Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страхование в туристической компании «Микс-тур»

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………..……………….…….3

Глава I. Страхование как необходимый элемент в туристической деятельности…………………………………..………………………………..…..4

Общие понятия страхования и страховой деятельности……..……4
Необходимость страхования туристов……………………….……13
Виды страхования в туризме………………………………….……15
Имущественное страхование туристов………………………….…22

Глава II. Страхование в туристической компании «Микс-тур»……………………………………………………………………….…24

2.1 Специфика страхования в туристической фирмt «Микс-тур».….24

2.2 Страховые случаи при страховании……………………………….26

Заключение………………………………………………………………….29

Список литературы…………………………………………………………31

ВВЕДЕНИЕ

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

Целью курсовой работы является изучение страхования в сфере туризма. Актуальность рассматриваемой проблемы заключается в том, что туристы, зачастую, не знают специфику принимающей страны. Изучение данной проблемы важно также с позиции этики туризма. К сожалению, большинство наших граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед турпоездкой.

Основными задачами курсовой работы являются определение туризма как экономической системы и применение основ страхования в сфере туризма.

Объект исследования: страхование в сфере туризма. Предмет исследования: роль и специфика страхования туристов.

Рассматриваемая тема подкрепляется практическим исследованием в туристической компании.

Для написания курсовой работы был использован материал по организации туристической деятельности, а также литература по страхованию в туристическом бизнесе. Кроме того, был использован материал нормативно-правовых актов, Федеральных Законов, Указов Президента по изучаемой тематике.

Глава I. СТРАХОВАНИЕ КАК НЕОБХОДИМЫЙ ЭЛЕМЕНТ В ТУРИСТИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Общие понятия страхования и страховой деятельности

Страховому делу присуща специфическая терминология, отражающая ключевые понятия,обозначения, категории. Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Существование страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред (ущерб) страхователю (застрахованному лицу). Поэтому применение категории «страховой риск» или «риск», с одной стороны, предполагает возможность наступления события, причиняющего вред (ущерб), а с другой, — предопределяет наличие страхового интереса.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет понятие страхового риска в статье 9 как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». Данное определение, по мнению многих специалистов страхового дела, признается как наиболее удачное. Оно содержит многие значения данного понятия, встречающиеся в литературе и практике страхования.

Страховая теория и практика выделяет критерии, по которым можно судить о том, поддается ли риск страхованию. К таким критериям относятся:

риск как событие является предполагаемым и вероятным, однако его наступление должно носить объективно случайный характер;
факт наступления страхового риска как события должен быть неизвестен в пространстве и во времени;
в отношении риска должна существовать совокупность однородных рисков, что позволит применять к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации;
последствия реализации страхового риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение;
причиной фактического наступления страхового риска не могут быть действия страхователя (застрахованного) или выгодоприобретателя, то есть субъекты страхового правоотношения должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая;
риск как событие не должен иметь отношения к интересам, страхование которых не допускается по закону;
риск должен носить субъективный характер как в части влияния на субъекта, имущественные интересы которого он затрагивает, так и по последствиям реализации.

С точки зрения применения понятия «страховой риск» в действующем российском законодательстве можно утверждать, что и понятие «страховой случай» определяется через понятие «страховой риск» (пункт 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Фактически страховой случай — это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Следующим основополагающим понятием в страховании является объект страхования. Закон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса». Так, по смыслу указанной статьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных последствий в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения или кражи и т. д.[1]

Объектами страхования согласно статье 4 выступают три группы имущественных интересов:

имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхование ответственности);
имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование).

Гражданский кодекс РФ выделяет более общие группы имущественных интересов:

имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование) - статья 934 ГК РФ;

имущественные интересы, связанные с возможными убытками в застрахованном имуществе либо убытками в связи с иными имущественными интересами страхователя - статья 929 ГК РФ, в рамках которого, в частности, вьделяет договоры страхования имущества, страхования ответственности, страхования предпринимательского риска.

Страховое правоотношение — это обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), предоставить страховую защиту имущественных интересов последнего, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступления события, предусмотренного договором страхования.[10]

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.

Страховщик — это профессиональный субъект страхового рынка, сторона в страховом правоотношении, которая за определенную плату предоставляет страховую защиту имущественных интересов другой стороны по договору и тем самым обязуется предоставить страховое возмещение (обеспечение) в случае реализации застрахованных опасностей (рисков). Страховщик осуществляет страховую деятельность в качестве основной и исключительной.

Страхователь — это субъект страховых правоотношений: сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее имущественных интересов и иные действия по договору страхования, против чего обретает право требовать предоставления страхового возмещения (обеспечения) при наступлении застрахованной опасности (риска).

Застрахованное лицо является участником определенных видов страховых правоотношений, а значит, и договоров страхования, а именно договора личного страхования и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Застрахованным лицом может выступать юридическое или физическое лицо.

Выгодоприобретатель — это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

Страховая защита - это совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, причиненного объектам имущественного интереса.

Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, застрахованных убытков, расходов и т.д., и отражающих пределы ответственности страховщика (страховые суммы, лимиты ответственности).

Формы страхования — организационно-правовые способы его осуществления, посредством которых реализуются страховые потребности субъектов страхования. Законодательство выделяет добровольное и обязательное страхование.

Страховая деятельность — это деятельность по защите имущественных интересов юридических лиц, населения и государства с использованием методов страхования.

Андеррайтер - это специалист в области страхования, обладающий полномочиями оценивать степень риска, принимать на страхование риск, определять тарифные ставки и иные условия принятия риска на страхование исходя из экономической целесообразности, экономической и страховой политики страховщика и основываясь на нормах страхового законодательства.

Андеррайтерская политика страховой организации в узком понимании - это технология оценки степени рисков, принимаемых на страхование, в широком - это еще и должное юридическое оформление такого принятия на страхование, иными словами, это юридическая техника принятия рисков на страхование с учетом технологии оценки степени риска. Юридическая техника, помимо типовых условий страхования (например, существенные условия договора страхования, без которых он не может быть признан легитимным документом), включает в себя много дополнительных, специальных условий и оговорок, большая часть из которых является «зеркальным» отражением особенностей принимаемого на страхование риска, а значит, в конечном итоге — степени этого риска.

Страховое поле - это наибольшее число объектов, которые могут быть охвачены страхованием.

Страховой портфель - это число застрахованных объектов (или договоров страхования). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и страховой портфель по отрасли или виду страхования.

Страховой фонд — это резерв денежных средств, формируемых страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возникающих вследствие наступления страхового события.

Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких существенных условий страхования, как страховая сумма, размер ущерба, страховой взнос.

Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно новая, восстановительная, действительная, рыночная, балансовая, остаточная стоимость.

Страховая сумма - это установленная в договоре страхования денежная сумма, на которую застрахован объект и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события.

Страховой тариф (тарифная ставка) — страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховой взнос - сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем страховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Страховой рынок - это система экономических отношений, в процессе реализации которых формируется спрос и предложение на страховые услуги и объектом купли-продажи выступает страховая защита. Государство осуществляет надзорные и регулирующие функции, а в некоторых случаях — участвует в страховых отношениях в качестве субъекта рынка, обеспечивающего страховую защиту определенных государственных интересов (например, обязательное страхование военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, судей и судебных приставов и т.д.). В сфере страховых правоотношений, регулируется нормами гражданского права, государственное воздействие проявляется лишь в той мере, в какой это необходимо для обеспечения рыночных основ, а именно добросовестной конкуренции, защиты прав потребителей, антимонопольной политики.

Страховые посредники представляют собой профессиональных участников рынка, чья деятельность направлена на продвижение страховой услуги к потребителю. Среди страховых посредников выделяют страховых агентов и страховых брокеров.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховыми случаями в туристическом бизнесе признаются:

случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием, или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья Застрахованного или его смерти;
случаи непредвиденной, внезапной непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);
случаи независимой от воли застрахованного утери багажа, документов, средств к существованию;
случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
случаи отказа от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти Застрахованного, его родных и близких;
случаи невозможности совершить запланированную туристскую поездку, если это вызвано несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждения его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц;
случаи возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).[11]

Федеральный закон «Об основах туристской деятельности Российской Федерации» не предусматривает обязательного доставления туристской фирмой страховых полисов туристам, выезжающим в страны, которые не требуют гарантий оплаты медицинских расходов. Однако несчастный случай или внезапное заболевание могут произойти в любой стране, где турист окажется один на один со своими проблемами.

Самое простое решение возникающей при этом проблемы — убедить туриста одновременно с приобретением путевки купить страховой полис на время путешествия. Приобретая полис на случай возникновения непредвиденных ситуаций во время поездки, путешественник должен знать, что он заключает договор добровольного страхования с конкретной страховой компанией, по условиям которого страховая компания берет на себя обязательства по организации и оплате оказанных ему услуг экстренной помощи при возникновении событий, определенных договором страхования как страховые случаи. Страховые случаи классифицируются страховыми компаниями в следующие группы.

Предусматривает различные типы услуг, основными из которых являются услуги экстренной медицинской помощи. Страховыми случаями по этому типу услуг являются внезапное заболевание застрахованного лица или телесные повреждения, полученные им в результате несчастного случая, произошедшего во время действия данного полиса. Примерный перечень услуг экстренной медицинской помощи, ответственность за предоставление и оплату которых несет страховая компания, при амбулаторном лечении включает: первичный осмотр больного врачом (в медицинском учреждении или на дому, или в гостинице); постановку врачом диагноза и принятие решения о необходимости (или отсутствии необходимости) госпитализации пациента; назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур (анализы, рентген и прочее), а также необходимого лечения и режима; обеспечение пациента медикаментами, прописанными лечащим врачом; вторичный и последующие визиты и консультации лечащего врача по медицинским показаниям; предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения. При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость стационарного лечения и ухода.

Важной составной частью полиса страхования экстренных медицинских расходов являются услуги экстренной стоматологической помощи. Страховые случаи, относящиеся к данной группе услуг, — это травмы, полученные в результате несчастного случая, а также возникновение острой зубной боли. Полисом гарантируется оказание застрахованному лицу стоматологических услуг (экстренная помощь), причем часто страховщик устанавливает ограничение по стоимости стоматологических услуг – не более суммы, определенной в полисе, как правило, 100 – 200 долларов США.

Кроме того, при внезапном заболевании или несчастном случае страховщик несет ответственность за предоставление и оплату услуг по медицинской транспортировке в больницу и по медицинской эвакуации застрахованного лица, а также за репатриацию тела в случае его смерти.

Услуги экстренной медицинской помощи являются обязательным набором страховых услуг, гарантии предоставления которых требуют консульские службы многих стран для получения въездной визы в эти страны. Однако могут произойти и другие неприятности с путешественниками, поэтому страховые компании, работающие в тесном взаимодействии с сервисными структурами, предлагают программы страхования, предоставляющие расширенный набор услуг экстренной помощи. В сфере медицинского страхования к ним могут быть отнесены такие услуги, как медицинская поддержка, осуществляемая в форме медицинских консультаций по телефону, предоставления медицинской информации; доставка медикаментов, необходимых для лечения застрахованного и прочее.

Более подробно с правилами и условиями страхования граждан, выезжающих за границу, необходимо знакомиться непосредственно в офисах страховых компаний. Их менеджеры предоставляют турфирмам исчерпывающую информацию, как в устном, так и в письменном виде.

Туристам в качестве подтверждения приобретения страхового полиса выдается документ, представляющий малоформатную книжку, в которой подшиты бланки Международного страхового полиса, правила страхования граждан, разработанные в соответствии с законодательством Российской Федерации, рекомендации! к правилам и контактные телефоны и адреса представительств страховой компании в разных странах. Бланки Международного страхового полиса содержат в себе следующую информацию: фамилии и имена застрахованных (от 1 до 5 лиц), дату рождения каждого туриста, адрес фактического проживания лица, оплатившего полис, календарное и фактическое количество дней, на которые распространяется страховка, страна и регион пребывания (курортная местность), вид страхования, страховая сумма и взнос. Каждый бланк скрепляется подписями страхователя и представителя страховщика и заверяется мокрой печатью Страховой компании

Необходимость страхования туристов

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлениях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль».

В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.

Сотрудники туристических компаний отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило один-два таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания организма.

Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков.

Виды страхования в туризме

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

страхование туриста и его имущества;
страхование рисков туристских фирм;
страхование туристов в зарубежных поездках;
страхование иностранных туристов;
страхование гражданской ответственности;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.
Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки. Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся: коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами); банкротство фирмы; изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей; возникновение обстоятельств форс-мажорного характера; политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает: оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае; транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем; эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем; внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного; предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте; консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости); оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания; репатриация останков туриста; оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.