Страхование туристов в Ингострахе

Содержание.

Введение……………………………………………………………………..…….2

Глава 1. Основные понятия, виды, страховые риски в туризме……………….4

1.1 Основные понятия в экономике страховании туризма…………………….4

1.2 Актуальность страхования туристов………………………………………..5

1.3 Услуги в страхования туристов. Виды и формы………………………..….7

1.4 Страховые риски………………………………………………………….…11

Глава 2. Страхование туристов в Ингострахе………………………………....16

2.1 О страховании путешествующих в Ингострахе………………………..….16

2.2 Особенности страхования в организации……………………………….…18

Заключение………………………………………………………………………20

Список литературы. ……………………………………………………………..23

Введение.

В условиях резкого увеличения потока туристов страхование становится важнейшим условием безопасности отдыха. Поэтому и была выбрана данная тема для написания курсовой работы.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить. Актуальность темы: проблемы рассматриваемой в курсовой работе в последнее время становится очень важной, так как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в "неведомые страны" хлынул поток российских туристов, большей частью не знающих специфику принимающей страны.

Цель исследования: изучить виды страхования в туризме.

Задачи исследования:

1.Рассмотреть сущность страхования в туризме;

2.Изучить основные виды страхования, применяемые в туристской деятельности;

Объект исследования: система страхование в туризме в РФ.

Предмет исследования: анализ страхования в туристов в страховой компании Ингострах.

Используемые методы в работе: анализ, синтез, сравнение, описание, обобщение.

Структура работы:

В первой части работы рассмотрены основные понятия в сфере страхования туристов и особенности. Во второй главе проанализирована страховая группа Игносстрах. В заключительной части описывается, почему Игносстрах походит для страхования туристов.

ГЛАВА 1. Основные понятия и виды страхования в туризме.

1.1 Основные понятия в экономике страховании туризма

Туристический рынок выступает как сфера проявления экономических отношений между производителями и потребителями туристского продукта. Каждый производитель и потребитель туристского продукта имеют свои экономические интересы, которые могут и не совпадать, но если же они совпадают, то происходит акт купли-продажи туристского продукта, поэтому рынок своеобразный инструмент согласования интересов производства и потребления, который для данного туристского хозяйствующего субъекта (туроператора, турагента) представляет собой совокупность потребителей, заинтересованных в туристском продукте этого хозяйствующего субъекта и имеют денежные средства купить его сегодня или завтра.

Сущность туристского рынка выражается в его функциях.

Функция (от лат. functio - исполнение, совершение) экономической категории - это внешнее проявление ее свойств в данной системе отношений.

Функции туристского рынка отражают форму проявления туристской деятельности и ее назначение в обществе.

Туристский рынок выполняет следующие функции:

реализацию стоимости и потребительной стоимости, заключенных в туристском продукте;

организацию процесса доведения туристского продукта до потребителя (туриста);

экономическое обеспечение материальных стимулов к труду.

Страхование туристов особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

Страховой взнос-плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Страховой риск - это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба.

Следуя этому пункту необходимы знания понятий в экономике страхования туристов. Пользуясь ими мы поймем нашу тему исследования и разберемся в поставленных задачах.

1.2 Актуальность  страхования туристов.

Одновременно с развитием выездного туризма стало развиваться и страхование туристов. Многие считаю страховой полис всего лишь нагрузкой к путевке и ненужной тратой средств. А условия договора туристы начинают читать, когда страховой случай уже наступил.

Тем не менее, страхование туристов начинает приобретать популярность, появляются новые виды страхования, выгодные тарифы и специальные предложения по страховкам. Самый популярный вид страхования туристов - это медицинская страховка, без нее запрещен въезд во многие страны. На отдыхе люди часто ведут себя безрассудно: занимаются экстремальными видами спорта, много времени проводят у водоемов или катаются с гор на лыжах и сноубордах. Если в результате такого отдыха туристу потребуется медицинская помощь, то страховой полис покроет все расходы на лекарства, услуги врачей и отправку на родину.

Однако страхование туристов может иметь ограничения, которые обязательно указываются в договоре. Например, компания может отказаться возмещать затраты на лечение солнечных ожогов, аллергии, обострения хронического заболевания. Страховая выплата не производится, если травма получена в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или при несоблюдении техники безопасности.

Помимо медицинского полиса туристам предлагается страхование гражданской ответственности. Страховым случаем является неумышленное нанесение вреда здоровью и имуществу других лиц, в результате чего наступает гражданская ответственность. Еще более популярно страхование багажа, которое предусматривает выплаты в случае его утери или порчи.

Относительно недавно появился новый вид полиса - страхование туриста от невыезда. Причиной могут стать несвоевременный вылет, неполучение визы или невозможность отправиться в путешествие в силу внезапно возникших перед туристом обстоятельств (смерть родственника, приступ болезни, несчастный случай).

Часто туристические компании, предлагая страховку, ориентируются только на ее стоимость и не учитывают всех возможных рисков. Поэтому туристам стоит самим выбирать подходящий для них тариф и вид страхования. Каждая страховая компания разрабатывает свои программы в рамках действующего законодательства. Помощь туристам по подбору страховки может оказать популярный в Интернете сайт EuroAvia.ru. Здесь не только предложат оптимальный вариант, но и рассчитают стоимость страховки, а также оформят страховку онлайн.

В наше время актуальность страхования возросла, в данный момент существуют различные способы страхования, чтобы без проблем застраховать туристов. Появились различные виды страховок, но самая распространенная это медицинская страховка.

1.3 Услуги в страхования туристов. Виды и формы

туристский рынок страхование риск

Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

. страхование туриста  и его имущества;

. страхование рисков туристских  фирм;

. страхование туристов  в зарубежных поездках;

. страхование иностранных  туристов;

. страхование гражданской  ответственности;

. страхование гражданского  автотранспорта;

. страхование от несчастных  случаев с покрытием медицинских  расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

. страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

. страхование транспортных  путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

. коммерческие риски (неоплата  или задержка оплаты, штрафные  санкции контрагента при непризнании  им обстоятельств нарушения контракта  форс-мажорными обстоятельствами);

. банкротство фирмы;

.изменение таможенного  законодательства, валютного регулирования  контроля и других таможенных  формальностей;

. возникновение обстоятельств  форс-мажорного характера;

. политические риски и  др..

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

. оказание туристу экстренной  медицинской помощи во время  зарубежной поездки при внезапном  заболевании или несчастном случае;

. транспортировку в ближайшую  больницу, способную провести качественное  лечение под соответствующим  медицинским контролем;

. эвакуацию в страну  постоянного проживания под надлежащим  медицинским контролем;

. внутрибольничный контроль  и информирование семьи и больного;

. предоставление медицинских  препаратов, если их нельзя достать  на месте;

. консультационные услуги  врача-специалиста (при необходимости);

. оплата транспортных  расходов по доставке заболевшего  туриста или его тела в страну  постоянного проживания;

. репатриация останков  туриста;

. оказание юридической  помощи туристу при расследовании  гражданских и уголовных дел  за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму "неприкосновенного запаса" на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 "О государственном обязательном страховании пассажир" с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

.всех видов транспорта  международных сообщений;

.железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного  транспорта пригородного сообщения;

.морского и внутреннего  водного транспорта внутригородского  сообщения и переправ;

.автомобильного транспорта  на городских маршрутах.

Установлено, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются - перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

. инвалидности 3 группы - 50% страховой  суммы;

. инвалидности 2 группы - 75% страховой  суммы;

. смерти - 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

. внезапное расстройство  здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких  родственников;

.повреждение имущества  туриста в результате воздействий  окружающей среды или действий  третьих лиц;

.участие туриста в  судебном разбирательстве в момент  предполагаемой поездки;

.получение вызова для  выполнения воинской обязанности;

.неполучение въездной  визы при выполнении всех требований  по оформлению документов;

. другие причины, признаваемые  в договоры.

Итак, связи развитием страхованием туристов возросли требования по страховки, вследствие этого начали создавать различные услуги, виды и формы страхования.

1.4 Страховые риски

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Страховой риск - это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию.

Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить.

Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);

событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

сам объект страхования (строение, груз и т.д.);

величину ответственности страховщика по договору страхования.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.

К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования - кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

Итак, туристическая деятельность с каждым годом растет. Появляются множество видов турпродуктов. Одной из составляющих этих турпродуктов является страховка. В наше время сейчас без нее никуда. Множество вариантов страховых компаний дают нам выбор страхования. Уехав в тур с человеком может случиться разное, чтобы застраховаться от несчастных случаев, компании предоставляют различные варианты, из которых мы можем выбрать подходящую или составить страховку самим, которая будет состоять из ваших страховых рисков.

Вывод: Таким образом наиболее простым, доступным и быстрым способом защиты имущественных (и не только) интересов туристов и туристических компаний является страхование. 

ГЛАВА2. Страхование туристов в Ингострахе.

2.1 Страхование туристов в компании.

Открытое страховое акционерное общество (ОСАО) "Ингосстрах" работает на международном и внутреннем рынках с 1997 года. На 2010 год "Ингосстрах" - один из крупнейших универсальных страховщиков федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка, как по объёму, так и по основным балансовым показателям. Уставный капитал компании составляет 2 миллиарда рублей.

Ингосстрах - единственная компания в России, имеющая полувековой опыт работы в нашей стране и за рубежом, в том числе в страховании туристов. За последний год страхованием туристов воспользовались более 3 миллионов человек. Это говорит о высоком уровне доверия к нашей компании и делает ее лидером на рынке. К услугам путешественников предоставляется круглосуточная русскоговорящая служба поддержки и собственные представительства во многих странах мира. Полис страхования туриста от компании Ингосстрах признается во всем мире.

Что может покрывать полис?

Договор страхования путешествующих может включать:

. страхование медицинских  расходов;

. страхование от несчастных  случаев;

. страхование багажа на  время поездки за границу;

. страхование расходов, возникших  вследствие отмены поездки за  границу или изменения сроков  пребывания за границей;

. гражданская ответственность  перед третьими лицами.

Преимущества компании Ингосстрах.

1. полис страхования туристов  Ингосстраха признается консульскими службами всех стран мира;

. полис страхования путешествующих  действителен для поездок любого  типа: туристических, служебных, для  занятия экстремальными видами  спорта и работами повышенного риска (шахтеры, строители, электромонтажники), однократные и многократные в течение года, за границу и по России;

. если во время поездки  понадобится срочная помощь - надо  просто позвонить в соответствующий  круглосуточный сервисный центр  Ингосстраха: в любой стрессовой ситуации, в любое время суток Вы получите подробную консультацию - к кому обратиться и как действовать в сложившихся обстоятельствах;

. если во время поездки  возникнет необходимость длительного  лечения в стационаре, Ингосстрах организует возвращение домой детей, оставшихся без присмотра, а также оплатит проезд родственника для посещения больного в клинике;

. бывает, что из-за травмы  или болезни приходится срочно  возвращаться домой, в этом случае  согласно условиям договора страхования  туристов Ингосстрах организует и оплатит медицинскую транспортировку непосредственно до дома или до клиники в городе проживания;

. полис страхования туристов  включает не только медицинскую  помощь: если пропадут вещи, Вам  не только выплатят стоимость  пропавшего имущества, но и оплатят  поиск, пересылку, экспертизу, а также  ремонт найденных вещей;

. если поездка сорвется, так и не начавшись, Ингосстрах гарантирует возмещение реальных расходов, возникших в связи с отменой или изменением сроков поездки в случае травмы, болезни, требующей госпитализации, смерти близких родственников, повреждения имущества, вызова в суд, отказа в выдаче визы;

. полис страхования туристов  легко переоформить на другой  срок или аннулировать при  отмене поездки без штрафных  санкций.

2.2 Особенности  страхования в организации.

Прежде чем составить пакет страхования, перед тур поездкой со страховой компанией, клиенту предлагается - выполнить следующие действия:

. Ознакомиться с учредительными  документами: уставом, свидетельством  о регистрации, лицензией (компания  также занимается таким видом  страхования как "Туристов, выезжающих  за рубеж"), балансом за предыдущий  год и последний квартал, а  также с результатами аудиторской  проверки.