Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страховое дело. 2

курсовая страхование

Тема: Страховое дело

ОГЛАВЛЕНИЕ

1. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: ФОРМА, ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ

Договор добровольного страхования относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны — страховщик и страхователь берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному правомочному лицу страховое возмещение или страховую сумму в связи с оговоренными последствиями страховое го случая, а страхователь — уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи в установленные сроки, а также выполнять другие условия страхования. Договор страхования обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик (страховая сумма и страховое возмещение), а также регулирует права и обязанности страхователя и других лиц, чьи права и обязанности вытекают из условий договора о страховании.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя. Заявление может представляться страховщику как в письменной, так и устной форме. В письменной форме подача заявления осуществляется путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы. Страхователь обязан не только дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, но и сообщить все другие, известные ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени страхового риска. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.

Субъекты договора страхования. Отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц складываются как минимум между двумя сторонами — между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, то есть между страховщиком и страхователями. Однако страховые отношения могут возникать также между тремя субъектами и более. В договор страхования могут быть включены помимо страхователя и страховой компании третьи лица (договор о страховании в пользу третьих лиц). Возможно также несовпадение в одном лице страхователя и застрахованного. На развитом страховом рынке встречаются также трехсторонние договоры страхования, например договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. В таком договоре участвуют страховщик, страхователь (заемщик) и банк-кредитор. Некоторые юристы считают такие договоры вполне правомерными и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры, несмотря на то что подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвуют две стороны.

Следует обратить внимание на порядок перехода

прав и обязанностей страхователя по договору страхования к другим физическим и. юридическим лицам.

1. В случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к этим третьим лицам. Причем страхователь вправе назначить любое физическое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти (выгодоприобретателя), независимо от степени родства. Правила страхования могут предусматривать такое назначение и после заключения договора страхования путем подачи страхователем заявления в страховую организацию. Полученная этим третьим лицом страховая сумма в состав наследственного имущества не входит (ст. 19 Закона "О страховании"). В случае, если посмертный получатель также умер либо страхователь не назначил выгодоприобретателя страховая сумма подлежит выплате наследникам.

Договор страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнения такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законодательством, договором и не вытекает из существующего обязательства. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или попечителя (ст. 22 Закона "О страховании).

Страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную страховую сумму (часть страховой суммы).

2. В случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования.

3. В случае перехода застрахованного имущества к другому собственнику, его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика.

4. Если сам страхователь в период действия договора страхования признан судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю. При этом страхование гражданской ответственности оканчивается.

5. В случае утраты страхователем в период действия договора страхования прав юридического лица, его права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к правопреемнику при согласии страховой организации.

Договор страхования отличается от обычных договорных обязательств. При договоре страхования одна сторона (страхователь) всегда уплачивает страховые взносы, а другая (страховщик) уплачивает страховое возмещение или страховую сумму лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период действия договора, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В то же время обычные договоры предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора.

Форма договора страхования. Составление договора страхования как единого документа, подписываемого страховщиком и страхователем, вовсе не обязательно. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, а в оговоренных случаях — сертификатом). Приложение к страховому свидетельству Правил страхования обычно трудновыполнимо для страховщика. Страховые компании выходят из положения следующим образом: на обратной стороне страхового полиса мелким шрифтом печатаются наиболее важные положения Правил страхования.

Страховое свидетельство — самый важный документ договора о страховании, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа, в письменной форме, закрепляются условия договора страхования, заключенного страховым агентом (брокером) или другим работником страховой организации. Страховое свидетельство (страховой полис) должно быть подписано страхователем и страховщиком. К бланку страхового полиса предъявляются те же требования, что и к бланкам, на которых изготавливаются ценные бумаги.

В случае если страховой взнос уплачивается в два срока, для оформления приемки наличных денег (страховых взносов) от населения (страхователей) по накопительным видам страхования (страхованию жизни, пенсий и др.) и рисковым видам страхования (имущественному и от несчастных случаев) используется квитанция.

Страховое свидетельство содержит реквизиты:

♦ наименование: страховое свидетельство или страховой полис;

♦ код формы, серию и номер свидетельства;

♦ название страховой организации, ее адрес;

♦ вид страхования;

♦ наименование страхователя, его адрес, или фамилию, имя и отчество страхователя и его адрес;

♦ № счета страхователя в банке;

♦ объект страхования;

♦ дату утверждения правил, их №;

♦ размер страхового взноса (прописью или прописью и цифрами);

♦ срок страхования, начало и окончание договора страхования;

♦ страховая сумма по договору (прописью или прописью и цифрами);

♦ сроки уплаты страховых взносов;

♦ перечень страховых случаев (заполненный от руки или типографским способом);

♦ скидка, надбавка (для отдельных видов страхования);

♦ особые условия договора;

♦ признак договора (первоначальный, возобновленный, дополнительный, иной);

♦ подписи работников страховой организации;

♦ дата оформления страхового свидетельства;

♦ место печати.

Квитанция содержит реквизиты:

♦ наименование: квитанция о приеме страховых взносов у населения;

♦ код формы;

♦ серия и №;

♦ название страховой организации;

♦ дата оформления квитанции;

♦ вид страхования;

♦ № полиса или лицевого счета;

♦ фамилия, инициалы страхователя;

♦ срок уплаты страховых взносов;

♦ размер страхового взноса (цифрами и прописью);

♦ должности и подпись работника страховой организации;

♦ место печати.

Внизу свидетельства и квитанции указывается наименование предприятия-изготовителя. Для обработки информации страховыми организациями с помощью вычислительной техники, в специальных зонах, обозначенных прямоугольниками, проставляются коды реквизитов полиса и квитанции. Страховое свидетельство по рисковым видам страхования выписывается в двух экземплярах (страхователю и страховщику), а по накопительным — в одном экземпляре (выдается на руки страхователю). В случае утраты бланков страхового свидетельства либо квитанции, страховая организация обязана объявить- их недействительными установленным законодательством способом.

Отказ в выплате страховой суммы или страхового возмещения.

В некоторых случаях страховая компания не производит выплату страховой суммы или страхового возмещения страхователю. Право страховщика не выплачивать соответствующие денежные средства страхователю, застрахованному или посмертному получателю, приобретается, если страхователь не выполнил необходимых требований, связанных с происшедшим страховым случаем.

В статье 21 Закона "О страховании" определены конкретные события, за которые выплата страховой суммы или страхового возмещения страхователю не производится. Кроме того, здесь же изложен перечень событий, за которые страховщик вправе отказать в выплате, однако это решение должно быть, безусловно, мотивированным.

Не подлежит выплате страховая сумма или страховое возмещение, если страховой случай произошел в результате:

♦ умышленных действий страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая. Исключение — действия данных лиц, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;

♦ всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

♦ прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием расщепляющих материалов;

♦ введения в действие локонов (подзаконных актов), принятых после заключения договора страхования.

Страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы или страхового возмещения, если страхователь:

♦ сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;

♦ не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

♦ не принял возможных мер к предотвращению и сокращению ущерба, что привело к возникновению страхового случая или увеличению размера ущерба;

♦ допустил грубую небрежность, а также нарушение правил противопожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.

Решение об' отказе в выплате страховой суммы или страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа. Споры, возникающие из отношений по договору страхования, разрешаются судом или Хозяйственным судом в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Республики Беларусь.

Отказ в приеме на страхование. От понятия "отказ в выплате страховой суммы или страхового возмещения" следует отличать понятие "отказ в приеме на страхование". Последнее представляет собой право страховщика, вытекающее из условий данного вида страхования, на исключение из числа подлежащих страхованию наиболее рискованных объектов (опасных рисков), когда вероятность выплаты страховой суммы или страхового возмещения настолько велика, что не обеспечивает установленных актуарными расчетами размеров покрытия данного риска из сформированных страховых резервов. Не принимаются, например, на имущественное страхование ветхие и бесхозные строения в хозяйствах граждан, домашнее имущество, находящееся в зоне бедствия, явно больные сельскохозяйственные животные. На личное — лица, являющиеся инвалидами первой группы, престарелые граждане, достигшие предельного возраста, оговоренного условиями страхования.

Прекращение договора страхования.

Положения о прекращении договора страхования и его недействительности-(ст. 24 и 25 Закона *О страховании") отражают действующую ныне практику.

Договор страхования прекращается либо при наступлении следующих случаев:

♦ истечения срока действия;

♦ выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

♦ неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

♦ прекращения деятельности страхователя — юридического лица или смерти страхователя — гражданина,

либо досрочно — по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями страхования.

Однако при этом необходимо обратить внимание, что по-разному решается вопрос о возврате страховых взносов (полном или частичном) в зависимости от того, кто является инициатором расторжения договора и причин расторжения. Закон здесь на стороне интересов страхователя.

Недействительность договора страхования. Интересы страхователя защищены также и при признании договора страхования недействительным. Договор считается недействительным, если он:

♦ противоречит Закону "О страховании";

♦ ухудшает положение страхователя по сравнению с действующим законодательством;

♦ заключен с лицами, не обладающими гражданской дееспособностью или ограниченными в дееспособности судом, а также с организационными структурами, не наделенными правами юридического лица;

♦ заключен с лицом, находившимся в момент заключения договора в состоянии, когда лицо не могло понимать значения своих действий;

♦: заключен в отношении имущества, добытого преступным путем, подвергнутого описи либо аресту, или подлежащего конфискации на основании вступившего в законную силу приговора суда или вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации имущества;

♦ заключен после случая, с наступлением которого договор предусматривает страховые выплаты;

♦ заключен с лицом, неправомочным заключать договор от имени страховщика.

При необходимости, исходя из конкретных условий, этот перечень может быть расширен.

По недействительным договорам страховщик возвращает страхователю страховые взносы, полученные по договору страхования, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.

Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же объекта с новыми страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован. Несоблюдение указанного правила влечет недействительность нового договора страхования.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит право требования (в пределах этой суммы), которое имели страхователь, или лицо, получившее страховое возмещение, к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь отказывается от претензий к указанному лицу или от прав, обеспечивающих выполнение этих требований, то страховщик освобождается от выплаты той части возмещения, которую ему пришлось бы взыскивать с третьих лиц.

Страховая организация несет ответственность за несвоевременную выплату страховой суммы (страхового возмещения) и должна выплачивать страхователю пеню за каждый день просрочки в размере, определяемом органом государственного надзора за страховой деятельностью.

2. Существенные условия договора страхования

Условия договора страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. Они являются обязательными, предусмотрены статьей 17 Закона «О страховании», и включают в себя:

♦ объект страхования;

♦ размер страховой суммы;

♦ размеры страховых взносов;

♦ сроки уплаты страховых взносов;

♦ перечень страховых случаев;

♦ срок страхования;

♦ начало и окончание действия договора страхования. Несущественные условия могут регламентировать

порядок уплаты и возврата страховых взносов, взаимоотношения сторон при наступлении страхового.случая и др.

Понятия «страховая сумма», «страховое возмещение» и «страховой взнос» определены статьей 11 и 12 Закона «О страховании».

Страховой суммой признается сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.

Страховым возмещением признается сумма денежных средств, выплачиваемых в счет возмещения ущерба при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования.

Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь или другое лицо от имени страхователя обязаны внести страховщику. Страховые взносы не облагаются налогами. Страховым тарифом называется страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования. Размер страхового тарифа по обязательным видам страхования определяется законодательством, а по добровольным видам страхования — страховой организацией.

Закон предусматривает вступление договора в силу с момента уплаты страхователем первого страхового

взноса. В договоре следует четко определить этот момент, особенно при безналичных расчетах. Это может быть дата перечисления предприятием взносов на счет страховой организации или дата поступления средств на счет страховщика. Наиболее часто в договоре устанавливают, что он вступает в силу при уплате взноса наличными деньгами — со следующего дня после их уплаты, а при уплате путем безналичных расчетов — со дня поступления их на счет страховщика (согласно выписке банка). При возобновлении договора новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов.

Наиболее часто страховые взносы уплачиваются в процентах от страховой суммы.

Например, при добровольном страховании домашнего имущества, принадлежащего гражданам, Белгосстрах устанавливает следующее:

по страхованию домашнего имущества, находящегося в населенных пунктах — от 0,6 до 1,7% страховой суммы;

по страхованию домашнего имущества, находящегося на садовых и дачных участках — от 1,1 до 12,5%.

С учетом предоставленных постоянным страхователям льгот, размеры страховых тарифов могут уменьшаться до 50%. Страхователю, который в течение двух и более лет без перерыва заключал договоры страхования домашнего имущества, при возобновлении договора на последующий срок предоставляется скидка со взноса в следующих размерах: при наличии непрерывного страхования в течение 2-х лет — 10%, 3-х лет — 30%, 5 лет — 40%, 6 и более лет — 50%.

Страхователь может уплатить страховой взнос по частям (не менее 25% при заключении договора, а оставшуюся часть — в течение четырех месяцев) или единовременно. По договорам, заключенным на срок менее 6 месяцев, страховой взнос уплачивается единовременно.

Страховая сумма является одним из основных элементов страхования, максимальной суммой ответственности страховщика по договору страхования, по принятому риску. На страховую сумму страхуется объект по закону об обязательном страховании или при заключении договора добровольного страхования, и данная сумма обусловливает размер выплат при наступлении страхового случая. По имущественному страхованию страховая сумма определяется на единицу страхуемых объектов (строение, автомашина) или в целом по данному виду имущества (домашнее имущество гражданина, основные фонды предприятия). Размер страхового возмещения может быть меньше страховой суммы, поскольку зависит от размеров понесенного страхователем ущерба, но превышать ее не может, если иное не предусмотрено договором страхования. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованного имущества при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В личном страховании пределов для страховой суммы не существует. Она устанавливается в договоре по соглашению сторон, если законодательством либо правилами страхования не определено иное. При дожитии, смерти, полной утрате общей трудоспособности страховая сумма выплачивается в полном размере, установленном договором (законом), а при частичной утрате трудоспособности (здоровья) — в размере части суммы, определенной договором (законом), соответствующей степени утраты общей трудоспособности (здоровья) от несчастного случая.

Правоохранительные и судебные органы, медицинские, метеорологические, ветеринарные, коммунальные и иные учреждения и организации обязаны предоставлять страховщикам, по их запросам, документы и заключения, необходимые для решения вопроса о выплате страховых сумм и страховых возмещений.

Специфичность договора страхования состоит в том, что определяющую роль в нем играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы страховых обязательств, Более конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик. Правила страхования являются необходимым элементом заключения договора страхования, его основой, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страховщик самостоятельно разрабатывает Правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Следует учитывать, что Правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для исполнения только в локальных масштабах (страховая организация).

Страхователь знакомится с Правилами и, если их условия его устраивают, он заключает договор страхования, в котором, в соответствии с общими условиями, содержащимися в Правилах, конкретизируются особые условия соглашения между страховщиком и страхователем. Достижение соглашения необходимо для заключения договора. При отсутствии, соглашения страхователь будет вынужден искать иного страховщика, который удовлетворял бы его требованиям, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: Учебное пособие. – Мн.: РИВШ, 1999. – 400с.
Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311с.
Полипейко М.М. Страхование для всех и каждого. – Мн.: ЗАО «Белбизнеспресс», 1998. – 138с.
Страховое дело: Учебное пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Мн.: БГЭУ, 2001. – 286с.