Страховой рынок на современном этапе

Содержание

Введение

Целью работы является изучение развития и становления  рынка страховых  услуг, выявление его современной проблематики и оптимальные пути их решения. Цель написания курсовой работы заключается в том, чтобы охарактеризовать современное состояние, уточнить структуру и оценить возможности и перспективы страхового рынка России. При написании работы использовался метод описательно-аналитический с применением статистических данных и периодической печати.

Предметом исследования в  данной работе является страховой рынок, возможности работы страховых компаний в современных условиях, методы работы компаний в этой сфере бизнеса.

Многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Страхование - это стратегический сектор экономики. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями. На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.  Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование  уступило место страхованию в  денежной форме. Раскладка ущерба в  денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный  и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном  периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной монополии  страхование представляло населению  чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения.

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемым физическим и юридическим лицам.

Отправным моментом создания отечественного добровольного страхования  следует считать факт реальной демонополизации  страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Так, например по состоянию на 1996 год, в Российской Федерации действовало 2700 страховых компаний, их которых только 6% находятся в государственной или муниципальной собственности, 36 % являются частными, а 58 % находятся в смешанной собственности (АО, СП). Без отлажено действующего механизма страхования, существование современной рыночной экономики невозможно. Страховой рынок является важной составной частью рыночной системы, нацеленной на получение прибыли и функционирующей в условиях риска. Бурное развитие страхового бизнеса объясняется тем, что в нашей экономике резко возросло число рисков. С риском, который может повлечь за собой неблагоприятные последствия, человек сталкивается в любой сфере своей деятельности. Природные явления, непродуманные действия людей и государства, недостаточность условий рынка, производственного процесса, инфляционные процессы, валютные колебания  - все это может стать источником риска. Естественная потребность в защите, в ограничении влияния риска удовлетворяет страхование, в котором за определенный взнос субъект, подвергшийся риску, переносит его на другого субъекта, принимающего на себя ответственность по несению риска. Следовательно, страхование служит стабилизирующим фактором в жизни человека и общества. По мере развития экономических процессов и по ходу реформирования страны, страховое дело становится интересным для многих не только как защита от рисков, от разрушительных последствий их материализации.

1 Состояние страхового рынка  на современном этапе

1.1 Страховой рынок  - система экономических отношений

Страховой рынок  - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и в перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка. Страховой рынок  - гибкая система страховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхователей. Если страхование или перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке  какой-либо одной страны полностью, то такой рынок является ограниченным.

Емкость страхового рынка  - объем продаж страховых полисов клиентам в течение определенного периода времени, обычно - за год. Сравнение емкости за ряд лет позволяет выявить динамику ее изменения.

Конкуренция в страховании - экономическое  соперничество обособленных страховщиков за долю страхового рынка, заключение конкретного особо выгодного договора страхования или договора перестрахования. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков - важнейший показатель состояния страхового рынка.

Имущественное страхование – наиболее динамично  развивающийся сегмент  страхового рынка. В прошлом году, по данным Федеральной службы государственной статистики, по этому виду страхования было собрано 7,7 млрд. руб., а выплачено 1,6 млрд. руб. – на 6% больше, чем в 2005 году. В общей сложности страховые компании заключили в 2006 году 13,4 млн. договоров по этому виду страхования. [4 ст.25]. Почти все лидеры  страхового рынка отметили рост реального страхования недвижимости и имущества.

Наиболее популярно у россиян страхование загородной недвижимости – дачных и загородных домов, а также коттеджей. Об этом говорит и статистика. "По страхованию квартир клиенты заплатили страховым компаниям в прошлом году 1 млрд. руб., заключив чуть более 1 миллиона договоров с общей страховой суммой около 400 млрд. руб. В качестве компенсации ущерба клиенты получили 120 млн. руб., – сообщил вице-президент "Росгосстраха". – По страхованию частных домов и дач было собрано 4,5 млрд. руб. премий и выплачено 890 млн. руб. компенсации". Причем спрос на страхование загородной недвижимости достаточно устойчив и не зависит от времени года. "Дачи граждане страхуют намного охотнее, чем квартиры, поскольку загородная недвижимость в большей степени подвержена рискам. Это и кражи, и пожары, особенно в зимнее время, когда имущество остается без присмотра", – говорит начальник отдела Центра имущественного страхования РОСНО. Однако он также добавляет, что в последние годы наблюдается повышение спроса и на страхование городских квартир: "Это обусловлено активным развитием рынка недвижимости, постоянно растут продажи квартир, и соответственно появляются новые собственники. Кроме того, развивается рынок ипотечного кредитования, при котором необходимо участие страховщика. То есть рынок страхования квартир становится перспективным для страховщиков". В то же время специалисты "Росгосстраха" отмечают, что на рынке страхования загородной недвижимости, с одной стороны, сокращается численность договоров с малыми взносами, а с другой – расширяется пока малочисленный, но при этом материально обеспеченный сегмент среднего класса и состоятельных страхователей.

С какими страховыми случаями чаще всего приходится работать страховщикам? На этот вопрос эксперты отвечают единодушно. Говоря о страховании загородной недвижимости, наиболее распространенные страховые случаи связаны с проникновением в застрахованные строения третьих лиц, с кражами и повреждением имущества. Однако наиболее крупные убытки возникают в результате пожаров и стихийных бедствий, причем страдают как деревянные, так и каменные дома. Что же касается городской недвижимости, то самыми распространенными страховыми случаями являются затопления, противоправные действия третьих лиц и пожары.

"Среди владельцев городской  недвижимости наибольшим спросом пользуется страхование "отделки" и "движимого" имущества в квартире, а также общегражданской ответственности на время эксплуатации, – считает заместитель начальника отдела страхования имущества ОСАО "Ингосстрах". – Для владельцев загородной недвижимости наиболее интересна комплексная защита строения, включающая страхование несущих конструкций, отделки, инженерного оборудования и дорогостоящего имущества".

Чаще всего страхуют имущество  частные клиенты – физические лица. Что же касается юридических  лиц, то их доля пока незначительна. К примеру, доля юридических лиц в портфеле "Росгосстраха" по страхованию жилой недвижимости составляет не более 1%. По мнению экспертов, к страхованию прибегают средние и крупные компании, бизнесу которых страховые случаи могут нанести серьезный ущерб. "В то же время руководители предприятий сейчас все более отчетливо осознают необходимость страхования как эффективной экономической защиты. Специально для малого и среднего бизнеса в "Росгосстрахе" создана продуктовая линейка "РОСГОССТРАХ- БИЗНЕС". Она включает в себя несколько продуктов, в том числе и по страхованию имущества – например, магазина, кафе, товара в обороте и т.д.".

Отдельный комплекс проблем  породило и страхование спецрисков. Что же касается страхования грузов, то в предыдущие годы оно было достаточно насыщено различными схемами, которые в настоящее время уходят с рынка, снижая общие показатели его развития.

Впрочем, у большинства  экспертов нет сомнений, что рынок имущественного страхования будет развиваться и дальше. "Сейчас этот вид страхования – один из самых востребованных в стране, – считает Дмитрий Маслов. – Можно с большой долей вероятности утверждать, что, если в дальнейшем в обществе сохранится стабильность, а экономический рост продолжится, спрос на страхование имущества со стороны физических лиц будет только увеличиваться".

"Снижение тарифов,  а также повышение страховой культуры предпринимателей будет способствовать дальнейшему расширению страховых операций в корпоративном секторе, а рост доходов населения и упрощение юридического оформления собственности позволит интенсифицировать процесс страхования недвижимого имущества физических лиц. [5 ст. 46]. Обновление и увеличение российских морских, речных и воздушных флотов позволит вновь повысить темпы развития корпоративного страхования специальных рисков.

При страховании  загородной недвижимости возникают  проблемы с документами, подтверждающими  имущественный интерес. У многих страхователей, у которых строения расположены в садовых товариществах, отсутствуют не только документы  на строения (справки БТИ, свидетельства о регистрации объектов недвижимости), но и свидетельства о праве собственности на землю. Отсутствие документально подтвержденного интереса в сохранении застрахованного имущества делает договор страхования недействительным и исключает возможность получения страхового возмещения в случае наступления страхового случая". По мнению большинства экспертов, устранить подобные сложности и придать новый импульс роста для страхования недвижимости способен готовящийся сегодня блок законопроектов.

Основные показатели российского страхования в I полугодии 2006 года

Имущественное страхование выглядит наиболее успешным – в первом полугодии 2006 года объем  собранной страховой премии по страхованию имущества вырос на 18% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Каждый из секторов имущественного страхования развивается по-своему. Аналитики "Ингосстраха выделяют в качестве наиболее существенных линий бизнеса несколько направлений: страхование объектов недвижимости и связанных с ними рисков (54% всего имущественного страхования), страхование автокаско (25% рынка) и корпоративное страхование спецрисков (страхование судов, самолетов, космических аппаратов, подвижного железнодорожного состава и грузов, все вместе – 14% рынка). На каждом из этих сегментов есть свои проблемы и свои точки роста. Отмечается  недостаточная страховая  культура значительной части отечественных предпринимателей, особенно малого и среднего бизнеса, в определенной мере сдерживает развитие данного вида страхования.[6 ст. 26].  Дальнейшее развитие конкуренции, а также повышение суверенного рейтинга России, уменьшающее стоимость перестрахования российских рисков на западных рынках, постепенно снижает ставки страхования и делает его все более экономически привлекательным.

Страхование – это  совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет взносов  страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам. Работа с крупными компаниями имеет свою специфику, а это усложняет задачу страховщика. Большую долю крупных рисков необходимо перестраховывать в соответствии с требованиями Минфина РФ, с малым и средним бизнесом страховая компания более значительную долю риска может оставлять на собственном удержании.

1.2. Экономическая сущность страхования

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национального богатства. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба  одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило,  число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. [8 ст. 7]. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.
4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию,  к ней предъявляются определенные требования, (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое  или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Страхователю выдается документ – полис, который подтверждает факт заключения договора между ним  и страховщиком. Договор обеспечивает денежный платеж, эквивалентный стоимости  ущерба (страхование имущества или ответственности) или заранее фиксированного размера.

Страховая компания не выделяет в своем резервном фонде или  активах отдельной доли в обеспечение  обязательств перед каждым конкретным клиентом на случай наступления застрахованного  события. Единственной целью общего фонда является выплата по любому реально наступившему застрахованному риску.

Страховой тариф - цена страховой  услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), в процентах к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя.

Величина страхового тарифа зависит от рискованности  вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Убыточность = страховое  возмещение: страховую сумму (по всем заключенным договорам страхования).

Нетто-ставка (основа тарифа). Идет на выплату страховых обязательств.

2. Правовая база страхования.

2.1 Юридическая база страховой деятельности

В   условиях   рынка,   сопровождающегося  разнообразными рисками, возрастает значение страхования  как важного средства защиты имущественных  интересов  юридических  и  физических  лиц.  В  сферу страхования вовлекаются  все  новые  субъекты  как со  стороны лиц, предлагающих   страховые услуги,  так и со  стороны получателей, пользователей этих  услуг.  Гармонизация  их  интересов,  а   также надлежащая  организация страхового  дела в стране,  действенность и развитие страхования невозможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет Закон РФ "О страховании", принятый 27 ноября 1992 года и Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Данные нормативные  акты представляют собой стержень формирующейся  системы страхового законодательства.   Они   призваны  регулировать  страховые отношения в новых исторических условиях,  юридически  способствовать процессу демонополизации     страховой    деятельности,    создавать оптимальные предпосылки  функционирования  рынка страховых   услуг, обеспечивать свободу   конкуренции и независимый статус страховых компаний, гарантии защиты личных и имущественных прав страхователей [7 ст. 12].

В настоящее  время  действует  также ряд  законов,  регулирующих правовой статус  различных категорий граждан,  в том   числе   по профессиональному признаку, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья  (военнослужащих, сотрудников   налоговых служб,  подвергшихся  воздействию радиации вследствие катастрофы на ЧАЭС и др.).

 Юридическую  базу страховой деятельности,  кроме того, составляют документы  локального характера, определяющие   индивидуально-правовой   статус  страховых компаний, а также правила  и условия  проведения  добровольных  видов личного и  имущественного  страхования,  которые  разрабатываются  и принимаются в   соответствии   с   законодательством   страховщиками самостоятельно [ст. 3 Закона о страховании].

 Услуга страхования  оказывается, как правило, путем  заключения между страхователем и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.

Практика показывает,    что   страховые   компании   используют различные возможности  заключения договоров страхования.  По  крупным рискам страхователь   обычно   представляет  страховщику  письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования  удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования [3 ст. 35].

Часть 3   статьи   16  Закона  "О  страховании"  гласит:  "Факт заключения договора страхования  может  удостоверяться  передаваемым страховщиком страхователю страховым    свидетельством (полисом, сертификатом) с  приложением  правил   страхования".   Далее   Закон устанавливает обязательные    условия    страхового   свидетельства: наименование документа, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика,   фамилия,  имя,  отчество  или  наименование страхователя и  его  адрес,  объект  страхования,  размер  страховой суммы,  указание страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения,  срок действия договора,  порядок изменения  и прекращения  договора,  другие  условия по соглашению сторон,  в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения  из  них,  а также подписи сторон.

Составление договора   страхования   как   единого   документа, подписываемого страховщиком  и страхователем,  вовсе не обязательно.

Вполне достаточно   страхового   полиса   с    приложением    правил страхования, как   указано  в  статье  16  Закона.  Но  зачастую  на подписании договора страхования как единого документа настаивает сам страхователь. Такой   договор   страхования  вполне  может  заменить страховой полис,  если он содержит все необходимые условия. Зачастую такие договоры    включают    практически   все   положения   правил страхования, и  в  таком  случае   выдавать   страхователю   правила страхования нецелесообразно.

Договор страхования  как  единый  документ  составляется  и   в случаях, когда   договор   страхования   значительно   расходится  с правилами страхования,  утвержденными  страховщиком   (имеет   много дополнений к   правилам  и  т.п.),  а  действующее  законодательство допускает любое  количество  изменений  условий  правил  страхования конкретным договором.  В  таких  случаях  -  как  бы  полно  не  был составлен договор страхования -  следует,  наряду  с  ним,  выдавать страхователю и правила страхования: практика показывает, что большое количество споров возникает в  случаях,  когда  договор  страхования расходится с положением правил[6 ст. 27].

Зачастую страхователь  настаивает  на  том,  чтобы   вместе   с составлением договора  страхования  как  единого  документа  ему был выдан страховой полис,  - подобные просьбы  могут  быть  обусловлены требованиями конфиденциальности   и   т.п.   Представляется,  что  в случаях, когда страхователю выдается  договор  страхования  и  полис одновременно, в   полисе   можно  не  указывать  некоторые  условия, оговоренные сторонами в договоре.

По некоторым  видам страхования (страхование  пассажиров,  багажа и т.п.) указание пункта 3 статьи 16 Закона "О страховании" -  выдача страхователю наряду  с  полисом правил страхования - трудновыполнимо  для страховщика.  Страховые компании выходят из положения  следующим образом: на   обратной  стороне  страхового  полиса  мелким  шрифтом печатаются наиболее важные положения правил страхования.

В любом  случае  -  независимо от того,  каким образом  заключен договор страхования - в форме ли  единого документа,  в форме ли страхового свидетельства   (полиса),   он   должен   содержать   все существенные условия договора страхования, согласованные сторонами.

Заключив договор  страхования страховщик обязуется  за уплаченный страхователем страховой взнос и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь, заключив договор, обязуется уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором.

Договор страхования  заключается на основании заявления  страхователя, представляемого страховщику. Заявление составляется, как правило, в письменной форме, путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы [10 ст. 19].

Страхователь  обязан дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, а также  сообщить и все другие, известные  ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени  риска страхования. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.

 Многие страховщики  избирают политику компенсации  высокорисковых доходов  крупного  бизнеса множеством договоров  защиты имущества малых и средних  предприятий. Специализация только  на рисках крупного бизнеса  нецелесообразна, т.к. приведет  к неконкурентоспособности. К тому же небольшим предприятиям страховка жизненно необходима, а значит, продавать такой продукт им легче.

2.2 Виды страхования

Страховая деятельность разделяется  на отдельные отрасли, которые формируются  по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Для каждой отрасли страхования  в качестве нормативной основы разрабатывается  собственный свод условий страхования. По российскому страховому законодательству выделяют три отрасли страхования и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование.

Отрасль - личное страхование, включает:

1. страхование жизни:

- страхование на дожитие  до окончания срока страхования или

   определенного договором  страхования возраста;

- страхование пожизненное, т.е.  на случай смерти застрахованного 

  лица;

- пенсионное страхование.

2. страхование от несчастных  случаев и болезней:

- при нанесении вреда  здоровью вследствие несчастного  случая или 

  болезни;

- в случае смерти  застрахованного в результате  несчастного случая

   или болезни;

- при постоянной или  временной утрате трудоспособности  в результате несчастного случая  или болезни.

3. медицинское страхование  (полная или частичная компенсация  дополнительных расходов застрахованного  в связи с обращением в медицинское  учреждение за услугами в дополнение  к тем, которые граждане получают  в рамках обязательного медицинского страхования).

Имущественное страхование:

- страхование средств  наземного транспорта;

- страхование средств  воздушного транспорта;

- страхование средств  водного транспорта;

- страхование грузов;

- страхование других  видов имущества, кроме выше  перечисленных;

-страхование финансовых рисков.

Во всех видах имущественного страхования объектом страхования  являются имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.

4.Страхование ответственности: