Страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

МВД России, 2007

 

Содержание

 

 

Введение

 

I. Имущественное страхование

 

1. История возникновения и развития  имущественного страхования

 

2. Понятие и правовое регулирование  имущественного страхования

 

3. Особенности страхового риска  и страхового случая

 

4. Страховая стоимость и страховая сумма

 

5. Особенности страховой выплаты

 

II. Медицинское страхование

 

1. Понятие медицинского страхования,  его сущность и виды

 

2. Сущность, порядок заключения  и форма договора о медицинском  страховании граждан

 

3. Предмет, стороны и содержание договора медицинского страхования

 

4. Прекращение обязательств по  медицинскому страхованию

 

III. Страхование жизни и здоровья  сотрудников органов внутренних  дел

 

1. Правовые основы обязательного  государственного страхования жизни  и здоровья сотрудников органов внутренних дел

 

2. Понятие и элементы обязательного  государственного страхования жизни  и здоровья сотрудников органов  внутренних дел

 

3. Порядок заключения договора  обязательного государственного  страхования жизни и здоровья  сотрудников органов внутренних дел

 

4. Содержание договора обязательного  государственного страхования жизни  и здоровья сотрудников органов  внутренних дел

 

Используемая литература

 

Введение

 

 

В настоящее время жизнь здравомыслящего  человека и нормальная деятельность хозяйственной или иной организации невозможны без страхования. Любому физическому и юридическому лицу, их имуществу или имущественным интересам может быть нанесен серьезный ущерб, справиться с которым без страхования будет не под силу.

 

Несмотря на достижения технического прогресса, благодаря которым используются современные средства безопасности в различных сферах народного хозяйства, по-прежнему происходят катастрофы и аварии на транспорте, в результате которых гибнут люди, получают повреждения материальные ценности. Огромные убытки наносятся стихийными бедствиями: землетрясениями, наводнениями, ураганами, оползнями и т.п.

 

Экономические выгоды страхования  очевидны, так как только страхование  является наиболее совершенным и  гибким инструментом для полного и быстрого возмещения ущерба и потерь как от природных явлений, так и от человеческой деятельности Кругляк, В. П. Ингосстрах: опыт практической деятельности : учебное пособие / В. П. Кругляк. - М. : Издательский дом Русанова, 1996. - С.16..

 

Для того чтобы наиболее красочно охарактеризовать значимость страхования, обычно обращаются к высказыванию А.Я. Антоновича, сделанному им в конце 19 века: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств» Антонович, А. Я. Курс политэкономии / А. Я. Антонович. - Киев, 1886. - С. 652-653.. В этой мысли можно отметить, что в страховании решающую роль играло, прежде всего, страхование имущества, ставшее в последствии имущественным страхованием.

 

I. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

 

Для хозяйственной деятельности в  настоящее время особую роль играет имущественное страхование, которое  в экономической сфере занимает сегодня стратегические позиции. С одной стороны оно обеспечивает стабильность развития этой сферы, как инструмент минимизации рисков и преодоления неблагоприятных последствий страховых событий, а с другой стороны страхование ускоряет развитие экономики как инструмент мобилизации инвестиционных ресурсов и привлекательный объект для инвестирования в одно и то же время. Поэтому необходимо эффективное правовое регулирование имущественного страхования как нормами публичного, так и частного права. Это обуславливает актуальность изучения особенностей правового регулирования имущественного страхования, которыми обуславливается качество оказания страховых услуг, стабильность финансового рынка и, в конечном итоге, всей экономики.

 

1. История возникновения и развития  имущественного страхования

 

 

Необходимость стабильного развития и существования с давних времён заставляет людей искать различные  способы предотвращения или сведения к минимуму вредоносных последствий  чрезвычайных происшествий природного, техногенного и иного характера, вызываемых ими убытков. Для эффективного устранения таких убытков необходимо наличие денежных средств, которые позволят их возместить в кратчайшие сроки и безболезненно продолжить хозяйственную деятельность. И единственным вопросом является источник финансирования. Как показывает история, самым эффективным источником покрытия таких убытков являются обособленные имущественные фонды, образуемые в результате осуществления страхования, которое, в свою очередь, выступает наилучшим инструментом минимизации рисков, придания стабильности хозяйственным отношениям, представляя собой одно из направлений этой самой хозяйственной деятельности.

 

Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности» Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М. : Статут, 2004.- С.499.. В качестве материальной основы такого разделения выступает создаваемый для указанной цели фонд. В этом отношении интересна позиция Г.Ф. Шершеневича, который представил исторический путь развития страхования в виде трех этапов: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец, «коммерческое страхование». Шершеневич, Г.Ф. Курс торгового права. Т. II / Г.Ф. Шершеневич. - СПб., 1908. - С. 357. В.К. Райхер в капитальном труде «Общественно-исторические типы страхования» так же обосновывает, что история страхования - это история создания страховых фондов. Автор указывает на существование трех форм «организации обособленного страхового фонда в тесном смысле». Подобно Г.Ф. Шершеневичу автор признавал первым именно «самострахование». По мнению В.К. Райхера в данном случае имеет место децентрализованная форма «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга, каждым у себя и для себя в отдельности. Потеря, испытанная отдельным хозяйством, на нем же всецело и остается. Потеря не распределяется здесь между многими хозяйствами; она остается внутри того же хозяйства, распределяясь на ряд минувших лет, на весь период образования страхового фонда» Райхер, В. К. Общественно-исторические типы страхования / В. К. Райхер. - М. - Л., 1947. - С. 16..

 

В России институт имущественного страхования  зарождается в конце 17 - начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют Акимов, В. Российское страхование: история и современность / В. Акимов // Банки и страхование. Ценные бумаги. - 1996. - № 12. - С.26-27..

 

В это время в Правительстве  продвигаются идеи создания частной  компании по страхованию. И не безуспешно. 14 октября 1827 г. начало работу «Первое  Российское страховое от огня общество». Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.

 

В начале 19 века фактически формируется страхование как вид коммерческой деятельности. Появляются частные страховые компании - «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и т. д., которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования, как страхование имущества, страхование грузов Акимов, В. Указ. соч. - С.26-27..

 

С 1885 г. разрешается деятельность в  России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: «Нью-Йорк» (США, 1885 г.), «Урбен» (Франция, 1889 г.), «Эквитебл» (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

 

В 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества.

 

Развитие страховой системы  в России было прервано Первой Мировой  войной. Впоследствии, после Великой  Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако сама жизнь заставила новую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.

 

6 октября 1921 г. Совет Народных  Комиссаров принимает декрет  «О государственном имущественном  страховании», в дальнейшем в стране действовало государственное, построенное на началах монополии, страхование. В складывающихся таким образом отношениях страхователям - кооперативным организациям и гражданам в качестве страховщиков противостояла по сути одна для всей страны организация - Госстрах СССР (Главное управление государственного страхования при министерстве финансов СССР).

 

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Фактически, система страхования играла вспомогательную роль, страховой фонд, собираемый Госстрахом, часто использовался для покрытия необходимых расходов государства без ограничений.

 

Возрождение многогранного страхования  происходит в начале 90-х гг. Принимается  ряд нормативных документов:

 

- Правила страхования грузов (утв.  Минфином СССР 24 декабря 1990 г.  № 140) Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. № 140) // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. - 1991. - № 8.;

 

- Правила добровольного страхования  риска непогашения кредитов. (утв.  Минфином СССР от 28 мая 1990 г.  № 65) Правила добровольного страхования  ответственности заемщиков за непогашение кредитов Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 г. № 66 // Бизнес и банки. - 1992. - № 1..

 

27 ноября 1992 г. принимается Закон  РФ «О страховании», который в  последующем переименуется в  Закон «Об организации страхового  дела в Российской Федерации».

 

В связи с принятием нового ГК РФ Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ в Закон «Об организации  страхового дела в РФ» вносятся изменения, в частности была исключена гл. 2 Закона, направленная на регулирования  страхового договора. Вступает в юридическую силу гл. 48 ГК РФ.

 

В 2003 г. наблюдалась достаточно высокая  активность законодателя в правовом регулировании отношений по страхованию: изменения были внесены в Законы: «Об организации страхового дела в РФ», «О медицинском страховании в РФ», был принят закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», обсуждался проект закона «О взаимном страховании» Законопроект № 295151-3 // ИПС Кодекс. .

 

2. Понятие и правовое регулирование  имущественного страхования

 

 

Институт страхования играет очень важную роль в финансовой системе любой страны, поэтому его правовое регулирование является весьма важным элементом любого законодательства.

 

В нашей стране в настоящее время  на правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разнообразных по отраслевой принадлежности нормативных актов.

 

Можно придерживаться традиционной классификации  источников правового регулирования  страхования по их юридической силе.

 

Верхней ступенью является Конституция РФ, устанавливающая право на охрану собственности в ст. 35, при равенстве форм собственности, закрепляемых в ст. 8 с одной стороны, и гарантии свободы экономической деятельности, позволяющие страховщикам систематически извлекать прибыль из операций по страхованию, с другой.

 

Центральным законодательным актом, регулирующим страхование в РФ, является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об  организации страхового дела в Российской Федерации». В указанный законодательный  акт (далее по тексту - Закон о страховании) неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 7 марта 2005 года О внесении изменений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в ст. 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»: Федеральный закон РФ, 10.12.2003 № 172-ФЗ // Парламентская газета. - 2005. - 14 марта..

 

Как подчеркивается в самом Законе о страховании (ст.1), он регулирует отношения  в области страхования между  страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций  между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

 

Среди специальных законодательных  актов РФ, устанавливающих в том  числе и особенности страхования, можно выделить:

 

- Кодекс торгового мореплавания  Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г.) Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 18. - Ст. 2207.;

 

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» (с измен. и доп. от 23 июня 2003 г.) Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 18. - Ст.1720.;

 

- Федеральный закон от 29 октября  1998 г. №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (с изм. и доп. от 29 января, 24 декабря 2002 г.) Известия. - 2000. - №11. и др.

 

Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений  страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов  и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно  выделить:

 

- Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №365 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний» Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 9. - Ст.810.;

 

- Постановление Правительства  РФ от 1 ноября 2001 г. №758 «О государственной  поддержке страхования в сфере агропромышленного производства» Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 45. - Ст. 4270..

 

Важно подчеркнуть, что подзаконные  нормативные акты не должны противоречить  законодательным актам и применяются  в целях урегулирования конкретного  вопроса (на что должна быть соответствующая отсылка из законодательного акта).

 

Следующая группа нормативных актов - ведомственные нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к отношениям по страхованию, является орган страхового надзора (в настоящее время - департамент страхового надзора Министерства финансов РФ).

 

К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:

 

- Условия лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19 мая 1994 г. Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» : Приказ Росстрахнадзора, 9 мая 1994 г. № 02-02/08 // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. - 1994. - № 11.;

 

- Положение о порядке дачи  предписания, ограничения, приостановления  и отзыва лицензии на осуществление  страховой деятельности, утвержденное  Приказом Росстрахнадзора №  02-02/17 от 19 июня 1995 г.;

 

- Правила формирования страховых  резервов по видам страхования  иным, чем страхование жизни, утвержденные  Приказом Росстрахнадзора № 02-02/04 от 18 марта 1994 г.;

 

- Правила размещения страховых  резервов, утвержденные Приказом  Росстрахнадзора № 02-02/06 от 14 марта 1995 г.;

 

- Временное положение о ведении  реестра страховых брокеров, осуществляющих  свою деятельность на территории  РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора  № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.;

 

- Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденная Приказом Росстрахнадзора № 02-02/20 от 30 октября 1995 г.

 

Наряду с органом страхового надзора, нормотворчеством в части  урегулирования правоотношений по страхованию  участвуют и иные полномочные органы. В частности можно выделить следующие акты:

 

- Порядок выдачи разрешений  страховым организациям с иностранными  инвестициями и порядок расчета  размера (квоты) участия иностранного  капитала в уставных капиталах  страховых организаций регулируются Приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. № 50н Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 2000. - № 7.;

 

- Порядок определения доминирующего  положения участников рынка страховых  услуг (утв. приказом МАП РФ  от 6 мая 2000 г. №340а) Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 2000. - № 7..

 

В настоящее время легальное  определение страхования дается в ст. 2 Закона «Об организации  страхового дела в РФ» (в ред. от 10 декабря 2003 г.) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

 

В соответствии с законодательством, положение о том, что добровольное страхование осуществляется на основании  договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

 

Ю.Б. Фогельсон в этом отношении  отмечает: «Кроме того, установленный  в ст. 3 Закона перечень того, что  должны содержать правила страхования (положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения) фактически расширяет императивно установленный ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий договора страхования. Недостижение сторонами согласия по существенным условиям договора влечет признание его незаключенным с вытекающими из этого правовыми последствиями (в том числе налоговыми, надзорными и т.п.)» Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству / Ю. Б. Фогельсон. - М. : Юрист, 2002. - С. 32..

 

Нормы закона «Об организации страхового дела в РФ» позволяют выделить ряд признаков, характеризующих  страхование:

 

- наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

 

- осуществление страхования в  определенных временных рамках;

 

- платность услуги по предоставлению  защиты;

 

- уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

 

- случайность наступления этих  событий;

 

- наличие специально формируемых  денежных фондов, за счет средств  которых и обеспечивается защита.

 

Вопросы имущественного страхования  легальных дефиниций не содержатся ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ», законодатель ограничивается лишь указанием перечня объектов страхования. Поэтому при определении имущественного страхования необходимо исходить из того, что является объектом такого страхования.

 

Имущественное страхование в РФ - вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес страхователя, связанный с его имуществом в различных видах.

 

Понятие «имущество» является собирательным (законодатель не дает конкретного определения именно термина «имущество»), необходимо правильно определять его содержание применительно к конкретным правоотношениям.

 

Классическое понятие «имущество»  включает в себя помимо вещей и  имущественные права. Так, например, О.Н. Садиков подчеркивает, что под имуществом в широком смысле понимается совокупность вещей, имущественных прав и обязанностей, в том числе и исключительных прав Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой (постатейный) / под общ. ред. О. Н. Садикова, - М. : Норма, 2001. - С.145..

 

При определении категории имущества  применительно к имущественному страхованию необходимо отталкиваться  от положений п.2. ст.4 Закона «Об организации  страхового дела в РФ», где определено, что объектами имущественного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

 

1) владением, пользованием и  распоряжением имуществом (страхование  имущества);

 

2) обязанностью возместить причиненный  другим лицам вред (страхование  гражданской ответственности);

 

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков), эти же объекты содержатся в п. 2 ст. 929 ГК РФ.

 

Таким образом, наряду с «имуществом», законодатель включает в имущественное  страхование и «гражданскую ответственность», и предпринимательские риски». Раскроем содержание названных категорий.

 

Имущественное страхование осуществляется в двух предусмотренных законодателем  для страхования формах: добровольное и обязательное.

 

Добровольное страхование регулируется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, в соответствии с действующим законодательством. Конкретные условия определяются при заключении договора.

 

Обязательное страхование. Случаи обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ (например, так называемое страхование автогражданской ответственности; страхование деятельности нотариуса). Важно подчеркнуть, что речь идет именно о законодательном акте, и не в коем случае не о подзаконном или ведомственном акте. Следует иметь в виду, что ГК установлено правило, в соответствии с которым на граждан не может быть возложена обязанность страховать принадлежащее им имущество (п. 2 ст. 927 ГК).

 

Гражданско-правовые отношения по страхованию в наиболее общем  виде делятся на страхование имущественных интересов и страхование интересов, связанных с личностью. Деление страхования на имущественное и личное является традиционным для гражданского законодательства России.

 

Единство материальных предпосылок  и однотипность целей приводят к  единству страхования в целом, несмотря на то, что в качестве объектов страхования выступает в одном случае имущество, а в другом жизнь и здоровье человека Иоффе, О. С. Указ. соч. - С. 423..

 

 

Необходимо, однако, учитывать, что, несмотря на единство имущественного и личного страхования, как составляющих одного правового института, подход к правовому регулированию этих видов страхования различен. Это объясняется различием характера интересов, являющихся объектами страхования. Как невозможен одинаковый подход к правовой регламентации имущественных и личных неимущественных прав в рамках всего гражданского права в целом, так не возможно страхование интересов, связанных с личностью, по такому же механизму, как страхование интересов, связанных с имуществом.

 

В этом отношении показательным является то, что в ГК РФ в различных статьях закрепляются понятия договора имущественного и личного страхования.

 

Личное и имущественное страхование  обладают рядом существенных особенностей, характерных для каждого из них. Личное страхование настолько специфично по сравнению с имущественным, что на протяжении длительного периода времени в юридических исследованиях разрабатывались сложные теоретические конструкции, направленные на подтверждение того, что эти отношения все же являются страхованием. Личное страхование является тем самым «локомотивом», который вызывает необходимость переосмысления и развития всего института страхования. Имущественное страхование, которое так же постоянно совершенствуется, вместе с тем радикальных изменений в подходе к его правовому регулированию не требует, поскольку в этих отношениях всегда должен существовать вредоносный страховой случай и последствия его наступления, которые необходимо устранить. И эффективным механизмом такого устранения выступает страхование.

 

В настоящее время исследователи сходятся во мнении, что существенное значение для договора страхования имеет страховой интерес. В.И. Серебровский пишет о том, что страховщик не берет на себя обязательств по восстановлению того или иного имущества, а обязывается возместить ущерб, понесенный страхователем. Нет препятствий для того, чтобы страховщик принял на себя обязательство возместить и косвенный ущерб. И возможно одновременное страхование лиц, находящихся в различных юридических отношениях по отношению к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, арендатор и т.д.) Серебровский, В. И. Указ. соч. - С.399.. В литературе указывается также на то, что если следовать оспариваемой В.И. Серебровским точке зрения, то за пределами договора имущественного страхования окажутся те виды, которые не связаны со страхованием имущества, например, страхование ответственности Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - М. : Статут, 2004. - С. 552. .

 

По этому же пути идет законодатель, разграничивающий «убытки в застрахованном имуществе» и «убытки в связи с иными имущественными интересами» (ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в выделяемых разновидностях имущественного страхования только одна называется страхованием имущества (ст.ст. 930, 931, 932, 933 ГК РФ). И самое главное, среди существенных условий договора имущественного страхования, указываемых в статье 942 ГК РФ, называется определенное имущество или иной имущественный интерес.

 

Но и в настоящее время  существует точка зрения, согласно которой предметом страхования является то, что застраховано, а объектом страхования выступает то, на что направлено страхование. Соответственно, применительно к имущественному страхованию, предмет - это определенное имущество, ответственность, а объект - охраняемый имущественный интерес Худяков, А. И. Страховое право / А. И. Худяков. - М. : Юридический центр пресс, 2004. - С. 83.. Однако сегодня большинство ученых исходит из единого понимания предмета и объекта страхования как страхового интереса. Поскольку нет повода различать то, что лежит в основе страхования, и то, с чем вступают во взаимодействие участники страхового правоотношения. Кроме того, не может быть предмета страхования в отрыве от его объекта, поскольку застрахованным предмет будет только после заключения договора лицом, имеющим интерес.

 

Существует мнение, что понятие  страховой интерес выражается через  две категории: экономическую и  правовую. Как экономическая категория - это сама вещь, иное имущество, нематериальное благо, как правовая - отношение лица к определенной имущественной или неимущественной ценности Страхование от А до Я / под ред. Л. И. Корчевской, Е. К. Турбиной. - М., 1996. - С. 86-87. . Это не вызывает сомнений, но думается удобней говорить не о категориях интереса, а о формах его выражения. Как имущество интерес существует в объективной форме, как чье-либо отношение - в субъективной. На наш взгляд именно об этом значении - объективном воплощении интереса идет речь в ст. 942 ГК РФ.

 

Некоторые авторы, например А.И. Худяков, предлагают отказаться от термина «страховой интерес», и использовать употребляемый в законодательстве термин «имущественный интерес», что, по мнению автора, поможет избежать путаницы. Интерес, представляющий важность для договора страхования, должен все же именоваться страховым, несмотря на то, что законодатель называет его имущественным, кроме того, имущественный интерес можно усмотреть в довольно широком круге гражданско-правовых отношений. Имущественным интересом он называет условия существования страхователя (застрахованного лица), определяемые предметом страхования. Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 83-95. Приведенное определение слишком широко и не позволяет точно определить, на что же направлено страховое правоотношение.