Страховой рынок и его услуга

Содержание

Введение 3

1 Сущность, структура, организация деятельности  и нормативно-правовое регулирование  страхового рынка. 6

2 Страховая  услуга как специфический товар  страхового рынка 15

Заключение 20

Список  используемой литературы 24

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”.  Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Из исследований было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких  условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами  заметно сглаживает последствия  стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.

На пути к отечественному страховому рынку нет простых  решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой   защиты -это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования.

Актуальность данной курсовой работы определена следующими теоретическими положениями. Страхование - важнейший  элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством  страхования человек реализует  одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

В данной курсовой работе не случайно были затронуты проблемы страхования  и страхового рынка. На мой взгляд, страхование сейчас является одной  из важнейших сфер экономики. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенный экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Целью данной курсовой работы является изучение страхового рынка. При этом будут решены следующие задачи: рассмотрены теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его функции и структура; рассмотреть виды страхования

Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, правовые положения, законы,  интернет-ресурсы.

1 Сущность, структура, организация деятельности и нормативно-правовое регулирование страхового рынка.

Одной из самых главных частей финансово- кредитной системы страны является страховой рынок. Страховой рынок представляет собой составную часть финансового рынка страны, так же как страхование выступает, как отмечалось ранее, институтом финансовой системы общества. Страховой рынок представляет собой систему отношений, объективно складывающихся между страхователями, страховщиками, иными субъектами в процессе формирования и распределения целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации страхового дела.

Место страхового рынка в финансовой сфере и потребность его регулирования  нормами финансового права обусловлены  следующими важнейшими обстоятельствами:

- во-первых, существует объективная  потребность в страховой защите, что ведет к образованию страхового  рынка в социально-экономической  системе общества;

- во-вторых, страхование  осуществляется в денежной форме,  что объективно связывает его  с иными институтами финансовой  системы;

- в-третьих, эффективно  функционирующий страховой рынок  способствует стабилизации денежного  обращения в стране.[2.2]

В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) " Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование -это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.[1.1]

По мнению В.В.Шахова, страховой  рынок — это особая социально-экономическая  структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется  спрос и предложение на нее .

А.А.Гвозденко, давая определение страховому рынку — это совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей .

М.И.Басаков определяет страховой рынок как систему экономических отношений, составляющую сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям .

Все они связаны с реализацией страхования.

Страхование - отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

 Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности  страховщиков по страхованию,  перестрахованию, взаимному страхованию,  а также страховых брокеров, страховых  актуариев по оказанию услуг,  связанных со страхованием, с  перестрахованием.

Этапы развития рынка это по сути этапы страхового рынка в России:

-страхование в царской России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа  государственной страховой монополии  и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление страхования  в России, связанное с началом  формирования национального страхового  рынка, появлением частных акционерных  компаний.

3-ий этап: зарождение национального  страхового рынка.

4-ый этап: возникновение новых  видов взаимного страхования  - в среде землевладельцев и  фабрикантов.

-страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела :

1-ый этап: установление государственного  контроля над всеми видами  страхования

2-ой этап: объявление страхования  во всех видах и формах государственной  страховой монополией.

-страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

Страхование в России прошло несколько  этапов развития. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Сущность страхования раскрывается в следующих его функциях:

1.Рисковая функция, которая состоит  в обеспечении страховой защитой  от различного рода рисков  — случайных событий, ведущих  к потерям

2. Инвестиционная функция, которая  состоит в том, что за счет  временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики.

3.Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска.

4.Сберегательная функция. В страховании  жизни категория страхования  в наибольшей мере сближается  с категорией кредита, так как  происходит накопление по договорам  страхования определенных страховых  сумм.

5.Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций

В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Страхование, как уже отмечалось, наряду с другими мерами призвано предотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных обстоятельств. Эта важная сфера деятельности в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество различных нормативных актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Содержащиеся в нем нормы права образуют комплексный правовой институт - страховое право. Нормы страхового права регулируют общественные отношения, складывающиеся в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств.

Существует несколько видов страхования, которые различно трактуются в ГК и ФЗ об организации страхового дела. ГК классифицирует страхование следующим образом.[1.2; 1.1] В соответствии с ФЗ страхование бывает

1)  Страхование имущества

2) Личное страхование

1. Объектами личного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности,  с:

а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По методу осуществления  страхование согласно ст. 927 ГК и  ст. 3 Закона об организации страхового дела подразделяется на добровольное и обязательное. 

В добровольном страховании  лицо самостоятельно решает вопрос о  целесообразности заключения со страховой  организацией договора. Сюда относятся  общественные отношения, где материальный ущерб, независимо от причин его возникновения  и последствий, затрагивает имущественные  интересы ограниченного круга лиц  и в целом не отражается на общественных и государственных интересах. К  договорам добровольного страхования  применяются общие положения  ГК, регулирующие правоотношения в  страховании. 

В обязательном страховании: 1) государство обязывает гражданина или юридическое лицо заключить  договор страхования под угрозой  материальных санкций, недопущения  заниматься определенной деятельностью  или запрета эксплуатации определенного  имущества; 2) государство самостоятельно в лице уполномоченных органов заключает  договоры страхования в пользу застрахованных лиц, волеизъявления которых в отношении  страхования не требуется. 

Условия и порядок осуществления  обязательного страхования согласно ст. 3 Закона об организации страхового дела определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного  страхования. Это означает, что обязательное страхование не может быть установлено  подзаконными актами, местными законами, а также ведомственными распоряжениями. В отличие от добровольного страхования, к которому, как указано выше, применяются общие положения ГК о страховании, в законе об обязательном страховании непременно должны содержаться положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

 Страхование противоправных  интересов, а также интересов,  которые не являются противоправными,  но страхование которых запрещено законом, не допускается.

 Если федеральным законом  не установлено иное, допускается  страхование объектов, относящихся  к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

 На территории Российской  Федерации страхование (за исключением  перестрахования и иных предусмотренных  федеральными законами случаев)  интересов юридических лиц, а  также физических лиц - резидентов  Российской Федерации может осуществляться  только страховщиками, имеющими  лицензии, полученные в установленном  настоящим Законом порядке.

Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные  лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного  страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

Страховые компании формируют предложение на страховом рынке. Спрос предъявляется страхователями.

Страхователи - это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению  к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных  инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование  объектов личного страхования, предусмотренных  подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.

Общество взаимного страхования  — некоммерческая организация, которая  создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или  учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами  такой организации.

Страховые агенты - постоянно  проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика  в отношениях со страхователем и  действуют от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно  проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством  Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем),а также с исполнением указанных договоров.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых  резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных  расчетов.

Представитель страховщика – обособленное подразделение страховщика (филиал) или другой страховщик, рассматривающий  заявления потерпевших и выплачивающее  им страховые выплаты.

Отношения между страховщиком и  страхователем могут строиться  на договорных условиях.

Договор страхования – договор  между страхователем и страховщиком, устанавливающий их взаимные права  и обязанности по конкретному  виду страхования.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным  законом и (или) определена договором  страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом  и (или) договором страхования и  выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением  случаев, предусмотренных законодательством  Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

Объекты страхования – не противоречащие российскому законодательству имущественные  интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховой случай – совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхование гражданской ответственности  – ответственность за вред или  ущерб, который может быть причинен имуществу или здоровью и жизни  третьих лиц в результате использования  опасных объектов или управления такими объектами (например, средства транспорта).

2 Страховая услуга как специфический товар страхового рынка

Специфический товар, реализуемый на рынке страховых  услуг, — «страховая услуга». Если услуга создана для продажи и предложена на рынке покупателям, то она приобретает статус товара. Сложность и особенность продажи страхового товара заключается в том, что он невидим, как и некоторые другие услуги, продаваемые за деньги (например, пение на концерте). Но есть особенности, отделяющие страховой товар (услугу по страховой защите) от не страховых услуг.

Таким образом, страховщик на рынке предлагает сделку, в итоге  которой деньги покупатель платит непременно (как правило, при подписании договора, но возможна и рассрочка платежа), а материализацию страхового товара получит, возможно, в будущем. Таким  образом, по содержанию страховой товар  — единство еще не материализованной  услуги (обещание услуги) и уже материализованной (страховая выплата) услуги в страховой защите интересов потребителя. До наступления страхового случая реализуется только одна сторона — обещание услуги в страховой защите. Обещание это гарантировано письменным договором и страховыми резервами страховщика. Отметим, что эти гарантии обеспечивают страхователю полезный эффект: спокойствие, чувство уверенности в себе, делах, положительный имидж «солидного партнера», возможность получения кредита и т.п. Письменное обещание и гарантия страховой защиты и есть первая сторона (часть) страховой услуги как товара.

Вторая сторона  страхового товара связана с тем, что при наступлении страхового случая, от которого страховался клиент, нематериальная услуга (гарантированное  письменное обещание в страховой  защите) материализуется в виде страховой  выплаты, например в возмещении ущерба, нанесенного интересам страхователя. Страховая выплата — вторая сторона (часть) страхового товара, в которой  материализуется его первая сторона (часть) — обещание и гарантия страховой защиты. В связи с этим предложение страхового товара на рынке представляется клиенту так: Деньги заплати сейчас, а за это, возможно, когда то получишь страховую выплату».

Сложность предложения  страхового товара усугубляется еще  и тем, что после прочтения  договора страхования большинство  клиентов не всегда могут понять то, что в нем написано, поскольку  страховые термины (без них не обойтись) сложны и для «среднестатистического»  клиента представляются «ловушкой», вызывают подозрения. Существуют два  пути преодоления отрицательного восприятия предложенного страхового товара:

-повышение в  обществе культуры страхования  (разъяснительная работа, социальная  реклама и т.п.);

-грамотно построенная  работа самих страховщиков. Еще одна отличительная особенность специфического товара «страховая услуга» заключается в том, что издержки производства этого товара и прибыль на всех этапах лишь прогнозируются, предполагаются на основе прошлых наблюдений. Их точные размеры становятся известны страховщику только при совершении страхового случая, исчислении ущерба, определении возмещения и выплаты по нему, т.е. только при индивидуальной материализации услуги по страховой защите.   И наконец, одной из главных особенностей сбыта страхового товара является индивидуализация требований конкретного страхователя применительно к типовому договору страхования. Практически невозможно найти два одинаковых    договора страхования, совпадающих абсолютно по всем экономическим показателям.

Поэтому важная задача развития страхового рынка — повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.

Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушении правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности.

Акционерные страховые организации  нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.

По способу образования  и управления страховым фондом страхование  подразделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование. 

Некоммерческое страхование  представляет собой объединение  денежных ресурсов заинтересованных лиц  для их совместного целевого использования  в оговоренных случаях. Такое  страхование является взаимным. В  морском страховании традиционно  широко используется этот способ объединения  денежных средств судовладельцев в  форме образования клубов взаимного  страхования. Ныне существует несколько  десятков таких клубов, участниками  которых являются судовладельческие  компании разных государств. 

Российским законодательством  в ст. 7 Закона об организации страхового дела и ст. 968 ГК предусмотрена возможность  создания обществ взаимного страхования и даны общие направления их функционирования. Однако из-за отсутствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда пока что не нашла своего развития в РФ.[1.2; 1.1]