Страхования ответственности в нефтегазовом секторе

 
ВВЕДЕНИЕ

 
         На предприятиях самых различных отраслей используются технические устройства, являющиеся источником повышенной опасности. Аварии и инциденты на таких производственных объектах могут причинить серьезный вред здоровью и жизни людей, а также имуществу юридических лиц.

Владелец опасного производственного объекта, несёт ответственность за вред, причиненный имуществу третьих лиц в результате аварии (например, объектам недвижимости), а также за вред, причинённый жизни и здоровью пострадавших людей, страхование опасного производства в общем также является неотъемлемой частью риск-менеджмента, комплексный подход к которому необходим для любой крупной организации.

Риск-менеджмент представляет собой систему управления риском и экономическими, точнее, финансовыми отношениями, возникающими в процессе этого управления. [5, с. 45-50].

Под стратегией управления понимаются направление и способ использования средств для достижения поставленной цели. Этому способу соответствует определенный набор правил и ограничений для принятия решения. Стратегия позволяет сконцентрировать усилия на вариантах решения, не противоречащих принятой стратегии, отбросив все другие варианты. После достижения поставленной цели стратегия как направление и средство её достижения прекращает свое существование. Новые цели ставят задачу разработки новой стратегии.

Одна из многочисленных форм страхования — это страхование ответственности, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователю (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц.

Это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни.

Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы  потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.  
 
Целью данного теоретического анализа является рассмотрение страхования ответственности в нефтегазовом секторе. 
Для реализации данной цели определены следующие задачи: ознакомиться с историей страхования ответственности, рассмотреть основные положения этой отрасли страхования; основные виды страхования ответственности опасных производственных объектов; проанализировать страховую компанию «AIG». 
Объектом этой работы является страхование ответственности в нефтегазовом секторе. 
Предмет исследования – характеристика видов страхования ответственности в России. 
 
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1.1. История развития  страхования ответственности

 Элементы страхования ответственности можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом праве можно также найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена. 
           Впервые в совершенном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома. 
Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода). 
            В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. В 1875 году был создан «Всеобщий немецкий страховой союз». Его руководитель Кари Готтлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования. 
Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании. 
И сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

1. Осознание гражданами своих прав;

2. Рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;

3. Увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

4. Рост случаев причинения ущерба;

5. Новые инициативы законодательной власти;

6. Возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;

7. Расширение сферы применения закона юриспруденцией.

Страхование ответственности будет занимать лидирующие позиции также и в будущем.

1.2. Сущность и содержание страхования ответственности 

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — страхование ущерба. 
Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.  
           Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность. 
            Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами.          Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом. 
Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека). Потерпевший — это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).  
            Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие — зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий.   Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей. 
            Страхование ответственности — это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами. [14, с. 78] 
Страхование ответственности для застрахованных означает:

• защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

• возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий). 
          В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.  
Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб. 
         При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим. 
         Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек. 
           В развитых странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятия, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

2. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В НЕФТЕГАЗОВОМ СЕКТОРЕ

2.1. Основные виды страхования ответственности предприятий ТЭК

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

• имущественный ущерб (вред имуществу) — стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;

• личный ущерб (вред личности) — расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т. п.;

• моральный ущерб (компенсация за страдания);

• претензии косвенно пострадавших, например в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности, и применяются не во всех странах.

Самым распространённым в мире видом страхования ответственности является страхование автогражданской ответственности.

Наряду с этим существуют следующие виды страхования ответственности:

• Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

• Страхование профессиональной ответственности;

• Страхование ответственности товаропроизводителя;

• Страхование ответственности строительного предпринимателя (строительной организации);

• Страхование ответственности владельцев танкеров;

• Страхование ответственности владельца воздушного судна;

• Страхование ответственности владельца морского судна;

• Страхование ответственности перевозчика;

• Страхование индивидуальной гражданской ответственности;

• Другие виды страхования ответственности.

Страхование опасных производственных объектов  – вид страхования ответственности, по которому в качестве объекта страхования выступает гражданская ответственность владельца опасного объекта, которая может возникнуть вследствие аварии в результате причинения вреда здоровью, имуществу третьих лиц, а также окружающей среде.

Необходимость такого вида страхования была осознана после нескольких крупных аварий на производственных объектах, в результате которых был нанесён большой ущерб третьим лицам и окружающей среде. Примером такой аварии является авария, произошедшая 3 декабря 1984 года в индийском городе Бхопале на предприятиях американской компании Юнион Карбайд , и повлёкшая смерть, по крайней мере, 18 тысяч человек, из них 3 тысячи погибли непосредственно в день трагедии, и 15 тысяч — в последующие годы. По различным данным, общее количество пострадавших оценивается в 150—600 тысяч человек. Эти цифры дают основание считать бхопальскую трагедию крупнейшей в мире техногенной катастрофой по числу жертв.

Одним из последствий такого рода аварий явилось введение обязательного страхования ответственности предприятий – источников повышенной опасности, или, так называемых,опасных производственных объектов. В РФ до 31 декабря 2011 страхование опасных объектов осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона № 116-ФЗ «О промышленной безопасности» и 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений». 1 января 2012 года вступил в силу Федеральный закон №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», который определяет новые условия страхования для опасных объектов.

Опасными объектами считаются такие объекты, авария на которых может привести к причинению вреда здоровью, жизни или нарушению жизнедеятельности третьих лиц. В соответствии с федеральным законом РФ №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ОПО) к такого рода предприятиям относятся:

1. Oпасные производственные объекты, на которых:

а) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие,взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды), в том числе автозаправочные станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и (или) жидким моторным топливом;

б) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

в) используются стационарно установленные грузоподъёмные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы в многоквартирных домах, а также на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулёры;

г) получаются расплавы чёрных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

д) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях;

2. Гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъёмники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства от размывов на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов.

Страхование ОСОПО ("Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте") требует профессионального подхода - этот вид страхования весьма сложен, не каждый страховой агент сможет дать необходимую консультацию владельцу ОПО

С 1 января 2012 года в России вступил в силу Закон "Об Обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте".

Право осуществлять ОСОПО имеют право только страховые компании - члена Национального Союза Страховщиков Ответственности (НССО), которые имеют соответствующие лицензии.

Лицензии на страхование ОПО начали выдавать только в декабре 2011 года. В настоящее время большинство страховых компаний - членов НССО уже получили лицензии и с 1 января 2012 года приступили к страхованию ОПО. Остальные компании предположительно получат лицензии в ближайшие месяц-два.

В Российской Федерации более 330 тысяч опасных объектов различного типа и различной формы собственности, в том числе:

• 8 000 взрывоопасных и пожароопасных объектов

• 150 000 км магистральных газопроводов

• 62 000 км нефтепроводов

• 25 000 км продуктопроводов

• 30 000 водохранилищ

• 60 крупных водохранилищ емкостью более 1 млрд. м3

• несколько сотен накопителей промышленных стоков и отходов

В табл. 2.1 представлены страховые компании - члены НССО, получившие лицензии на осуществление ОСОПО:

Таблица 2.1

Страховые компании – члены НССО

2.2.  Страхование опасных производственных объектов

Страховые суммы в данном виде страхования устанавливаются согласно закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» в зависимости от характера опасного производственного объекта. Если на предприятии предусмотрена обязательная разработка декларации промышленной безопасности на опасном объекте, то действует специальная шкала в зависимости от максимально возможного количества потерпевших в результате аварии человек. Если в результате аварии могут пострадать более 3000 человек, то страховая сумма равна 6,5 млрд. рублей. Если количество пострадавших 10 и менее человек, то страховая сумма равна 10 млн. рублей.

Если разработка декларации промышленной безопасности не предусмотрена, то страховая сумма определяется на основании следующих условий:

Таблица 2.2

Определение страховой суммы опасных объектов

По согласованию сторон страховые суммы могут быть увеличены. Размер тарифной ставки составляет от 0,05 до 4,94% от лимита ответственности.

Рынок страхования опасных производственных объектов

По состоянию на июль 2013 года лицензии на данный вид страхования имели 64 страховые компании. Обязательным условием получения лицензии на страхование ОПО является членство в Национальном союзе страховщиков ответственности (НССО). Всего за 2012 год 58 работающих по ОПО страховщиков собрали 9 060 млн. руб. страховых премий и выплатили около 145 млн. руб страховых возмещений. 10 крупнейших игроков собрали при этом 3/4 всех страховых премий по этому виду страхования.

Таблица 2.3

Топ-10 страховых компаний по объему собранных премий на рынке ОПО в 2012 году по данным ФСФР [11]

Договор добровольного страхования не может быть переоформлен на договор обязательного страхования.

По новому закону обязательное страхование ответственности владельца опасного объекта не будет покрывать риски причинения вреда окружающей среде. Поэтому необходимо дополнительно заключить договор добровольного экологического страхования.

3. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕАЛИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В НЕФТЕГАЗОВОМ СЕКТОРЕ НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ «AIG»

Нефтегазовая промышленность – важнейший и очень емкий сектор, включающий в себя огромное количество направлений, а значит и множество промышленных объектов, функциональных блоков и технологических процессов. Объекты отличаются не только по функциональному назначению. Ведь очевидно, что трубопровод и перегонная колонна в различной степени подвержены разнообразным рискам, но и в силу уникальности проекта – в мире не существует двух идентичных нефтеперерабатывающих завода. Именно поэтому для страхования нефтегазовой отрасли крайне сложно предложить какие-либо готовые, стандартные условия – наоборот, страховая программа должна быть уникальной и разрабатываться для конкретного объекта. И все же есть кое-что необходимое для качественного страхования независимо от специфики объекта страхования – это профессионализм и высочайшие стандарты работы всех страховых экспертов, от андеррайтеров, которые разрабатывают программу страхования, до специалистов по урегулированию убытков, которые должны быстро и качественно выполнить обязательства страховой компании перед клиентом.