Страхование жизни и пенсий

Содержание:

Введение……………………………….…………………………………………..3

1.Сущность, виды, объекты и субъекты страхования жизни и пенсий…….....4

1.1. Сущность и виды страхования жизни …………………………………..….4

1.2. Страхование пенсий…………………………………………………….……9

1.3. Объекты и субъекты страхования жизни и пенсий……………………….12

2. Страховые случаи, страховая  сумма и сроки страхования  жизни и пенсий.

 2.1. Понятие страхового случая и срока страхования жизни …………….....16

2.2. Порядок заключения  и основные положения договора  страхования жизни

и пенсий………………………………………………………………………..…24

3. Особенности отдельных  видов страхования жизни и  пенсий………….….28

Заключение………………………………………………………………….……33

Список использованной литературы…………………………………………..34 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование жизни, как один из видов личного страхования  является наиболее распространенным и  привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость  в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование – это отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

Целью данной контрольной  работы является рассмотрение страхования жизни и пенсий на территории Российской Федерации (далее - РФ). К основным задачам контрольной работы, можно отнести:

1) рассмотреть сущность, виды, объекты и субъекты страхования жизни и пенсий.

2) порядок заключения и основные положения договора страхования жизни и пенсий. 

3)выделить особенности  отдельных видов страхования жизни и пенсий.

1. Сущность, виды, объекты и субъекты страхования жизни и пенсий

1.1. Сущность и виды страхования жизни

Личное страхование в  Российской Федерации трактуется как  отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают  жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

 Конкретные события, достоверность наступления которых можно заранее предсказать с достаточно большой степенью вероятности, так как прогноз их наступления опирается на имеющиеся данные демографической статистики.

К числу таких вероятностных  событий в жизни человека относятся  рождение, смерть, совершеннолетие, факт регистрации брака (развода), наличие  травмы, увечья, дожитие до определенного  возраста и др.

В широком смысле личное страхование - это пожизненное (до смерти), срочное (3-25 лет), смешанное страхование  и аннуитеты (страхование ренты).

По общему правилу к  личному страхованию относят  договоры страхования здоровья или медицинских расходов.

Страхование жизни – подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни относятся  такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование  жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование  детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

Страхование жизни, как форма  накопления, имеет  большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Сущность договора о страховании  жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму  при реализации оговоренного договором  события, зависящего от продолжительности  человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы  единовременно или в рассрочку. Страхование жизни, как и любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Основной целью страхования  жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей, материально  зависящих от застрахованного в  случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной  утраты трудоспособности. Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно. Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе.  Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста.

Страхование жизни существует в двух формах – индивидуальной и коллективной. Индивидуальное страхование предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 70 лет. Договоры коллективного страхования жизни заключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которое становятся застрахованными лицами.

Виды страхования жизни представлены в табл. 1.

Таблица 1 . Виды страхования жизни

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов  личного страхования и существует как временное, пожизненное, амортизационное  страхование и страхование капитала и ренты в случае выживания. Страховой  риск – смерть застрахованного от болезни, травмы или несчастного случая.

При временном страховании  страховая сумма выплачивается  выгодоприобретателю сразу после  смерти застрахованного, если смерть наступает  в течение срока, указанного как  срок действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование ренты осуществляется для получения дополнительного  дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты  ренты на накопленную сумму.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай уплаты трудоспособности, пенсионного  обеспечения, смерти или гибели. Такое  страхование в российской страховой  практике именуется «смешанным страхованием».

Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.

Посредством этого вида страхования  страховщик обязуется:

1) выплатить страховую  сумму немедленно после смерти  застрахованного, если она произойдет  раньше окончания срока действия  договора (временное страхование);

2) выплатить страховую  сумму в момент окончания срока  действия договора, если застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование  капитала без возмещения премий).

Поскольку в смешанном  страховании размер выплаты в  случае смерти и в случае жизни  всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько  комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем  сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату  соответствующей страховой суммы  при потере здоровья или в связи  с наступлением смерти застрахованного  от оговоренных событий.          Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании.   Наиболее  популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.  Смешанным страхованием называется такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования.

К страховым событиям по этому виду страхования относятся:

а) окончание  срока страхования;

б) травма, полученная в результате несчастного случая, случайные переломы, ожоги и др.;

в) смерть страхователя;

г) острое отравление ядовитыми  веществами.

По  договору смешанного страхования жизни  страховая  организация принимает  на себя обязательства  выплатить  обусловленную страховую  сумму.

Договоры  смешанного страхования  жизни заключаются  сроком на 3,5, 10, 15 и 20 лет. С таким расчетом, чтобы  после их окончания возраст страхователя не превышал 80 лет. Таким образом, лица в возрасте от 16 до 60 лет могут заключить договор страхования на любой указанный срок.

 При получении страхователем  травмы или в случае его  смерти (от любой  причины) в  течение первого года страхования  страховая сумма не выплачивается.

1.2. Страхование  пенсий

 Страхование пенсий – (англ. pension insurance) – вид страхования жизни, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно.

Пенсионное страхование  проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом. Так, пенсионное страхование  является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые  взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые  фонды формируются страховщиками.

В РФ пенсионное страхование  основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется  государством, а порядок получения  четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в  различных вариантах, нюансы которых  зависят от конкретного договора.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет  функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и  производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного  пенсионного страхования, считаются  застрахованными. Обязательное пенсионное страхование – это созданная  государством система правовых и  экономических мер, призванная компенсировать гражданам их заработок, которые  они имели до введения обязательного  пенсионного страхования. В Российской Федерации размер средней пенсии равен примерно третьей части  от уровня зарплаты работающего гражданина, в то время как в экономически развитых странах – 80-90%. Существующая динамика развития в этом отношении показывает, что нашей стране потребуется еще немало лет, прежде мы приблизимся к западному уровню.

Некоторые категории граждан  обладают правом получения государственной  пенсии (федеральные госслужащие; военные; нетрудоспособные лица; ветераны Великой  Отечественной войны; лица, пострадавшие от техногенных либо радиационных катастроф). Пенсионное страхование вышеуказанных  лиц осуществляется из средств федерального бюджета.

Негосударственное (дополнительное, добровольное) пенсионное страхование

На сегодняшний день законодательством  предусмотрена возможность одновременно с трудовой пенсией получать и  дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды.                   

Вкладчики НПФ вносят взносы только денежными средствами в порядке  и размерах, которые предусмотрены  правилами фонда и пенсионным договором.

Добровольное пенсионное страхование по сути, – один из видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.

На сегодняшний день разработана  масса программ дополнительного  пенсионного страхования, и право  клиента – выбрать ту, что ему  больше по душе. Взносы в пенсионный фонд могут быть единовременными  или накопительными, платежи –  ежегодными, ежеквартальными или  ежемесячными (в зависимости от договора). А сам договор может быть заключен на срок до 99 лет. Выплата денег пенсионеру в случае дополнительного пенсионного  страхования может также производиться  раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение оговоренного срока или же до конца жизни. Благодаря принятию Федерального Закона о негосударственных пенсионных фондах, получили толчок к развитию как пенсионное страхование на предприятиях и в крупных корпорациях, так и пенсионные программы для отдельных граждан, желающих накопить средства к достижению нетрудоспособного возраста.

 Добровольное пенсионное  страхование позволяет осуществить  накопление дополнительной пенсии. Страхователь, заключив такой договор,  оплачивает компании-страховщику  определенную сумму денег, и  та размещает полученные деньги  на финансовом рынке путем  инвестирования их в прибыльные  проекты.

 Добровольное пенсионное страхование обладает неоспоримым преимуществом перед другими вариантами накоплений: договор страхования накопительной пенсии можно сочетать со страхованием на случай наступления смерти до достижения застрахованным возраста выхода на пенсию. В этом случае, согласно договора добровольного пенсионного страхования, компания-страховщик выплатит законным наследникам застрахованного оговоренную сумму, и это будут немалые деньги.

Желающие заключить договор  добровольного пенсионного страхования  могут выбрать для себя страхование  пожизненной пенсии (которая обойдется  значительно дороже, чем срочная) или срочной (выплаты производятся лишь в течение конкретного периода  времени). Застрахованный может, конечно, и не дожить до окончания действия договора добровольного пенсионного страхования. В этом случае остаток денежных средств будет выплачен его законным наследникам.

Виды пенсионных выплат

Пожизненная пенсия

Пожизненные пенсии (их еще  называют пожизненными аннуитетами) выплачиваются  не фондами, а страховыми организациями, с которыми участники НПФ заключили  договор страхования пожизненной  пенсии, за счет денежных средств, перечисленных  страховой организации.

Пенсия на определенный срок

Пенсия на определенный срок рассчитывается исходя из срока не менее 10 лет от начала совершения первой выплаты.

Одноразовые пенсионные выплаты.

Выплата одноразовой пенсии также осуществляется по заявлению  участника или его наследников  и производится в течение пяти рабочих дней после получения  соответствующего заявления и документов, подтверждающих право на получение  одноразовой выплаты.

Таким образом, хотя выбор  того или иного вида пенсионных выплат не зависит от одного только желания  участника негосударственного пенсионного  фонда, закон, диктуя те или иные условия  осуществления выплат, прежде всего, защищает финансовые интересы вкладчика. Например, если на счету не хватает  средств для осуществления пожизненных выплат в солидном размере, участник может начать получать пенсию на определенный срок, продолжая накапливать деньги на счету, и со временем перейти на выплату пожизненных аннуитетов.

Объекты страхования определяются в Законе, «как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы», связанные  с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Объекты страхования - подлежащие страхованию  ценности - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан (дожитие  до обусловленного срока).

Субъектами договора страхования  жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователь – юридическое  или дееспособное физическое лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Страховщиками признаются юридические  лица любой  организационно-правовой формы, предусмотренной  законодательством  РФ, созданные  для осуществления  страховой деятельности (страховые  организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Как правило, страховщики  устанавливают возрастные ограничения  для страхователей – физических лиц и ограничения по состоянию  здоровья.

   Участники страхового обязательства именуются  страхователями и страховщиками. При  страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

  Страхователи  вправе  заключать со страховщиками   договоры о страховании третьих   лиц, в пользу последних (застрахованных  лиц).

Страхователи  вправе при  заключении договоров страхования  назначать физических и юридических  лиц для получения страховых  выплат по договорам страхования, а  также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования. Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен неумышленно.

В договор страхования  жизни могут быть включены, кроме  страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и  выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность – это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

 При смешанном страховании  жизни  страхователями могут  быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

 При страховании детей  в качестве страхователей выступают  родители 

(усыновители), другие родственники  ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным  является ребенок в возрасте  со дня рождения до 15 лет.

На  страхование к бракосочетанию принимаются  дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют  возраст от 18 до 72 лет с таким  расчетом, чтобы на день окончания  срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

 На  страхование дополнительной  пенсии принимаются рабочие, служащие, колхозники в возрасте: мужчины  от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.

Заявление о приеме на страхование – это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.

Страховой полис – самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

Полис содержит частные, общие  и специальные условия.

Страхователь обязан:

- Уплачивать страховую  премию в размерах и сроки,  определенные договором и указанные в полисе;

- При наступлении страхового  случая "смерть Застрахованного"  в течение 30 дней, если иное  не предусмотрено договором, с  момента, когда у него появилась  возможность сообщить о случившемся,  известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения.

Отметим, что обязанность  Страхователя сообщить о факте наступления  страхового случая "смерть Застрахованного" может быть исполнена Выгодоприобретателем. В свою очередь страховая компания имеет право:

- Проверять сообщаемую  Страхователем информацию, а также  выполнение Страхователем требований  договора, в том числе о соответствии  Застрахованного условиям о возрасте и другим.

2. Страховые случаи, страховая сумма и сроки страхования  жизни и пенсий

2.1. Понятие и сущность страхового случая и срока страхования  жизни

Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и впечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

К страховым случаям при  страховании жизни относятся: дожитие  до окончания срока страхования; смерть в течение срока страхования; дожитие до договоренного договором возраста; дожитие до пенсионного возраста.

Объем страховой ответственности  определяется перечнем рисков, покрываемых  договором страхования. Количественная оценка ответственности страховщика  выражается в страховой сумме. Причем иногда страховщики определяют в  Правилах страхования минимальный  размер страховой суммы.

Страховыми случаями по таким договорам будут несчастные случаи и их последствия в виде: временной утраты трудоспособности; инвалидности, постоянной утраты трудоспособности; смерти застрахованного.

Страховщик имеет право  отказать в выплате страхового обеспечения  полностью или частично, если застрахованный (выгодоприобретатель): не уведомил страховщика  о наступлении страхового случая в определенный договором сроки  и предусмотренным в нем способом; не предоставил все необходимые  документы; не выполнил какие-либо свои договорные обязанности.

Получив необходимые документы  по факту страхового случая, страховая  компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Отбор рисков при страховании  жизни осуществляется различными способами  в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или  на случай жизни. В страховании жизни  на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии  здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья – это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское  освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров  на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий  страхователь намеренно искажает сведения о своем состоянии здоровья при  заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, то есть если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.