Страхования транспортных средств

1  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ  СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

1.1 Теория страхования автотранспортных  средств

1.2 Основные виды страхования  транспортных средств

1.2.1 Страхование автотранспортного  средства

1.2.2 Страхование средств воздушного  транспорта

1.2.3 Страхование средств водного  транспорта

2  ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ  СРЕДСТВ В СТРАНАХ

2.1 Страхование транспортных средств  в  странах Европы

  2.2 Страхование транспортных  средств в Америке и Канаде

2.3 Страхование транспортных средств в России

2.4 Перспективы развития страхования  транспортных средств в России

Введение

Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий) (ст. 2 закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»).

Сущность страхования  проявляется в его функциях. Страхование  выполняет следующие функции:  рисковая функция — перераспределение  риска между участниками страхования; предупредительная функция — использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;  сберегательная функция — страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие); контрольная функция — контроль за формированием и использованием страховых фондов.

Практика страхования  средств транспорта на российском страховом рынке в основном предусматривает существование трех отдельных видов автомобильных видов страхования: обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности, страхование авто-КАСКО, страхование дополнительного оборудования, страхование от несчастных случаев,

«Зеленая карта».

Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами. Происходит это по нескольким причинам: обязательность страхования гражданской ответственности,  высокая стоимость автомобилей иностранного производства, увеличение  количества  авто-аварий, большинство банков не выдают кредит на покупку автомашины без оформления КАСКО.

Цель курсовой работы – исследование и анализ особенностей страхования  автотранспортных средств, как в  России, так и за рубежом.

Исходя из поставленной цели, в  работе сформированы следующие задачи:

1.Исследовать теоретические аспекты страхования транспортных средств.

2.Провести анализ особенностей страхования транспортных средств.

3.Проанализировать перспективы страхования автотранспортных средств в современной России.

Основные источники информации, использовавшиеся при написании  курсовой работы, представляют собой  федеральные законы: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" и т.д., монографии, сборники, периодические страховые издания, журналы, газеты и др. печатные издания.

1. Теоретические основы страхования транспортных средств

1.1Теория страхования автотранспортных средств

Страхование средств автотранспорта - один из видов авто-транспортного  страхования, объектами которого выступают  механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной  регистрации органами ГИБДД МВД  Российской Федерации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы.В европейской практике существуют два вида страхования автотранспорта: каско и карго. При страховании на условиях каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины) объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д.Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность автовладельца, дополнительное оборудование, багаж, находящийся в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т.п.), жизнь и здоровье водителя и пассажиров.При страховании багажа страховое покрытие не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи, либо предназначенные для продажи в связи с занятиемпредпринимательской деятельностью (если иное не оговорено в дополнительных условиях при заключении договора).При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по желанию клиента страхуются или весь салон, или отдельные посадочные места.Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо взято им в аренду и т.д. В любом случае страхователь должен иметь в отношении страхуемого транспортного средства имущественный интерес.Страхование средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных событий: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно- транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения), взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападения животных, противоправных действий третьих лиц (хулиганство, хищение, угон), а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.Объем страховой ответственности зависит от вариантов (программ) страхования, разработанных конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов. Например, страхование от столкновения с животными характерно для сельской местности, от противоправных действий третьих лиц - в городах, от угона - для всех.Некоторые страховщики заключают договоры с включением дополнительных требований со стороны страхователя, например, наличия гаража, установки противоугонной защиты определенной модели и т.п. Автотранспорт, принадлежащий предприятиям и организациям, страхуется в пакете с другим имуществом.

Транспортное средство может быть застраховано на сумму:

стоимости автомобиля в новом состоянии  по рыночной цене на момент заключения договора;

стоимости автомобиля с учетом износа; ответственности страхователя за эксплуатацию автомобиля согласно договору аренды; частичной стоимости по системе  пропорциональной ответственности. При  исчислении страховой суммы принимаются  во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а  также дополнительное страхование  вместе с транспортным средством  прицепа, трейлера и т. п .При страховании транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой суммы может быть принята стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Например, коэффициент может быть равен 1,5 при сроке эксплуатации до одного года; 1,3 - до двух лет; 1,1 - до трех лет; 1,0 - до четырех и 0,9 - до пяти лет. Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется.

1.2. Основные виды страхования транспортных средств

Практически любой вид предпринимательства  не обходится без пользования  транспортными средствами принадлежащими как юридическим, так и физическим лицам, и как любое имущество подвержено риску и попадает под страхование.

Страхование средств транспорта (каско) – вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. Проводится на добровольной основе. По действующим правилам на страхование принимаются наземный, водный и воздушный транспорт, прошедший регистрацию в установленном порядке в соответствующих государственных органах.К объектам страхования относятся: автомобили, в т.ч. с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мононарты, снегоходы; моторные, парусные и гребные лодки; катера и яхты, корабли всех видов, используемые в качестве перевозки пассажиров и грузов; самолеты, вертолеты, планеры, аэрокосмическая техника; паровозы, тепловозы, электровозы, вагоны, цистерны и платформы различной модификации и назначения.

Страховое возмещение выплачивается  в случае повреждения или гибели транспортного средства в результате аварии, пожара, взрыва, града, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, провала под лед, крушений подвижного железнодорожного состава, попадания  птиц в турбины при взлете и  посадке самолетов, невыход на орбиту либо аварийный сход с нее космических  объектов и ряд других непредсказуемых  случайных факторов.Средства транспорта страхуются по адресу, указанному в страховом свидетельстве, а также во время нахождения его в пути и на стоянках.Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год либо от двух до 11 месяцев, дополнительный на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

Страхование производится от:

а) похищения транспортного средства;

б) уничтожения либо гибели транспортного  средства по полной стоимости (с учетом износа). При уничтожении за вычетом  стоимости остатков, годных для дальнейшего  использования. При гибели – по стоимости  за вычетом износа (по страховой  сумме);

в) повреждения транспортного средства (ущерб) по стоимости ремонта. В сумму  ущерба включаются затраты по спасению транспортного средства и его  транспортировки с места происшествия. Страховщик оплачивает и расходы  по проведению экспертной оценки результатов  страхового события. К ущербу относится  и похищение отдельных элементов, деталей и частей, входящих в комплектацию транспортного средства.

Страхование только транспортного  средства, исключая перевозимое имущество, грузы и т.д., называется страхованием КАСКО.

При страховании транспортного  средства с перевозимым грузом называется страхование КАРГО.

Транспортные средства можно разделить  на три крупные группы: наземный, водный и воздушный. Каждая группа имеет  свои специфические особенности  по объектам страхования, методам эксплуатации, и вероятным рискам и их последствиям, соответственно в определении страховой  суммы, ответственности страховщика  и тарифа.

1.2.1.Страхование автотранспортного  средства.

 Страхование средств автотранспорта является широко распространенным видом страхования, хорошо изученным и разработанным.

Страхование средств автотранспорта, в силу постоянно растущей стоимости  ремонта, как правило, либо дает минимальный  доход, либо приводит в убыток страховые компании. Однако последние никогда не отказывают в приеме на страхование средств автотранспорта по ряду причин:

-во-первых, заявления могут поступать  от постоянной клиентуры страховой  компании, уже передававшей страхования  по другим, более крупным объектам;

-во-вторых, во всех странах мира  существует обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев  средств транспорта, которое более устойчиво по результатам, и которое страхователь желает разместить у того же страховщика, что и само средство автотранспорта;

-в-третьих, любой страховщик  стремиться получить как можно  больше страхований, с тем чтобы  собранная страховая премия составляла возможно большую сумму, которую можно выгодно, под большой процент, инвестировать и заработать больше, чем на самой операции страхования.

При страховании средств автотранспорта могут покрываться любые риски, однако основными из них рассматриваются  те, которые могут быть вызваны  стихийными бедствиями и дорожно-транспортными  опасностями.

Объектами страхования могут быть легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, тягачи и другие мото-транспортные средства.

Основной набор рисков включает в себя гибель или повреждение  транспортных средств от аварий (столкновение, опрокидывание, наезд на препятствие, падение), пожара, взрыва мотора или  бака с горючим, землетрясения, наводнения, урагана и других стихийных бедствий, кражи, угона, иных противоправных действий третьих лиц.

Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, возмещает потерпевшему не стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а  оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, а также  расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного  средства к месту ремонта.

Выплата страхового возмещения производится, как обычно, в пределах страховой  сумы. Не подпадают под возмещение убытки, явившиеся причиной: умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось средство транспорта с согласия страхователя, нарушения ими правил пожарной безопасности, хранения и перевозке огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав, в состоянии опьянения, или под воздействием наркотиков; использования средств транспорта в целях обучения или для участия в соревнованиях и испытаниях; естественного износа в целом и отдельных узлов и деталей, включая повреждение покрышек и их хищение; военных действий и мероприятий, их последствий, а также народных волнений, забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения по распоряжению властей.

Не возмещаются также косвенные  убытки. Особое внимание в договорах страхования должно быть обращено на взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Предусматривается, что страхователь или его правоприемник обязаны прежде всего сообщить о происшествии в органы дорожного надзора, милицию или местным властям и руководствоваться другими требованиями действующих Правил дорожного движения. Акт, составленный на месте ДТП органами милиции, является одним из основных документов для рассмотрения претензии по убытку. На основании данных акта устанавливается наличие страхового случая и возникновение ответственности страховщика или освобождение его от такой ответственности. Страхователь должен принять меры к спасению и сохранению поврежденного средства транспорта и предъявить его страховщику для осмотра. Страховщик может участвовать в спасении и сохранении поврежденного транспортного средства, давать рекомендации и т.д., но все эти действия не являются основанием для признания права страхователя на страховое возмещение, которое устанавливается исключительно условиями договора страхования. При полной гибели застрахованного средства транспорта возмещение производится в пределах страховой суммы, но не выше действительной страховой стоимости средства транспорта на момент страхового случая с учетом амортизации. При частичном повреждении страховое возмещение выплачивается в размере стоимости восстановительного ремонта. Ставки премии по страхованию легковых автомашин устанавливаются по различным системам. Например, одна из них исходит из объема цилиндров мотора в кубических сантиметрах; предполагается при этом, что чем выше объем цилиндров, тем выше скорости и риск дорожно-транспортного происшествия. Однако, при всех системах, основополагающей величиной является стоимость автомобиля. Так рассчитывается базисная ставка. За различные дополнительные риски, не включенные в стандартный набор, взимается дополнительная премия. Страхование автоприцепов проводится за премию, составляющую примерно 1/3 основной ставки за автомобиль. Ставки премии по страхованию автобусов, как правило, устанавливаются в зависимости от количества пассажирских мест, а по страхованию грузовых машин - в зависимости от грузоподъемности. При страховании автотранспорта страховщик ведет учет аварийности, допускаемой его страхователями, и при перезаключении договоров на новый год применяет систему, согласно которой за безаварийную езду предоставляется скидка с тарифа премий, а при наличии аварий в истекшем году - надбавка к тарифной ставке.

1.2.3.Страхования средств воздушного  транспорта.

Договоры страхования воздушных  судов страховые компании заключают  с их владельцами (пользователями, арендаторами), которые могут выступить в  качестве страхователей. Объектом страхования  является имущественный интерес, связанный  с владением и эксплуатацией  воздушного судна. Страхованием возмещаются  убытки от гибели или повреждения  воздушного судна по любой причине во время полета, потрулирование, нахождения на земле или на воде. Договор страхования воздушного судна может быть по соглашению сторон заключен на основании одного из следующих условий:

1. «С ответственностью за гибель, пропажу без вести и повреждения  воздушного судна».

При страховании на этих условиях возмещаются: 

- убытки и расходы вследствие  полной гибели воздушного судна;

- расходы по устранению повреждений  конструкции воздушного судна,  его оборудования и снаряжения;

- убытки и взносы по общей  аварии по доле воздушного  судна;

- необходимые и целесообразно  произведенные расходы по спасанию  воздушного судна.

Полной конструктивной гибелью  воздушного судна признается такое  его повреждение, при котором  общая сумма расходов на устранение последствий страхового случая составит не менее 100% стоимости воздушного судна  на момент наступления страхового случая.

2. «С ответственностью за гибель  и пропажу без вести воздушного  судна».

При страховании на этих условиях возмещаются убытки, возникшие вследствие полной гибели воздушного судна или  его пропажи без вести.

3. «С ответственностью за гибель  и пропажу без вести воздушного  судна, включая расходы по спасению».

4. «С ответственностью за повреждение  воздушного судна».При страховании на этих условиях возмещению подлежат расходы (в совокупности не превышающие 75% страховой стоимости воздушного судна на момент наступления страхового случая):

- по устранению повреждения  воздушного судна (кроме возмещения  расходов на замену изношенных  и выработавших эксплуатационный  ресурс конструктивных частей  и элементов);

- необходимые и целесообразно  произведенные расходы по предотвращению (уменьшению) убытка или определению  его размера, если убыток подлежат  возмещению по условиям договора  страхования и если возмещение  таких расходов страховщиком  особо оговорено в страховом  полисе;

- убытки, расходы по общей аварии  воздушного судна. При этом  не возмещаются убытки в случае  полной гибели или пропажи  воздушного судна без вести.             

Не подлежат возмещению убытки всех видов, произошедшие вследствие:

- умысла или грубой небрежности  страхователя (его представителя  или выгодоприобретателя) или его сотрудников, а также нарушения кем-либо из них установленных компетентными органами правил и требований эксплуатации средств авиатранспорта или противопожарной защиты или хранения горючих (воспламеняющихся) или взрывчатых веществ и материалов;

- известной страхователю или  его представителю непригодности  воздушного судна к летной  эксплуатации до выпуска воздушного  судна в полет;

- эксплуатации воздушного судна  в целях и условиях, не предусмотренных  его назначением и не указанных  в страховом полисе;

- использования воздушного судна  вне согласованного в страховом  полисе района эксплуатации, если  только это не вызвано действием  непреодолимой силы;

- прямого или косвенного воздействия  радиации от ядерного взрыва  или радиоактивного заражения,  связанных с любым применением  атомной энергии или расщепляемых  материалов, транспортировки на  воздушном судне или на аэродромах расщепляемых материалов;

- грабежа, кражи, других преступных  или злоумышленных действий, если  они совершены страхователем  или его представителем;

- прямого или косвенного воздействия  ударной звуковой волны;

- пилотирования воздушного судна  лицами, не имеющими на это  законных прав или не уполномоченных  на осуществление полета;

- использования для приземления  участков, не предназначенных специально  для таких целей или для  посадки данной модели воздушного  судна, за исключением тех случаев,  когда это вызвано форс-мажорными  обстоятельствами или обстоятельствами, находящимися вне контроля страхователя;

- повреждения или гибели воздушного  судна при транспортировке любым  видом транспорта. Страхованием не возмещается также ущерб вследствие износа, коррозии, конструктивных дефектов, порчи электрооборудования или отдельных механизмов и механической поломки деталей и частей.

2.1.Страхования транспортных средств в странах Европы.

В ходе работы конференции были рассмотрены модели рынков Агрострахования Украины, России, Польши, Австрии, Турции, Израиля, ЮАР и других стран мира. В большинстве из перечисленных стран особое внимание уделяется поддержке со стороны государства. Вместе с тем, немаловажной оказалась деятельность профессиональных объединений агростраховщиков.

В Турции, по мнению Неджаты Ичера, технического менеджера агрострахового пула TARSIM, за 6 лет активной работы, удалось создать и обучить штат более 1700 специалистов по урегулированию страховых событий в сельском хозяйстве. Данные специалисты делятся на отрасли животноводства и растениеводства пропорционально. Основными сельскохозяйственными культурами, подлежащими страхованию, в этой стране являются: пшеница, томаты, виноград и оливки. Всего, в списке – 36 культур, которые сельхозпроизводители могут застраховать в Турции. Государственная поддержка в Турции построена таким образом - создана управляющая компания TARSIM. В состав наблюдательного совета данной компании входят представители министерства сельского хозяйства, казначейства страны, представители страховых компаний – участников данного объединения. Страховые премии платятся в TARSIM, государственные субсидии (50%-66%) так же перечисляются в данную управляющую компанию. Страховые выплаты выплачиваются из TARSIM. Эта же компания занимается размещением принятых рисков на перестрахование. За 6 лет активной работы в стране значительно увеличился уровень проникновения агрострахования с 1% (2006 г.) до 8,2% (2012 г.) застрахованных площадей и культур. Сумма собранных премий на этапе создания TARSIM составляла 27 млн. евро (2006 г.), а в 2012 году составила более 200 млн. евро.

Модель развития агрострахования в Австрии похожа на Турцию тем, что там страховщики в стране создали отдельную страховую компанию Die Österreichische Hagelversicherung которая занимается только вопросами агрострахования и не реализует никакие другие страховые продукты. Уровень проникновения агрострахования в Австрии – 85%, что является очень высоким уровнем при отсутствии требования обязательного агрострахования в стране. Об этом в своем докладе сообщил президент международной ассоциации агростраховщиков AIAG – Др. Курт Вайнбергер.

Давид Гинзбург, генеральный директор государственной компании, курирующей агрострахование в стране, в своей презентации объяснил, что в Израиле агрострахование является обязательным и 100% агропроизводства страхуется. Для этого в 1967 году была создана государственная компания по управлению погодными рисками – KANAT, которой он управляет. Данная компания централизовано, реализует все программы агрострахования в стране. Страховые премии в Израиле распределены в слудующей пропорции: садоводство (42%), овощеводство (30%), животноводство (20%) и производство полевых культур (8%). Сумма собранных премий в стране в 2012 г. составила 280 млн. долларов США.

Опыт ЮАР оказался высокотехнологичным  и интересным для всех участников конференции. Луис Де Вет, менеджер по разработке и внедрению агростраховых продуктов компании ABSA поделился опытом внедрения систем спутникового мониторинга в агростраховании страны. Интересно, что в ЮАР, основной сельскохозяйственной культурой является кукуруза, на которую приходится доля в 60% всего агропроизводства в стране. Спутниковый мониторинг и оценка рисков с помощью данных технологий существенно облегчила оценку рисков и сбор данных.

Пьер Роланд, член исполнительного  совета компании GEOSYS (Франция), так же рассказал о развитии систем спутникового мониторинга и применении технологий, внедряемых его компанией. Данные технологии, по его словам с каждым годом становятся все более используемыми как  страховыми компаниями в андеррайтинге и оценке рисков, так и самими сельхозпроизводителями в проектах точного земледелия и мониторинга больших посевных площадей. Очевидно, что спутниковые технологии являются приоритетными в страховом бизнесе и все чаще внедряются в работу сотрудников страховых компаний разных стран мира, как видно на примере ЮАР.

2.2. Страхование транспортных средств   в Америке и Канаде.

 Страхование транспортных средств  в Америке

Любое государство характеризуется  собственными правилами и требованиями в сфере автомобильного страхования. Соединенные Штаты Америки не являются исключением.

Законодательство относительно регулирования  порядка оформления автострахования отличается для различных штатов. Таким образом, направляясь изучать достопримечательности Флориды или путешествовать по территории Мичигана, можно столкнуться с различиями в этой сфере. Практически в каждом штате автомобильное страхование является обязательным в части гражданской ответственности. Величина покрытия варьируется в зависимости от законодательства, действующего на территории штата. К примеру, в Калифорниии эти цифры составляют до 15000 долларов на одного пострадавшего и до 30000 долларов на большее число. Предусматривается также и ответственность за повреждение чьей-либо собственности в результате ДТП — 5000 долларов. В США применяется дробная запись для исчисления объемов покрытия — например, 15/30/5. Это покрытие в соответствии с законами Калифорнии является обязательным для каждого водителя. Собираясь на учебу или отдых в Филадельфии или другой город США, необходимо выяснить особенности страхования, действующие на территории штата. В целом, штаты в соответствии с этим параметром делятся на две основные группы: At Fault, где ущерб пострадавшей стороне компенсирует страховка виновника аварии (например, Калифорния) и No Fault, где вне зависимости от обстоятельств ДТП ущерб возмещает страховая компания пострадавшей стороны (например, Аризона).

Сама стоимость автомобильной  страховки в американских компаниях зависит от многих фактов, в том числе — ежедневного пробега автомобиля, его марки, возраста и стажа водителя, страховой истори. Цена полиса в большей мере зависит от стоимости транспортного средства, нежели от его мощности, как в России. Обладатели новых автомобилей, как правило, тратят на покупку полиса больше средств, чем владельцы подержанных транспортных средств. Автострахование на территории Соединенных Штатов Америки обеспечивает весьма надежную защиту клиента страховой компании. В то же время, внимание к обстоятельствам, при которых произошло ДТП уделяется весьма пристальное. Страховщики тщательно анализируют, относится ли случай к категории страховых и лишь при уверенности в положительном ответе покрывают расходы.

Страхование транспортных средств  в Канаде.

2.3.Страхование транспортных средств  в  России.

Не лучше ли было больше уделить внимания о страховании  транспортных средств. Нам об этом больше известно.