Страхование в системе потребительского кредитования

Содержание

Введение……………………………………………………………………….....3

1. Потребительский кредит: сущность, назначение, виды.

   1.1.Сущность потребительского кредита и его классификация ………………………………………………………………………...……………5

   1.2.Оценка кредитоспособности индивидуальных заемщиков ………………………………………………………………………………...……8

   1.3.Основные формы обеспечения потребительских кредитов.……………………………………………...……………………….….10

   1.4. Основные виды потребительского кредитования

      1.4.1.Ипотечное жилищное кредитование…………………………………11

      1.4.2.Товарные кредиты населению……………………………………...…13

      1.4.3.Кредитование банками неотложных нужд населения…………..…..16

      1.4.4. Другие виды потребительских кредитов………………………...…..17

 2. Страхование в системе потребительского кредитования

   2.1. Страхование жизни при получении потребительского кредита …........18

   2.2. Страхование потребительского кредита на примере автокредитования ……………………………………………………………………………...…......20

   2.3.Роль страховой компании в реализации схемы потребительского кредита ……………………………………………………….…………….…….22

   2.4.Страхование кредитных рисков………………………………………..…25

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования и страхования в данной системе…………………..………………………...……31

Заключение………………………………………………….…………………..34

Список литературы…….…………………………………………………...…..35

Введение

Потребительский кредит —  это особая форма кредита, которая  предоставляется его получателям  в виде отсрочки платежа за приобретаемые  ими потребительские товары и  бытовые услуги. При потребительском  кредите заёмщиками являются физические лица — население, а кредиторами  — предприятия торговли и сферы  услуг, банки, специальные кредитные  учреждения.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической  жизни страны:

• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательного спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном итоге отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;
• способствует решению жилищной проблемы;
• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.).

Потребительские кредиты  со страховками сегодня становятся достаточно распространенным явлениями. Еще в докризисное время банки  достаточно часто старались выдавать подобные кредиты, для того, чтобы свести к минимуму все риски, или же попросту повысить собственную прибыль. В принципе, страхование является добровольным, однако при наличии страховки, вероятность того, что ваша кредитная заявка получит одобрение, повышается в разы. Для банка такая страховка служит своеобразной гарантией того, что кредит обязательно будет выплачен, и даже если заемщик окажется человеком неплатежеспособным по тем или иным обстоятельствам, то банк все равно получит свои деньги обратно.

Данная тема особенно актуальна  в настоящее время, так как  популярность системы потребительского кредитования в последние годы становится все более и более популярна среди населения. По данным исследования AnalyticResearchGroup, с первого полугодия 2010 года российский рынок кредитования заметно оживился, что стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире после кризиса 2008 года.

Цель данной работы –  определить сущность и назначение потребительского кредита, а также выявить порядок  страхования в данной системе.

1. Потребительский кредит: сущность, назначение, виды.

1.1. Сущность потребительского кредита и его классификация.

Потребительскими кредитами  обычно называют кредиты, предоставляемые  населению. При этом кредиторами  могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные  кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также  предприятия и организации, в  которых работают граждане. Ведущее  место на рынке потребительских  кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит, как  форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной экономической  категорией, с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся потребности:

• в собственном жилье и других объектах недвижимости;
• в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши;
• в образовании, отдыхе, туризме, лечении.

К потребительскому кредиту  не относятся ссуды, которые предоставляются  гражданам – индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т.е. для производства и реализации продукции целью  получения дохода, поскольку в  данном случае кредит теряет главный  отличительный признак потребительского кредита – удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков.

Потребительский кредит в  отличие от других форм кредита выступает  в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый  населению торгующими организациями  под товары длительного пользования  с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный  строительными компаниями на покупку  квартиры с рассрочкой платежа, а  также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников – коммерческих банков. И, таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

При предоставлении прямого  банковского кредита кредитный  договор заключается непосредственно  между банком и заемщиком (денежная форма кредита). В денежной форме  выдаются кредиты на строительство  и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков  и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота  и хозяйственное обзаведение, переселенческие  мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристических  путевок и др.

Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение  позволяет заемщикам увеличить  объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные  сбережения.

Основной формой потребительского кредита является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими  банками.

Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать следующим  образом:

а) по типу заемщиков. Это кредиты, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;
• VIP-клиентам;
• студентам;
• молодым семьям.

б) по объектам кредитования:

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в т.ч. на приобретение автомобилей);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам).

в) по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

• ссуды на полную стоимость;
• ссуды на частичную их оплату.

г) по срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

д) по форме обеспечения:

• обеспеченные, в т.ч. залогом, поручительством;
• необеспеченные (бланковые).

е) по способу погашения:

• кредиты, погашаемые в рассрочку (частями или долями);
• кредиты, погашаемые единовременно (как правило, в конце срока договора).

Кредиты, предоставляемые  по кредитным картам, и овердрафт  по текущим счетам формально можно  отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также  осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако, учитывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских  кредитов.

Выпускаемые банками-эмитентами кредитные карточки способствуют получению  персональных ссуд. Владельцы банковских кредитных карточек могут автоматически воспользоваться правом на получение ссуды, не превышающей определенного кредитного лимита, величина которого также зависит от величины доходов заемщика. Перед тем как выдать кредитную карточку, банк предлагает клиенту заполнить специальную анкету, в которой содержится перечень вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая его предыдущую кредитную историю.

1.2. Оценка кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

Для получения кредита  и определения кредитоспособности заемщик должен представить в банк следующие документы:

1. заявление-анкету;
2. паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя и/или залогодателя;
3. документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев:

для работающих: справки с предприятий, на которых работают заемщик и его поручитель.

Справка с предприятия  должна содержать следующую информацию:

• полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы заемщика (поручателя) на данном предприятии;
• настоящая должность заемщика (поручателя);
• среднемесячный доход за последние 6 месяцев;
• среднемесячные удержания за последние 6 месяцев.

для пенсионеров: пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через банк, то справка из государственных органов защиты населения не представляется.

На основании указанных  документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Для определения платеже- и кредитоспособности клиента банк изучает как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. К доходам относятся: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, дивиденды и проценты, пенсионные выплаты. К основным расходам ссудозаемщика банк относит оплату жилья, коммунальные платежи, выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения ссуды. Результаты анализа  используются для определения в  дальнейшем суммы кредита, первоначального  взноса собственных средств и  предварительного срока погашения  кредита. С этой целью банки при  расчете размера кредита и  сроков кредитования исходят из определенного  соотношения ежемесячных платежей в погашение кредита и причитающихся  процентов с суммой месячных доходов  заемщика. Каждый банк самостоятельно определяет его соотношение. Например, в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

Р = Дч*К*t,

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К – коэффициент в зависимости от величины Дч; t – срок кредитования (в месяцах).

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.

Анализ платежеспособности заемщиков является важным условием при предоставлении потребительского кредита. Согласно данным ЦБ РФ, просроченная задолженность по кредитам населения  коммерческим банкам на 1.02.2010 г. составила 76,4 млрд. руб. Коммерческие банки могут передавать часть образовавшейся  просроченной задолженности коллекторским агентствам, занимающимся взиманием долгов с населения.

В целях снижения просроченной задолженности коммерческие банки  используют скоринговые системы, представляющие собой экспертные системы, основанные на применении экономико-математических методов для анализа потенциальных  заемщиков. Скоринговые системы  позволяют кредитному работнику  принимать быстрые решения о  возможности предоставления кредитов большему количеству заемщиков.

С 1.06.2007 г. коммерческие банки  обязаны указывать в кредитном  договоре с заемщиком эффективную  процентную ставку с учетом всех дополнительных платежей и любых комиссий, связанных  с получением и пользованием кредитом. Например, при оформлении потребительского кредита комиссионный сбор составляет от 300 до 2000 евро, по автокредитованию взимается  плата в размере 100-300 евро в зависимости  от стоимости и вида приобретенного транспортного средства, при получении  кредитной карты клиенты банка  платят за ее обслуживание ежегодно от 4 до 100 евро.

По данным Банка России, эффективная ставка по потребительским  кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%, по кредитным картам соответственно составляет почти 60% при заявленных 28% годовых. Эффективная ставка при автокредитовании составляет в среднем 25% при заявленных 13%.

1.3. Основные формы  обеспечения потребительских кредитов.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком – физическим лицом  банки принимают:

• поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода¹;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества;²
• залог незавершенного строительством недвижимого имущества;
• залог транспортных средств и иного имущества;
• залог имущественных прав по договору об инвестировании строительства (договору уступки прав требования)³;
• залог приобретаемого объекта недвижимости⁴;
• залог мерных слитков драгоценных металлов;
• залог ценных бумаг;
• гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Банк периодически (не реже одного раза в год) проверяет наличие  и сохранность предмета залога по кредитному договору, а также производит своевременную переоценку обеспечения. Предметы залога могут быть классифицированы, как:

• материальные активы (недвижимое имущество, художественные ценности и др.)
• финансовые активы (ценные бумаги, золото, драгоценные камни);
• права (имущественные, на объекты интеллектуальной собственности).

1.4. Основные виды потребительского кредитования.

1.4.1 Ипотечное  жилищное кредитование.

Ипотечное жилищное кредитование – это кредитование населения  под залог недвижимости, т.е. кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных  средств. При кредитовании под залог  недвижимости, как правило, банк принимает  в залог кредитуемые объекты  недвижимости.

При ипотечном жилищном кредитовании объектами недвижимости являются земельный  участок, квартира, жилой дом, часть  квартиры или жилого дома, состоящая  из одной или нескольких изолированных  комнат, дачи, гаражи, коттеджи, расположенные  на территории РФ.

Таким образом, ипотечные  жилищные кредиты предоставляются  коммерческими банками на следующие  цели:

• приобретение готовой квартиры или индивидуального дома для постоянного проживания;
• приобретение, строительство, с участием кредитных средств банка жилья;
• реконструкцию, ремонт жилой недвижимости;
• приобретение земельного участка под индивидуальную застройку.

Особенности ипотечного жилищного кредитования:

1. обязательность обеспечения кредита залогом, в том числе и той недвижимостью, для покупки которой берется ипотечный кредит;
2. длительность срока предоставления кредита (ипотечные жилищные кредиты предоставляется на срок от 5 до 20-25 лет);
3. относительно низкий уровень кредитного риска.

Обязательным условием ипотечного кредитования является заключение между  банком и заемщиком договора об ипотеке. В договоре должны быть указаны предмет  ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного  ипотекой. Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и  подлежит государственной регистрации, расходы по которой несет залогодатель.

Цель развития долгосрочного  ипотечного кредитования – создание эффективно работающей системы обеспечения  доступным по стоимости  жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма  жилищном рынке за счет собственных  средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

По данным Ассоциации банков Северо-Западного региона, основными  клиентами на рынке ипотечного кредитования являются лица с высшим образованием в возрасте от 25 до 37 лет, имеющие  ежемесячный доход от $1500 до $2500 и совокупный семейный доход на уровне $2100-$4000.

Сведения о  жилищных кредитах, предоставленных  кредитными организациями физическим лицам в рублях.⁵

Таблица 1

 
1.4.2. Товарные кредиты населению.

Покупка товаров с рассрочкой платежа является самым популярным видом потребительского кредитования. Товарные кредиты предоставляются  гражданам РФ – покупателям товаров, реализуемых розничными торговыми  организациями. Это кредиты на покупку  товаров длительного пользования, отличающихся по цене, доступности  и степени риска для банка. Товарные кредиты рассчитаны на массового  клиента, но с установлением по ним  высокой процентной ставки – учитывая их бланковый характер и невозможность  детально оценить платежеспособность ссудозаемщика. Система выдачи таких кредитов привязана к сетям розничной торговли бытовой техникой, компьютерами, мебелью. Отличительная черта этих кредитов – зависимость получаемых банками финансовых результатов от связей с торговыми организациями – партнерами. Чем с большим числом торговых сетей заключены партнерские соглашения, тем выше доходность банковского бизнеса по потребительскому товарному кредиту. Другими условиями успешного продвижения таких программ кредитования являются наличие большого числа пунктов приема платежей по кредиту и быстрота анализа кредитных заявок (7-10 минут). С целью привлечения к кредитованию граждан с невысоким доходом банки снижают процентные ставки за кредит, сумму первоначального взноса или совсем не требуют первоначального взноса.

Механизм кредитования таких  товаров упрощен и заключается  в следующем. Покупатель подбирает  в торговой сети необходимый ему  товар, выписывает чек на его оплату, предъявляет его представителю  коммерческого банка, находящемуся в торговом зале (таких представителей может быть несколько от разных банков). Каждый банк заключает специальное  соглашение с торговой организацией о выдаче кредита на приобретение товара в данной торговой организации с последующем погашением покупателем ссудной задолженности банку. Представитель банка заполняет собственноручно на компьютере анкету, в которой указывает персональные данные ссудозаемщика; номер документа удостоверяющего личность заемщика, его адрес и контактные телефоны; размер ежемесячного дохода по месту постоянной занятости с указанием социального статуса; отрасль, в которой трудится заемщик, адрес места работы; дополнительный доход с указанием источника его получения; наличие собственности; название кредитуемого товара; срок кредита. Данные анкеты передаются по электронной почте в кредитный отдел головного банка, где по системе «кредит скоринг» определяется кредитоспособность ссудозаемщика, на основании чего сотрудник головного банка принимает либо положительное решение о кредитовании, либо об отказе в кредите. Эта информация по электронной почте доводится до сведения представителя банка в торговой организации, и если решение положительное, то заключается кредитный договор, в котором указывается сумма кредита (полная или за минусом первоначального взноса), срок, на который выдается кредит, процентная ставка, ежемесячный платеж в погашение кредита. В головном банке сумма ссуды проводится по дебету ссудного счета, который ⁶открывается на имя заемщика, а по кредиту в итоге (с помощью межбанковских расчетов) зачисляется на расчетный счет торговой организации, в которой заемщик приобрел товар. Для погашения кредита, представитель банка, оформляющий выдачу кредита, выдает заемщику бланки квитанций на электронный перевод, который можно осуществить через несколько пунктов приема платежей, в том числе через почтовые отделения; обслуживающий заемщика банк; через другие коммерческие банки; через работодателя заемщика за счет его зарплаты; через платежную интернет-систему «Яндекс-деньги» банка-кредитора или через интернет-кошелек, пополненный любым удобным способом. Комиссию за перевод денежных средств каждая организация, осуществляющая электронный платеж, устанавливает индивидуально.

К товарным кредитам относится  также автокредит.

Автокредит – это кредит, выдаваемый банками на приобретение новых транспортных средств иностранного и отечественного производства, а также подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства. В настоящее время он стал одним из самых распространенных видов потребительского кредита. Автокредитованием занимаются как коммерческие банки, так и торговые организации. Основными факторами успеха автокредитования является наличие договоренностей с официальными автодилерами, быстрота оформления и анализа кредитных заявок, а также условия предоставления кредитов: срок – 1-3 года, первоначальный платеж – 10-30% стоимости автомобиля, дифференцированная процентная ставка по кредиту. Основное требование к заемщику – это подтверждение его платежеспособности. В качестве обеспечения возврата автокредита банки принимают в залог приобретаемое транспортное средство, которое должно быть обязательно застраховано заемщиком от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости транспортного средства в пользу банка, а также требуют страхования жизни и трудоспособности заемщика. В обеспечение кредита может быть также принято поручительство  третьего лица.

Российский рынок кредитования пока еще очень молод. Первые покупки  автомобилей в кредит были совершены  не более десяти лет назад. Тем  не менее, этот рынок весьма динамичен. Если в 2003 году объем рынка автокредитования  оценивался в $1,65 млрд., то в текущем году этот показатель вырастет до $28 млрд.  То есть всего за восемь лет емкость рынка увеличилась в 17 раз, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до $17,5 тыс.

Рис. 1 Динамика объема рынка автокредитования.⁷

1.4.3. Кредитование банками неотложных нужд населения.

Так называемые ссуды на неотложные нужды коммерческие банки предоставляют населению на личное потребление (в зарубежной практике она называются персональными ссудами). Эти ссуды не привязаны к какой-либо конкретной коммерческой сделке, но, как правило, используется для приобретения потребительских товаров, транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода (мебели, бытовой техника и др.), хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических и санаторных путевок, организацию праздничных торжеств.

Заемщик, получив кредит в банке, может по своему усмотрению выбирать необходимый  товар, услуги, а также продавца. Кредит на неотложные нужды относится к среднесрочным  кредитам и предоставляется на срок до 5 лет в денежной форме гражданам  РФ, имеющим самостоятельный источник дохода по месту их жительства. Кредит предоставляется по дифференцированной процентной ставке зависимости от наличия  или отсутствия обеспечения, а также  от суммы кредита. Обязательным условием предоставления кредита на неотложные нужды являются постоянная прописка или  место работы, а также постоянный источник дохода с учетом стажа на последнем месте работы. Погашение кредита осуществляется в порядке внесения ежемесячных взносов.

1.4.4. Другие виды потребительских кредитов.

Кроме перечисленных потребительских  кредитов, банки РФ могут предоставлять  и другие их виды. К ним можно отнести кредиты на образование, молодым семьям, кредиты физическим  лицам, ведущим подсобное хозяйство, кредиты под залог ценных бумаг и под залог мерных слитков драгоценных металлов, а также в виде овердрафта по текущему или карточному счету.

Образовательный кредит предоставляется физическим лицам – гражданам РФ в возрасте от 14 лет на оплату дневной, вечерней и заочной формы обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и имеющих право на ведение образовательной деятельности. Кредит не должен превышать полной стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования на весь период обучения или за период до окончания учебного заведения; 90% стоимости обучения в учреждениях высшего профессионального образования.

Кредит молодым  семьям выдается семьям, которые имеют ограниченные финансовые возможности. Выдаваемый кредит может быть использован на приобретение и строительство квартиры, жилого дома, части квартиры или жилого дома, состоящих из одной или нескольких изолированных комнат, земельного участка для строительства на нем жилого дома и т.д. Кредит выдается гражданам от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-летнего возраста. Кредит предоставляется на срок до 20 лет.

Кредиты по залог  ценных бумаг предоставляются гражданам РФ на цели личного потребления. Обеспечением кредита являются ценные бумаги, выпущенные банком, облигации внутреннего государственного валютного займа. Максимальный размер кредита не зависит от платежеспособности заемщика, а определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в залог.

Кредит под  залог мерных слитков драгоценных  металлов предоставляется гражданам на любые потребительские цели, срок кредита до 6 месяцев. Максимальная сумма кредита может составлять не более 80% от оценочной стоимости мерных слитков.

2. Страхование в системе потребительского кредитования.

2.1. Страхование жизни при получении потребительского кредита

Необходимость страхования  жизни при получении потребительского кредита (с залогом) определяет ст.9 Федерального закона «О залоге», обязуя страховать залогодержателя заложенное им имущество. Это зависит от банка кредитора. В случае получения обыкновенного потребительского кредита банк может просить заключить договор страхования жизни, что в принципе необязательно. Но в случае отказа банк может отказать в выдаче кредита, либо повысить процентную ставку по кредиту.