Страхование транспортных средств КАСКО

Федеральное агентство  по образованию

ГОУВПО «Марийский государственный  университет»

Кафедра экономико-математических методов

Курсовая работа

на тему: «Страхование транспортных средств КАСКО»

Выполнила:

студентка з/о ММ-51

Шустова Е.В.

Проверил:

к.ф.-м.н., доцент

_________Садовин Н.C.

Йошкар-Ола, 2010

Содержание

Введение………………………………………………………………...3

1. Страхование транспортных средств………………………………..4

   1.1. Теория автострахования…………………………………………4

   1.2.Страхование транспортных средств в России…………………15

   1.3. Автострахование  за рубежом…………………………………..25

2. Методика расчета страховых премий..............................................32

3. Расчет страховых премий и стоимости полиса КАСКО………….42

Заключение……………………………………………………………..48

Список использованных источников…………………………………49

Приложения…………………………………………………………….50

Введение.

На сегодняшний день все больше и больше людей становятся владельцами собственных автомобилей. Поэтому не удивительно, что автострахование  является самым популярным видом страхования в России. Именно поэтому застраховать свой автомобиль можно в большом количестве страховых компаний.

Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем  владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобиля риски в меньшей степени поддаются снижению.

В данной курсовой работе мной подробно рассмотрено добровольное страхование транспортных средств АвтоКАСКО. В первой части своей работы рассказано о том, что такое автострахование, подробно описаны основные термины, используемые при заключении договора на данный вид страхования, рассказано о страховании транспортных средств в России и за рубежом. Во второй части работы описываются методики расчета страховых премий. В заключительной главе мной рассмотрен пример расчета страховых премий на конкретном страховом случае и рассчитана стоимость АвтоКАСКО при помощи страхового калькулятора.

1. Страхование транспортных средств.

1.1. Теория автострахования.

Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами. Происходит это по нескольким причинам: обязательность страхования гражданской ответственности, высокая стоимость автомобилей иностранного производства, увеличение количества автоаварий, а также ввиду того, что большинство банков не выдают кредит на покупку автомашины без оформления АвтоКАСКО.

Страхование средств  автотранспорта - один из видов автотранспортного  страхования, объектами которого выступают  механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной  регистрации органами ГАИ: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы. Автострахование - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и так далее.

У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы  для отечественных и импортных  автомобилей. В принципе, они незначительно  отличаются, но есть существенные моменты. Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение). Об этом в компании, в которую обращается клиент, обязательно скажут и объяснят преимущества того или иного подхода той или иной страховой компании.

Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают  также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от того, какого класса автомобиль вы страхуете, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущено к управлению и т.д.

В соответствии с правилами  дорожного движения транспортным средством  является устройство, предназначенное  для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности. Страхование автотранспорта как имущества – АвтоКАСКО обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, то есть полной утрате главной функции изделия, или повреждении, то есть частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

Объектом страхования по договору АвтоКАСКО являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства. Как правило, страхование АвтоКАСКО включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску «ущерб» – гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

  Аварией признается уничтожение или повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновения с другим транспортными средствами, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

Страхование по риску  «утраты товарного вида» - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».

Страхование по риску  «помощь на дорогах» - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на транспортное средство) которые препятствуют движению транспортного средства и для устранения которых необходима помощь специалистов.

Страхование по риску  «угон» - утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Договор страхования  транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические  лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданные для  осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

Кроме того, страховщики  не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

По системе АвтоКАСКО на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Страховые компании в  праве вводить собственные правила  на этот счет. Так в правилах добровольного  страхования транспортных средств компании «Росно» на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства на которые выданы регистрационные знаки «транзит».

На страхование может  быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствии с правилами «Росно» оборудование установленное на транспортное средство признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.

Конкретный договор  страхования может предусматривать  ответственность страховщика, как  по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай дорожно-транспортного происшествия.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что:

- события их породившие  носили умышленный характер;

- лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- транспортное средство  использовалось как орудие или  средство преступления;

- транспортное средство  использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон и указывается  в договоре (полисе). Она не может  быть выше, чем страховая стоимость  транспортного средства.

Страховая стоимость  транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной  модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая  стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока  страхования, базового коэффициента и  поправочных коэффициентов, учитывающих  конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования  стороны могут устанавливать  франшизу – размер не возмещаемой  части убытка. Она может быть как  условной, так и безусловной.

Условная франшиза –  та, при которой страховщик не возмещает  убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как  правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон. Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Так компания «Росно» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.

Досрочное прекращение  действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах:

- Если отпала возможность страхового случая, и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок.

- Страховщик выполнил  все свои обязательства по  договору страхования в полном  объеме.

- Страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

В договорах страхования  автотранспорта, которые страховые  компании разрабатывают для своих  клиентов, нередко закрепляется обязанность  последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

Страхователь может  заключать договор в пользу третьих лиц – выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

Выгодоприобретатель может  быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких  обязательств по договору, в противном  случае страхователь теряет такое право.

Объем страховой  ответственности зависит от вариантов (программ) страхования, разработанных конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов. Например, страхование от столкновения с животными характерно для сельской местности, от противоправных действий третьих лиц - в городах, от угона - для всех.

Некоторые страховщики  заключают договоры с включением дополнительных требований, например, наличия гаража, установки противоугонной защиты определенной модели и т.п. Автотранспорт, принадлежащий предприятиям и организациям, страхуется в пакете с другим имуществом.

Транспортное  средство может быть застраховано на сумму:

• стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;
• стоимости автомобиля с учетом износа;
• ответственности страхователя за эксплуатацию автомобиля согласно договору аренды;
• частичной стоимости по системе пропорциональной ответственности.

При исчислении страховой суммы принимаются  во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а  также дополнительное страхование  вместе с транспортным средством прицепа, трейлера и т.п.

При страховании  транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой  суммы может быть принята стоимость  восстановительного ремонта (без учета  стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется.

Страхование водителя и пассажиров может осуществляться по системе мест в автомобиле или  по паушальной системе.

Страхование «по  системе мест» предусматривает, что страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных мест определяется по данным технического паспорта транспортного средства. При паушальной системе устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы. Причем размер доли зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии.

При страховании  багажа страховое покрытие не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи, либо предназначенные для продажи в связи с занятием предпринимательской деятельностью (если иное не оговорено в дополнительных условиях при заключении договора).

При заключении договора страхования необходим  предварительный осмотр транспортного  средства для уточнения следующих  сведений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска, мощности и объема двигателя, стоимости  транспортного средства и дополнительного оборудования, цвета и регистрационного номера средства транспорта.

Размер страховой  премии рассчитывается по ставкам, установленным  в зависимости от вида транспортного  средства и варианта страхования. При  страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-х, 3-х лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр.

При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

• страховые риски, заявленные на страхование;
• марка и модель машины;
• собственник транспортного средства;
• условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время);
• тип защитного устройства (охранная, противоугонная);
• регион страхования;
• характер использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза и т.д.;
• квалификация и стаж водителя.

При наступлении страхового события страхователь должен безотлагательно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГАИ, пожарный надзор и пр.

Существуют  две формы возмещения ущерба по КАСКО. Первая - выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения - денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГАИ, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, - на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного  ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного  страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его  полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора.

В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа).

Кроме того, в  сумму ущерба включаются расходы  по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Если ущерб  частично (но не менее необходимой  суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного лица.

Кроме стандартных  для всех видов страхования оснований  для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании  имеются специфические, в том  числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.

1.2. Страхование транспортных средств в России.

Мировой финансовый и экономический кризис, оказавший существенное влияние на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка Российской Федерации. Одной из них является ориентированность ряда компаний на увеличение объемов продаж без обеспечения должного контроля за финансовой устойчивостью. Сокращение объемов собираемых премий при отсутствии страховых резервов, обеспеченных высоколиквидными активами, серьезно ухудшило финансовое положение таких страховщиков.

В результате падения стоимости  акций и иных ценных бумаг, банкротства ряда российских банков, неплатежеспособности контрагентов — участников финансового рынка не менее острой стала проблема нехватки ликвидности для выполнения страховых обязательств для страховщиков, проводивших недостаточно консервативную инвестиционную политику.

Кризис также указал на необходимость  в кратчайшие сроки обеспечить более  эффективную систему надзора, ужесточить требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, ввести в страховых организациях систему внутреннего контроля и аудита. Требуют разрешения и затянувшиеся вопросы формирования актуарной инфраструктуры.

Сокращение объема страховых премий потребовало от страховщиков оценки эффективности работы всех ключевых направлений внутри компании: филиальной сети, каналов продаж, системы расчетов со страховыми агентами, IT-системы. Более серьезное внимание стало уделяться продуктовой линейке, ее соответствию современным условиям рынка, мерам по борьбе с мошенничеством и т. д. К сожалению, часть компаний выбрала иной путь: занижение размера страховых выплат, необоснованный отказ в выплатах и иные действия, связанные с нарушением прав страхователей. В результате резко увеличилось число жалоб страхователей, потребовавшее усиления контрольных мероприятий со стороны органа страхового надзора, а также принятия самых жестких мер в отношении недобросовестных участников рынка.

Рассмотрим аналитику страхования  в России за 2003-2009 года.

В 2008 году объем страховой  премии по всем видам страхования (кроме  ОМС) составил 555 млрд. руб., страховых выплат — 250 млрд. руб., что, соответственно, на 14% и 23% больше, чем в 2007 году. При этом уже в 1 полугодии 2009 года рост страховых премий сменился падением на 8% по отношению к аналогичному периоду предыдущего года. Волна кризиса докатилась до страхового сектора и повлекла за собой резкое сокращение продаж по наиболее массовым добровольным видам страхования.

Таблица 1. Ключевые показатели страхового рынка, 2006 год — 1 полугодие 2009 года.

Чрезмерная зависимость бизнеса  от банковского и дилерского каналов  продаж, а также отсутствие у большинства страховщиков диверсификации портфеля, ориентирование на один- два вида страхования, таких как автострахование, страхование залогового имущества, добровольное медицинское страхование или страхование жизни заемщика, привели к серьезным затруднениям в работе многих компаний.

Анализ поквартальных темпов прироста страховых премий (кроме ОМС), собираемых страховщиками, показывает, что первые значимые последствия финансового кризиса проявились на страховом рынке в 4 квартале 2008 года, когда прирост страховых премий по отношению к аналогичному периоду прошлого года составил менее 1 %. В 2009 году спад продолжился нарастающими темпами и составил в 1 квартале — 7%, во 2 квартале — 9%, в 3 квартале — 13%.

 Рисунок 1. Темпы прироста страховых премий (кроме ОМС), 1 кв.2007 года – 3 кв. 2009 года.

При этом существенно меньшее снижение объема выплат привело к повышению  общего коэффициента выплат, который  к концу 9 месяцев 2009 года достиг 60%.

Рисунок 2. Количество страховых организаций и страховых брокеров, 2007 год — 1 полугодие 2009 года, ед.

В 2008 году страховые премии по всем видам страхования составили 952 млрд. руб., а выплаты — 627 млрд. руб., что на 23% и 30% больше, чем годом ранее. В 1 полугодии 2009 года темпы роста страховых премий существенно снизились: прирост составил всего 4% по отношению к аналогичному периоду прошлого года, при этом выплаты выросли на 25%.