Страхование жизни при оформлении кредита: актуальность и проблемы реализации

 



 

 

Содержание.

Введение……………………………………………………………………….3

  1. Страхование жизни………………………………………………………5

1.1. Сущность и необходимость страхования жизни…………………...…5

1.2. Сотрудничество страховых  компаний и банков……………………....9

   2. Страхование жизни при оформлении кредита…………………...……14

  2.1. Страхование жизни  при оформлении потребительских  кредитов..…14

  2.2. Страхование жизни при оформлении ипотечного кредита…………..17

  2.3. Страхование жизни при автокредитовании………………………...…26

  1. Проблемы и направления совершенствования страхования жизни при оформлении кредита……………………………………………………..33

Выводы и предложения………………………………………………..……..41

Список использованной литературы………………………………………...43

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой и выступающих в различных организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные и смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники.

В нашей стране действуют сейчас две государственные организации - Государственная акционерная коммерческая страховая организация и Ингострах, которые осуществляют страхование, соответственно, внутри страны и за рубежом.

Законодательство о страховании складывается из норм Гражданского Кодекса, специально посвященных страхованию (ч.II, гл.48 "Страхование", ст.927-970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельными видами (Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992г.), указов Президента (Указ Президента РФ от 6 апреля 1994г. N750 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования"), приказов и инструкций, издаваемых органами по надзору за страховой деятельностью (Правила размещения страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 14 марта 1995г.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1. Страхование жизни.

    «Человек полагает, а Бог – располагает» - эту  народную мудрость знает почти  каждый из нас. Но так ли  часто мы о ней вспоминаем, когда, к примеру, садимся в автомобили и едем на работу, путешествуем, приобретая путёвки в экзотические страны, перелетаем из города в город? Большинство из нас почти уверено в том, что уж с кем-кем, а с ним ничего плохого произойти не может по определению. И почти навязываемое кредитным менеджером страхование жизни и здоровья заёмщика может показаться всего лишь уловкой для дополнительного удорожания займа. Но так ли это на самом деле и зачем оно, страхование, нужно (или не нужно) – мы попробуем разобраться.

 

    1. Сущность и необходимость страхования жизни.

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

    Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни относятся такие виды:

    • страхование на дожитие;
    • страхование на случай смерти;
    • страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности);
    • страхование жизни с понижающимся взносом;
    • страхование детей;
    • страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.);
    • страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит;
    • страхование жизни смешанное;
    • страхование вкладов и др.

Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промьппленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Кредитное страхование жизни заемщика представляет собой рисковое страхование и используется для защиты от возможности смерти в течение определенного срока, на который заключается договор.

В отличие от страхования жизни заемщика от несчастных случаев, данный страховой продукт подразумевает, что страхование происходит на случай смерти на все время действия договора, без указания причин наступления смерти. Следовательно, страхование жизни заемщика кредита полностью покрывает риски банка, связанные со смертью заемщика.

В данном страховом продукте нет накопительного элемента — если во время действия страхового договора клиент остается жив, то он не получает назад ничего. Эти договоры предназначены только для целей страховой защиты, и выплата страховой суммы не является неизбежной для страховой компании.

Страхование жизни заемщика может производиться и на фиксированную страховую сумму. В этом случае разница между страховой суммой и суммой, перечисленной в банк в счет погашения кредитной задолженности, перечисляется бенефициарам страхователя в случае его смерти или страхователю при назначении инвалидности. Страховые тарифы при этом выше.

Страховой тариф зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного, от его профессии, должности и образа жизни. Если риск смерти должника в течение времени действия договора страхования высок, размер премии увеличивается. Повышающий коэффициент применяется и в том случае, когда застрахованный страдает определенными заболеваниями, а также если его профессия с высоким риском. Обычно, если кредит составляет не более $100 000, страховые компании полагаются на сведения, предоставляемые самим заемщиком о своем здоровье. Если кредит значительнее, то требуется медицинское освидетельствование в медицинских учреждениях, проводимое за счет страховой компании. Кроме того, страховой тариф зависит от срока действия кредитного договора, условий погашения кредита и условий страховых взносов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Сотрудничество страховых компаний и банков.

    Страховая компания – это организация, суть деятельности которой заключается в том, чтобы взять на себя риски клиента за определенную плату.

 

    Страховые компании и банки совместно разрабатывают и реализуют:

- новые, удобные для продажи продукты,

- высокотехнологичные программы;

- программы использования  банком страховых резервов (при  этом резервы по накопительному  страхованию жизни являются более  привлекательными для банка, поскольку  могут размещаться в банке  на более длительный срок, нежели резервы по другим видам страхования).

    Общества страхования жизни предлагают банкам модульную ПАРТНЕРСКУЮ ПРОГРАММУ, которая позволяет выбрать оптимальные направления сотрудничества, исходя из стратегии развития банка.

    Основой такой программы является кредитное страхование жизни, т.е. страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств, которое гарантирует банку получение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или временной/постоянной утраты трудоспособности.

    Особенности кредитного страхования жизни:

  • Технологичность;
  • Наличие программного комплекса, позволяющего автоматизировать процесс оформления страховой документации при заключении договоров страхования жизни;
  • Гибкость;
  • Наличие подробнейшего регламента заключения договоров страхования жизни, максимально адаптированного к банковской процедуре выдачи потребительских кредитов;
  • Выгода.

    Страхование жизни заемщиков кредитных средств позволяет уменьшить кредитные риски Банка.

    Сотрудничество в рамках программы предусматривает выплату Банку комиссионного вознаграждения и размещение в банке страховых резервов по оформленным в банке накопительным полисам.

    Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств гарантирует банку получение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или полной постоянной утраты трудоспособности.

    Объем страхового покрытия:

Страховыми случаями по договору страхования являются:

- Смерть Застрахованного (Заемщика) по любой причине;

- Утрата Застрахованным (Заемщиком) трудоспособности по  любой причине, повлекшее назначение  инвалидности 1 или 2 группы.

    Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк в части, равной величине неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору.

    Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

    Страховая сумма определяется по согласованию с Банком не менее размера выданного кредита. При этом осуществляется ежемесячное уменьшение страховой суммы пропорционально погашению Заемщиком кредита (согласно графику погашения кредита).

    Страховой тариф определяется индивидуально для каждого Застрахованного в зависимости от пола, возраста, рода деятельности и состояния здоровья Застрахованного, срока страхования, порядка оплаты страхового взноса (единовременно или ежегодно).

    Страховая премия может уплачиваться единовременно или ежегодно.

    Страховая выплата при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы и выплачивается единовременно Банку, являющемуся Выгодоприобретателем.

    Страхование жизни и трудоспособности руководителя организации, относящейся к малому или среднему бизнесу, который, как правило, является ключевой фигурой этого бизнеса, гарантирует Банку получение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае смерти.

    Объем страхового покрытия:

Страховыми случаями по договору страхования являются:

- Смерть Застрахованного  в результате несчастного случая;

- Постоянная полная (или  частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, наступившая  в результате несчастного случая.

    Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк в части, равной величине неисполненных обязательств организации по кредитному договору.

    Срок страхования равен сроку действия кредитного договора и может составлять от 3 до 12 месяцев.

    Страховая сумма определяется по согласованию с Банком в размере выданного кредита и может составлять от 300.000 до 100.000.000 рублей

Страховой тариф составляет 0,35% от страховой суммы.

    Страховая премия уплачивается единовременно.

    Программа предназначена для совместного с Банком продвижения в рамках для так называемых «зарплатных» проектов банка и может стать элементом социальной политики предприятий – клиентов Банка.

    Объект страхования: жизнь сотрудников предприятия (организации), получающего заработную плату на карточные счета в Банке.

    Объем страхового покрытия: страховым случаем по договору страхования является смерть Застрахованного лица от любых причин.

    Выгодоприобретатель: в случае смерти Застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам по закону или специально назначенному Выгодоприобретателю.

    Выплата страховой суммы осуществляется ежемесячно в течение одного года с момента смерти Застрахованного лица в размере месячного дохода застрахованного (1/12 от страховой суммы).

    Страховая сумма устанавливается в размере годового дохода Застрахованного лица.

    Страховые тарифы зависит от пола и возраста Застрахованного лица.

 

    Пример:

Мужчина 40 лет ежемесячно уплачивает 0,038% от страховой суммы, что составляет 0,456% его месячного дохода.

Женщина 40 лет ежемесячно уплачивает 0,027% от страховой суммы, что составляет 0,324% ее месячного дохода.

    Страховая премия уплачивается сотрудником ежемесячно в форме перечисления безналичным путем с карточного счета на счет страховой компании части заработной платы сотрудника на основании его заявления.

Комиссионное вознаграждение уплачивается Банку:

  • агентское вознаграждение за оказание услуг по страхованию в размере 20%
  • вознаграждение за перевод денежных средств с карточного счета физических лиц на расчетный счет Страховщика, открытый в Банке в размере 3% от суммы платежа.

    Программа обеспечивает привлекательность определенной категории банковских вкладов

    Объект страхования: жизнь физических лиц, заключивших с банком договор банковского вклада определенного вида.

    Объем страхового покрытия: страховым случаем по договору страхования является:

- смерть в результате  несчастных случаев

- инвалидности в результате  несчастных случаев

- травмы в результате  несчастных случаев

    Выгодоприобретатель: в случае смерти Застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам по закону или специально назначенному Выгодоприобретателю. В случае инвалидности и травмы страховая выплата осуществляется Застрахованному лицу.

    Страховая сумма  устанавливается по согласованию с банком.

    Страховой тариф составляет 0,9% от страховой суммы.

 

 

 

2. Страхование  жизни при оформлении кредита.

2.1. Страхование  жизни при оформлении потребительских  кредитов.

 

    В нашей стране страхование жизни и здоровья заемщика на время выплаты кредита давно считается стандартной услугой банков. Изменения в российской экономике в последние месяцы привели к резкому сокращению выдачи потребительских кредитов, однако еще несильно, по мнению экспертов, отразились на страховых программах. К 2008 году эта практика была еще молодой и во многом не сформировавшейся: страхование при получении потребительских кредитов зачастую было необязательным, не было отработанных стандартизованных схем взаимодействия «банк – страховая компания». Повышение всеми банками ставок по кредитам и возможный рост просрочек и доли невозвратов могут усилить роль страховых компаний, заставив банки активнее сотрудничать со страховщиками, и сделать страхование кредитов обязательным для всех. В то же время по тем же причинам страхование может стать менее выгодным для страховщиков, поэтому можно ожидать роста стоимости страхования.

    Однако клиентов, желающих добровольно оформить страхование жизни и трудоспособности, найдется немного: так почему же при оформлении кредита страховка часто «продается» вместе с ним? Ответ на этот вопрос, по мнению аналитиков, кроется в стремлении банков снизить собственные риски в жестких условиях экономического кризиса. Требования к заемщикам ужесточились сейчас по всем кредитным продуктам. И причины такого явления лежат прежде всего в том, что банки стали более взвешенно подходить к оценке своих кредитных рисков для обеспечения дополнительной финансовой устойчивости в условиях кризиса.

    Мысль о том, что помимо суммы кредита вы отдаете свои деньги еще и за риски, от которых страхует себя банк, вряд ли кого-то обрадует. Простые заемщики стремятся минимизировать свои издержки сегодня так же, как и всегда. Банкам приходится проводить тщательную просветительскую работу, чтобы увеличить количество застрахованных кредитов. «Безусловно, в условиях экономического кризиса конечные потребители – заемщики банка – стараются экономить расходы на дополнительные услуги и продукты, – оценивает ситуацию Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. – В случае добровольного страхования жизни и трудоспособности это также имеет место быть. Мы, однако, стараемся объяснять нашим заемщикам, что экономия на страховании в случаях, когда речь идет о финансовом благополучии самого заемщика, его близких и родственников, может производить обратный эффект, так как размер сэкономленных средств несоизмеримо мал по сравнению с потенциальными денежными потерями при наступлении непредвиденных обстоятельств».

    В большинстве банков оформление страховки необязательно и полностью предоставлено на усмотрение клиента. Такой политики придерживаются ВТБ24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы и другие крупные игроки потребительского кредитования. Есть банки, где только для некоторых программ страхование необязательно – например, Автовазбанк, Банк Сосьете Женераль Восток. Однако многие заемщики убеждены, что одобрение банка на выдачу застрахованного кредита получить гораздо проще. Кстати говоря, страхование является также дополнительным бонусом в глазах кредитора. Стоимость страховки в каждом банке индивидуальна, более того, может варьироваться от программы к программе. Так, в случае потребительского кредитования в Райффайзенбанке она составляет 0,19% от суммы кредита ежемесячно, в ВТБ24 – 0,21%, в Альфа-банке – 0,1%, а в Банке Москвы размер страховки составляет 0,35% от увеличенной на 5% суммы кредита.

    На вопрос о том, кому на самом деле выгодны застрахованные кредиты, простые заемщики не задумываясь ответят, что банкам. У аналитиков же другое мнение, причем выгоду банка они не отрицают, акцентируя внимание на том, что страхование «потребов» удобно всем участникам договора. «Интерес присутствует одновременно у двух сторон, – объясняет аналитик Роман Воробьев. – Банк, безусловно, заинтересован в минимизации риска невозврата кредита по причинам, связанным с нетрудоспособностью или, при самом худшем развитии событий, смерти заемщика. Непосредственно заемщик, проявляя заботу о своих близких и родственниках, их финансовом благополучии, приобретает полис страхования и гарантирует тем самым, что при наступлении неблагоприятной ситуации с его здоровьем бремя погашения задолженности будет переложено на плечи другой финансовой организации – страховой компании».

    Лучше всего понять, стоит ли оформлять страховку к кредиту или нет, поможет ответ на вопрос о целях страхования. Основная задача имущественного и личного страхования – сокращение  рисков. Таким образом, нам нужно принять решение, желаем ли мы гарантировать свое будущее на год, два или какой-либо иной срок, указанный в нашем кредитном договоре.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Страхование жизни при оформлении ипотечного кредита.

    Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.

    При ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика, и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору.

    Обычно ипотечный банк имеет список страховых компаний, которые являются его партнерами, и заемщикам ипотечного кредита настоятельно рекомендуется страховаться именно в этих компаниях. Если же заемщик (или его работодатель) застраховал ранее жизнь и трудоспособность в какой-либо другой страховой компании, и ему не хочется менять страховщика этих рисков, то ему необходимо подобрать тот банк, который готов зачесть существующий у заемщика страховой полис, не смотря на то, что страховщик не является его партнером.

    Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если жилье приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.

    Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%.

    В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту.

    Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое жилье приобретается – готовое или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором — после оформления жилья в собственность.

    При заключении договора страхования ипотеки следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.

    При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

    В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников.

    В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

    В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.