Страхование в туризме. 17
Министерство образования и науки Российской Федерации
Филиал ГОУ ВПО «Санкт- Петербургский государственный инженерно –
экономический университет» в г. Чебоксары
Факультет дневного обучения
Кафедра экономики и менеджмента в туризме и социальной сфере
Курсовая работа
по дисциплине Планирование на предприятии
на тему «Страхование в туризме»
Выполнила : студентка
Группы 12-08
Ярхуткина Дарья
Проверила:
Ганцебиллер Н.Ю.
Чебоксары 2013
Содержание
Введение………………………………………………….……
1.Страхование в туризме: понятие, виды и правовое регулирование……..5
2. Личное страхование туристов……………………………………........
2.1.Основные термины, используемые в страховании туристов…………....8
2.2.Добровольное медицинское страхование…………………………..…..9
2.3. Комплексное страхование путешественников…………………………10
3.Страхование профессиональной ответственности туроператора…….…28
Заключение………………………………………..………
Список используемой
литературы………………………………………….….
Приложения……………………………………………………
Введение
Развитие туризма
осуществляется в определенной естественной
и социальной среде, которая оказывает
решающее влияние на ее результаты.
Это влияние не всегда бывает благоприятным.
Опасности физического и
Само понятие безопасность определяется как состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и государства от внутренних и внешних угроз. Под жизненно важными интересами понимается совокупность потребностей, удовлетворение которых, надежно обеспечивает существование и возможности прогрессивного развития личности, общества, государства.
Безопасность туристской поездки включает в себя личную безопасность туристов, сохранность их имущества, а также ненанесение ущерба природной среде во время путешествия.
Туроператоры
и турагенты обязаны
Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма ежегодно увеличиваются
К сожалению, многие потенциальные туристы, собираясь в путешествие, прежде всего, думают о прелестях предстоящего отдыха, а не о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста. Это может быть и внезапное заболевание, и потеря документов, затопление, кража имущества, разрушение, пропажа багажа, необходимость срочного возвращения к месту жительства и многие другие.
Самым лучшим способом обезопасить себя и свой отдых в путешествии является страхование.
Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, т.к необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций.
Целью курсовой работы является анализ рынка страховых услуг в туризме.
Задачи:
- изучить правовую основу страхования в России;
- определить виды и схемы страхования туристов;
- осветить основные проблемы в сфере страхования туристов;
- описать действия туриста, страховой и сервисной компании при наступлении страхового случая;
- рассмотреть особенности страхования туроператоров
1. Страхование в туризме: понятие, виды и правовое регулирование
Страховая защита
(страхование медицинских и
Рынок страхования в России на сегодня практически сложился. Для многих страховых компаний страхование туристов стало одним из ведущих направлений работы.
Страхование — это система экономических отношений по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых рисков или случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых или уплачиваемых из страховых взносов путем выплаты страхового возмещения.
Основные российские документы, регламентирующие страхование туристов, следующие:
• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изменениями от 31 декабря 1997 г.);
• Федеральный
закон «Об организации
• Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ;
• Указ Президента России «Об обязательном личном страхов вании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750 (в редакции от 6 апреля 1994 г. № 667);
• Указ Президента России «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667;
• постановление
Правительства РФ «О медицинском
страховании иностранных
Страхование осуществляется на основе определенных правил, в которых приводятся порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования; определены страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. Эти правила указываются в договоре страхования. При заключении договора страхования страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования.
К основным видам страхования в сфере туризма относятся:
• страхование туриста и его имущества, в том числе страхование жизни и здоровья (медицинское страхование);
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование риска турфирм.
Хотя страхование туристов и их имущества считается добровольным, законодательство многих стран требует обязательного наличия медицинского полиса у российских туристов, посещающих их территорию. Особенно это относится к развитым странам Европы и Америки.
Страхование риска турфирмы добровольно и заманчиво как вид защиты своего бизнеса от возможных рисков.
Специфическими (дополнительными) видами страхования в туризме являются:
• страхование на случай задержки транспорта;
• страхование на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе;
• страхование от непредоставления или ненадлежащего предоставления туристских услуг, указанных в путевке (ваучере);
• страхование от невыдачи въездной визы;
• страхование личного транспортного средства («автомобильная ассистанция») и др.
Эти виды страхования являются добровольными. И их оформление зависит от воли туриста.
В туризме встречаются
все виды страхования. Страхование
пассажиров транспорта является обязательным.
Личное страхование жизни и здоровья
туриста в путешествии
Договоры добровольного медицинского страхования заключаются в соответствии с правилами, утвержденными страховой компанией, которые не должны противоречить российскому законодательству. Компания выступает в качестве страховщика, а туристы - в качестве страхователя (застрахо ванного).
Факт заключения договора страхования удостоверяется полисом, передаваемым страхователю страховщиком. Договор, страхования может быть заключен на любой срок. В туризме это - срок путешествия. Под страховым случаем понимается свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения.
2. Личное страхование туристов.
2.1.Основные термины, используемые в страховании туристов.
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков
Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала; не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.
Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.
Выгодоприобретатель- лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.
Страховой случай - является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.
Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.
Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.
Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.
Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.
Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.
- Добровольное медицинское страхование.
Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование, которое является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика.
Страхование путешественников - в России относительно новое дело. Дело в том, что если в советское время ответственность за пребывание российских туристов за границей несло государство, то сейчас эта ответственность целиком переместилась на самого путешественника. И хотя страхование туристов не является обязательным, уже сейчас консульства ряда стран, оформляя въездную визу, требуют наличия страхового полиса. Многие европейские страны предъявляют свои собственные требования к страховым полисам туристов, въезжающих на территорию этих государств: там должен обязательно присутствовать определенный набор услуг, а страховое покрытие не должно быть ниже $30.000. Могут также потребовать, чтобы четко определялся размер расходов на каждый вид страховых услуг.
Понятия «страхование от несчастного случая», «страхование от болезни», «страхование от потери трудоспособности», «медицинское страхование» и другие законодательно не закреплены. Они определяются исходя из понятия страхового риска (ст. 9 пп. 1, 2) Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Поскольку в нашей стране потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, которые страхуют туристов, то перед турпоездкой, путешествием он должен обязательно поинтересоваться условиями страхования, где подробно изложено, в случае каких страховых событий осуществляется страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страхователь оставляет за собой право невыплаты страховой суммы.
Особенность современного ДМС туристов в том, что российский страховщик выступает в нем своего рода посредником между не только страхователем и медицинским учреждением, но и туристом и страховой сервисной компаний assistance.
- Комплексное страхование путешественников
СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ
Страховым случаем, по Программам «А» - «Эконом», «А 1» - «Бизнес», «А+» - «Люкс», является возникновение непредвиденных расходов Застрахованного лица вследствие внезапного острого заболевания или несчастного случая в период его нахождения за пределами постоянного места жительства, при условии обязательного обращения в Сервисную компанию.
1.Программа «А» - «Эконом»
В рамках программы «А» - «Эконом» Страховщик оплачивает следующие расходы:
а) по пребыванию и лечению в стационаре (в палате стандартного типа);
б) по амбулаторному лечению;
в) по транспортировке автомашиной скорой помощи или иным транспортным средством в ближайшее медицинское учреждение;
г) по экстренной стоматологической помощи в связи с травмами, полученными в результате несчастного случая, или острой зубной болью в размере до 200 (у.е.);
д) связанные с прокатом необходимых предметов медицинского оборудования, если данные услуги предоставляются по назначению лечащего врача, исключительно на территории страны временного пребывания;
е) на телефонные переговоры со Страховщиком и/или Сервисной компанией, связанные с наступлением несчастного случая или внезапного острого заболевания.
2. Программа «А 1» - «Бизнес»
В рамках программы «А 1» - «Бизнес» Страховщик оплачивает следующие расходы:
а) предусмотренные Программой «А» - «Эконом»;
б) по транспортировке Застрахованного лица до ближайшего по месту постоянного проживания международного аэропорта (железнодорожного вокзала), включая расходы на сопровождающее лицо (если такое сопровождение предписано лечащим врачом);
в) по организации и оплате возвращения к постоянному месту жительства до ближайшего по месту постоянного проживания международного аэропорта (железнодорожного вокзала) детей Застрахованного лица, в возрасте до 15 лет, оставшихся без присмотра, в случае госпитализации или смерти Застрахованного лица. Неиспользованный обратный билет детей Застрахованное лицо возвращает в Сервисную компанию;
г) по посмертной репатриации тела (останков) до ближайшего по месту постоянного проживания международного аэропорта (железнодорожного вокзала);
3.Программа «А+» - «Люкс»
В рамках программы «А+» - «Люкс» Страховщик оплачивает следующие расходы:
а) предусмотренные Программой «А 1» - «Бизнес»;
б) по оплате проезда в оба конца экономическим классом (из страны постоянного проживания и обратно) одного из близких родственников Застрахованного лица в случае, если состояние здоровья Застрахованного лица является критическим, по заключению лечащего врача. При этом расходы по проживанию родственника в стране госпитализации Застрахованного лица Страховщиком не покрываются;
в) по оплате Застрахованному лицу проезда (экономическим классом) к постоянному месту жительства до ближайшего по месту постоянного проживания международного аэропорта (железнодорожного вокзала), в случае смерти близкого родственника в стране постоянного места жительства Застрахованного лица. Неиспользованный обратный билет Застрахованное лицо возвращает в Сервисную компанию;
г) по проведению неотложных/экстренных хирургических операций на сердце и сосудах (аортокоронарное шунтирование и др.);
д) при обращении Застрахованного лица за стоматологической помощью, связанной с травмой или острой болью, по данной Программе, оплата производится в размере до 400(у.е.);
е) по медицинским показаниям Страховщик оплачивает поездку из медицинского учреждения до места временного проживания Застрахованного лица в стране пребывания;
ж) на предоставление переводчика;
з) по организации помощи при потере и хищении документов.
Программа «В» - «Утрата (гибель) или повреждение личных вещей (багажа)»
Страховым случаем согласно программе «В» является утрата (гибель) или повреждение застрахованного багажа (зарегистрированного и сданного под ответственность перевозчика) в результате непредвиденного события, произошедшего в период действия договора/полиса, подтвержденного документами, выданными соответствующими компетентными органами.
Не признается страховым случаем факт утраты (гибели) или повреждения багажа, о котором Страхователь не сообщил перевозчику в течение 24 часов с момента обнаружения им факта утраты (гибели) или повреждения багажа.
При заключении договора/полиса по настоящей Программе Страховщик вправе потребовать предоставление описи багажа, с указанием его действительной стоимости на момент заключения договора страхования (с учетом износа).
Программа «В1» - «Утрата (гибель) или повреждение личных вещей (багажа)»
Страховым случаем согласно программе «В1» является утрата (гибель) или повреждение личных вещей (багажа) не зарегистрированных и не сданных под ответственность перевозчика, находящихся в транспортном средстве, в гостинице, в камере хранения и т.п. в результате наступления следующих событий:
а) пожара, взрыва, удара молнии, в том числе мер, принятых для тушения пожара; б) противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, поджог, взрыв);
в) стихийных бедствий (бури, града, наводнения, затопления, землетрясения, урагана, оползня и т.п.);
г) аварии водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем;
д) залива из соседних помещений;
е) дорожно-транспортного происшествия, аварии или крушения транспортных средств.
Настоящие условия страхования не распространяются на:
- наличные деньги в российской и иностранной валюте, ценные бумаги, дисконтные и иные банковские карточки; драгоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни без оправы;
проездные документы, паспорт и любые виды документов, слайды, фотоснимки, фильмокопии; рукописи, планы, схемы, чертежи, модели, бухгалтерские и деловые бумаги; любые виды протезов; контактные линзы; наручные и карманные часы; мобильные телефоны; животных, растения и семена; предметы религиозного культа; антикварные и уникальные изделия, произведения искусства и предметы коллекций, хрупкие изделия (стекло, фарфор и т.д.);
Программа «С» - «Несостоявшаяся поездка»
Страховым случаем по программе «С» - «Несостоявшаяся поездка» является возникновение непредвиденных убытков Застрахованного лица вследствие несостоявшейся поездки:
а) внезапного заболевания Застрахованного лица или полученной им травмы (при условии необходимости лечения в стационаре);
б) возникновение заболевания у близких родственников Застрахованного лица или близких родственников супруга/супруги Застрахованного лица, которое по медицинским показаниям требует дополнительного ухода;
в) смерти близких родственников Застрахованного лица, близких родственников супруга/супруги Застрахованного лица;
г) повреждения или гибели имущества Застрахованного лица;
д) приходящееся на период страхования судебное разбирательство, в котором Застрахованное лицо участвует по решению суда, принятому после вступления договора/полиса в силу;
е)призыва Застрахованного лица на срочную военную службу;
ж) отказа в выдаче въездной визы Застрахованному лицу;
з) событий, предусмотренных п.п. а) - ж), произошедших с лицом, сопровождающим Застрахованное лицо, в случае если возраст Застрахованного лица не достиг 18 лет.
Программа «С1» - «Несостоявшаяся поездка»
Страховым случаем по программе «С1» - «Несостоявшаяся поездка» является возникновение непредвиденных убытков Застрахованного лица вследствие несостоявшейся поездки:
а) внезапного заболевания или травмы (при условии необходимости лечения в стационаре) выезжающих с Застрахованным лицом супруга/супруги, его несовершеннолетних детей;
б) отказа в выдаче въездной визы выезжающим с Застрахованным лицом супругу/супруге, его несовершеннолетним детям.
Программа «D» - «Страхование гражданской ответственности» (данная Программа применяется при заключении договора/полиса для граждан, выезжающих за пределы территории Российской Федерации).
Страховым случаем согласно программе «D» - «Страхование гражданской ответственности» является возникновение непредвиденных расходов Застрахованного лица, связанных с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, в период действия договора/полиса и нахождения Застрахованного лица за пределами территории Российской Федерации, при условии обязательного обращения в Сервисную компанию.
При
возникновении непредвиденных расходов
в связи с гражданской
а) расходы по предоставлению Застрахованному лицу юридической помощи, связанной с наступлением страхового случая (правовых консультаций, предоставление услуг адвоката, переводчика);
б) расходы, которые должно понести Застрахованное лицо по закону страны пребывания при возмещении убытков за непреднамеренное причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц;
в) расходы, которые должно понести Застрахованное лицо по закону страны пребывания при возмещении убытков за непреднамеренное причинение вреда имуществу - повреждение (уничтожение, разрушение, порча) имущества третьего лица;
г) расходы, связанные с передачей срочных сообщений, при наступлении страхового случая.
По настоящим Правилам Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения:
- если Страхователь (Застрахованное лицо) умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;
- если Страхователь (Застрахованное лицо) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Застрахованного лица);
- когда страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя (Застрахованного лица);
- когда страховой случай наступил вследствие противоправного деяния Страхователя (Застрахованного лица), находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая;
- когда страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- войны, военных маневров и иных военных мероприятий (в т.ч. в мирное время), интервенции, враждебных актов со стороны внешних врагов, вооруженных конфликтов (независимо от того было ли провозглашено объявление войны или нет), гражданской войны, восстаний, революций, мятежа, любых других действий, направленных на насильственный захват или удержание власти;
- забастовок, локаутов, бунта, гражданских волнений и массовых беспорядков, захвата заложников;
- изъятия, задержания, захвата, наложения ареста, реквизиции, конфискации, и связанными с этими действиями последствиями, уничтожением застрахованного багажа по распоряжению государственных властей;
- когда страховой случай наступил до начала действия договора/полиса и после даты истечения его срока, в том числе случаями, которые имели место после возвращения Застрахованного лица на место постоянного проживания.