Страховая компания Росгосстрах -крупнейший страховщик России

МИНИСТЕРСТВО  ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

УФИМСКИЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  КОЛЛЕДЖ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  предмету: «Страховое дело»

на  тему: «Страховая компания  Росгосстрах –  крупнейший страховщик России» 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Уфа 2003 г. 
СОДЕЖАНИЕ

Введение

     Согласно  действующему законодательству, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование - это отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.

     Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

     Целью данной работы является изучение структуры  и все системы Росгосстраха,  рассмотрение основных исторических этапов функционирования этой системы для  лучшего понимания современной  ситуации в данном вопросе. Актуальность работы определяется фактом, что существует еще множество нерешенных проблем в системе Росгосстраха, остро стоит вопрос о государственных компенсациях. Все это мы попытались рассмотреть в нашей работе.

1. Общие сведения

1.1. Основные понятия страхования

     Страхование - это экономическая категория, которая  представляет собой совокупность экономических  денежных отношений, связанных с  формированием и использованием целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного случайного ущерба, причиненного в результате различных непредвиденных, неблагоприятных явлений, событий (или их последствий) имуществу предприятий, организаций, граждан, а также ущерба, причиненного жизни и здоровью граждан. Страхование как экономический институт (инструмент) предполагает обязательное наличие двух составляющих:

     СТРАХОВЩИК - специализированные страховые организации, имеющие государственные лицензии на осуществление деятельности по созданию и использованию страхового фонда;

     СТРАХОВАТЕЛИ - юридические (предприятия, организации) и физические (граждане) лица, которые на условиях Правил страхования платят страховые взносы (страховые премии), тем самым солидарно участвуя в формировании страхового фонда. Участниками страховых правоотношений могут выступать и третьи лица - застрахованные, выгодоприобретатели. Это те предприятия, организации, граждане, которым или причиняется вред (ущерб) действиями страхователя, или которые назначаются страхователем для получения страховой суммы (возмещения).

     Основные  характеристики страхования, отличающие его от таких экономических категорий как финансы, кредит, заключаются в следующем:

     - Страхование всегда привязано  к возможности, вероятности наступления  страхового случая, поскольку заранее  неизвестно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила (ущерб), кого из страхователей оно затронет.

     - Страхование предусматривает целевое  использование средств, аккумулируемых  в страховом фонде. Средства  фонда расходуются только на  покрытие потерь (ущерба) в заранее  оговоренных правилами страхования случаях - страховых событиях и только участникам фонда при наступлении этих событий.

     - Страхование предполагает возвратность  средств страхового фонда, так  как он предназначен для выплат  страховых сумм и возмещений  всей совокупности страхователей. Поэтому поступающие от страхователей взносы не являются доходом (прибылью) страховщика.

     Страхованию как экономической категории  присуща специфическая терминология, используемая для определения ключевых понятий и обозначений.

     Различаются: имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности; личное страхование, где основой экономических отношений являются события в жизни физических лиц; страхование ответственности, предметом которого служат возможные обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам. Страхование может производиться в добровольном порядке, на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим законодательством. Особыми формами страхования являются перестрахование или сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

1.2. Система росгосстарха

     Открытое  акционерное общество "Российская государственная страховая компания" (ОАО "Росгосстрах") создано в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при Министерстве финансов РСФСР.

     Компания  образована в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации  от 10.02.92 г. № 76 "О создании Российской государственной страховой компании".

     Общество  является правопреемником имущественных  прав и обязанностей, включая ответственность  перед страхователями. Правления  государственного страхования Российской Федерации при Министерстве Финансов РСФСР. В результате приватизации компании, состоявшейся в конце 2001 года, 49% акций ОАО "Росгосстрах" приобрел консорциум инвесторов во главе с Инвестиционной компанией Тройка Диалог.

     Единая  система Росгосстраха включает в  себя:

• основное общество ОАО "Росгосстрах", имеющее 76 Территориальных управлений (на правах филиалов);
• 80 дочерних страховых открытых акционерных обществ, действующих во всех субъектах Российской Федерации (из них страховую деятельность осуществляют 54;
• на базе остальных 26 созданы и действуют Территориальные управления Компании).

     ОАО "Росгосстрах" владеет 100 % акций  дочерних страховых открытых акционерных  обществ (за исключением ОАО "Национальная страховая компания "Росгосстрах-Аргыз  Саха (Якутия)"), где в собственности Компании находится 61,36 % акций.

     Общая сумма вложений ОАО "Росгосстрах" в уставные капиталы дочерних страховых  акционерных обществ составляет около 14 млн. долларов США. Дочерние страховые  общества в свою очередь имеют  более 2 тысяч филиалов в районах и городах. Ведется работа по восстановлению деятельности Дочерней компании на территории Чеченской Республики

     Общая численность занятых в основном обществе ОАО "Росгосстрах" составляет 1718 штатных сотрудников, в том  числе:  в Центральном офисе 273;  в Территориальных управлениях ОАО "Росгосстрах" и их агентствах - 1445 штатных сотрудников.

     В филиалах ОАО "Росгосстрах" и агентствах работают 3896 страховых агентов.

     В дочерних страховых обществах ОАО "Росгосстрах" работают 18564 штатных  сотрудников и 37 412 агентов. Суммарная численность занятых по системе ОАО "Росгосстрах" составляет более 20 тыс. штатных работников и 41,4 тыс. страховых агентов.

     Совокупный  уставный капитал ОАО "Росгосстрах" и его дочерних страховых обществ  на 01.12.2002 г. составляет 591,24 млн. руб. (в том числе, уставный капитал ОАО "Росгосстрах" - 162,27 млн. руб.)

1.3. Виды деятельности

• Страхование
• Перестрахование

     Компания  осуществляет добровольное и обязательное страхование в соответствии с  законодательством Российской Федерации и получаемыми в установленном порядке лицензиями на право проведения страховой деятельности.

     СВЕДЕНИЯ  О ЛИЦЕНЗИЯХ:

     Лицензия  Министерства финансов Российской Федерации  № 2268Д от 05 ноября 1999 года предоставляет Компании право проведения следующих направлений страховой деятельности:

     ПО  ЛИЧНОМУ СТРАХОВАНИЮ:

• добровольное страхование жизни;
• добровольное страхование от несчастных случаев и болезней;
• добровольное медицинское страхование;
• обязательное страхование от несчастных случаев и болезней.

     ПО  ИМУЩЕСТВЕННОМУ СТРАХОВАНИЮ:

• добровольное страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта;
• страхование грузов;
• иных видов имущества и финансовых рисков.

     ПО  СТРАХОВАНИЮ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:

• добровольное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;
• гражданской ответственности перевозчика;
• гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• профессиональной и иных видов ответственности.

     По  данной лицензии ОАО "Росгосстрах" имеет возможность проведения страховых операций по 62 видам страхования.

     Лицензия  Министерства финансов Российской Федерации  на право проведения страховой деятельности № 2269В от 05 ноября 1999 года.  
В соответствии с данной лицензией Компания осуществляет операции:

• по страхованию гражданской ответственности эксплуатирующих организаций;
• объектов использования атомной энергии;
• добровольному страхованию профессиональной ответственности (медицинской деятельности, строителей, риэлторов);
• страхованию гражданской ответственности юридических лиц, осуществляющих деятельность в качестве таможенного брокера;
• страхованию ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции;
• страхованию гражданской ответственности судовладельцев перед третьими лицами.

     ОАО "Росгосстрах" также имеет лицензию на право осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации; сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнйтельной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции. 
Дочерние страховые общества ОАО "Росгосстрах" работают как на основании собственных лицензий Департамента по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов РФ, так и на основании лицензии ОАО "Росгосстрах" (по договорам поручения).  
Территориальные управления (филиалы) ОАО "Росгосстрах" осуществляют деятельность на основании единой лицензии ОАО "Росгосстрах".

1.4. Руководство компании

 СОВЕТ ДИРЕКТОРОВ ОАО "РОСГОССТРАХ"

     На  годовом Общем собрании акционеров 28 июня 2002 года избран Совет директоров в количестве девяти человек. В новый  состав Совета директоров ОАО "Росгосстрах" от государства вошли пять представителей: первый заместитель Министра имущественных отношений РФ Александр Браверман, заместитель Министра финансов РФ Михаил Моторин, заместитель Председателя Российского фонда федерального имущества Михаил Ананьев, руководитель Экономического управления Президента РФ Антон Данилов-Данильян и первый заместитель Министра экономического развития и торговли РФ Михаил Дмитриев.

     Статс-секретарь, Первый заместитель Министра имущественных  отношений Российской Федерации  А.А. Браверман утвержден Председателем  Совета директоров ОАО "Росгосстрах" 17 сентября 2002 г.

     Консорциум  акционеров во главе с инвестиционной компанией Тройка Диалог представляют: Генеральный директор ОАО "Росгосстрах" Рубен Варданян, первый заместитель  Генерального директора ОАО "Росгосстрах" Геннадий Гальперин, руководитель инвестиционно-банковского управления, управляющий директор ИК Тройка Диалог Олег Царьков и Исполнительный директор ОАО "Росгосстрах" Данил Хачатуров

1.5. Крупные корпоративные  клиенты ОАО «Росгосстрах»

• Министерство  имущественных отношений

         Российской Федерации

• Гохран Российской Федерации
• Центральный Банк Российской Федерации
• Московская городская Дума
• АО "Северное морское пароходство"
• Кирово-Чепецкий химкомбинат
• Иркутское авиационное

         производственное объединение

• ОАО "Кировский завод"
• Морской торговый порт (Санкт-Петербург)
• Концерн "Росэнергоатом"
• Монетный двор (Санкт-Петербург)
• АО "Ижорские заводы" ·
• ОАО "Саяно-Шушенская ГЭС"
• "Ростсельмаш"
• Тульский оружейный завод

     Общее количество действующих договоров  страхования системы ОАО "Росгосстрах" составляет более 30 миллионов.

     ОАО "Росгосстрах" заключил ряд соглашений с Правительствами субъектов  Российской Федерации, администрациями  областей о взаимном сотрудничестве, направленном на развитие экономики  и улучшение инвестиционного  климата регионов, с учетом расширения сферы страховых услуг.

     Подписано Соглашение о сотрудничестве между  ГУП "Государственная инвестиционная корпорация" (Госинкор) и ОАО "Росгосстрах". Соглашение призвано способствовать повышению  эффективности рыночного механизма  привлечения иностранных и стимулирования отечественных инвестиций в экономику страны, а также реализации федеральных и региональных программ социального и экономического развития.

2. История  Госстраха

     Страхование в России имеет глубокие корни. Первые сведения о появлении страхования на Руси зафиксированы в законодательстве Х - XI вв. Однако до XVIII века страхование в России было развито слабо. Активизация страховой деятельности относится к периоду правления Екатерины II. В 1781 г. императрица издала Устав купеческого пароходства, который включал постановление о морском страховании. Страхование от огня было введено также при Екатерине II. Манифестом от 28 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк. Страховой экспедиции которого повелевалось производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в названном банке.

     Таким образом, начиная с 1786 года, в России была установлена государственная  монополия на страхование. Вслед  за Государственным заемным банком был создан Государственный ассигнационный банк, проводивший страхование на дожитие и страхование ренты. Однако в начале XIX в. государственная монополия на страхование была снята, и с этого момента началось бурное развитие акционерных, взаимных и земских страховых обществ, которые играли заметную роль в финансово-экономической жизни страны.

     После Октябрьской революции первым законодательным  актом о страховании был декрет Совета Народных Комиссаров (СНК) РСФСР  от 23 марта 1918 г. "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Этот контроль возглавлял Комиссариат по делам страхования.

     Декретом  СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об организации страхового дела в Российской республике" страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах и формах: страхование от огня, страхование транспортов, жизни, от градобития, падежа скота, неурожая. Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства.

     В 1919 году было упразднено страхование жизни, а в 1920 - государственное имущественное страхование. Им на смену пришла организованная государственная монополия помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

     После Октябрьской революции первым законодательным  актом о страховании был декрет Совета Народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 г. "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Этот контроль возглавлял Комиссариат по делам страхования.

     Декретом  СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об организации страхового дела в Российской республике" страховое дело было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Однако в условиях "военного коммунизма" и гражданской войны страхование не проводилось.

     Переход к новой экономической политике создал предпосылки для восстановления страхования. 6 октября Совет Народных Комиссаров принял Декрет "О государственном  имущественном страховании". Для проведения страховых операций было учреждено главное Управление Государственного Страхования (в составе Наркомфина). На местах была сформирована территориальная сеть Госстраха. С этого периода начинает отсчет своей истории государственная страховая организация России - система Росгосстраха. На всей территории России вводилось государственное имущественное страхование частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также страхование от аварий на путях водного и сухопутного транспорта. Чуть позднее было введено обязательное страхование имущества государственных предприятий, арендуемых частными лицами и коллективными хозяйствами.

     Постановлением  Правительства Госстраху предоставлено  право проведения добровольного  страхования жизни, от несчастных случаев, государственное окладное страхование крестьянских хозяйств от пожаров.

     С образованием СССР создается Главное  управление государственного страхования  СССР, которое со всеми его органами (республиканскими, краевыми, областными и т.п.) составляет единую союзно-республиканскую систему Госстраха.

     Период  индустриализации сопровождается интенсивным  развитием обязательного страхования  имущества государственных и  кооперативных предприятий и  организаций.  
В 1934 г. увеличено число объектов обязательного страхования, повышено страховое обеспечение. В 1936 г. для всемерного развития всех видов страхования создается сеть страховых агентов. В финансировании мероприятий по ветеринарному обслуживанию колхозов, по борьбе с пожарами значительную долю составляли отчисления от страховых платежей.

     Одной из знаменательных вех в истории государственного страхования стал Закон "Об обязательном окладном страховании", принятый в 1940 г. Основные положения этого закона действовали до середины 90-х годов.

     В период Великой Отечественной войны  средства государственного страхования использовались на военные нужды.

     За 1941-1944 гг. Госстрах СССР передал в  государственный бюджет в порядке  приобретения облигаций госзаймов  и в порядке отчислений от прибыли  свыше 5,8 млрд. руб.

     В тоже время возмещение убытков от стихийных бедствий осуществлялось в строгом соответствии с действующим законодательством. Экономическое значение государственного страхования возросло после проведения в декабре 1947 г. денежной реформы.

     В условиях повышения роли денег в  народном хозяйстве, дальнейшего укрепления советского рубля и снижения розничных цен материальная помощь населению по линии государственного страхования стала более эффективной.

     Из  состава Госстраха СССР было выделено Управление иностранного страхования (Ингосстрах) как самостоятельная  хозрасчетная единица.

     В послевоенные годы происходит рост операций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования  было застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января 1953 г. - 5,9 млн. человек. В 1956 г. обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным. Однако для широкого вовлечения населения в сферу добровольного страхования требовались новые прогрессивные формы его проведения.

     С 1966 г. по инициативе Росгосстраха стал внедряться опыт заключения договоров личного страхования с уплатой взносов путем безналичных расчетов. С конца 1969 г. по указанию Союзгосстраха на эту форму уплаты были переведены все страховые органы страны. В результате были достигнуты очень высокие темпы роста, изменилась структура страхового портфеля, в котором увеличился удельный вес взносов по добровольному страхованию, поступающих от населения, и особенно по страхованию жизни. За десять лет - с 1966 по 1976 - объём поступлений по этому виду увеличился почти в 1000 раз. В 1968 году добровольное страхование имущества сельскохозяйственных предприятий было отменено и введено только обязательное страхование имущества колхозов с широким спектром рисков. Эти преобразования были направлены на поддержку сельского хозяйства и определялись общеэкономическими задачами государства в целом.

     Аналогов  такому страхованию в мировой  практике не было (в частности, проводилось  страхование посевов от засухи). Характерной чертой страхования  имущества граждан было последовательное расширение ответственности Госстраха. Для популяризации страхования использовались все средства массовой информации. В деле пропаганды государственного страхования среди населения большую роль сыграли созданные по инициативе Росгосстраха Советы содействия Госстраху. Росгосстрах достиг лидирующего положения по уровню развития добровольного страхования среди населения, хотя каких-либо особых экономических предпосылок для этого в России по сравнению с другими союзными республиками не было.

     В 60-70-е годы было введено: страхование  детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего  имущества и транспортных средств. В 1972 г. существенно пересмотрены правила  смешанного страхования жизни. С 1977 г. проводится страхование к бракосочетанию (свадебное).  
В 1975 г. в России действовало 68 миллионов договоров личного страхования.

     Крупная реформа сельско-хозяйственного страхования  была проведена в 1979-1984 гг. Было введено  обязательное страхование имущества  совхозов в том же объеме, что и проводившееся страхование колхозного имущества.

     Существенно расширился перечень видов личного  страхования: появилось страхование  детей от несчастных случаев (с 1987 г.), страхование школьников от несчастных случаев (с 1986 г.). Крупной социальной мерой государства по улучшению условий жизни ветеранов труда стало введенное в 1988 г. добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников. В конце 80-х годов Госстрах разработал и ввел в обиход новые виды страхования: авто-комби, страхование школьников, страхование антиквариата и изделий из драгоценных металлов и камней, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств.

     С 1 января 1989 года для усиления воздействия  экономических стимулов на улучшение  результатов работы страховые органы были переведены на хозрасчет на уровне областного звена. Для страховых органов это была экономическая реформа, направленная на удовлетворение социальных потребностей и обеспечение материального поощрения трудовых коллективов за счет заработанных средств.

     В 1991 году были осуществлены мероприятия  по децентрализации единой государственной  страховой компании. В соответствии с решением Коллегии Министерства финансов РСФСР от 27.02.91 г. бывшие управления Госстраха РСФСР в АССР, краях  и областях преобразованы в самостоятельные юридические лица -государственные страховые фирмы.

     Решением  Правительства правопреемником  Госстраха РСФСР стала Российская государственная страховая компания (Постановление Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года №76). От имени государства учредителем выступил Госкомимущество России, который являлся держателем 100% акций компании. За АО "Росгосстрах" был сохранен статус учредителя дочерних страховых обществ. Произошло обесценение в связи с инфляцией сбережений граждан, сформированных в форме договоров накопительного страхования жизни. Децентрализовано управление Компанией и ослаблен контроль корпоративного центра за деятельностью региональных подразделений в целях облегчения их адаптации к работе в условиях конкурентного страхового рынка.