Страховая культура в РФ: пути и способы ее повышения

Министерство  образования и науки Российской Федерации

 

НОВОСИБИРСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИКИ  И  УПРАВЛЕНИЯ  «НИНХ»

 

 

          Институт  Экономики

          Кафедра   Финансов

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине Страхование

 

Страховая культура в РФ: пути и способы ее повышения.

                                    

 

Наименование  направления (специальности, профиля  подготовки):

Экономика

Ф.И.О  студента: Ильиных Юлия Андреевна

Номер группы: БЭ-01

Номер зачетной книжки: 100633

Дата  регистрации курсовой работы кафедрой ____________

 

Проверил: Немцева Юлия Владимировна

                                                 

 

 

 

Оценочное заключение:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск  2013

 

Содержание

 

Введение 2

1 Теоритические и методические основы страховой культуры в РФ 5

1.1 История развития страховой культуры в РФ 5

1.2 Страховая культура РФ, как экономическая категория 8

1.3 Общая  характеристика страхового рынка в РФ 13

2 Анализ страховой культуры в РФ 19

2.1 Анализ страховой культуры  населения в России 19

2.2 Анализ страховой отрасли РФ 26

2.3 Страховая культура на современном этапе 32

3 Проблемы и перспективы  развития страховой культуры в РФ 36

3.1 Информационное и правовое обеспечение страховой культуры в РФ 45

3.2 Государственное регулирование страховой культуры РФ 45

Заключение 49

Список используемых источников 50

Приложение А 52

Приложение Б 53

Приложение В 54

Приложение Г 55

Приложение Д 56

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

У российского  рынка частного страхования есть одна сторона, которая требует сегодня  пристального внимания страховых компаний, так как во многом тормозит его  успешное развитие. Речь идет о страховой  культуре, как известно, текущее  развитие этого фактора в большой  степени определяет уровень развития всего национального страхового рынка.

 По  – мнению, специалистов страховая культура - это определенная форма психологического восприятия института страхования населением. Это, комплексное определение, отражающее две основные стороны понятия: с одной стороны, в нем учитывается восприятие института страхования населением страны, с другой - подразумевается участие в термине непосредственно самого института страхования для формирования подобного восприятия. Если говорить о населении, то под "определенной формой психологического восприятия" понимается уровень осознания населением необходимости страхования, как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении различных непредвиденных обстоятельств, осведомленность населения о методах функционирования страховых институтов, готовность населения приобрести необходимые страховые продукты для обеспечения защиты имущества, а также своего здоровья и здоровья своих близких.

 Очевидно, что для формирования того  или иного уровня страховой  культуры в стране необходимо  учитывать источники информации, которые лежат в основе осведомленности  населения о страховании. Сегодня усилия страхового сообщества либо неверно распределены, либо недостаточны для успешного решения задачи. Актуальность темы подтверждает большой потенциал частного страхования, к сожалению, все еще находящегося в нашей стране в зачаточном состоянии. Ведь не секрет, что львиная доля всех страховых премий приходится на страхование предприятий и прочих юридических лиц. А низкая активность в частном страховании объясняется отсутствием интереса со стороны населения. Так что же сейчас преобладает в России - страховая культура или страховое бескультурье? Страховая культура в нашей стране низкая, что говорит о проблеме ограниченности сбыта страховых услуг - одна из важнейших на российском рынке. При этом, пытаясь объяснить малый спрос на страхование, часто ссылаются на недостаточный уровень страховой культуры. Однако в нашей стране страховой культуры ровно столько, сколько должно быть. Прежде всего, определимся с понятиями. Страховая культура в принятом нами смысле - это распространенность среди населения знаний и навыков, необходимых для пользования страховыми услугами. Страховая культура - это не двигатель развития рынка, а его следствие. Значимой является проблема - малого вмешательства государства в страховую деятельность и не укоренение страховых объединений, которые повлекли бы за собой немедленный рост страховой культуры России.

Целью данной работы является изучение теоретических  и методических основ страховой  культуры в РФ: путей и способов ее повышения. Для ее реализации необходимо решение ряда задач

 

  1. Рассмотреть сущность и назначение страховой культуры в РФ;
  2. Провести анализ страховой культуры в России и за рубежом;
  3. Вывести проблемы и перспективы страховой культуры в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

  1. Теоритические и методические основы страховой культуры в РФ

  1.   История развития страховой культуры в РФ

 

Очень часто  приходится слышать, что проблемы с  развитием страхового рынка в  России связаны с низкой страховой  культурой населения. Вспоминая  историю страхования в дореволюционной  России, можно смело сказать, что  отечественная культура страхования  шла в ногу с развитием страховой  отрасли во всем мире. В последствие, сменившийся строй, уничтоживший почти все признаки частной собственности, выхолостил все позитивные наработки начала XX века, а 70-летнее царство Госстраха в СССР, завершившееся его крахом и миллионными невыплатами по обязательствам, выразилось в негативном отношении к страховщикам со стороны российский граждан, в практически полном отказе от страхования.[18,1]

В рыночных условиях отечественным страховщикам пришлось создавать с нуля страховое  сообщество, традиции и имидж страховщиков в глазах сограждан. Именно низкой страховой культурой часто объясняются белые пятна на страховом поле России, где еще не ступала нога страхового агента. А корень зла этой низкой культуры ищут в особом российском менталитете, имея в виду наше русское «авось».

Однако  так ли все плохо с нашим  менталитетом? В других сферах он довольно быстро сориентировался на западные технологии, образ жизни и мышление. Россияне быстро привыкли к новому качеству жизни, приватизировали квартиры и обзавелись другими объектами  частной собственности, освоили  международный туризм, многие взялись  за собственный бизнес. Люди научились  жить в рыночных условиях, и многие довольно неплохо. В Статье [18,2] большинство признает эту систему управления страной более эффективной по сравнению с командно-административной плановой экономикой Советского Союза. Очевидно, что менталитет за годы реформ очень изменился.

Почему  же отсутствие привычки страховаться мы все еще связываем с особым российским менталитетом?

Скорее  всего, на пути массового страхования  всего и вся имеются какие-то другие преграды. Ведь обладателю объектов недвижимости, автомобиля, да и собственного здоровья можно логически доказать выгодность страхования.

Одной из преград можно назвать еще  недостаточный уровень благосостояния большой части населения. Безусловно, за годы рыночной экономики в нашей  стране сложился класс очень богатых  людей, людей с хорошим и постоянным доходом, и так называемый средний  класс находится в стадии формирования. Представления о среднем классе и богатых людях очень размыты  и часто носят субъективный характер. Однако при любых оценках этого  среднего класса еще не хватает, чтобы  страну захватила волна тотального и всеобъемлющего страхования.

Вспоминая пирамиду потребностей  Маслоу, потребность в безопасности, которую собственно и удовлетворяет страхование, находится на втором месте после удовлетворения физиологических и жизненных потребностей. Поэтому отсутствие у каждого дееспособного гражданина потребности в страховом полисе, говорит о том, что огромная масса людей еще занята удовлетворением потребностей первого уровня. А когда у человека насущными вопросами являются такие как, чем кормить детей, на какие деньги купить одежду или чем заплатить за коммунальные услуги, ему нет дела до страхования. Те же, кто решил проблемы с потребностями первого уровня и осознал потребность в безопасности, уже обратились в охранные фирмы за сигнализациями для автомобилей и квартир и в страховые компании за страховыми полисами.

Поэтому дальнейшее расширение горизонтов страхового поля возможно при росте качества жизни и благосостояния основной части населения. Это задачи, которые  могут быть решены только на макроуровне  при непосредственном участии государства. С другой стороны, среди трудноуловимого  среднего класса, т.е. людей имеющих  недвижимость, автомобили, свой бизнес также не наблюдается повальной  привычки страховаться. Почему же люди, привыкшие отдыхать за рубежом, учить  детей в иностранных вузах и лечиться в платных клиниках, не привыкли к страхованию.

Все мы знаем, что к хорошему привыкаешь быстро, наглядные примеры вокруг нас. Может, потому и не привыкли, что хорошего от наших страховщиков мы видели не много? Да, безусловно, страхование необходимый элемент рыночной инфраструктуры, оно компенсирует убытки, без него не возможно непрерывное воспроизводство в экономике. Это все глобальные идеи, прописанные в учебниках. Не менее глобальные идеи можно найти в миссии любой страховой компании. Однако в пути от идеи до реализации многое настолько искажается, что человек однажды застраховавшись, может, в последствии, проклинать тот день, когда он поверил в доводы страхового агента.

Вот и  получается, что о страховой культуре нельзя говорить только в отношении  населения. Страховая культура должны сформироваться по обе стороны рынка. И пока страховщики не поднимут свою культуру на должный уровень глупо  ждать этого от населения. А культура страховщика это не только юридическая  точность в составлении договоров  и правил страхования, виртуозность в актуарных расчетах, но и качественное обслуживание клиента на всех этапах.

Пока  же на всех этапах страхования можно  найти недостатки. Среди страховых  агентов немало людей неспособных  качественно донести до клиента  суть тех или иных условий, многие из них работают как ходячие калькуляторы и могут лишь рассчитать тариф  и заполнить полис. Штатные специалисты, андеррайтеры, актуарии и прочие не всегда имеют специальное образование  или давно не повышали уровень  своих знаний. Обучение и квалификационный рост персонала страховых компаний от топ-менеджеров до последнего агента - одно из необходимых условий качественного развития рынка и страховой культуры населения. Квалифицированный и правильно мотивированный персонал должен стать основой для создания клиенто-ориентированной стратегии страховщиков. В настоящее время клиенто-ориентированность является лишь декларируемым лозунгом.

Клиент купив обещание материальной поддержки в идее страхового полиса, столкнувшись с необходимостью получения выплаты, чувствует себя лицом, выпрашивающим или выбивающим деньги. В то время как он должен чувствовать себя важной и нужной персоной не только когда он платит страховой взнос, но и когда получает выплату. Конечно такие меры по повышению страховой культуры как общероссийская пропаганда в средствах массовой информации, введение дисциплины «Страхование» в стандарт обучения всех экономических специальностей, а также законодательные инициативы в области страхования это прерогатива государства. И оно ее реализует по мере возможности, хотя последствия не всегда положительны.

Но формирование правильного имиджа страховой компании, отсутствие задержек и урезания выплат, вежливое обслуживание и уважение к  клиенту независимо от того застраховал  ли он Мерседес и коттедж или лишь меленький садовый домик –  эти меры доступны страховщикам. А  именно эти меры будут иметь больший  эффект в борьбе за звание страны с  высокой страховой культурой.

    1.   Страховая культура РФ, как экономическая категория

 

Контентный  анализ публикаций по страховой тематике последних полутора десятков лет  показал, что термин "страховая  культура" вполне признан как  собственно страховой, так и научной  общественностью, однако его содержание не привлекло достаточного внимания исследователей. Вместе с тем изучение рыночного механизма трансформации  страховых отношений в РФ предполагает определение основных понятий в  качестве важного этапа.

  Наличие  противоречий в рассуждениях  страховщиков о страховой культуре  необязательно свидетельствует  об ошибке или неверном ходе  мысли, чаще оно отражает существование  объективных противоречий процессов  развития страхового бизнеса,  изменения страховых отношений.  С переходом к коммерческой модели страхования в РФ началось становление страховой культуры как новой действительности, которая существует и развивается по объективным законам, но под усиливающимся воздействием субъектов страхового рынка, в силу чего роль знания о ней возрастает. Постоянное обращение страховщиков к оценке уровня страховой культуры в РФ свидетельствует о повышении значимости данной категории, неадекватная трактовка которой может привести к сдерживанию развития страховой отрасли.

  Под  категорией обычно понимается  совокупность мыслей, отражающих  в обобщенном виде некоторый  способ существования в постоянном  взаимодействии и развитии явлений  бытия, что дает возможность  познания таких явлений. В современной  отечественной литературе категорию  определяют через понятие. Оба  инструмента познания различаются  по своим функциям, взаимоотношения  между ними носят диалектический характер[9].

  Категория  "страховая культура" - это широкое  понятие, в котором отображены  наиболее общие и существенные  свойства, признаки, связи и отношения  названного явления объективного  мира страховой деятельности. Однако  критерий "широты", "общности", "фундаментальности" неточно,  расплывчато, неизмеримо и субъективно  воспринимается страховщиками, усложняя  и затемняя проблему осмысления  процесса становления страховой  культуры.

  Контентный  анализ высказываний страховщиков, выступающих основным субъектом  процесса формирования страховой  культуры, показал, что, определяя  понятие данного объекта, они  фиксируют его наиболее существенные  отличительные признаки, как общие,  так и специфические. Иными  словами, понятием "страховая  культура" они пытаются дать  описание некоторого содержания, в котором раскрываются не  только внешние особенности объекта,  но и внутренние закономерности  его существования.

  В  категории "страховая культура" раскрытие содержания объекта  не является самоцелью, а подчинено  решению задачи выявления и  исследования существования обширной  области действительности и с  необходимостью требует определения места и роли данного объекта среди явлений и отношений последней. Если понятие может быть дано изолированно либо выведено как элемент системы понятий, то категории всегда раскрываются в системе категорий, даже при рассмотрении одной из них.

  Во  второй половине прошлого века  системное мышление довольно  быстро проникло в различные  области страховых знаний. Оно  нашло применение у специалистов  по актуарной математике, теории  страхования, страховым рынкам  и т.д. Не являясь философской  методологией, системный подход  легко вписался в содержание  научно-практической подготовки  экономистов, специализировавшихся  на страховании. Последние ориентировались  на определение "системы"  как совокупности взаимосвязанных  элементов, образующей определенную  целостность, которая обладает  собственными свойствами, не сводимыми  к сумме свойств ее элементов.  Однако полное отсутствие в  учебных планах экономических  вузов прикладной культурологической  дисциплины изначально исключало  системное изучение "страховой  культуры" как экономической категории.  В ряду дальневосточных ученых, на наш взгляд, наиболее приблизился  к границам категориальной страхо-культурной проблематики В.А. Останин, посвятивший в 1994 г. в работе "Философия экономики" два самостоятельных раздела характеристике экономической культуры [10,c.110-126].

  Различные  формализованные определения системы,  предлагавшие ее символическую  запись в виде формулы, также  благополучно обошли стороной  публикации страховщиков. Это можно  считать вполне положительным  моментом, поскольку не все характеристики  страховой культуры как системы  (в особенности качественные, ценностно-регулятивные) поддаются формализации, да и  заучивание символов требует  нерациональных затрат усилий  и средств.

  Вместе с тем, в силу востребованности страховым сообществом углубленного понимания категории "страховая культура" в публикациях проявляется использование системных принципов, среди которых в качестве атрибутов научного подхода выделяются: структурность (т.е. "страховая культура" как система состоит из определенных элементов); рассмотрение последних как самостоятельных подсистем; целостность (т.е. несводимость свойств "страховой культуры" к сумме свойств ее элементов); взаимозависимость названной системы и среды; множественность описания (когда каждая модель "страховой культуры" описывает лишь отдельный аспект системы).

  Поскольку  в РФ страховщики крайне низко  оценивают уровень страховой  культуры, из их поля зрения  выпадают разделение и акцентирование  двух ее системо-характеризующих аспектов: статического и динамического. Статической характеристикой страховой культуры как системы выступает ее структура, которая даже при эволюционном подходе может быть зафиксирована лишь в определенный момент. Структура определяет некий порядок расположения элементов и их иерархию. Трансформация структуры ведет к изменению самой системы. Динамической характеристикой выступает организация, которая фиксирует единство, упорядоченность взаимодействий всех элементов, обеспечивающие целостность системы. Рассмотрение взаимодействий как некоего процесса невольно приводит страховщиков к пониманию стадийности развития страховой культуры. Однако, востребуемый ими анализ последней не может заключаться в составлении одной застывшей модели, функционально неподвижной конструкции.

  Контентный  анализ публикаций показал, что  следующим шагом в изучении  страховой культуры, связанной с  рыночным механизмом трансформации  страховых отношений в стране, должно стать исследование интегральных  системных качеств, характеризующих  ее целостность. Тогда категория  "страховая культура" только  и станет осмысливаться в системе  категорий, в их соотношении.

  В  ряду фундаментальных качеств [11, c. 135], прежде всего, следует выделить организованность, характеризующую уровень организации страховой культуры как системы. Она определяет сосредоточение действий системы благодаря концентрации ресурсов и фокусирования свойств. Критериями оценки организованности могут стать экономность, результативность, надежность [12] . На второе место можно поставить целостность как способность системы "страховая культура" сохранять свою качественную специфичность в изменяющихся условиях среды (прежде всего, рыночной). Это свойство находит свое выражение в интегрированности (сплоченности частей в целое), активности (способности к самодвижению), устойчивости (способности противостоять разрушающим воздействиям), связности (связи частей друг с другом), иерархичности (соподчиненности уровне и элементов системы по вертикали, субординации), коррелятивности (горизонтальном взаимодействии элементов, координации), фрактальности (запечатленности в элементах качественных специфических свойств системы), а также цикличности динамических процессов, протекающих в системе. Далее требует специального рассмотрение такое качество системы "страховая культура" как сложность. Последняя проявляется в количественном и качественном разнообразии элементов (связей, процессов и т.д.), противоречивости (следствие и источник развития системы), лабильности (изменчивости характеристик), альтернативности (множественности вариантов тенденций функционирования и эволюции системы), стохастичности (вероятностном характере состояний и процессов). Особое место среди фундаментальных качеств должна занимать функциональная анизотропность (неоднородность и неравнозначность функциональных возможностей для системных преобразований и действий в различных направлениях). В страховой культуре как системе она проявляется в функциональной неравноценности элементов и связей, разно сопротивляемости и разно чувствительности к воздействиям, асимметричности потенциальных возможностей осуществления функциональных и дисфункциональных изменений. В публикациях страховщиков наибольшему осмыслению было подвергнуто такое фундаментальное качество страховой культуры как системы, как инерционность. Последняя заключается в способности страховой культуры сохранять свое состояние и оказывать определенное сопротивление факторам, ведущим к изменению. Она проявляется в затратах времени и запаздывании реакции на воздействие, в появлении помех от внутренних возмущений при переходе из одного состояния в другое (при трансформации).

    Таким образом, в РФ основной  проблемой вожделенного становления  и формирования страховой культуры  является поверхностное отношение  теоретиков и практиков страхового  дела к изучению страховой  культуры как экономической категории.  Именно категориальное направление  ее исследований может оказать  существенное влияние на страхокультурное обеспечение развития страхового рынка в РФ.

 

    1.   Общая характеристика страхового рынка в РФ

 

Страховой рынок - это особая социально-экономическая  среда, конкретная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита, формируется предложение  и спрос на нее. Объективной основой  совершенствования страхового рынка  является возникающая во время воспроизводства  потребность обеспечения бесперебойности  финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных  событий.[21,c.11]

Обязательные  условия существования страхового рынка:

  • наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
  • наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В настоящее  время в условиях радикальной  экономической реформы в России ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой  рынок и каковы его характерные черты. Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура конкретная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

Объективная основа совершенствования страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых предприятий (страховщиков), участвующих в оказании соответствующих услуг.

Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики  к рынку принципиально меняет роль и место страховщика в  системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок - сложная, интегрированная система, включающая разные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или. страховая компания. Именно здесь выполняется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются иные экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания - это исторически конкретная общественная форма функционирования страхового фонда, обособленная структура, выполняющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности его ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует' в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и "встроена" в конкретную систему производственных отношений.[4] Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с иными страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная  экономика основывается на свободе  выбора граждан. В принципе каждый может  решить сам, как ему поступить. Человек  может свободно тратить свои доходы и независимо находить решение, какую их доля направить на потребление, а какую - на накопление. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной  принцип рыночной экономики гласит[15]: свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые нужны потенциальному страхователю. Порядок ценообразования, выраженный в тарифных ставках на те, либо другие страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок осуществляет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке. Такие успехи в значительной степени зависят от страховщика, побуждающего сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, развитию форм и методов страхового обслуживания. Важно, чтобы страховщик закладывал основы страховой культуры в обществе.

Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, которые подтверждаются общественной практикой. В условиях рыночной экономики  страховщик остро ощущает свою зависимость  от того, как он использует имеющиеся  в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность  перед совладельцами предприятия  за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных  актах.

Экономисты  считают, что в широком смысле страховой рынок - это вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховой услуги. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь выполняется общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон стоимости.

Страховой рынок формируется в ходе становления  товарного хозяйства и является его неотъемлемым и значительным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование разных собственников - обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень совершенствования рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Характеризуя  движение к страховому рынку в  нашей стране ретроспективно, нельзя не отметить, что в ходе совершенствования  капитализма в царской России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения[1,c.263]. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в нашей стране. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной с позиций монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем часть одного, крупнейшего среди них, не обязана превышать 31% общего размера продаж страховых услуг, двух - более 44%, трех - 54% и четырех - 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренний  страховой рынок - это местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению страховщиками на определенной территории.

Внешний страховой рынок это рынок, находящийся  за пределами внутреннего рынка  и тяготеющий к смежным страховым  компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.