Страхование животных. 2

Министерство  образования и науки РФ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального  образования

Государственный университет

Кафедра финансов и кредита

КУРСОВАЯ РАБОТА

Дисциплина: Страхование

Тема: Страхование животных

 Выполнила студент  гр.

 Руководитель:

2012

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Добровольное страхование животных 4

1.1. Страхование животных: основные понятия, виды 4

1.2. Страхование домашних животных 7

Глава 2. Страхование  гражданской ответственности владельцев животных и анализ проблемы страхования 18

2.1. Страхование ответственности владельцев животных 18

2.2. Проблемы страхования животных 22

2.3. Зарубежный опыт 26

Заключение 30

Список используемой литературы 31

Введение

Нашу жизнь издавна  окружают животные, будь то собаки, кошки, лошади или кролики. Многие из них становятся членами семьи. Возникает вопрос о страховании наших питомцев. Страхование домашнего питомца или сельскохозяйственного животного - очень популярный вид страхования на Западе. Чаще всего страхуют жизнь и здоровье домашних собак и породистых кошек, реже - рыбок, птичек, грызунов. Экзотические животные почти всегда получают страховку от своих хозяев, поскольку их рыночная стоимость велика.

Добровольное страхование сельскохозяйственных животных призвано защитить фермера от риска, связанного с болезнями и падежом скота. Мы рассмотрим, какие животные страхуются в России, и от каких рисков покупаются страховки на питомцев. Для чего же вообще нужно страховать животных? Ответ на этот вопрос зависит напрямую от того, какие животные имеются ввиду, и каково к ним отношение страхователя. В соответствии с Гражданским кодексом животные относятся к имуществу, и с этих позиций можно считать, что добровольное страхование животных – это защита имущества и вложенных в них инвестиций. Однако если животное является членом семьи, то и причины страхования будут иными, тем более, что в жизни чаще страхуют имущество, чем членов семьи.

Тема данной курсовой работы является актуальной, т.к. в современном  мире, все большее распространение  имеет такой вид страхования, как страхование животных.

Целью данной работы является изучение страхования животных. Для  достижения цели поставлены следующие  задачи:

• рассмотрение видов страхования животных;
• страхование домашних и сельскохозяйственных животных;
• страхование ответственности владельцев животных.
• проблемы страхования животных.

Глава 1. Добровольное страхование животных

1. Страхование животных: основные понятия, виды

Еще недавно процедура страхования животных считалась невиданной роскошью и даже блажью хозяев пушистых зверьков, однако на сегодняшний момент она завоевывает все большую популярность. Причем желание застраховать жизнь своих любимцев, как уже упоминалось, может быть связано как с безмерной любовью по отношению к ним, так и исходя из чисто коммерческих соображений.

История страхования домашних животных насчитывает порядка 90 лет. Первый подобный полис был продан в Швеции в 1924 году.

Наряду с тем, что животные являются домашними любимцами, законодательство РФ относит их также к имуществу, которое имеет ценность, выраженную в денежном эквиваленте. Поэтому, если стоимость животного довольно высока, а его покупка необходима для  достижения коммерческих целей, то целесообразней будет застраховать его жизнь, чтобы защитить свое капиталовложение [7].

В таких городах, как Москва или Санкт-Петербург, где большая  часть населения имеет достаточно высокий уровень дохода, чаще всего приобретают дорогостоящих животных, к тому же редких пород, поэтому спрос здесь на такой вид страхования, как страхование животных, высокий. Естественно, что их владельцы, желают сохранить «товарные свойства» своих любимцев, и поэтому обращают свое внимание в пользу страхования. В регионах также можно заметить значительное повышение интереса в данной сфере, однако, не в таких масштабах.

На данный момент законодательством  Российской Федерации предусмотрено  только добровольное страхование домашних животных. Хотя разговоры о том, чтобы  ввести обязательно страхование  ответственности владельцев отдельных пород собак («опасных пород») периодически ведутся. Но пока никакой нормативной базы для возникновения обязательного страхования ответственности владельцев животных нет [16]. Поэтому далее мы будем говорить только об отдельных видах добровольного страхования домашних животных. Но, прежде всего, необходимо разобраться в страховых терминах.

Страхователь – владелец животного, выражающий страховой интерес и вступающий в гражданско-правовые отношения со страховщиком, в нашем случае в силу двусторонней сделки (договора).

Страховщик – организация, проводящая страхование, ведающая созданием и расходом страхового фонда.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании.

Страховая сумма – денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застраховано домашнее животное, гражданская ответственность владельца домашнего животного.

Страховая премия (взнос) - сумма, уплачиваемая страхователем по договору страхования. Зависит от размера страховой суммы, тарифа, срока страхования и других факторов.

Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда в покрытие ущерба, может равняться страховой сумме или быть меньше в зависимости от условий страхования.

Страховой случай - фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю [22].

Существует несколько  типов страхования домашних животных:

1. страхование на случай болезни;
2. страхование от несчастного случая;
3. страхование от противоправного действия третьих лиц;
4. страхование от стихийных бедствий.

Как и для людей, страховщики  разработали для животных специальные  программы страхования. В их числе  ветеринарное страхование животных (ВСЖ) - аналог добровольного медицинского страхования (ДМС). Лечение породистой собаки или кошки часто требует не меньших расходов, чем владельцу порой приходится тратить на собственное здоровье. Однако если избежать всех неприятных неожиданностей невозможно, то застраховаться от них – вполне. В этом случае лечение оплатит страховая компания. Как и в стандартном ДМС, страховые компании предлагают две программы ВСЖ: с привязкой к определенной ветлечебнице и оплата оказанных медицинских услуг. Для оформления подобных страховок не нужны специальные документы (например, такие, как родословная).

Вообще, договор на такой вид страхования можно заключить, как и со страховой компанией, так и с выбранной вами ветеринарной клиникой. Но во втором случае фактически это будет договор оказания услуг, хотя зачастую и используется термин «страхование». По такому договору, при наступлении страхового случая, оговоренного условиями договора страхования, например, травма животного или его заболевание, собаке окажут ветеринарные услуги за счет страхового фонда страховщика. В случае страхования по этому виду риска непосредственно в страховой компании, место обращения за ветеринарной помощью будет ограничено определенными ветеринарными клиниками, одобренными самой страховой компанией. Поэтому следует уделить особое внимание перечню ветеринарных клиник, с которыми работает выбранная вами страховая компания [].

Можно выделить еще два  интересных вида страхования: перевозка  животного или вывоз животного  за пределы его территории проживания (путешествие). Дело в том, что нередки случаи, когда питомцы погибали или получали травмы при транспортировке. Особенно актуально это страхование для людей, которые продают породистых щенков и котят за границу или везут животных на выставку в другую страну.

Несмотря на похожесть  этих рисков страхования с первого  взгляда, все - таки, они различаются. Так, страхование собаки на время перевозки будет действовать только во время пути собаки. Страховая премия в этом случае зависит от вида транспорта, расстояния и времени в пути и, как правило, исчисляется от страховой суммы, которая оговаривается индивидуально. Важно оговорить в условиях страхования, что будет считаться наступлением страхового случая: утрата, гибель животного и т.д. Этот вид страхования может быть интересен во время перевозки собаки, например, новому владельцу.

Вывоз же собаки за пределы  ее территории постоянного проживания (например, поездка с любимцем в  отпуск или поездка на выставку) является отдельным видом страхования. По такому договору страхования в  случае необходимости вашему питомцу  окажут ветеринарную помощь за счет страховщика. Дополнительно можно оговорить  случаи гибели собаки или ее утраты. Естественно, что каждый дополнительный риск будет увеличивать страховой  взнос. Так, только оказание ветеринарных услуг, как правило, исчисляется  исходя из количества дней, проведенных  вне дома.

2. Страхование домашних животных

Страхованием наиболее распространенных домашних животных - кошек и собак - страховщики России, в отличие от Европы и Америки, где страхование животных - это процветающий вид страхования, занялись всего несколько лет назад. И для этого были вполне объективные причины: не было специалистов, способных оценить риски по такому страхованию, а, значит, и разработать программы страхования. Сейчас услуги страхования домашних животных предлагают страховые компании ОАО СК «Альянс», РОСНО, концерн Росгосстрах и некоторые другие. В 2011 году начисленная премия ОАО СК «Альянс» по договорам страхования домашних животных составила 1 232 000 руб. Всего было продано 680 полисов, из них 505 штук были приобретены хозяевами собак, 37 штук оформили любители кошек, 25 – владельцы лошадей, остальные полисы были куплены для страхования крупного и мелкого рогатого скота. Самая крупная выплата в размере 48 тысяч рублей была произведена хозяину йоркширского терьера, умершего в результате легочно-сердечной недостаточности.

Сейчас застраховать можно любое здоровое животное, которое содержится, как домашнее. Проблема только в том, что редких и экзотических зверей застраховать, оказывается, легче, чем кошечек и собачек, поскольку для страхования кошек и собак нужны документы на них, а на черепаху или тюленя таких документов не нужно, да и взять их негде [].

Для домашних животных существуют свои риски. Например, для них отсутствует  риск «убой, вынужденный забой», но зато многие страховые компании разработали программы страхования по риску «кража» или «пропажа», причем, для подобной страховки документы на животное не нужны.

От чего защищает страхование  животных? Перечень рисков выглядит следующим  образом:

1. страхование животных от падежа (гибели), утраты, вынужденного убоя по причине болезни (инфекционной, неинфекционной, инвазионной);
2. стихийных явлений (бури, ливня, наводнения, урагана, обвала, землетрясения, града, бурана, удара молнии);
3. пожара;
4. удара электрического тока, взрыва, теплового либо солнечного удара;
5. отравления, укуса змей, скорпионов и пр., попадания под транспортное средство, нападения диких зверей и пр.;
6. кражи.

Страховые случаи не ограничиваются только их кражами, болезнями или «гражданской ответственностью» питомца (вернее, их хозяина). Бывает и накопительное «пенсионное» страхование, когда по достижению определенного возраста любимца помещают в специальный питомник, где содержат на те средства, которые скопил своими взносами его владелец. Перечень страховых случаев при страховании животных, на которые распространяется действие полиса, и порядок их оформления оговаривается правилами страхования каждой страховой компанией.

Однако не все так просто, и далеко не все желающие могут  застраховать жизнь своих питомцев. У многих страховых компаний есть списки, в которые включены животные, не подлежащие страхованию. Среди них, как правило, дикие, беспородные или малоизученные экзотические животные. Помимо этого, страховые компании ставят различные условия для страхования. С абсолютной уверенностью можно говорить об отказе в страховании, если возраст животного старше семи лет, а также, если оно ожидает приплод.

Тот, кто решил застраховать своего питомца, должен в первую очередь  ознакомиться с некоторыми правилами и первое главное правило - это определение законом договора страхования имущества.

Статьёй 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату, называемую страховой премией, при  наступлении предусмотренного в  договоре события, называемым страховым  случаем возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в  пользу которого заключён договор (выгодно  приобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи  с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое  возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы) [1].

Поскольку в соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается  договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков, при заключении договора страхования, страхователю следует уделить особое внимание условиям страхования, которые  в нашем конкретном случае будут  содержаться в Правилах добровольного  страхования животных, принадлежащим гражданам.

Сама процедура получения  страхового полиса подразумевает ряд  формальностей. Сначала в страховую компанию следует представить справки о том, каково здоровье животного, а также какие прививки сделаны питомцу. Помимо этого, перед заключением договора животное будет подвергнуто тщательному медицинскому осмотру. Если хозяин приведет для страхования собаку, то с ним заключат договор лишь в случае, если она состоит в кинологическом клубе или ином обществе. А это говорит о том, что страховать можно породистую кошку или собаку, так как дворняжек обычно, клубы собаководов не регистрируют.

Договор оформляется на бланке страхового полиса установленной формы  с указанием Ф.И.О. страхователя, его места жительства, начала и  окончания срока страхования, страховой  суммы, тарифной ставки (см табл. 1.1), размера страхового платежа.

Таблица 1.1

Страховые тарифы [6]

Постоянные страхователи, заключавшие договоры страхования  животных в течение 3-х лет без  перерыва и за это время не получавшие страхового возмещения, при возобновлении договора на последующий срок имеют право на скидку со страхового платежа.

При наступлении страхового случая с животным страхователь, а в его отсутствие - совершеннолетний член семьи должен:

1. принять все возможные меры к спасению животного;
2. при гибели животного или несчастном случае, происшедшем в результате предусмотренных условиями страховых случаев, обратиться в соответствующие компетентные органы;
3. в 2-х дневный срок, не считая выходных и праздничных дней, заявить о случившемся страховщику.

После получения заявления  о страховом случае страховщик обязан осмотреть животное и составить  акт установленной формы. В случае гибели (падежа) животного осмотр производится в 2-дневный срок.

Выплата страхового возмещения осуществляется на основании представленных документов:

1. заключения специалистов ветеринарной службы о причинах заболевания и гибели (вынужденного убоя, уничтожения) животного;
2. протокола вскрытия павшего животного или акта об уничтожении, в котором специалистами ветеринарной службы указаны причины, вызвавшие заболевание, гибель животного;
3. справки из компетентных органов.

Страховое возмещение не выплачивается, если:

1. страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя, за исключением случаев вынужденного убоя (например, с животным произошёл несчастный случай и ему угрожала неминуемая гибель);
2. животное пало в результате преднамеренного невыполнения страхователем указаний ветеринарного специалиста по проведению мероприятий по борьбе с заразными болезнями;
3. страхователь заключил договор страхования заведомо больного животного, и оно впоследствии пало от той болезни, которой болело в момент заключения договора;
4. страхователь сообщил заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для принятия решения о выплате страхового возмещения [2].

О принятом решении страхователю сообщается в письменной форме с  обоснованием причин отказа или снижения размера страхового возмещения.

Требования (претензии) граждан, вытекающие из договора страхования  животных, рассматриваются страховой  организацией, а также судом в  пределах срока исковой давности.

1. Страхование сельскохозяйственных животных

Как считает страховая  акционерная компания «Энергогарант», страхование сельскохозяйственных животных является одной из наиболее прогрессивных форм защиты сельскохозяйственных предприятий от убытков, произошедших из-за гибели, хищения или уничтожения животных. Договоры страхования сельскохозяйственных животных могут заключать юридические лица любой формы собственности, занимающиеся производственной деятельностью в сфере сельскохозяйственного производства.

На страхование принимается  крупный рогатый скот, овцы и козы в возрасте от 6 месяцев; лошади, ослы, мулы и олени в возрасте от одного года; свиньи, пушные звери и кролики  в возрасте от четырех месяцев; домашняя птица яйценоских пород в возрасте от 5 месяцев, птица в хозяйствах, специализирующихся на производстве бройлеров, в возрасте от одного месяца; семьи пчел в ульях [3].

На определенных условиях животные, не достигшие указанного возраста, могут быть также застрахованы.

Страховая защита животноводства направлена на возмещение ущерба от падежа, гибели или вынужденного забоя животных как части основных и оборотных фондов сельскохозяйственных предприятий, на уменьшение и компенсацию потерь животноводческой продукции от стихийных бедствий и других неблагоприятных событий.

Страхование, возмещая ущерб  колхозов и совхозов при падеже и  гибели животных, способствует обеспечению  сохранности и стабильности поголовья  животных. К страховому случаю для  данного вида страхования относят  падежи и гибель животных, вызванные:

• стихийными бедствиями;
• различными заболеваниями животных;

Вместе с тем под  страховое покрытие не попадает ряд  болезней животных, которые связаны  с нарушением условий их содержания, кормления, воспроизводства.

Животноводческий процесс  является непрерывным, включая получение  приплода, выращивание молодняка, использование  продуктивного и рабочего скота. Поэтому страхование охватывает все возрастные, породные и иные группы животных. Данный принцип распространяется только на колхозы и совхозы. В других общественных и индивидуальных хозяйствах граждан сельскохозяйственные животные подлежат страхованию с определенного продуктивного возраста. Объектом страхования выступает поголовье каждого вида сельскохозяйственных животных.

При страховании устанавливается  доля стоимости, остающаяся на ответственности  страхователя, что способствует стимулированию его материальной заинтересованности в сохранности животных. Страховая  ответственность делится по группам  животных: продуктивный скот, молодняк, высокоценные племенные животные [10].

Стоимость лошадей, верблюдов, ослов и мулов, принятая по годовому отчету, должна быть уменьшена на сумму  амортизации рабочих животных соответствующего вида. На других животных (рабочие волы и олени, продуктивный скот) амортизация  не начисляется.

Учет износа (амортизации) по группам основных фондов в хозяйствах, как правило, не ведется. Поэтому  для расчета стоимости животных амортизация принимается на среднем  уровне, исчисленном для всех основных фондов.

Продуктивный скот, составляющий основное стадо и охватывающий животных страхового возраста, и семьи пчел считаются застрахованными на случай их гибели вследствие стихийных бедствий, инфекционных болезней, пожара и действий электрического тока. Молодняк животных, требующий особого ухода и присмотра, застрахован только от стихийных бедствий, действия электрического тока и пожара. Расширенный объем страховой ответственности, включающий падеж животных от инфекционных и неинфекционных заболеваний, несчастных случаев, стихийных бедствий и пожаров, распространяется на страхование племенных животных. Под гибелью животных в страховании понимается не только их падеж, но и вынужденный забой или уничтожение в связи с событиями, от которых проводится страхование.

Страхование осуществляется на случай гибели животных от следующих  стихийных бедствий: бурана, бури, урагана, ливня, града, наводнения, землетрясения, обвала, селя, удара молнии. В местностях, где животные содержатся на отгонных пастбищах, - на Крайнем Севере и  приравненных к ним отдаленных районах  – к стихийным бедствиям относится  также гибель животного в результате наста, гололедицы, замерзания и глубокого  снежного покрова. Страховое возмещение выплачивается и в тех случаях, когда следствием стихийного бедствия явилась неинфекционная болезнь животных, вызвавшая их гибель в течение 10 дней после стихийного бедствия.

Страхование животных сельскохозяйственных животных, принадлежащих гражданам, может проводиться по следующим  видам:

• страхование от похищений – вид добровольного страхования, предусматривающий выплату страхового возмещения в случае похищения или кражи животных. Страховые суммы дифференцируются по территориальному признаку, по видам и возрасту застрахованных животных;
• страхование мелкого скота, принадлежащего гражданам. Распространяется на овец, коз, свиней, достигших определенного возраста. Под страховую ответственность попадают: гибель животных от болезней, стихийных бедствий, отравлений, нападения зверей, а также похищение (пропажа). Страховые суммы дифференцированы по видам и возрастам животных;
• страхование пчелиных семей, находящихся в частной собственности граждан. Договор страхования заключается сроком на один год на все пчелиные семьи (с обязательным просмотром пасеки). Выплата страхового возмещения предусматривается при гибели пчел и повреждении имущества в результате несчастных случаев, стихийных бедствий, похищений, заболеваний, уничтожения в целях распространения неизлечимых болезней [15].

На страхование не принимаются  больные, истощенные животные, находящиеся  в положении дородового и послеродового  залеживания, а также когда при  последнем исследовании животных на бруцеллез, туберкулез, лейкоз и другие инфекционные заболевания выявлена положительная реакция. Не принимаются  на страхование животные в тех  местностях или хозяйствах, где установлен карантин по заразному заболеванию, за исключением страхования животных таких видов, которые не восприимчивы к данному заболеванию.

Договор страхования животных заключается на основании письменного  заявления страхователя, составленного  в двух экземплярах. В заявлении  страхователь указывает вид животных, их возрастную группу, количество и  действительную стоимость, а также  страховую сумму, в размере которой  желает застраховать животных. В заявлении  страховщик производит исчисление страховых  взносов, указывает денежную сумму, которую должен уплатить страхователь, и сроки уплаты.  Первый экземпляр заявления остается в делах страховщика, а второй возвращается страхователю.

Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страхователю страхового полиса установленной формы. Договор страхователя животных вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса полностью или первичной его части [4].

Договор страхования, по которому выплачивалось страховое возмещение, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы  между страховой суммой, обусловленной  договором, и суммой выплаченного страхового возмещения.

Таблица 1.2

Характеристика страхования  животных [17]