Страхование в туризме. 23
министерство образования и
государственное образовательное бюджетное учреждение
среднего профессионального образования Амурской области
«Амурский строительный колледж»
(ГОБУ СПО АСК)
Специальность: 080118 «Страховое дело»
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине:
«Страховое дело»
на тему:
«Страхование в туризме»
Ибрагимова Гульназ Ильнуровна
Благовещенск, 2013 г.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
1.Страхование как необходимый элемент в туристической деятельности 5
1.1. Понятие страхования в туризме 5
1.2. Виды страхования в туризме 8
1.3. Нормативно-правовая база, применяемая в туристическом
страховании 12
2.Страхование в компании ООО «Росгосстрах» 15
2.1. Краткая характеристика организации 15
2.2. Экономическая характеристика компании 17
2.3. Результаты финансово-экономической деятельности
компании «Росгосстрах» 20
3. Проблемы и перспективы развития страхования в туризме в
Амурской области 21
3.1 Проблемы развития страхования в туризме 21
3.2.Перспективы развития страхования в туризме 23
Заключение 27
Список использованных источников 29
ВВЕДЕНИЕ
Отправляясь путешествовать
за границу, многие наши туристы уверены,
что с ними там ничего не произойдет.
Уж если на родине ничего не стряслось,
то за границей, да еще на отдыхе. К
страхованию путешественники
В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический характер объектов туристского страхования проявляется в расположении имущественных интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.
В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран.
К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими агентствами, которые рассматривают «страховку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов. Более того, продавая своим клиентам полис неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая.
Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, так как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в неведомые страны хлынул поток российских туристов, большей частью незнающих специфику принимающей страны.
Изучение данной проблемы важно также с позиции этики туризма. К сожалению, большинство наших граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед турпоездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно. В России после десятилетия «дикости», процесс страхования туристов постепенно стал налаживаться только в последние пять лет.
Целью курсовой работы является изучение страхования в сфере туризма.
Основными задачами курсовой работы являются определение туризма как экономической системы и применение основ страхования в сфере туризма.
Для написания курсовой работы был использован материал по организации туристической деятельности, основам страхования, а также литература по страхованию в туристическом бизнесе. Кроме того, для подкрепления был использован материал нормативно - правовых актов, Федеральных Законов, Указов Президента по изучаемой тематике.
1.СТРАХОВАНИЕ КАК НЕОБХОДИМЫЙ ЭЛЕМЕНТ В ТУРИСТИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
- Понятие страхования в туризме
Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в туристических поездках и путешествиях [11, с. 58].
Туристский рынок — самостоятельная часть более широкого понятия «рынок товаров и услуг», где реализуются услуги и товары для туристов. Спецификой туристского рынка является явное преобладание услуг. Одной из таких услуг и является страхование. Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик [12, с. 18].
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить расходы за предоставленные застрахованному медицинские, юридические, авто-технические и другие услуги в связи с наступлением внезапных, непредсказуемых событий во время пребывания застрахованного лица за границей.
Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики начинают брать инициативу в свои руки: и предлагают свои услуги туристическим компаниям.
В туристических поездках, граждане забывают про страх и риск. По данным статистических компаний на первом месте лидером по страховым случаям считается Турция. Туристы, не зная климата, правил питания и просто не соблюдая правила поведения, подвергают свою жизнь и здоровье опасности. Самый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Простуды в любых формах и проявлениях и наконец, травмы. Второе место занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций.
Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки [9].
Третье место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В Испании зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.
Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых.
Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. За последние годы появилось еще несколько негативных тенденций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие хронические заболеваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан.
Еще одна проблема — мода возить на отдых младенцев, при этом не делая им необходимых прививок.
Особенностями страхования в туризме является: рискованность, кратковременность, большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величина возможного ущерба [18, с. 167].
Виды рисков присущие для страховых компаний это: страховые риски для туристов и страховые риски присущие турфирмам. Классификацию рисков представим на рисунке 1.
Рисунок 1 – Классификация рисков
Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и другими [22, с. 82].
В силу этого отечественные компании, продающие полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с иностранными страховыми компаниями - ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (умершего) туриста. По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых услуг.
- Виды страхования в туризме
Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования.
Классификацию страхования в системе туризма представим на рисунке 2.
Рисунок 2 – Классификация видов страхования
1) медицинское – страхование жизни и здоровья туриста;
2) имущественное – страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм;
3) гражданской ответственности – страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма [31, с. 314].
Страхование бывает добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым. Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы [30, с. 316].
К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.
Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных [2].
В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.
Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется [2].
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы [13, с. 49].
Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям [17, с. 36].
Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).
В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и других странах. Создано большое количество страховых фирм и компаний. Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации [22, с. 68].
При имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации [22, с. 69].
Таким образом, видно, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.
Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок.
1.3. Нормативно-правовая база, применяемая в туристическом
страховании
Правоотношения туристов
со страховыми организациями (страховщиками)
оговариваются в условиях страхования
на конкретный вид страхового события,
которые разрабатываются каждой
организацией индивидуально по согласованию
с федеральным органом
Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование [3].
Статья 17 Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» посвящена вопросам страхования при осуществлении туристской деятельности [3].
В статье говориться, что страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий [3].
Страховым полисом должны
предусматриваться оплата медицинской
помощи туристам и возмещение их расходов
при наступлении страхового случая
непосредственно в стране (месте)
временного пребывания.
Страховой полис оформляется на русском
языке и государственном языке страны
временного пребывания. По требованию
туриста туроператор (турагент) оказывает
содействие в предоставлении услуг по
страхованию иных рисков, связанных с
совершением путешествия.
Согласно статье 17.4. основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии:
- страховщик обязан выплатить
страховое возмещение по договору страхования
ответственности туроператора по письменному
требованию туриста и (или) иного заказчика
при наступлении страхового случая.
Гарант обязан уплатить денежную сумму
по банковской гарантии по письменному
требованию туриста и (или) иного заказчика
в случае отказа туроператора возместить
реальный ущерб, возникший в результате
неисполнения или ненадлежащего исполнения
туроператором обязательств по договору
о реализации туристского продукта.
Основанием для выплаты
страхового возмещения по договору страхования
ответственности туроператора либо
уплаты денежной суммы по банковской
гарантии является факт установления
обязанности туроператора возместить
туристу и (или) иному заказчику
реальный ущерб, возникший в результате
неисполнения или ненадлежащего
исполнения туроператором обязательств
по договору о реализации туристского
продукта, если это является существенным
нарушением условий такого договора.
Существенным нарушением условий договора
о реализации туристского продукта признается
нарушение, которое влечет для туриста
и (или) иного заказчика такой ущерб, что
он в значительной степени лишается того,
на что был вправе рассчитывать при заключении
договора [3].
К существенным нарушениям туроператором договора о реализации туристского продукта относятся:
- неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;
- наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.
Иск о возмещении реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, может быть предъявлен туристом туроператору либо туроператору и страховщику (гаранту) совместно.
Выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплата денежной суммы по банковской гарантии не лишает туриста права требовать от туроператора возмещения упущенной выгоды и (или) морального вреда в порядке и на условиях, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.
В Статье 17.5. описан порядок выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии.
На основании статьи 17.6 рассматриваются правоотношения связанные с заключением и исполнением обязательств по договору страхования ответственности туроператора.
Описано, что страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора.
Требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора должно быть предъявлено туристом и (или) иным заказчиком страховщику в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику, если турист и (или) иной заказчик обратились к страховщику с требованием о возмещении упущенной выгоды и (или) компенсации морального вреда, возникших в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.
Страховщик не освобождается
от выплаты страхового возмещения туристу
и (или) иному заказчику по договору
страхования ответственности
В данной статье указан порядок и сроки заключения договора, а также права и ответственность сторон.
Таким образом, в первой главе
курсовой работы были рассмотрены такие
понятия как страхование в
туризме, страховой случай, виды рисков
в страховании, составлена классификация
видов страхования в
- СТРАХОВАНИЕ В КОМПАНИИ «РОСГОССТРАХ»
- Краткая характеристика организации
«Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.
Образована в форме
Предметом деятельности компании
является осуществление обязательного
государственного страхования военнослужащих
и приравненных к ним лиц; проведение
добровольных видов страхования
по страхованию жизни и
В 2007—2008 годах «Росгосстрах» выкупил у ИФД КапиталЪ страховые компании «КапиталЪ Страхование», «КапиталЪ Перестрахование», «КапиталЪ Медицинское страхование» и «КапиталЪ Страхование Жизни». Они продолжают вести бизнес под брендом «Капитал».
1 января 2010 года на базе территориальных подразделений десяти страховых обществ группы «Росгосстрах» создана единая федеральная компания ООО «Росгосстрах». Она стала правопреемником всех прав и обязательств бывших региональных и межрегиональных обществ группы «Росгосстрах» перед их клиентами и партнёрами. В рамках объединения к ООО «Росгосстрах» перешла вся региональная филиальная сеть.
В группу компаний «Росгосстрах» входят:
- ООО «Росгосстрах».
- ОАО «Росгосстрах».
- ООО СК «РГС-Жизнь» (страхование жизни и негосударственное пенсионное обеспечение).
- ООО «РГС-Медицина» (обязательное медицинское страхование).
- Негосударственный пенсионный фонд «РГС» (негосударственное пенсионное обеспечение и обязательное пенсионное страхование, лицензия № 407/2 от 13 декабря 2007 года).
- ОАО «Росгосстрах — Банк» (универсальный коммерческий банк).
Всего в состав группы входит 83 филиала
во всех субъектах РФ, порядка 3500 агентств
и страховых отделов, а также 400
центров и пунктов
6 октября 2011 года РОСГОССТРАХ
отметил 90-летний юбилей лидерства
на российском страховом рынке.
В свои 90 лет из страховой компании превратились в многопрофильный универсальный финансовый институт, предоставляющий самый широкий спектр услуг клиентов.
РОСГОССТРАХ — бесспорный лидер среди страховых компаний России
по знанию марки и доверию к бренду [29].
- Экономическая характеристика компании
Росгострах предлагает широкую линейку страховых продуктов, программ и услуг — от популярных программ страхования имущества и автомобилей любого класса до страхования космической отрасли. Страховые продукты «Росгосстрах» доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте России. Высококвалифицированные специалисты компании помогают клиентам быстро оформить все необходимые документы, своевременно и в полном объеме получить страховое возмещение.
Страховой портфель компании является сбалансированным, диверсифицированным и стабильным (рис.1).
Рисунок 1. - Структура страхового портфеля «Росгосстрах»,%
Основу страхового портфеля составляет имущественное страхование – 44,3 % от общего объема сборов, обязательное страхование – 38,2%, страхование ответственности составляет 5,8% личное страхование – 10,9 % страхование жизни – 0,8 %.
Для физических лиц: страхование имущества, страхование жизни, социальное страхование, страхование от несчастных случаев, автострахование, ипотечное страхование, страхование в туризме, титульное страхование, медицинское страхование, страхование яхт и катеров, специальные страховые программы, страхование животных.
Для юридических лиц: социальная
защита персонала предприятий, страхование
имущества, страхование жизни, страхование
от несчастных случаев, страхование
автотранспорта, страхование грузов,
страхование морских и речных
судов, страхование воздушных судов,
страхование яхт и катеров, страхование
ответственности, страхование