Страхование, участники их функции и интересы

Министерство  образования РБ

Гомельский  государственный  университет им. Ф. Скорины

Экономический факультет 
 
 
 
 
 
 

Кафедра финансов и кредита 
 
 
 
 

УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ИХ ИНТЕРЕСЫ И ФУНКЦИИ 

Реферат

по  дисциплине «Страховое дело» 
 
 
 
 
 
 
 

Подготовила                                                                       

студентка группы ФК – 31                                             Железинская Ю. С. 
 

Проверила,

К.Э.Н., доцент                                                                   Болтрушевич Г. К. 
 
 
 
 
 
 

Гомель 2011

СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ 
 

      Важнейшим условием нормальной жизнедеятельности  человека является непрерывность и бесперебойность. Но многовековой опыт человечества показывает, что процесс общественного производства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В данной ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность в страховании. Благодаря страхованию любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.

     В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

     Из  вышеперечисленного можно сделать  вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Своеобразие этих отношений как экономической категории, заключается в том, что страхование является категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов.

     Страхование, как и финансы, обусловлено движением  денежной формы стоимости при  формировании и использовании соответствующих  целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. В настоящее время тема страхования является весьма актуальной.

     Целью данного реферата является рассмотрение участников страховых отношений, их интересов и функций.

Для достижения цели в реферате решались следующие задачи:

      – изучение сущности страхования и  участников страховых отношений;

      – изучение страховых интересов страхователей;

      – изучение функций участников страховых  отношений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ  И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ  ОТНОШЕНИЙ 
 

     Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных и личных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий) [1, с. 6].

     Объектом страхования  является жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности – в имущественном страховании.

     Страхование является одним из важнейших элементов  системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерб [2, с. 14].

     Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.

     Источниками прибыли страховой организации  служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты

производственной  и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. [3, с. 11].

     В страховании обязательно наличие  двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

     Страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Страховой риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

     Участниками отношений на страховом рынке  являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры (рисунок 1). 

Участники страховых отношений

Страховщики

Страховые посредники

Страхователи

Страховые брокеры

Страховые агенты

     Рисунок 1 – Участники страховых отношений 

     Страхователи – это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страховое свидетельство (полис) удостоверяет заключение договора страхователем. В полисе оговариваются правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, страховой премии, прочие условия.

  Страховщики – юридические лица любой определенной законом организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут быть: государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

     Большую роль на страховом рынке играют посредники страховых отношений (страховые агенты и страховые брокеры):

     1. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховыми  агентами (юридическими лицами) выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

     Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или в промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей:

     – простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

     – пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

     – многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи.

      2. Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика [4].

     В соответствии с существующим  положением страховые брокеры (юридические лица) могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг: 

     – поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

     – разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;

     – подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;

     – консультационные услуги по страхованию;

     – организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

     – размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;

     – другие услуги.

     Страховые отношения между участниками  страховых организаций оформляется  договором страхования.

     Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. 
 
 
 
 
 
 
 

     2 СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС  СТРАХОВАТЕЛЕЙ   
 

     Обязательным  условием страхования является страховой  интерес страхователей.

     Жизнь людей, принадлежащие им материальные ценности в процессе производственной, социальной, культурной и политической деятельности постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными вследствие наступления чрезвычайных событий (стихийных бедствий, катастроф, аварий, грабежа, диверсии и др.). При этом, естественно, обладатель материальных ценностей или их производитель, любой другой человек не хочет быть подвергнутым риску потерь имущества или здоровья, и заинтересован в существовании источников средств для компенсации потерь при фактическом наступлении чрезвычайных событий. Каждый человек, владелец имущества имеет страховой интерес, и хотел бы быть защищенным при наступлении страхового случая, т. е. быть застрахованным [1, с. 6].

     Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании, элемент, который предопределяет возможность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный характер и включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т. е. все то, что может стать предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьими лицами. Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно определить его стоимость, т.е. подвергнуть его денежной оценке [2, с. 18].

     Во  многих юридических изданиях в качестве страхового интереса называют, во-первых, отношение, в силу которого определенное лицо благодаря известному событию может понести имущественный ущерб, и, во-вторых, выгоду, которую представляет для страхователя отсутствие этого обстоятельства. Так, например, В. И. Серебровский считает, что «страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая».

     Г. Ф. Шершеневич определил субъективное право как обособленную возможность осуществления интереса. Он заостряет внимание на том, что юридическое отношение, которое принуждает одно лицо к совершению действий в пользу другого, предполагает у последнего наличие интереса к выполнению этого акта. Отсутствие интереса, который всегда выражается в имущественной форме, или его прекращение указывает на отсутствие обязательства или его прекращение.

     В итоге объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав.

     Страховой интерес – это осознанная страхователем  или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага в виде страховой суммы при наступлении известного события.

     Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

     Страховая сумма выступает величиной страхового интереса и не может быть выше него, так как страховой интерес определяет предел страхового возмещения при имущественном страховании.

     Закон о страховом деле предусматривает  страховые интересы, связанные с:

     – дожитием до определенного возраста или смертью (страхование жизни);

     – здоровьем (страхование от несчастных случаев, медицинское страхование);

     – владением и использованием имущества (имущественное страхование);

     – возмещением причиненного вреда (страхование гражданской ответственности);

     – ведением бизнес-деятельности (страхование предпринимательских рисков).

     Наличие страхового интереса является необходимым  условием во всех видах страхования. Один из фундаментальных принципов  страхового права гласит: «нет интереса – нет и страхования». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 ФУНКЦИИ УЧАСТНИКОВ  СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ 
 

      При заключении договора страхования и  в период его действия страховщик обязан:

     1) ознакомить страхователя с правилами страхования;

     2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости пере­заключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

     3) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;

     4) возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования;

     5) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

     Страхователь  обязан:

     1) своевременно вносить страховые взносы;

     2) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая;

     3) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

     Заключение  и выполнение договора страхования  может осуществляться через страховых посредников — агентов и брокеров.

     Посредническую  деятельность страховых агентов  в Республике Беларусь регулирует «Положение о порядке деятельности страховых агентов в Республике Беларусь», утвержденное Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 28 сентября 2001 г. № 1427.

     Страховые агенты являются представителями страховых  компаний и действуют на основании  их полномочий.

     Функции агента:

      1) предоставление страхователям информации о страховой компании;

      2) консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

      3) продажа страхователю страховых услуг: подписание договора страхования от имени страховой компании;

      4) предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

       5) обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

При этом страховой агент  может осуществлять:

1) предоставление страхователям информации о страховщике;

     2) консультирование страхователей по вопросам страхования, осуществляемого страховщиком;

     3) разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования на различных условиях;

4) подписание договора страхования от имени страховщика;

     5) предоставление страховщику точной информации от страхователя о рисках, предлагаемых для страхования.

Страховой агент страховщика  уполномочен:

     1) принимать заявления о заключении, изменении или продлении договора страхования;

     2) принимать от страхователя уведомления, подлежащие рассмотрению страховщиком в течение срока действия договора страхования, а также заявления о расторжении договора страхования;

     3) вручать страхователю страховые полисы (свидетельства, сертификаты и т. п.);

4) принимать  страховые взносы.

     Страховщик  не вправе одобрить заключенные страховым  агентом договоры страхования, если они противоречат требованиям законодательства или правилам страхования, утвержденным страховщиком и согласованным с республиканским органом государственного управления, осуществляющим государственный надзор и регулирование страховой деятельности на территории Республики Беларусь.

     Функции страхового брокера.

     У страхового брокера 2 основные функции:

     1. Подготовка к заключению договора страхования. Первая задача брокера – помочь своему клиенту выбрать страховую компанию, максимально отвечающую его потребностям. Основным фактором при выборе является сочетание цены и качества. К примеру, для того, чтобы обеспечить своему клиенту наилучшую защиту, брокер может рекомендовать страховать разные риски в разных страховых компаниях. Например, страховку от несчастного случая – в одной, ипотечную квартиру – в другой. Подбор страховой компании и страхового продукта – один из самых важных этапов в страховании, и доверять его следует профессионалам.

     2. Сопровождение договора страхования. Вторая неотъемлемая функция брокера – сопровождение договора страхования. В рамках такого договора брокер оказывает услуги, которые позволяют клиенту с комфортом оформить страховой случай: от момента ДТП  до получения страховой выплаты в полном объеме. Именно брокер отстаивает интересы клиента при наступлении страхового случая и именно он может вести спор со страховой компанией на равных [4].

Роль  страхования проявляется в следующих основных направлениях:         – в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

– в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

     – в участии временно свободных средств страховых фондов в

инвестиционной  деятельности;

     – в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций [5].

     Страхованию присущи специфические признаки, которые характеризуют его как экономическую категорию:

     - наличие страхового риска как  вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

     - перераспределение ущерба во времени;

     - удовлетворение объективно существующей  потребности физических и юридических  лиц, а также граждан в покрытии возможного ущерба;

     - возвратность мобилизованных в  страховой фонд страховых платежей  в форме страховых возмещений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     Таким образом, страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерб.

     Характерными чертами страхования являются:

     – возникновение денежных перераспределительных отношений;

     – наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;

     – создание денежного страхового фонда целевого назначения;

     – перераспределение ущерба, как между разными территориальными единицами, так и во времени;

     – возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

     Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

     Участниками отношений на страховом рынке  являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. В качестве страховщика выступает  государственная, акционерная или  другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда  страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через посредников – страховых агентов и страховых брокеров. Страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

     Обязательным  условием страхования является страховой  интерес страхователей. Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании, элемент, который предопределяет возможность существования института страхования.

     Сущность  страхования проявляется в его  функциях. Функции участников страховых отношений различны. Каждый участник страховых отношений играет важную роль на страховом рынке. Эти функции проявляются в заключении и ведении договоров, в получении страховых вносов, в оказании консультативных услуг, в привлечении клиентуры к страхованию и т.д.

     Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для  страхователя, так и для страховщика. В этом, главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны, по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дел

     Список  используемых источников 

1 Болтрушевич, Г. К. Страховое дело [Текст]: практ. пособие / Г. К. Болтрушевич, Л. А. Глазунова. – Гомель: ГГУ им. Фр. Скорины, 2008. – 124 с.