Страхование в РФ. 4

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ПОГРАНИЧНЫЙ ИНСТИТУТ

ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ БЕЗОПАСТНОСТИ

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

Содержание

Введение                                                                

Глава I. Страховой договор как одна из форм урегулирования страхования 

Глава II. Формы страхования………………………….                            

2.1.Имущественное страхование ……………………….

            2.2. Личное страхование………………………..

            2.3. Обязательное страхование………………….

            2.4. Обязательное государственное страхование

Заключение………………………………………………..

Список использованной литературы…………………… 

Приложение………………………………………………

Введение

     Жизнь , особенно в наше непростое время , полна неожиданностей . Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления , внезапно заболеть , вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли . В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму . Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенного риска . К таковым относятся пожарные , спасатели , работники охранных служб , инкассаторы  и представители многих других профессий . При поступление их на работу или призыве на службу соответствующие министерства , ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности . Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум , для чего прибегают к услугам специализированных организаций , которые , принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы , гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм , превосходящих , как правило эти взносы . Во всех указанных случаях речь идет о страховании , при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей) , заключивших с ними договоры страхования . За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд , из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая ¹страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму .

     Принято  считать , что начало страховому делу было положено в XVII веке , в лондонской кофейне Эдварда Ллойда . В кофейне встретились купцы , многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей . Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов . Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того , кто снарядил корабль в экспедицию , а распределять понесенный ущерб между всеми . Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества , за счет которых создать особый фонд . Из этого фонда и оказывалась помощь купцу , попавшему в беду . Именно так и зародилось страхование в его современном понимании , хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле .

     Страхователи  стремятся к получению денежной  компенсации ущерба , причиненного  личности или имуществу в результате  случайных обстоятельств . причем  размер этой компенсации должен  быть как можно выше и уж  во всяком случае больше суммы  уплаченной страховой премии(см.Приложение) .

     Страховая  выплата(см.Приложение) подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков . В некоторых видах страхования (к примеру , накопительном) целью страхования может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы ². Наконец , нельзя забывать о том чувстве «защищенности» , которое испытывает страхователь , заключивший договор с надежной страховой компанией .

     Страховщик , в свою очередь , преследует цель получить страховую премию , вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход . Заключение договоров страхования для него – вид предпринимательской деятельности , который возможен потому , что далеко не по каждому договору наступает страховой случай . Страховые же премии причитаются по каждому из договоров , что позволяет создать фонды для страховых выплат . На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий .

     Наступление  страховых случаев подчинено  законам вероятности . Вероятность рассчитывается математически путем анализа множества событий , и используется при определение величины страховой премии . Чем шире это множество , тем ближе к оптимальному размер премии . Соответственно , чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле) , тем устойчивее его бизнес (если , конечно , правильно рассчитана вероятность)³ .

     Наиболее  характерной чертой страхования  является образование обособленного  имущественного фонда за счет  децентрализованных источников – взносов страхователей . Этот фонд находиться в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации , которой выдана лицензия на право осуществлять страховую деятельность . Из этого фонда при наступление страхового случая и производиться выплаты либо самому страхователю , либо иному указанному в законе или договоре лицу ⁴.  

     Разумеется, наивно представлять деятельность  по оказанию страховых услуг  как альтруистическую , как бескорыстное  служение общему благу . Как  и всякая предпринимательская деятельность , она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли , причем страховой бизнес довольно доходен . Страховые компании , сосредоточивая серьезные по размерам капиталы , пускают их в оборот , вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса . Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба . В то же время без страхования , охватывающего все более широкий круг страховых рисков ,  современное общество не мыслимо . Предпринимательство неизбежно связано с риском , без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов . А это , в свою  очередь , привело бы к свертыванию производства , сокращению рабочих мест , снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям .

     Не следует  забывать о том , что отдельный  страховщик может переложить  часть своего риска на других  страховщиков путем использования  механизмов сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несение тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота , та к или иначе втянутые в оказание страховых услуг .

     Отсюда  следует сделать вывод , что страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности , при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика) , оказывающей страховые услуги , а эта организация при наступление указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму . Актуальность данной темы заключается в том, что необходимо научиться различать классовое и общесоциальное в праве, и уметь делать соответствующие выводы. С темой нашей работы тесно связаны её объект и предмет. Объект исследования- право. Предмет исследования- сущность права, классовое и общесоциальное в праве. С объектом и предметом исследования тесно связаны его цели и задачи. Цель заключается в следующем: выявить различие между классовым и ощесоциальным в праве.

Задачи:

-проанализировать государственно-правовую  литературу по теме «Особенности административного надзора как метода укрепления законности»

-сделать общие выводы  по теоретическому аспекту

Наша работа состоит из введения,2 глав, заключения, списка использованной литературы, приложения.

ГЛАВА I. Страховой договор как одна из форм урегулирования страхования 

     По договору  страхования одна сторона «Страхователь»  вносит другой стороне «Страховщику»  обусловленную договором плату  «Страховую премию», а страховщик  обязуется при наступлении предусмотренного  договором события «Страхового случая» выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, «Страховое возмещение» или «Страховую сумму».

      Договор  страхования является возмездным  поскольку страхователь выплачивает  страховую премию а страховщик- несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Данный договор остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

     Договор  страхования имеет взаимный характер  и поэтому очевиден, так как  обе его стороны принимают  на себя друг перед другом  обязанности: страхователь - сообщить  сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату и т.п.

     Рассматривая определения договора страхования в законе, то следует его признать консенсуальным⁷. Однако согласно ст. 957 ГК (п.2 ст. 16 Закона о страхование) договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. на лицо черты реального договора (п.2 ст.433 ГК). Поэтому договор должен считаться реальным . Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Когда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования.  При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии т.е. по наступлении отлагательного условия⁸.

     По Гражданскому  Кодексу только договор страхования  может содержать правила изменяющие  момент его вступления в силу. Между тем согласно ст.16 Закона о страховании этот момент мог быть изменен и законом. В силу абз.2 п.2 ст.3 ГК первенство в данном случае должен иметь Гражданский Кодекс, принятый к тоже позднее. Таким образом, момент вступления договора страхования в силу закон  изменять не может.

     Также договор  страхования является рисковым (алеаторным), т.е. таким, в которых возникновение  изменений или прекращение тех  или иных прав и обязанностей  зависит от наступления объективно  случайных для самих сторон  обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется только лишь при наступлении страхового случая. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

     Сторонами  договора страхования являются  страхователь и страховщик.   

 В роли страхователя(см.Приложение), по общему правилу, может выступать любое лицо, но в некоторых видах страхования должен быть специальный субъект. Страхователь как правило уплачивает страховую премию. В консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложено и на третье лицо – выгодоприобретателя (п.1 ст.954 ГК). Поэтому на стороне страхователя кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели⁹ .

     Выгодоприобретатель  приобретает права и обязанности  по договору страхования только  при наличии его согласия на это. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его просто проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становиться и субъектом связанных с ними обязанностей .

     Согласно  п.2 ст. 939 ГК страховщик вправе  требовать от выгодоприобретателя  выполнения обязанностей по договору  страхования , включая обязанности  , лежащие на страхователе , но  не выполненные им , при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате . Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей , которые должны были быть выполнены ранее , несет выгодоприобретатель . Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права) , выгодоприобретатель тем самым соглашается на то , чтобы на него были возложены и связанные с этими правами обязанности . Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору , если только договором не предусмотрено иное , либо обязанности страхователя выполнены лицом , в пользу которого заключен договор (п.1 ст.939 ГК) . Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя ) и может быть назначен по договору как личного , так и имущественного страхования . Согласно ст.956 ГК страхователь вправе заменить выгодоприобретателя , указанного в договоре , другим лицом , уведомив об этом письменно страховщика . Но к примеру по договору личного страхования замена выгодоприобретателя , назначенного с согласия застрахованного лица , допускается только с согласия этого лица .

Застрахованное  лицо – физическое лицо , жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования¹⁰ или страхования ответственности¹¹ (п.1 ст.934 , п.1 ст.955 ГК)¹². Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес . Застрахованным лицом могут быть как страхователь , так и выгодоприобретатель . Тогда застрахованное лицо несет просто права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется тогда , когда ни страхователь , ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же участвуют в договоре .

Страховщик  – юридическое лицо , которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.958 ГК) .

     Требования , которым должны отвечать страховые  организации¹³, порядок лицензирования¹⁴ их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании .

     В настоящее  время одними из таких законов  являются Закон о страховании  и Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О  медицинском страховании»¹⁵ . Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами , принимаемыми федеральным органом , осуществляющим надзор за страховой деятельностью¹⁶  .

     В процессе  своей деятельности страховщики  должны соблюдать установленные  для них показатели устойчивости  и платежеспособности ¹⁷. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью .

     В роли  страховщиков могут выступать  как коммерческие , так и некоммерческие  организации .

     Правоспособность  у страховщиков коммерческих  организаций имеет ряд ограничений . Они вправе вести только страховую и или связанную с ней деятельности . Согласно п.1 ст.6 Закона о страховании , им запрещено осуществлять производственную , торгово-посредническую и банковскую деятельность . Но это не значит , что страхование является исключительным видом деятельности страховщика .Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков , являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной .

     Также существует  ряд ограничений , установленных в законодательных актах , на участие в создании страховых организаций иностранных физических и юридических лиц . Такое ограничение содержится в п.6 постановления Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона РФ «О страховании»»¹⁸ . Иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ , при этом их доля участия в уставном капитале не должна превышать 49% .  Подобная мера введена для того , чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержать отечественных страховщиков , опыт и капиталы которых пока невелики .

     По общему  правилу , в основном страхование  осуществляют коммерческие организации  , т.к. оно относится к предпринимательской деятельности .

     Однако  в некоторых случаях , предусмотренных  законом , в роли страховщиков  могут выступать некоммерческие  организации . Такие как общества взаимного страхования¹⁹ . 

     Если в  договоре страхования участвуют  несколько страховщиков имеет место сострахование , т.е. оно предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика . Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страхование называется страховым пулом²⁰ . Посредниками при заключении договоров страхования выступает страховые агенты и страховые брокеры .

Страховой агент – физическое или юридическое лицо , действующее от имени и по поручению страховщика ²¹ . Агент представляет страховщика при заключении договоров страхования и должен иметь полномочие , оформленное в установленном гражданским законодательством порядке .

 Страховой брокер(см.Приложение) действует на основании договора комиссии ²³или агентского договора²⁴ . Не менее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу , осуществляющему надзор за страховой деятельностью . Этот орган ведет реестр страховых брокеров ²⁵ .

     Предметом  или объектом договора страхования  является особого рода услуга , которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы²⁶ . Особый род страховой услуги состоит в том , что она не попадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг , предусмотренных ст. 39 ГК .

     Договор  страхование заключается только в письменной форме , противное влечет за собой недействительность такового (п.1 ст. 940 ГК) . Исключение является лишь договор обязательного государственного страхования (ст.969 ГК) , к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы – ст. 162 ГК.

     Согласно  п.2 ст.434 ГК договор страхования  может быть заключен путем  составления одного документа   либо вручения страховщиком страхователю  на основании его письменного  или устного заявления страхового  полиса , подписанного страховщиком .

Страховщик вправе при  заключение договора страхования применять  разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы  договора (страхового полиса) по отдельным  видам страхования (п.3 ст.940 ГК) . В  этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения , предусмотренные ст. 428 ГК .

     Договор  страхования действует в течение  предусмотренного в нем срока  , после чего безоговорочно прекращается . Данное действие отражено в  ст.408 ГК . Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том , что он может быть исполнен двумя способами : нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора . В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением . Также прекращение договорных отношений влечет ликвидация страхователя (юридического лица) .

ГЛАВА II. Формы страхования

Деление договоров страхования  на виды производиться в зависимости от того , на защиту каких интересов они направлены (ст.4 Закона о страхование); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах , согласно п.1 ст. 3 Закона о страхование .

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон . Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно . Не страховщик , не страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны .

Обязательным является страхование , осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона о страхование) . Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п.2 ст.927 ГК) . Объекты , подлежащие обязательному страхованию , страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п.3 ст.936 ГК) . Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающие все условия страхования . В таком случае эти условия при заключение договора страхования могут быть развиты и конкретизированы .Обязательное страхование осуществляется на основании договора , что предполагает воле изъявление страхователя . Однако в некоторых случаях оно может иметь место и не зависимо от воли последнего . Т.е. имеются в виду следующие виды обязательного страхования , у которых условия  исчерпывающе определены в законе (ранее считалось обязательным страхование имущества граждан , а именно страхование строений и животных, согласно Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества , принадлежащего гражданам» ²⁷) .

     В добровольной  и обязательной формах может  осуществляться как имущественное,  так и личное страхование.

2.1. Имущественное страхование

     По договору  имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.

     Особенности  договора имущественного страхования:

1. наличие особого  имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) заключении  договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК такими  интересами являются:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества (ст. 930 ГК);

- риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных законом также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не получения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК)

2. имеет целью компенсацию  понесенных убытков, а не извлечение дополнительного дохода. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков .

     Согласно  п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска , если договором страхования не предусмотрено иное , страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) . Для имущества такой суммой является – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования ; а для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности , которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая .

Под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость . Но при этом страховая стоимость имущества , указанная при заключении договора страховщиком , не может быть впоследствии оспорена . Исключение составляет только тот случай , когда страховщик до заключения договора не воспользовался своим правом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК , был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК) . Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину . Ст. 949 ГК предусмотрено и так называемое неполное имущественное страхование (случай , когда установленная сумма меньше стоимости самого имущества) .

Гражданский кодекс по этому  устанавливает пропорциональную систему расчета страхового возмещения . Согласно данной системе , которую принято называть системой первого риска , любые убытки , понесенные страхователем (выгодоприобретателем) , компенсируются страховщиком в полном объеме , но не свыше страховой суммы . При этом страховая сумма не может превышать страховую стоимость застрахованного имущества .

Согласно п.1 ст.951 ГК , если страховая сумма , указанная  в договоре страхования имущества  или предпринимательского риска ,  превышает страховую стоимость  имущества , то договор считается  ничтожным в той части страховой суммы , которая превышает страховую стоимость . В остальной же своей части договор силу сохраняет , а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит . Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы , если будет установлено , что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК) . П.3 ст.951 ГК гласит ,что «если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя , страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере , превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии» . Во всех остальных случаях применяются ст. 944 и 959 ГК . Также допускается дополнительное страхование , но его общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость (п.1 ст.950 ГК) . При нарушении влечет за собой последствия отраженные в п.4 ст. 951 ГК²⁸.  Ст.952 предусматривает страхование имущества от различных рисков , так называемое комбинированное страхование. К примеру страхование автомобиля : один – от аварии , другой – на случай взрыва , причем оба случая страховая сумма указывается в полном размере .

Одной из самых важных особенностей является суброгация .  
Суброгация – это переход к страховщику , выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования , права требования страхователя (выгодоприобретателя) , которое тот имеет к лицу , ответственному за убытки , возмещенные в результате страхования , в пределах выплаченной суммы (абз.5 ст.387; п.1 ст.965 ГК) . Суброгация имеет место во всех случаях , когда договором не предусмотрено иное . Однако стороны могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинение убытков . условие договора , исключающее переход к страховщику права требования , в данном случае будет ничтожным .

Суброгация – одно из правовых средств , призванное служить  реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба . Ведь страхователь (выгодоприобретатель) , получив причитающееся ему страховое возмещение , которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки , теряет интерес к дальнейшему взысканию . В результате причинитель вреда может уйти от ответственности  , поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель) . Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения , которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя . И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков , облегчая при этом бремя , лежащее на страховщике . Т.е. другими словами , суброгация является уступкой права – цессией.