Страхование в туризме. 24

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ 4

1.1. Сущность, функции и цели страхования 4

1.2. Виды страхования  в туризме 6

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ 14

2.1. Программы  ГУТА-Страхования туристов 14

2.2. Программы  туристского страхования «Росгосстрах» 19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 24

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 26

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является древнейшей категорией общественных отношений, возникшей  в целях взаимопомощи в области  торговли и ставшей одним из важнейших  условий производственной деятельности хозяйствующих субъектов. Возрастание  роли туризма в мировой экономике  и в частности в Российской Федерации ставит перед рынком страховых  услуг объективную необходимость  расширения комплекса предлагаемых услуг и специализации в туристском секторе.

В последние годы отмечается рост страховых случаев, особенно тяжелых, включая со смертельным исходом. Эта ситуация доказывает важность и актуальность страхования в туризме.

Целью работы является комплексное  рассмотрение роли услуг страхования  и анализ страхования в сфере  туризма. Достижение поставленной цели предопределило решение следующих  задач:

-Дать определение страхования  в туризме;

-Изучить цели страхования;

-Раскрыть сущность страхования; 

-Охарактеризовать основные виды страхования, применяемые в туристской деятельности;

-Сформулировать функции  страхования;

- Проанализировать программы ГУТА-Страхования;

- Проанализировать программы туристского страхования «Росгосстрах».

Объектом исследования является страхование.

Предмет исследования – особенности страхования в сфере туризма.

С целью более глубокого  ознакомления с тематикой при написании курсовой работы использованы различные литературные источники, список которых приводится в конце работы.

Курсовая работа состоит  из введения, основной части, которая делится на теоретическую и практическую, заключения, библиографического списка.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1.Сущность и цели страхования

Любая экономическая и  неэкономическая деятельность человека связана с рисковыми ситуациями, которые могут нанести ущерб  его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам  и прочим материальным и нематериальным активам.

Страхование – это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых может не оказаться  у конкретного хозяйствующего субъекта в момент наступления страхового случая. Известно, что в основе понятия  страхования лежит «страх» страхователя за объект страхования (имущество, жизнь и здоровье, денежные накопления и пр.) [6, c. 7].

Необходимость и целесообразность страховой деятельности объясняется  следующими основными факторами:

• невозможность ликвидации ущерба собственными силами;

• случайный характер чрезвычайных ситуаций и невозможность оценить масштабы наносимого ими ущерба.

К признакам страхования  относятся:

• наличие риска случайного характера и страха его проявления с соответствующими негативными последствиями;

• определенная доля предсказуемости рисковых  событий (вероятность наступления страхового события может быть предвидена, измерена и учтена; страховое событие может произойти, а может и не произойти в любой момент в будущем);

• возможность финансовой оценки ущерба;

• возникновение финансовых обязательств между страхователем и страховщиком на основе договоров страхования, которые заключаются на основе свободного волеизъявления сторон;

• замкнутость отношений страховщика и страхователя, в том числе отсутствие ответственности государства по обязательствам страховщика;

• обеспечение прав страхователей на получение страхового возмещения независимо от платежеспособности страховщика в случае наступления страховых случаев;

• необходимость обоснования уровня страховых тарифов [8, с.12].

Страхование выполняет четыре основные функции:

1.Рисковая-сводится к возмещению риска. В пределах действии этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Данная функция страхования считается главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

2.Предупредительная- предназначена для финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

3.Сберегательная-выражается в накапливании денежной суммы страховых фондов.

4.Контрольная–предполагает контроль за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда [1].

Договором страхования считается  соглашение между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования вступает в силу со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии.

Существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает  оплату всех медицинских расходов самим  туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это  не всегда удобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или  контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных  диспетчерских служб, сообщить номер  своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь [4].

1.2. Виды страхования в  туризме

Высокий риск туристской деятельности обуславливает необходимость нахождения возможностей его искусственного снижения. Один из основных видов минимизации  риска – страхование.

В туризме выделяют медицинское, личное, имущественное и другие виды страхования.

Медицинское страхование.

Медицинская страховка туриста - это документ, который позволяет  туристу за границей чувствовать  себя свободней и юридически защищенным, на случай внезапной болезни (или  несчастного случая). В поездке, путешествии  могут случиться непредвиденные ситуации, в которых туристу может  понадобиться срочная помощь врача. 

Согласно Закону РФ «Об  обязательном медицинском страховании  граждан в Российской Федерации» каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования  или который заключил такой договор  самостоятельно, получает страховой  медицинский полис. Страховой медицинский  полис находится на руках у  застрахованного лица. Этот документ оформляется на русском языке  и государственном языке страны временного пребывания, с помощью  него должна предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Договор медицинского страхования считается заключенным  с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное [1].

Страховой медицинский полис  имеет силу на всей территории РФ, а  также на территориях других государств, с которыми Россия имеет соглашения о медицинском страховании граждан. 

Возмещению подлежат расходы, понесенные застрахованным лицом в  период временного пребывания за пределами  государственной границы Российской Федерации:

- на лечение, вызванное  острым обострением хронического  заболевания;

- возникновение вследствие  несчастного случая, заболевания  или смерти застрахованного (включая, расходы на репатриацию, расходы по представлению возможности транспортировки пострадавшего застрахованного и несовершеннолетнего лица, сопровождающих застрахованного);

- по компенсации убытков  туроператора вследствие расторжения  договора, реализации туристического  продукта по причине смерти  или госпитализации, заболевания  или несчастного случая, происшедших  с застрахованным и (или) его  близким родственником, а так  же по иным причинам, не зависящим  от волеизъявления застрахованного  [1].

Статьей 17 ФЗ «Об основах  туристской деятельности в Российской Федерации» регламентировано, что, в  случае если законодательством страны временного пребывания установлены  требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания [3]. 

При приобретении страхового полиса турист может столкнуться  с некоторыми «подводными камнями»:

1. Туристские фирмы реализуют страховку с включенной франшизой, то есть условием, освобождающим страховщика их от возмещения компенсации при лечении незначительной травмы (обычно до 200 евро). Фактически, приобретаемый с франшизой полис при наступлении страхового случая зачастую оказывается бесполезным.

2. Стремясь сэкономить, туристская фирма может продать полис с неудобными вариантом выплаты страхового возмещения. Около 15% работающих на туристском рынке страховщиков перекладывают оплату медицинских услуг непосредственно на застрахованных лиц (то есть на вас) с последующим возмещением потраченных средств в России. Такая форма страхования для клиента сопряжена с большими проблемами. Во-первых, в нужный момент у него может просто не оказаться в наличии достаточно денег. Во-вторых, затраченные средства компания потом может не вернуть, поскольку существуют важные нюансы. Для того, чтобы получить компенсацию (страховое возмещение) турист, как застрахованное лицо, должен предоставить страховщику грамотно оформленные по специальной форме документы с реквизитами врача, номером его лицензии и прочее.

3. В полис включается  минимальное количество услуг.  Например, полис может не предусматривать  компенсацию за транспортировку  туриста в медицинское учреждение  или вызов врача к больному. В полис может не включаться стоматологическая помощь, за которую приходится платить отдельно. Хотя по стандартной медицинской страховке туриста, экстренная стоматологическая помощь должна оказываться, пусть и в ограниченных в пределах, например на 100-200 евро. Страховщики утверждают, что практически в любой стране этой суммы хватит для снятия острой зубной боли и установки недорогой пломбы. 

4. Туристские агентства со страховщиками ведут расчеты в долларах, а с туристами - в евро. В итоге приходится переплачивать дважды - за комиссию агентства и за курс евро [13,с. 319]. 

Личное страхование.

Согласно Федеральному Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование  представляет собой отношения между  страхователями (юридическими и дееспособными  лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем и  трудоспособностью страхователей  и застрахованных [2].

Страхователями по личному  страхованию туристов могут выступать  как физические, так и юридические  лица (туристы и турфирмы), а застрахованными  – только туристы. Однако личное страхование  в любом случае всегда связано  с личностью. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, то есть страхователь при личном страховании может  быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование можно  рассматривать как защиту имущественного интереса.

Страховая сумма по договору личного страхования туристов, в  пределах которой производятся выплаты  страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также  кратковременные, неожиданные, несчастные случаи, происшедшие только в  местах, предусмотренных турпутевкой.

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом  добровольным и потенциальный турист может приобрести полис в любой  из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед  заключением договора обязательно  должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит  или не выполнит, хотя бы одно из перечисленных  условий, страховщик оставляет за собой  право невыплаты страховой суммы [9, с.126].

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается  добровольное медицинское страхование  – на случай внезапного заболевания  или телесных повреждений, полученных застрахованным  в результате несчастного  случая, происшедшего во время пребывания за границей [2].

Имущественное страхование.

Именно безопасность и  комфорт обеспечивают туристам страхование  имущества как перевозимого ими  вместе с собой, так и используемого  в процессе путешествий. Страхование  имущества туристов включает страхование  как предметов личного, которые  страхователь и члены его семьи  имеют при себе или перевозят  на средствах транспорта, так и  туристского имущества.

Правоотношения турфирм  и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном  страховании правоотношения страхователей  и застрахованных со страховщиками  подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в  Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации [10].

Страхование от невыезда.

Если, оплатив поездку, турист не смог поехать в путешествие  из-за отказа ему в визе или, к  примеру, по причине болезни, он может  потребовать с турфирмы вернуть  ему деньги за тур.

Страховка от невыезда оформляется  по желанию туриста одновременно с покупкой (бронированием) тура либо после. Но, как правило, не позднее, чем  за 15 дней до начала путешествия.

Если турист отказался  оформить страховку, то этот факт фиксируется в договоре.

Каждая страховая компания предлагает свой пакет услуг по страховке  от невыезда. Но обычно такая страховка  предусматривает выплаты в случае:

1. смерти туриста или  его близкого родственника (круг  близких родственников определяется  договором или правилами страхования,  а если это не было определено  – Семейным кодексом РФ);

2. госпитализации туриста  или его родственника (наличие  только больничного листа, каким  бы ни был диагноз, страховым  случаем не будет являться);

3. отказа в визе (некоторые  компании относят к страховым  случаям не только отказ, но  и несвоевременное получение  визы);

4. вызова в суд (при  условии, что на момент оформления  страховки не было известно  о вызове);

5. призыва в армию;

6. ЧП в доме (квартире) туриста – пожар, затопление, ограбление и т. п. (договор  страхования может содержать  оговорку, что выплата производится, только если размер ущерба  значителен и оказывает существенное  влияние на финансовое положение  туриста) [5, с.7].

Также могут быть предусмотрены  и иные страховые случаи, например:

– наличие медицинских противопоказаний для обязательной профилактической вакцинации, если она требуется для въезда в иностранное государство;

– досрочный возврат туриста из-за границы в случае болезни (при условии обязательной госпитализации) или смерти его близкого родственника.

По статистике «Европейского  туристического  страхования» за 2010 год 54% случаев обращения за возмещением  в связи с отказом от поездки  связаны с заболеваниями и  травмами, 35% – с неполучением или  несвоевременным получением визы, 10% – со смертью [14] .

Договор страхования вступает в силу в 00.00 часов дня, следующего за днем его заключения и уплаты страховой премии.

Период действия страховки  может заканчиваться на дату вылета, пересечения границы и даже –  возврата туриста из путешествия. В  последнем случае страховка также  считается от невыезда, хотя сфера  ее деятельности шире (покрывает затраты  и в связи с несвоевременным  возвратом туриста из-за границы).

Эта страховка покрывает  расходы туриста, связанные:

– с аннулированием проездных документов. При этом в договоре может иметься оговорка о том, что такие убытки (расходы) возмещаются только в случае, когда приобретенный билет нельзя сдать;

– с отказом от забронированного номера, а также от других туристских услуг, предусмотренных договором и оплаченных туристом;

– с досрочным возвращением туриста из поездки. Тогда обычно покрываются расходы по приобретению проездных билетов (в договоре указывается класс билетов), по передаче страховой компании разового сообщения о досрочном возвращении (по телефону, факсу, телеграммой), по проживанию в гостинице за неиспользованную часть срока пребывания за границей. Эти расходы возмещаются, конечно же, лишь в случае, если страховка действует до момента возврата туриста в Россию [5, с.9].

Все расходы должны быть документально подтверждены.

В некоторых случаях турагенты (туроператоры) могут предъявить путешественнику, отказавшемуся от тура, штрафные санкции, предусмотренные договором на оказание туристских услуг. Такие расходы туриста будут покрываться страховкой от невыезда, если об этом прямо говорится в договоре или правилах страхования. Правда, при этом не возмещаются разовые платежи и сборы, уплаченные туристом, если они не входят в пакет туристских услуг. Например, консульский сбор. Очень важно, что страховка покрывает расходы исключительно того туриста, с которым произошел страховой случай [12].

Таким образом, страхование  как экономическая категория  представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  хозяйствующих субъектов наступлении  определенных событий за счет страховых  денежных фондов.

ГЛАВА 2. ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ

       2.1. Программы ГУТА-Страхования туристов

ЗАО «ГУТА-Страхование» учреждено  в 1994 году. За восемнадцать лет работы на страховом рынке компания вошла в число ведущих финансовых институтов России. Компания входит в Топ-20 крупнейших страховщиков России по величине уставного капитала, который составляет 1,528 млрд. рублей. Компании доверили страховую защиту такие известные организации, как: ОАО «Сбербанк России», Банк ВТБ 24, ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК», ОАО «Концерн ПВО «Алмаз-Антей», ООО "КОРПОРАЦИЯ ИНЖТРАНССТРОЙ" и другие.

Для сравнительного анализа  была выбрана компания ГУТА-страхования. Компания прочно закрепилась на российском рынке, компания входит в 20ку крупнейших страховых компаний России, компании доверяют крупные известные организации поэтому более подробно рассмотрим программы страхования этой компании.

Рассмотрим наиболее популярные программы страхования туристов:

Программа страхования туристов «А».

По данной программе страхования  страховщик оплачивает следующие расходы: 

1. Медицинские расходы: 

- по амбулаторному лечению,  по пребыванию и лечению в  стационаре (в палате стандартного  типа), включая расходы по проведению  операций, диагностических исследований, а также по оплате назначенных  врачом медикаментов, перевязочных  средств и средств фиксации (гипс, бандаж); 

- по стоматологическому  лечению только в связи с  острой болью или несчастным  случаем в пределах суммы, не  превышающей 100 долларов США. 

2. Медико-транспортные расходы: 

- по поиску, эвакуации  (транспортировке автомашиной «скорой  помощи» или иным транспортным  средством) с места происшествия  в ближайшее медицинское учреждение  или к находящемуся в непосредственной  близости врачу на территории  временного пребывания (в случае  обращения с острой зубной  болью транспортировка может  быть организована по просьбе  и за счёт Застрахованного);

- по экстренной медицинской  репатриации адекватным транспортным  средством, включая расходы на  сопровождающее лицо (если такое  сопровождение предписано врачом) с территории временного пребывания  до ближайшего в месте постоянного  проживания международного аэропорта  при условии отсутствия на  этой территории возможностей  для предоставления требуемой  медицинской помощи. Экстренная  репатриация осуществляется исключительно  в случаях, когда ее необходимость  подтверждается заключением врача  сервисной компании на основании  документов от местного лечащего  врача и при условии отсутствия  медицинских противопоказаний; 

- по медицинской репатриации застрахованного с территории временного пребывания до ближайшего в месте постоянного проживания международного аэропорта в случае, когда расходы по пребыванию в стационаре могут превысить установленный в договоре страхования лимит. Медицинская репатриация проводится только при отсутствии медицинских противопоказаний. Решение о медицинской репатриации и средствах ее осуществления принимают исключительно врачи, уполномоченные сервисной компанией. Если врачи считают репатриацию возможной и необходимой, а застрахованный от нее отказывается (письменно), сервисная компания с момента отказа от репатриации прекращает предоставление своих услуг, а страховщик освобождается от обязанности оплатить дальнейшие расходы страхователя (застрахованного). 

3. Транспортные расходы: 

- на проезд до ближайшего  в месте постоянного проживания  международного аэропорта в один  конец экономическим классом;  расходы на проезд до аэропорта,  вокзала, с которым есть прямое  сообщение. 

В случае, если отъезд застрахованного невозможен вовремя, то есть  в день, указанный в проездных документах, по причине наступления страхового случая, повлекшего необходимость пребывания застрахованного на стационарном лечении, застрахованный обязан вернуть неиспользованные проездные документы сервисной компании.

При несоблюдении данного  условия страховщик вправе вычесть  из суммы возмещения расходов застрахованного  стоимость неиспользованных проездных  документов; 

4. Расходы по посмертной  репатриации: 

- расходы, санкционированные  сервисной компанией, по посмертной  репатриации тела до ближайшего  международного аэропорта, где  постоянно проживал застрахованный. При этом страховщик не оплачивает расходы на ритуальные услуги на территории страны постоянного проживания застрахованного; 

- расходы по транспортировке  сопровождающих тело застрахованных  членов семьи (супруг, супруга,  совершеннолетний ребенок, отец, мать, родной брат, родная сестра) в том случае, если они не  могут воспользоваться транспортными  средствами, первоначально предусмотренными  для их возвращения.

Программа страхования туристов «В».

По данной программе страхования  Страховщик оплачивает расходы, перечисленные  в программе страхования «А», а также следующие транспортные расходы:  

- на проезд в один  конец экономическим классом  детей до 15 лет, находящихся при застрахованном во время поездки, до ближайшего в месте постоянного проживания международного аэропорта, если дети остались без присмотра другого взрослого члена семьи (18 лет и старше) в результате произошедшего с застрахованным страхового случая. При необходимости Страховщик оплачивает сопровождение детей:

- на проезд в оба  конца экономическим классом  одного из близких родственников  застрахованного, если срок госпитализации  застрахованного, путешествующего  в одиночку, превысил 15 дней; 

- на транспортировку багажа, принадлежащего застрахованному; способы транспортировки, маршрут перемещения застрахованного определяются сервисной компанией с учетом медицинских показаний.

Программа страхования туристов «С».

По данной программе страхования  страховщик оплачивает расходы, перечисленные  в программах страхования «А»  и «В», а также следующие расходы: 

Расходы, понесенные застрахованным в связи с повреждением, гибелью  либо утратой багажа вследствие: 

- пожара, взрыва, мер, принятых  для тушения пожара; 

- кражи с незаконным  проникновением в жилище, помещение,  либо иное хранилище, грабежа  с незаконным проникновением  в жилище, помещение, либо иное  хранилище, разбоя с незаконным  проникновением в жилище, помещение,  либо иное хранилище, умышленное  уничтожение (повреждение) третьими  лицами; 

- аварии транспортного  средства, в том числе дорожно-транспортного  происшествия или несчастного  случая со страхователем; 

- непредвиденного, внезапного  воздействия воды, включая последствия  выпадения осадков. 

Действие договора страхования  распространяются на весь багаж страхователя, кроме следующих предметов: 

- наличные деньги в  российской и иностранной валюте, ценные бумаги, дисконтные и иные  банковские карточки;