Страховой рынок и его развитие в РФ

СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО  РАЗВИТИЕ В РФ

Введение.

Целью данной курсовой работы является изучение проблемы страхования  и страхового рынка. Страхование  сейчас является одной из важнейший  сфер экономики и наименее изученной  из всех. В России страхование находится  лишь на этапе своего развития, но возникло оно достаточно давно. И с тех  пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных  потребностей человека через систему  страховой защиты от случайных опасностей.

Страхование предоставляет  всем хозяйствующим субъектам и  членам общества гарантии в возмещении ущерба. В нем реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления  материальных благ.

Последовательность  действий при воспроизводстве представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и  природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает  риск, присущий различным стадиям  общественного воспроизводства  и любым социально-экономическим  отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых  отношений во всем мире.

В начале пятидесятых  годов 20-го столетия экономика характеризовалась  бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался  вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка  России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение  страхования к той или иной экономической категории, либо выделение  его в самостоятельную категорию. Так же до сих пор не решенным является вопрос о том, является ли страховой рынок частью финансового  рынка. Эти и другие вопросы были рассмотрены мной в ходе написания  данной курсовой работы.

Имущественное страхование.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и  оперативном управлении физического  или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные  права на получение вещей или  иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так  и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования  чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Для целей страхования  принято классифицировать имущество  по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают  имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество  граждан.

Состав имущества  промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее  предприятиям и организациям (основной договор);

имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки  и т.п. (дополнительный договор);

сельскохозяйственные  животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Договор страхования  имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка  задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании  имущества приняты следующие  пределы оценки его стоимости:

для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости  на день их гибели;

для оборотных  фондов - фактическая себестоимость  по средним рыночным, отпускным ценам  и ценам собственного производства;

незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту  страхового случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения  на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается  застрахованным исходя из стоимости, указанной  в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого  имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества  проводится на случай гибели или повреждения  в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств  транспорта, отопительной, водопроводной  и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или  поврежденное имущество, в том числе  и за имущество, поступившее к  страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного  имущества во время перевозки  страховое возмещение выплачивается  в случае, когда законодательством  или договором перевозки не установлена  ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения  имущества во время гибели или  повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения  его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в  заявлении о страховании.

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

сельскохозяйственные  животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел;

здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие  и другие машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы  и многолетние насаждения.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости  количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади  посева, исчисленной по разнице между  стоимостью урожая на 1 га в среднем  за последние пять лет и данного  года по действующим государственным  закупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб  основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости  с учетом износа (амортизации). В  сумму ущерба включаются также расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Страхование имущества  граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества  граждан в результате стихийных  бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве  и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут  быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия  из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования  и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном  страховании граждан считается:

в случае уничтожения  или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

в случае повреждения  предмета - разница между указанной  выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с  учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества  и приведению его в порядок  в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется  по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Личное  страхование.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы  не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

Также как и  в имущественном страховании  договор личного страхования  может быть обязательным или добровольным. И кроме того - долгосрочным и  краткосрочным. По каждому виду личного  страхования заключаются соответствующие  договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

страхование на случай дожития или смерти;

страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских  расходов.

По виду личного  страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное  страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое лицо);

коллективное  страхование (страхователями или застрахованными  выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

краткосрочное (менее одного года);

среднесрочное (1-5 лет);

долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты  страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

страхование с  уплатой единовременных премий;

страхование с  ежегодной уплатой премий;

страхование с  ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования  является наиболее распространенным и  привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течении  срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Важной особенность  личного страхования является то, что договор о страховании  может заключаться как с одним  лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование  группы лиц, объединенных какой-либо общей  чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

временное возобновляемое страхование продолжительностью в  один год, без дополнительных выплат или с ними;

страхование с  замедленной выплатой капитала;

ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

ренты на случай пенсии.

Страховой рынок  как составная часть финансового  рынка .

При рассмотрении страхового рынка в составе финансового  рынка является одним из многих его  дискуссионных звеньев. Не все страхователи получают назад вложенные средства, но часть из них получает страховые  выплаты, и в некоторых случаях  суммы этих выплат могут в несколько  раз превышать первоначальные вложения. Таким образом, на страховом рынке  осуществляется перераспределение  временно свободных денежных средств. Отличительной особенностью является то, что процесс аккумуляции денежных средств и их использования разорван во времени.

Роль страховых  рынков заключается в том, что  они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции  по величине активов и значению в  качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет 

использовать  временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

В силу этого  страховые компании в данной части  занимают главенствующее положение  на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека  и др.), как правило, намного превышает  сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные  облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в  закладные под недвижимость и  др.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку  гприсущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.

Государство может  участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные  страховые организации и оказывать  воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и  законодательными актами.

Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные  стороны. При этом механизм государственно-

го регулирования  страховой деятельности "сплетается" с рыночным механизмом страхования.

Финансовый рынок, его роль в аккумуляции и распределении  финансовых ресурсов.

Бесперебойное формирование финан совых ресурсов, их наиболее эффективное инвестирование и целе направленное использование  обеспечивается с помощью финансового  рынка. Объективной предпосылкой функционирования финансового рынка является несовпадение потребности в финансовых ресурсах у того или иного субъекта с  наличием источников удовл етворения  этой потребности. Сплошь и рядом  денежные средства есть в наличии  у одних владельцев, а инвестиционные потребности возникают у других. Для аккумулирования временно свободных  денежных средств и эффективного их использования и предназначен финансовый рынок, функцион альное назначение которого состоит в посредничестве движ ению денежных средств от их владельцев (сберегателей) к пользователям (инвесторам).

Сберегателями выступают юридические и физические лица, накапливающие у себя денежные средства. Основными сберегателями  в большинстве стран с развитой рыночной экономикой являются частные  лица (население), которые осуществляют инвестирование своих сбережений либо непосредственно (индивидуальным образом), либо через пенсионные фонды, страховые  организации и другие кредитные  институты аккумулирования индивидуальных сбережений. Наряду с внутренними  сберегателями в операциях на финансовых рынках могут принимать  участие также и иностранные  сберегатели. Пользователи (инвесторы) - это субъекты хозяйствования и  органы государственной власти, вкладывающие денежные средства в какое-либо предприятие, дело (расширение производства и оказание услуг, покрытие государственных расходов и т.п.).

Функционирование  финансового рынка объективно предопределено наличием в экономике страны собственников, обладающих реальной, а не мнимой самостоятельностью. Только такие независимые собственники способны заключать на финансовом рынке торговые сделки, предъявляя спрос на финансовые ресурсы и нацеливаясь на эффективное их инвестирование в различного рода затраты. Вместе с тем функционирование финансового рынка немыслимо и без соответствующих правовых основ. Их создание базируется на разработке нормативных документов, регламентирующих деятельность самого рынка и участвующих на нем контрагентов.

Благодаря финансовым рынкам осуществляется перелив капиталов  между предприятиями и отраслями, обеспечивается финансирование приоритетных производственных, научно-технических  и социальных программ.

Финансовые рынки  играют важную рать в воспроизводственном  процессе, обеспечивая свободное  движение финансовых ресурсов. С их помощью осуществляется сбор средств  от внутренних и внешних сберегателей и передача их для инвестирования предприятиям, фирмам, ассоциациям  и органам государственной власти. Вместе с тем благодаря финансовому  рынку обеспечивается участие сберегателей в прибылях предпринимателей.

Формирование  финансового рынка - очень сложный  процесс, охватывающий по времени не один год. Финансовый рынок невозможно ввести волевым путем, издав законодательный  акт; его можно лишь постепенно создавать. При этом обязательной предпосылкой реального функционирования финансового  рынка является многообразие форм собственности, твердая денежная единица, свободные  цены и другие компоненты полноценной  рыночной экономики.

Организационные структуры финансового рынка  включают различные финансовые институты (финансово-банковские учреждения, страховые  компании и др.), и в настоящее  время становиться все труднее  выделить ключевые среди их функционирование которых, оказывало бы существенное влияние не только на сферу финансово-кредитных  отношений и денежного обращения, но и в целом на экономическое  и социальное развитие

Функционирование  финансовых рынков имеет огромное народно-хозяйственное  значение. Во-первых, благодаря им становится возможным инвестировать денежные средства в производство, что позволяет  увеличивать производственные мощности страны, накапливать ресурсный потенциал. Во-вторых, с помощью финансового  рынка облегчается развитие предприятий  и отраслей, обеспечивающих максимальную прибыль инвесторам. В-третьих, перелив  капиталов, осуществляемых на финансовых рынках, способствует ускорению научно-технического прогресса, быстрейшему внедрению  научно-технических достижений. Все  перечисленное содействует наиболее быстрому движению и эффективному использованию  финансовых ресурсов. И, наконец, финансовый рынок позволяет цивилизованным способом покрывать бюджетный дефицит, ибо именно на финансовом рынке скитаются  свободные денежные средства для  покрытия текущих государственных  расходов.

Элементы страхового рынка .

Страховой рынок  представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. То есть, регулярно  взаимодействующую и взаимозависящую  группу отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных  частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система  взаимодействует со средой, которая  ее окружает. Взаимодействие осуществляется посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и взаимодействие системы на среду. Следует отметить, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

Страховой рынок  представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и  внешнего окружения. Они взаимодействуют  друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны  страховщика. Внешняя система, или  внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать  управляющее воздействие, а также  неуправляемых со стороны страховщика  элементов. При этом внешняя среда  окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе  относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы  страховой компании, подробно проанализированные выше. Основными из этих управляемых  страховой компанией переменных являются: страховые продукты (условия  конкретных договоров страхования  данного вида), система организации  продаж страховых полисов иформирование  спроса, гибкая система тарифов, собственная  инфраструктура страховщика.

К внутренней системе  относятся также управляемые  страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские  ресурсы страховой компании, которые  определяют положение данного страховщика  на рынке. При этом особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны  финансовых институтов, ликвидность  страхового фонда. Важно также наличие  подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который  способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

Совокупность  этих факторов определяет политику страховой  компании на рынке, ее имидж, который, оказывает  существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет  и работа страховщика по исследованию рынка. Все эти внутренние факторы  влияют на освоение страхового рынка  данным страховщиком и являются управляемыми элементами внутренней рыночной системы.

Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы (страховые продукты, система продажи страховых полисов  и формирование спроса, гибкая система  тарифов и внутренняя инфраструктура страховой компании), вместе с элементами за пределами этого ядра (финансовые, материальные и людские ресурсы  страховщика) составляет управляемую  страховой компанией внутреннюю рыночную систему.

Перечисленные выше управляемые компоненты рыночной системы страховщика являются взаимосвязанными, так как решение по одному из них  затрагивает действие других. Каждый из них имеет множество вариаций. Из бесчисленного множества вариаций генеральный менеджер страховой  компании должен подобрать их оптимальное  сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект, а также выгодно  сочеталось бы с внешними окружающими  факторами.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых  факторов. Это условия конкретных видов личного и имущественного страхования. В зависимости от условий  рынка руководство страховой  компании должно принимать решение, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т. д.

Система продажи  страховых полисов и формирования спроса также является управляемой  переменной. Гибкая система тарифов  является также одной из главных  составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Руководство  страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и  применять ее в соответствии с  условиями рынка, т. е. определить, какие  цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должна быть также отработана система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система  вознаграждений.

Собственная инфраструктура страховой компании относится к  частично управляемой составляющей внутренней рыночной системы и к  частично неуправляемой - со стороны  страховой компании - внешней системы. Руководство страховой компании должно максимально использовать собственную  инфраструктуру: агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммерческой связи со страховыми агентами и наладить четкую систему обратной связи и  сотрудничества с ними.

Таковы основные управляемые составляющие внутренней системы рынка страховых услуг, являющихся ядром рыночной системы  страховой компании.

Внешнее окружение  рынка - это система взаимодействующих  сил, которые окружают внутреннюю систему  рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в  условиях внешнего окружения; последнее  в свою очередь состоит из управляемых  переменных на которые страховщик может  оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять.

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен  в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в  их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как крайняя  составляющая внешнего окружения - мировой  страховой рынок - является практически  неограниченной При этом рыночная система  не является плоской. Она может быть представлена в пространстве в виде круглой восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток  которой представляет собой соответствующий  уровень ее воздействия на непосредственного  потребителя страховых услуг.

Управляемые составляющие внешнего окружения. К основным элементам  внешнего окружения, на которые страховая  компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау  страховых услуг, инфраструктура страховщика.