Страхование жизни. 5

     Введение 

     Однако сейчас российский рынок  страхования жизни делает лишь  первые шаги и является очень  молодым и слабонасыщенным. По  данным рейтингового агентства  "Эксперт РА", в 2006 г. сборы  компаний по реальному страхованию  жизни составили около 5,5 млн руб. Доля страхования жизни по отношению к ВВП в России равна примерно 0,04%, в то время как в Польше тот же показатель составляет 1,12%, в Венгрии - 1,2%, в Чехии - 1,72%. Но с развитием страхования ипотечных кредитов и снижением уровня инфляции к 2008 г. интерес населения к этому сектору может существенно возрасти.

Среди проблем развития рынка страхования  жизни следует выделить низкие доходы на душу населения, недостаточное доверие  финансовому сектору со стороны  населения, слабую проработку программ по страхованию жизни. Основная клиентура  российских страховых компаний - верхний  слой среднего класса. Вовлечение новых  сегментов среднего класса сдерживается отсутствием в России налоговых  льгот для данного вида страхования

Стоит также отметить, что основная проблема на рынке страхования сегодня - степень  доверия людей. А ведь страховые  деньги - это самые консервативные деньги, к тому же с невысокой  доходностью, поэтому сфера страхования  должна быть абсолютно прозрачной и  надежной. Особенно если учитывать  то, что последние 15 лет все мы живем в атмосфере перманентного  кризиса, переживаемого нашей страной. И чтобы достичь успеха в продажах полисов личного страхования, необходимо учитывать тонкости психологических  изменений.

Стимул  продаж страхования жизни - прежде всего  оплата труда. Поскольку в России в последнее время наблюдается  рост доходов населения, это неизбежно  ставит вопрос о развитии рынка страхования  жизни. Все это делает тему работы весьма актуальной. 
 
 
 
 
 

1.Сущность, виды, объекты и субъекты страхования  жизни

Страхование жизни  в начальных формах возникло, еще  в древнем Риме. В дальнейшем страхование  стало важнейшей подотраслью личного страхования на мировом страховом рынке. Как экономическая категория страхования жизни представляет собой замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования жизни по поводу формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий и прибыли от инвестирования страховых резервов целевого страхового фонда и использования его для выплаты страховых сумм застрахованным лицам (выгодоприобретателям ) при наступлении страховых случаев установленных договорами страхования.

Предметом страхования  в этом виде страховой  деятельности является жизнь застрахованного  лица. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Особенности  страхования жизни

          Страхование жизни - это разновидность личного страхования, предполагающая либо дожитие до окончания срока действия полиса (с выплатой в случае смерти застрахованного выгодоприобретателям страховой суммы), либо пожизненное страхование. Существуют разные накопительные схемы, предполагающие кроме выплаты суммы при наступлении страхового случая выплату оговоренной суммы по окончании срока действия полиса. Страхование жизни входит в число важнейших видов в системе личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой зашиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер.

     Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен  на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или  указанным им третьим лицам в  случае смерти застрахованного или  его дожития до определенного срока.

     Жизнь или смерть, по мнению В. В. Шахова, как  форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти  или инвалидности. В этом и состоит цель страхования жизни.

     В российском страховом законодательстве и отечественной литературе чаще всего долгосрочное страхование  жизни отождествляется со страхованием жизни, хотя последнее гораздо шире вследствие охвата (включения) краткосрочных  соответственных страховых отношений. Разграничение страховых рисков, связанных с жизненными интересами граждан, на долгосрочные и краткосрочные характерно для западной практики, а в России только для актуарной математики. Так, "...страхование жизни условно делят на две большие группы в зависимости от того, принимается или нет в расчет доход от инвестирования собранных премий. Если нет, то мы говорим о краткосрочном страховании (до 1 года). Если же да, то мы говорим о долгосрочном страховании". Поэтому только длительный по времени характер взаимоотношений участников страхования (не менее 5 лет) позволяет обеспечить страховое покрытие именно тех интересов, которые характеризуются полным их объемом, охватом всех жизненных ситуаций, влияющих на жизнь и ее материальный (экономический) уровень. Это наличие инвестиционного элемента, оперирование значительными страховыми суммами и особый порядок оценки страхового риска, которые обусловливают долговременные страховые отношения в личном страховании и выделение их в отдельную подотрасль.

     Личное  страхование способствует организации  наиболее полной и комплексной системы  обеспечения граждан в стране при наступлении различных неблагоприятных  жизненных случайностей, ведущих  к снижению уровня жизни, утрате трудоспособности, ухудшению состояния здоровья, дополнительным расходам и т. д. За счет развития личного  страхования удовлетворяются многие экономические и социальные потребности  общества, а также наиболее эффективно реализуются национальные программы  по повышению материального благосостояния и жизненного уровня населения в стране.

     Содержание  основных видов страхования жизни:

       Страхование на дожитие до  определенного возраста:     При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается в том случае, если страхователь (застрахованный) доживает до окончания действия договора или момента, указанного в условиях страхования.     Если же он умирает в течение срока действия договора, страховая выплата не производится и выгодоприобретателю (страхователю) возвращаются только уплаченные взносы.

          Особенность страхования на дожитие  заключается в том, что страхователь  имеет право на получение выкупной  суммы при досрочном прекращении  действия договора. Выкупная сумма  в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового  дела в РФ"5 (п. 7 ст. 10) представляет  собой сумму в пределах сформированного  в установленном порядке страхового  резерва по договору на день  его расторжения. 

     Среди большого числа видов долгосрочного  страхования жизни по принципу "дожитие  страхователя (застрахованного) до определенного  срока" выделяются две подгруппы:

      - страхование капитала (денежных  сумм);

      - страхование ренты (аннуитетов).

     Первая  объединяет виды страхования, имеющие  целью за счет систематической уплаты страховых взносов накопить крупную  сумму, которая выплачивается единовременно. К страхованию капитала относятся  сберегательное страхование, страхование  к бракосочетанию, страхование детей  до совершеннолетия. Вторая подгруппа  включает виды страхования, условия  которых предусматривают постепенное  расходование внесенных взносов  в виде регулярных выплат (страхование  ренты).

     Договоры  страхования на дожитие различаются  своими сроками: от 5 до 10 лет, на 20 лет, на 30 лет, а также приспосабливаются  под возраст страхователя (застрахованного) и завершаются, когда им исполнится 55 лет, 60 лет, 65 лет или 70. Различие договоров на дожитие осуществляется и по срокам, порядку уплаты страховых премий:

      - периодическими (ежемесячными, ежеквартальными,  ежегодными) взносами; 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

36 

ОГЛАВЛЕНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 

1.1. Сущность и  необходимость страхования жизни 

1.2. Формы и виды  страхования жизни 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ В РОССИИ 

2.1. Особенности договора  страхования жизни  

2.1. Динамика развития  рынка страхования жизни в  России 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ В РОССИИ И ПУТИ ИХ  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ  

ПРИЛОЖЕНИЯ 

ВВЕДЕНИЕ 
 

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в  обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов. 

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную  и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах  предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных  событий. Разработка, внедрение в  практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры. 

Страхование - это  такой вид необходимой общественно  полезной деятельности, при которой  граждане и организации заранее  страхуют себя от неблагоприятных последствий  в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей  страховые услуги, а эта организация  при наступлении указанных последствий  выплачивает за счет средств этого  фонда страхователю или иному  лицу обусловленную сумму. 

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование  становится объективно необходимым  элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая  все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей. 

Целью курсовой работы является выявление проблем и  перспектив развития страхования жизни  в РФ. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:  

разобрать понятие  страхования жизни;  

рассмотреть его  формы и виды; 

провести анализ страхования жизни в России;  

обозначить проблемы и перспективы развития страхования  жизни. 

Предметом исследования является страхование жизни как  вид личного страхования. 

Объектом исследования является личное страхование, как отрасль  страхования, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и  пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. 

Субъектом являются страховые компании, осуществляющие страхование жизни.  

При написании работы были использованы следующие методы: статистический и расчётно-аналитический. 

Структурно работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и приложения. Работа изложена на 33 листах машинописного  текста.  

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 
 

1.1. Сущность и  необходимость страхования жизни 
 

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов. 

Личное страхование  представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных  обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного  человека могут отсутствовать. 

Личное страхование  в России существует уже 80 лет и  получило большую популярность. 

По личному страхованию  оказывается денежная помощь гражданам  и их семьям, позволяющая полностью  или частично преодолеть потери в  доходах в связи с утратой  здоровья застрахованным лицам или  наступлением смерти члена семьи. 

Личное страхование  постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях  более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите. 

Личное страхование  в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев. 

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти. 

К страхованию жизни  относятся такие виды: страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование  до определенного срока (страхование  образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и  т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем  является лицо, взявшее кредит или  оформившее покупку в кредит; страхование  жизни смешанное; страхование вкладов  и др. 

Большинство видов  страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва  страховых взносов. 

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое  значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. 

Как и по другим видам  личного страхования, страхование  жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования. 

Объекты страхования  определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные  интересы", связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и  пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование). [5] 

Одним из видов страхования  в зависимости от объекта страхования  является личное - страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности. 

Личное страхование  может быть и обязательным и добровольным. 

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком. 

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок  проведения обязательного страхования  определяются соответствующими законами РФ. 

Основу личного  страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают  выплату страховой суммы страхователем  или др. лицами, в связи: с достижением  до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного  лица. 

Наиболее популярны  те виды страхования жизни, которые  имеют сберегательную функцию: смешанное  страхование жизни, страхование  детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии. 

1.2.Формы и виды  страхования жизни 
 

В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика  по страховым выплатам в случаях: 

дожития до обусловленного в договоре срока; 

обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности; 

смерти; 

обеспечение кредита  и, прежде всего ипотечного; 

накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия. (Приложение 1). 

Страховой риск при  страховании жизни это продолжительность  человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет  два аспекта: 

умереть в молодом  возрасте или ранее средней продолжительности  жизни; 

жить в старости, имея большую продолжительность  жизни, что требует получения  регулярных доходов без продолжения  трудовой деятельности. 

Классификация форм страхования жизни: 

по сроку предоставления страховых услуг: 

страхование на дожитие; 

страхование жизни  на срок; 

страхование жизни  с выплатой страховой суммы к  установленному сроку; 

по форме страхового покрытия; 

страхование на твёрдо установленную страховую сумму; 

страхование с участием в прибыли; 

страхование с убывающей  страховой суммой (уменьшение страхового взноса); 

страхование с возрастающей страховой суммой; 

по видам страховой  компенсации; 

страхование жизни  с единовременной компенсацией; 

компенсация в виде ренты; 

аннуитеты; 

в зависимости от застрахованной жизни; 

договоры в отношении  собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо); 

договоры в отношении  другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица); 

договоры совместного  страхования жизни на основе первой или второй смерти. 

В РФ существуют следующие  виды страхования жизни: 

страхование на случай смерти и потери трудоспособности;  

страхование от несчастных случаев;  

смешанное страхование.  

Рассмотрим каждый из вариантов более подробно. 

Страхование жизни  на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного  при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования  жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). 

Страхование жизни  на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное  или на срок.  

При пожизненном  страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как  правило, закрепляется договором и  является гарантированной, то есть выплата  будет произведена в любом  случае.  

Но также существуют варианты, когда размер страховой  суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная  страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования. 

Страхование на срок подразумевает выплату страховой  суммы при условии, что страховой  случай наступил в указанный в  страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.  

Данная форма страхования  жизни привлекательна тем, что она  обеспечивает защиту близким застрахованного  по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования.  

В страховании жизни  на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом специализированных диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного. 

На сегодняшний  день одним из самых популярных видов  страхования является страхование  жизни от несчастных случаев.  

Данный вид страхования  подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного  случая.  

Несчастным случаем  считается событие, произошедшее в  результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или  ухудшение здоровья застрахованного.  

Как правило, договор  страхования от несчастных случаев  заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные  виды спорта) 

При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести  страхового случая.  

Максимальная страховая  сумма устанавливается самим  страхователем, а размер взносов  зависит от следующих факторов: 

размер страховой  суммы;  

возраст застрахованного;  

состояние здоровья застрахованного;  

вероятность наступления  страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).  

Страховыми случаями являются следующие события, наступившие  в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического  учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями":  

случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими  веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;  

заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;  

патологические роды или внематочная беременность, приведшие  к удалению органов;  

случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;  

смерть застрахованного  в период действия договора страхования  от перечисленных выше причин, или  в течение года со дня этого  события, случайного попадания в  дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением  смерти от простудного заболевания).  

В большинстве своем  страховые компании не относят к  страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением  им действий, в которых следственными  органами или судом установлены  признаки умышленного преступления:  

травмы, полученные страхователем в связи с управлением  им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым  самоходным средством, имеющим двигатель  внутреннего сгорания или электродвигатель; 

травмы или отравление в результате покушения застрахованного  на самоубийство;  

умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;  

неблагоприятные последствия  диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств). 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ В РОССИИ 
 

2.1.Особенности договора  страхования жизни 
 

Согласно ФЗ «Об  организации страхового дела в РФ»  от 27 ноября 1992 г участниками страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых  взаимоотношениях основополагающим документом является договор. 

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. 

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в  пользу последних (застрахованных лиц).