь, чтобы расторгнуть договор ОСАГО  и получить часть премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.

     Ужесточены  требования к водителям по оформлении извещения по ДТП и уведомлению  своего страховщика о страховом  случае. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко  ограниченных случаев (по состоянию  здоровья или в связи с отказом  от заполнения), и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.

     Из  правила исчезла возможность  потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорирующую направление на независимую экспертизу от страховщика.

     Установлен  механизм выплаты иждивенцам в случае смерти потерпевшего: 135 тыс.руб. делятся  в равных долях на всех лиц, имеющих  право на возмещении вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).

     С 1 декабря водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без  участия сотрудников ГИБДД. Речь идет о мелких авариях : если причинен вред только имуществу, ДТП произошло  при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО  и нет никаких разногласии  между участниками ДТП, и зафиксированы  в извещениях о ДТП.

     РАЗДЕЛ 3.УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

     Согласно  ст.8 Закона об ОСАГО государственное  регулирование страховых тарифов  осуществляется посредством установления экономически обоснованных страховых  тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых  тарифов и порядка их применения страховщиками при определении  страховой премии по договору обязательного  страхования. Страховые тарифы по обязательному  страхованию (их предельные уровни), структура  страховых тарифов и порядок  их применения страховщиками при  определении страховой премии по договору обязательного страхования  устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Федеральным  законом. При этом доля страховой  премии, применяемая при расчете  страховых тарифов и непосредственно  предназначенная для осуществления  страховых и компенсационных  выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии, а срок действия установленных страховых тарифов  не может быть менее шести месяцев.

     В соответствии с ч.1 ст.9 Закона об ОСАГО  страховые тарифы состоят из базовых  ставок и коэффициентов. Страховые  премии по договорам обязательного  страхования рассчитываются как  произведение базовых ставок и коэффициентов  страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются  в зависимости от технических  характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность  причинения вреда при их использовании  и на потенциальный размер причиненного вреда.

     Постановлением  Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 установлены  страховые тарифы по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, включающие в себя базовые ставки, определяемые в зависимости от типа транспортного  средства, и определены коэффициенты страховых тарифов в зависимости  от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, возраста и стажа водителя, количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, мощности двигателя легкового автомобиля и срока использования транспортного средства. Утверждены структура страхового тарифа и порядок применения указанных тарифов страховщиками при определении страховой премии. Следует отметить, что коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

     - территории преимущественного использования  транспортного средства;

     - наличия или отсутствия страховых  выплат, произведенных страховщиками  при осуществлении обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев указанного транспортного  средства в предшествующие периоды;

     - иных существенно влияющих на  величину страхового риска обстоятельств.

     Для случаев обязательного страхования  ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются  коэффициенты, учитывающие:

     - предусмотрено ли договором обязательного  страхования условие, что к  управлению транспортным средством  допущены только указанные страхователем  водители, и если такое условие  предусмотрено - их водительский  стаж, возраст и иные персональные  данные;

     - сезонное использование транспортного  средства.

     Законодатель  ограничивает размер страховой премии определенной максимальной величиной, причем исходя из двух вариантов:

     1) размер страховой премии по  договору обязательного страхования  не может превышать трехкратного  размера базовой ставки страхового  тарифа (корректировка коэффициента  с учетом территории преимущественного  использования транспортного средства);

     2) при обстоятельствах, перечисленных  в ч.3 ст.9 Закона об ОСАГО, максимальный  размер страховой премии не  может превышать пятикратного  размера базовой ставки страхового  тарифа (причем при определенных  обстоятельствах страховщик вправе  использовать один или сразу  два соответствующих коэффициента).

     Согласно  ч.1 ст.10 Закона об ОСАГО срок действия договора обязательного страхования  составляет один год, за некоторыми исключениями. Договор обязательного страхования  продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два  месяца до истечения его срока  действия не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие пролонгированного  договора не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем  страховой премии на следующий год  не более чем на 30 дней. При продлении  договора обязательного страхования  страховая премия на новый срок его  действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного  страхования на срок следования к  месту регистрации транспортного  средства. При этом владелец транспортного  средства обязан до его регистрации  заключить договор обязательного  страхования на один год.