Страховой рынок и его социально-экономическое содержание

     РЕФЕРАТ

     курсовой  работы

«Страховой рынок и его социально-экономическое содержание» 

Объем работы: 38с., 21 источник, 1 диаграмма,2 таблицы. 

     Ключевые  слова: страхование, страховой рынок, страховщик, страхователь, страховая компания, страховой агент, страховой брокер, страховая премия, страховая выплата, плотность страхования, глубина рынка. 

     Объектом  исследования является  страховой  рынок, его участники, государственное регулирование и его состояние на современном этапе.

     Задачи  курсовой таковы:

1. Раскрыть сущность страхового рынка как экономической категории
2. Определить социально-экономическое значение страхового рынка;
3. Показать  состояние страхового рынка на современном этапе;
4. Сравнить страховой рынок Беларуси с зарубежными страховыми рынками;
5. Провести анализ страхового рынка;
6. Выявить перспективы развития и основные пути развития.

     При выполнении работы использованы табличный  метод, метод сравнений, метод относительных  величин и другие.

     В результате работы раскрыто понятие  и социально-экономическое содержание страхового рынка, определены основные показатели состояния отечественного страхового рынка, выявлены перспективы и основные пути его развития.

      Приведенный в работе расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников  теоретические и методологические положения  и концепции сопровождаются ссылками на их авторов. 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………….............................................................................4

1 СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА….……..……6

2 АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ..…….13

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРЕСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ……………………………………….20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………..………………………………………...……..28

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ...…………………...…31 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Все виды человеческой деятельности в обществе сопряжены с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли.

     Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения  потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

     Страхование - это такой вид необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий  в  сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

     Относительно  определения места и роли страхования  в современном ускоренно развивающемся  и полном опасностей мире необходимо подчеркнуть, что роль института  страхования сродни иммунной системе человеческого организма. Крепка иммунная система – не страшны вирусы и бактерии. Точно так же в общественных системах, надежная страховая защита – стабильна и безопасная экономическая и общественная жизнь. Это, конечно, не означает, что страхование может заменить другие важнейшие институты, обеспечивающие безопасность национальной и мировой экономики. Но роль страхования в этом аспекте особая, и ее трудно переоценить.

     Реальным  воплощением данного института  является страховой рынок. Другими  словами, страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфическая услуга – страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

     Сущность  страхового рынка раскрывается в  его функциях. Он выполняет ряд  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

     На  пути к отечественному страховому рынку  нет простых решений. Они взаимосвязаны  с социально-экономической ситуацией  в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

     Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики Республики Беларусь как  базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела Республики Беларусь.

     С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

     Страхование – это стратегический сектор экономики. В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сферы.

     Объектом  исследования данной работы является страховой рынок Республики Беларусь.

     Целью курсовой работы является анализ состояния  рынка страховых услуг в Республике Беларусь, определение проблем его развития и пути их решения.

     При написании курсовой работы был использован  широкий круг источников. Основные теоретические положения почерпнуты из работ Чиченова М.В. «Страхование внешнеэкономической деятельности» и С.В. Ермасова, Н.Б. Ермасовой «Страхование».

     В качестве основных нормативных документов в работе используются Указ президента РБ «О страховой деятельности» №530 от 26 августа 2006 года и Республиканская программа развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы, принятая Постановлением СМ РБ №1749 от 29.12.2006 года.

1 Содержание и структура  страхового рынка

     В мировой практике институт страхования признается одним из стратегических секторов экономики. Нормальный процесс жизнедеятельности невозможен без создания и функционирования механизма компенсации потерь, причиненных случайными событиями, имеющими зачастую для отдельного человека или субъекта хозяйствования серьезные последствия. Реальным воплощением данного института является страховой рынок. Другими словами, страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфическая услуга – страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. [1, С. 98]

     С другой стороны страховой рынок  можно рассматривать как составную  часть финансового рынка страны, где продаются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов  весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности самого страхования как системы (и способа) защиты тех материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка, угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути: реальная для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует извечный вопрос выбора: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт.

     Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины  страхования (страховой риск), его  стоимость (страховую сумму), цену (страховой  тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

     Важная  особенность страхового продукта в  том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение  обеспечивает рыночную привлекательность  страховых услуг и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки налицо. Но она, как ни странно, не означает потери или убыток продавца, так как число покупателей обычно больше, чем число страховых случаев. Таким образом, если правильно  определена цена страхового продукта, продавец не несет потерь. Теоретически суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна равняться нулю. То есть, страховой фонд, собранный страховщиком от продажи своих услуг, должен в точности покрыть все его обязательства по страховым возмещениям, а также собранные затраты и некоторую прибыль. Однако, динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства обязательств страхователей и страховщика, если его ограничить размерами короткого периода.

     Решить  эту проблему можно определив оптимальную цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

     Схема расчетов проста. Первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняются условия игры с нулевым  результатом для ее участников; затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выплатой страхового возмещения. Величина превышения определяется путем соответствующей калькуляции расходов страховщика, различного рода сопоставлений и оценок.

     Следует подчеркнуть, что тариф является некоторой средней величиной. Между  тем страховые события действуют  не средне, а избирательно, «адресно». Данное противоречие решается путем  соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Такая система заинтересовывает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

     Роль  и значимость страхового рынка обусловлены двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

     Общественная  потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления определенных  взаимоотношений между  людьми по их предупреждению, ограничению  и преодолению. Такие объективные экономические отношения, связанные обеспечением непрерывности и бесперебойности общественного воспроизводства, а также с поддержанием стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности, выражают суть страховой защиты. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все социально-экономические системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население.

     Страхование – обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты необходимо вводить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования и противоречит теории Маркса, согласно которой источником образования страхового фонда служит прибыль. Марксистская теория была воплощена в советской экономике и в какой-то мере соблюдается на постсоветском пространстве, когда хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства. Данное обстоятельство выступает сдерживающим фактором развития современных страховых рынков. В нашей стране шаг навстречу решению данной проблемы был сделан лишь в середине 2008 г.

     Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

     Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с другими  финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом  и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования

     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок  с рынком ценных бумаг, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы, т.е. осуществляют инвестиционную деятельность. Кроме того, страховой рынок использует отдельные финансовые институты (например, банки) для реализации страховых ресурсов.

     Страховой рынок функционирует в условиях конкуренции, это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми  институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих  субъектов.

     Сущность  страхового рынка раскрывается в  его функциях. Он выполняет ряд  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную.

     Основная  функция страхового рынка – компенсационная функция, является базисом организации страхования, и механизм ее реализации заключается в создании страховых резервов, формируемых страховщиком за счет части полученных страховых взносов, которые потребуются для обеспечения соответствующих выплат клиентам. [2, С. 25]

     Накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Следует отметить, что банки также осуществляют сберегательную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно выплачивают только разовые компенсации.

     Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

     Предупредительная функция непосредственно не связана  с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба, путем финансирования предупредительных мероприятий из одноименного фонда.

     Инвестиционная  функция  страхового рынка реализуется  через размещение временно свободных  средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием  страхового рынка роль данной функции  возрастает. С этим обращает на себя внимание мнение ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, одной из главнейших задач которых является мобилизация капитала посредством страхования.

     Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему,  к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков и страхователей и организация его государственного регулирования.

     Страховые организации — институциональная  основа страхового рынка, коммерческие организации, созданные для осуществления  страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. [3, С. 5]

     Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых  страховых операций, зоне обслуживания.

     По  принадлежности страховые организации  делят на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

       Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. [4, С. 60]

     В государственном страховании в  качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. [4, С. 60]

       Общество взаимного страхования  — это особая негосударственная  организационная форма, выражающая  договоренность между группой  физических или юридических лиц  о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис. [4, С. 60]

     По  характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации  проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование  и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

     По  зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

     Следует также заметить, что по формам вовлечения в систему страховых отношений  различают обязательное и добровольное страхование. Следовательно, и рынок  страхования можно разделить  на рынок обязательного и добровольного  страхования. Обязательное страхование имеет место в случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. [5, С. 404] Добровольное же страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон, т.е. по их личному желанию.

     Спрос на страховые продукты предъявляют страхователи - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь. [3, С. 5] Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

     Товар страхового рынка — страховой  продукт. Потребительная стоимость  страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика, но как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

     Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

       Страховые агенты — физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию. [3, С. 4] Страховым брокером является коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выданного Министерством финансов. [3, С. 4] Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

     Функционирование  страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

     Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

     Защищают  свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они  выражают интересы пострадавших страхователей  от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

     Важным  звеном страхового рынка выступает  система государственного регулирования, необходимость которого связана  в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

     Подводя итоги всему выше сказанному, следует  сказать, что страхование, а следовательно  и страховой рынок, – очень  важное звено финансовой системы, которое выступает регулятором воспроизводственных процессов на макро- и микроуровне. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного воспроизводства и главным образом средством защиты бизнеса и благосостояния граждан. Кроме того, не следует забывать о такой важной функции страхового рынка, как инвестиционная, посредством которой он также дает стимулирующее воздействие на развитие экономики страны.

     Специфика страхового рынка как формы обеспечения безопасности, экономической жизнедеятельности, обеспеченности в старости и т.п. состоит в том, что, во-первых, сами участники страхового рынка осознают свои потребности, предъявляют спрос на средства удовлетворения этих потребностей и сами инициируют создание адекватных форм удовлетворения этих потребностей. Структура страхового рынка отражает структуру потребностей страхователей в ограничении убытков от опасностей, носящих вероятностный характер и могущих стать причиной крупнейших убытков, потерь. Страхователь совместно со страховщиком согласовывает условия, на которых обеспечивается его защита. Таким образом, страхователь предъявляет спрос на определенные виды страховых продуктов (услуг) и сам за свой счет оплачивает их предоставление со стороны страховщика. Правда, такие рассуждения имеют силу только в случае добровольного страхования – самой рациональной форме страховой защиты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Анализ страхового  рынка Республики  Беларусь

     Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами. [21] С одной стороны:

1. Наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, практически все из которых, за редким исключением, работают на рынке более 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;
2. Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;
3. Наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;
4. Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;
5. Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;
6. Высокой подконтрольностью со стороны государства;
7. Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.