Страховой рынок: проблемы формирования и его развития

Институт социально-гуманитарных технологий

Специальность: 080500 Менеджмент

Кафедра:   Инженерного  предпринимательства

Курсовая работа

СТРАХОВОЙ РЫНОК  В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ И  РАЗВИТИЯ

Студент группы 14А21 «____» _____________ 2013 г. Ю.А. Васина

Научный руководитель,

Старший преподаватель  «____» _____________ 2013 г. Т.В.Бондарь

Томск 2013

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3

1. Теоретические  основы и понятие «страхование» 4

1.1. Сущность  страхования 4

1.2. Страховой  рынок и его функции, участники  страхового рынка 6

1.3. Страховой  рынок в экономических развитых  странах 10

2.Страховой  рынок в России 15

2.1. Анализ  формирования и развития страхового  рынка в России 15

2.2. Современный  страховой рынок в РФ: динамика  развития, проблемы 18

2.3. Тенденции  и перспективы страхового рынка 25

Заключение 29

Список литературы 30

Введение

На сегодняшний день страхование  в России является, без сомнения, стратегическим сектором экономики. Как  и много лет назад страхование  как защита имущества граждан, организаций, государства является важным элементом общества. В современную эпоху важнейшей задачей стало появление цивилизованного страхования. В развитых странах немыслимо в страховых компаниях не иметь высококвалифицированных специалистов, которые  обладают глубокими знаниями теории и практики в сфере страхования. Но также в страховых компаниях потенциальные клиенты – страхователи иметь должны общее представление о страховании, о специфике договоров страхования, об условиях проведения отдельных ее видов.

Главная задача страхового рынка в России – обеспечить полную защиту гражданам, организациям и государству.

Объектом исследования моей работы является рынок страхования  в структуре экономики России. Предметом исследования является проблема формирования и развития страховой  отрасли Российской экономики в  настоящее время.

Целью моей работы является изучение проблем формирования и  развития страхового рынка в России, изложение некоторых основных понятий  страхового рынка, анализ теоретических  и практических вопросов страхования, рассмотрение официальных статистических показателей рынка, прогноз развития рынка в ближайшее время и  обобщение этих данных в исследовании.

Задачами работы являются дать понятие и раскрыть структуру формирования страхового рынка, охарактеризовать страхование в экономических развитых странах, провести анализ страхового рынка в России, раскрыть динамику развития, пути решения проблем, тенденции и перспективы страхования в РФ.

1. Теоретические  основы и понятие «страхование»

1.1. Сущность  страхования

Страхование является одной из важных подсистем рыночной экономики.  Оно выполняет в обществе особенные функции, которые обусловлены рисковыми обстоятельствами любой деятельности хозяйствующих субъектов,  жизни граждан.  Эти обстоятельства характеризуются появлением чрезвычайных, неблагоприятных событий, последствиями которых могут являться гибель, потери доходов, утрата или повреждение имущества, непредвиденные расходы юридических, физических лиц.

Страхование –  это обеспечение экономической безопасности и устойчивого материального благополучия.

Страхование - это защита имущества физических и юридических лиц, которая наступает при определенных событиях за счет денежных фондов, а они в свою очередь формируются из уплачиваемых ими страховых взносов. Главные стороны отношений – страховщик и страхователь.¹

Страхование осуществляется, когда есть возможность наступления рисков, в таких случаях страховщики предоставляют компенсации ущерба. Достоверные события исключаются из-за случайного наступления страхового случая из числа рисков, которые возможно принять на страхование. При этом потенциальный риск характеризуются вероятностью его наступления, который опирается на фактические данные предшествующего опыта. При отсутствии фактических данных может сделать или осложнить невозможную оценку вероятности в будущем при наступлении такого случая, а также его возможных финансовых последствий. Это не позволит ущерб распределить на всех страхователей, т.е. определение доли каждого страхователя в формировании совокупного страхового фонда, который создан для возмещения ущерба.

Начало отношений между страхователем и страховщиков возникают, когда у страхователя  есть страховой интерес к обеспечению страховой защиты принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов.

Страховой риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений, который может нанести ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

На основе добровольного  волеизъявления сторон или в силу закона могут возникать страховые  отношения. Закон обязует страхователя заключить договор страхования ответственности, определенного вида имущества.

Имущество, а также имущественный  интерес, не противоречащий законодательству, может быть объектом страхования. (Возможно имущественный вред, причиненный  повреждением здоровья или утратой  жизни, ожидаемая прибыль, риск гражданской  ответственности, риск предпринимательской  деятельности)

 Страхование в денежной  форме выражает компенсацию ущерба  нанесенным имущественным страхователям.  Практика выработала оптимальную форму отношений проведения страхования при участии страховых организаций, которые формируют страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивают страховые выплаты.

Роль страхование заключается  в обеспечение бесперебойности, непрерывности, сбалансированности общественного производства.

Конечные результаты:

-за счет своевременного  возмещения ущерба и полноты,  в обществе происходит обеспечение  экономической и социальной стабильности;

-в инвестиционной деятельности  страховых организаций принимают  участие временно-свободные средства  страхового фонда;

-на макроэкономическом  уровне отражаются показатели  развития страховых операций.

Роль страхование предполагает наличие сфера страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства в системе  общественного воспроизводства. 2

1.2. Страховой рынок и его функции, участники страхового рынка

Страховой рынок – это  особая социальная, экономическая среда, характеризующая экономическими отношениями, где выступает объектом купли-продажи страховая защита, спрос и предложение формируется на нее.

Для начала в страховом  рынке выступают страховые общества или страховые компании: именно они осуществляют процесс формирования и использования страхового фонда, формируют несколько экономических отношений, переплетают коллективные, групповые, личные интересы.

Страховая компания — это  определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляющая обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Важным элементов во время  становления товарного хозяйства  формируется  и является страховой  рынок. Возникновением товарного хозяйства  и страхового рынка послужило  общественное разделение труда и  различное существование собственников-товаропроизводителей.

Страховой рынок можно  охарактеризовать под двумя аспектами: институциональном и территориальном. В институциональном аспекте структура страхового рынка выражена корпоративными, акционерными, государственными и взаимными страховыми компаниями. Структура в территориальном аспекте подразделяется на национальный (внутренний) страховой рынок, местный (региональный) и мировой (внешний) страховые рынки. ³

В региональном страховом  рынке объединены страховые компании отдельных регионов страны, которые  связанны между собой интеграционными  связами. Крупным региональным рынком в США является Североамериканский страховой рынок, в Российской Федерации страховым рынком является Центральный федеральный округ.

В национальном страховом  рынке подразделяется сфера деятельности страховых организаций в отдельной  стране. Страховые компании, специализированные перестраховочные организации, национальные страховые ассоциации и страховые  брокеры  включают в себя институционально-

национальный страховой  рынок. Над исполнением контроля возложен орган государственного страхового надзора, который в рамках национального страхового законодательства осуществляет на национальном рынке страховую деятельность. Более крупные национальные страховые рынки сложились в Великобритании, ФРГ и Японии.

 Международный страховой рынок объединяет собой национальные и региональные рынки страхования. Локальные страховые рынки выступают вместо международного рынка. Локальные страховые рынки характеризуются высоким удельным весом международных страховых компаний, например Цюрих, Лондон, Нью-Йорк. К примеру, в Лондоне крупнейшим международным рынком торговли страховыми крупными внешними рисками, которые не относятся к страхованию жизни, является Лондонский международный страховой рынок. Он представляет уникальную собой концентрацию страховых и перестраховочных компаний.

Различают рынок также  по отраслевому признаку, существует рынок личного страхования, страхования имущества, рынок страхования ответственности и страхования финансовых рисков. Рынок этот каждый состоит из отдельных особых элементов. Например, рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынок медицинского страхования и т.д., рынок страхования имущества включает в себя секторы страхования имущественных интересов юридических лиц и физических лиц.

В рамках финансовой системы  происходит функционирование страхового рынка, как в условиях конкуренции, так и на партнерской основе. Например, страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки предлагают депозиты, фондовой рынок предлагает ценные бумаги и т.д.

Функции страхового рынка:

- компенсационную; 

- накопительную;

- распределительную; 

- предупредительную;

- инвестиционную.

Основной функцией страхового рынка является компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Эта функция предоставляет страховую защиту и материальное возмещение юридическим и физическим лицам нанесенным ущерб при неблагоприятных явлениях.

Накопительная или сберегательная функция предоставляет страхование жизни и позволяет накопить в счет заранее обусловленную страховую сумму, заключенную в договоре страхования заранее.

Функция распределительная страхового рынка формирует и использует страховой фонд в целях реализации страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция  страхового рынка обеспечивает предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Эта функция реализуется с помощью финансирования, которое осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление этой функции направляет  к повышению финансовой устойчивости страховщиков и обеспечению непрерывного процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция  страхового рынка осуществляется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Она обращает на себя внимание зарубежных экономистов, которые определяют страховые компании как институциональных инвесторов, у которых основной функцией в общественном производстве является мобилизация капитала посредством страхования.

Участниками могут являться страхового рынка страхователи – это те люди, которые покупают страховые услуги, также страховщики - это те люди, которые продают страховые услуги. Выгодоприобретатели и застрахованные лица имеют право принимать участие в качестве потребителя страховых услуг в страховых отношениях. Аджастеры, перестраховщики, посредники, аварийные комиссары и сюрвейеры составляют инфраструктуру страхового рынка. ⁴

Страховщики – это юридические лица, которые осуществляют в соответствии с законодательством РФ страхование, перестрахование, взаимное страхование получившие лицензии в установленном Законом порядке. Помимо страховщиков, также на страховом рынке функционируют перестраховщики. Особенность деятельности их заключается в том, что заключают договоры перестрахования со страховщиками. Основная часть договоров перестрахования заключается в принятии на себя перестраховщиком риска исполнения страховщиком всех или части обязательств по договору страхования.⁵

Страхователь - юридическое  или физическое лицо, которое является стороной в договоре страхования  и уплачивает страховую премию. При  наступлении страхового случая в  силу договора или по закону страхователь имеет право получить возмещение в пределах страховой суммы или  застрахованной ответственности, которая  оговаривается в договоре страхования. Заключить договор страхования  страхователь может как в свою пользу, так и в пользу другого  лица (выгодоприобретателя).

Страховая сумма – это денежная сумма, которая устанавливается федеральным законом или определяется договором страхования, исходя, из которой определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – это  денежная сумма, которая устанавливается  федеральным законом или договором  страхования и выплачивается  страховщиком застрахованному лицу, страхователю и выгодоприобретателю  при наступлении страхового случая.

Страховую премию (страховые взносы) уплачивает страхователь в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, которые предусмотренные

законодательством Российской Федерации о валютном регулировании  и о валютном контроле.

Страхование гражданской  ответственности – это ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен здоровью, имуществу или жизни третьих лиц с использование опасных объектов или управлением ими (например, средства связи). Ответственность может быть связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств.

1.3. Страховой  рынок в экономических развитых  странах

Страхование в экономических  развитых странах более на высоком  уровне по сравнению с Российской Федерацией. Рассмотрим несколько стран, где страхование в наибольшее степени имеет значение.

Страхование в США –  это единственная индустрия, которая  не попадает под антимонопольное  законодательство страны. Однако примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира контролируют американские страховые монополии.

Наибольшее развитие в  США получило личное страхование, затем  идет страхование кредитно-финансовой сферы.

Крупные организации США  по страхованию жизни имеют одну важную особенность, в их управление передаются многомиллиардные средства, которые принадлежат различным  пенсионным фондам.

Страховой рынок Великобритании имеет свою особенность, он на протяжении многих десятилетий и до настоящего времени диктует свои условия и правила страхования.

Для многих стран мира использовали английские правила страхования  для разработки национальных страховых  условий.

До сих пор считают, что английский страховой рынок  не имеет равных себе в мире по некоторым  показателям.

Доля английского страхового рынка  составляет почти 20%  всего мирового страхового бизнеса в операциях международного характера. Английское страхование используется в 43 странах.

Структура английского страхового рынка состоит из защиты страхователей, а также соответствующий страховой фонд, который формируется за счет страховых компаний. По договорам обязательного страхования, средства компенсационного фонда используются для компенсации полностью или частично потерь, например, в случае банкротства страховой организации.

Несмотря на то, что в  Великобритании происходит относительная  свобода в правилах страхования  и в установлении страховых премий, качество услуг здесь не хуже, а  цены ниже, чем в других странах.

Страховой рынок в Германии также обладает рядом особенностей. Во - первых, в Германии с крупным промышленным капиталом имеет тесную взаимосвязь страховой бизнес, также взаимное участие в управлении и в капитале широко распространенно. Во- вторых, немецкий рынок находится под жестким контролем государства.  Государственный страховой надзор страны, содержащий основные правовые нормы страхования, регулирует страховое дело в Германии. И, в-третьих, немецкий рынок имеет такую важную особенность - банкострахование.

Германия считается настоящим  мировым центром перестрахования, ее услугами пользуются страховые организации  из России. 
Отличительной чертой считается страховой рынок Швейцарии, он обладает динамичным развитием страхового дела.

Именно Швейцария по сбору  страховых премий на душу населения  обладает самым высоким показателем.

Страховые полисы семьи в  Швейцарии являются самой крупной  статьей расходов семейного бюджета. Страхование в Швейцарии в  сфере предпринимательской деятельности имеет большое развитие (страхуются практически все торговые, промышленные, транспортные и другие предприятия страны).

Мировыми лидерами по развитию страхования являются экономические  страны (см. Табл.1) ⁶

Таблица 1. Экономические  развитые страны по развитию страхования.

Однако по сравнению с  другими странами страховой рынок  Италии менее существенную роль играет в экономике страны из-за медленного внедрения новшеств, консерватизма  системы страхования, жесткого государственного регламентирования деятельности страховых организаций, отсутствия диверсификации деятельности страховых организаций в области финансово-кредитной системы.

Страхование во Франции играет немаловажную роль, основными видами являются авто страхование и страхование жизни. Франция большая страна и за 10-15 лет обогнала своих соседей в отношении страхования жизни, когда государство предприняло ряд мер по стимулированию. Все это произошло в основном из-за введения серьезных налоговых льгот по страхованию жизни.

Страховой рынок Японии наиболее развит в области страхование  жизни. Владельцы крупных частных  организаций по страхованию жизни  имеют большое количество облигаций  и акций, а также государственных  корпораций. Причиной такого развития в Японии страхования жизни послужило  то, что в течение долгого времени  в Японии отсутствовали системы  социального страхования и обеспечения.

Страховой рынок в странах  Европейского союза имеет свою особенную черту. Страны Европейского союза имеют собственные системы регулирования страхования, которые работают на условиях координации на уровне директив ЕС. Целью этого является принять директив, который состоит в ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС, что при этом не означает введения однородной регулирующей системы,  и в открытии страхового рынка в пределах сообщества. Но, однако, присутствуют существенные различия шкал надзора и регулирования. Основным принципом страхование ЕС является в разрешении страховщикам других-участниц действовать на рынках на тех же условиях, что и в своей стране. Содружество решило необходимым ввести в законы всех государств ряд основополагающих положений для достижения поставленной цели. Стандарты в рамках ЕС  устанавливаются юридически обязательные во множествах директив. В вопросах законодательства и регулирования страхового  дела сохраняют свою самостоятельность страны Европейского союза. Во всех странах осуществляется строгий надзор по отчетности, обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, обязательно лицензирование страховщиков.

2.Страховой рынок  в России

2.1. Анализ формирования  и развития страхового рынка  в России

Развитию страхования  в России способствовали основы для формирования общероссийского страхового рынка. Когда развивались товарно-денежные отношения, происходило формирование страхового рынка. В области страхования существовала у нас государственная монополия до начала 1990-х годов. Госстрах СССР – единая организация проводила все страховые операции внутри страны, а акционерное общество Ингосстрах - операции иностранного страхования.

В отраслевую структуру страхового рынка входит: имущественное (противопожарное), личное и транспортное страхования. Страховой бизнес в России вышел за национальные границы, приобретая постепенно международный характер, размещая риски в перестрахование в мировых финансовых центрах.⁷

Предпосылками развития страхования  в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики; 

- разнообразие частной собственности физических и юридических лиц и рост объемов, как источник спроса на страховые услуги.  Также имеет значение развитие ипотечного страхования и рынка недвижимости и приватизация государственного жилого фонда.

- система государственного  социального страхования и соцобеспечения  предоставляют сокращение некогда  всеобъемлющих гарантий. Сегодня личное страхование различных форм должно восполнять отсутствие гарантий.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон  спроса и предложения.

В 2002 г. было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний в Государственном реестре, из них работают реально на страховом рынке 1176. В связи с возрастанием естественных процессов концентрации капитала и минимальной величиной уставного капитала было заметно число уменьшении их.

В Российской Федерации сложилась  трехступенчатая система регулирования  страхового рынка.

Первая ступень выражается в Гражданском Кодексе РФ, в  некоторых законах и правовых актах, имеющих статус кодекса.

Вторая ступень выражается в специальных законах о страховании.

Третья ступень выражается в нормативных актах министерства и ведомств по страховому делу.

С развитием частной собственности  существенно возрастает роль страхования, однако объем и эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком предпринимателям и гражданам, весьма невелик. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, которая определяется отношением совокупной страховой премии к ВВП страны. (см. Диаграмма №1)⁸

Диаграмма №1. Динамика совокупных сборов страховых премий в 2000-2012гг.

Проведенный анализ показывает, что в 2001 и в 2003 году был самый большой темп прироста. Однако в 2004, 2005 и в 2009 году темп прироста оказался ниже нуля. После 2008 года падение показателей обусловлено в первую очередь финансовым кризисом, затронувшим также и рынок страхования. Финансовый кризис, оказавший существенное влияние на состояние всей национальной экономики, естественно, не мог не отразиться на состоянии страховой отрасли, обострив имеющиеся проблемы, и выявив новые, обусловил сокращение затрат физических и юридических лиц на страховую защиту ещё более вероятных различных рисков. Первые признаки посткризисного оживления экономики российские страховщики почувствовали уже в начале 2010 года: их клиенты медленно, но верно начали возвращаться к докризисному уровню страховой защиты, а социальные пакеты сотрудников крупных российских компаний вновь «наполнились» страхованием.

Однако валовые показатели свидетельствуют о том, что 2012 год оказался менее успешным для страхового рынка, чем 2011. Объем премий увеличился до 809,06 млрд рублей. Годовой темп роста премий изменился незначительно (22% в 2012 году, 20% в 2011 году), однако квартальные темпы прироста постепенно замедляются (25,8% за первый квартал, 22,6% за 1 полугодие, 22% за 9 месяцев, 21,7% за год).

Последние 3 года темп роста премий по страхованию значительно превышал среднерыночные значения, что обусловлено в значительной мере ростом классического страхования жизни. Коэффициент выплат снизился с 34,8% в 2010 году до 22,2% в 2011 году. В 2012 году он увеличился до 24,8%, что говорит, скорее всего, об исчерпании эффекта качественного улучшения рынка, поэтому этот коэффициент, скорее всего, будет увеличиваться.

Если в прошлые годы драйвером рынка было автокаско, то в 2012 году акцент сместился на личное страхование. За счет страхования от несчастных случаев объем премий в целом по рынку вырос на 17,3%, в то время как доля этого вида составляет лишь 9,1%. Положительная динамика обусловлена активным развитием банковских продаж, основой которых стал рост кредитования физических лиц (+39% в 2012 году по сравнению с 2011 годом). 

2.2. Современный  страховой рынок в РФ: динамика  развития, проблемы

Наличие развитого страхового рынка в стране считается во всем мире – одно из главных условий  экономического благосостояния его. Крупным  источником внутренних инвестиций и  мощным инструментом обеспечения стабильности общества является страховой бизнес. Социальную и экономическую стабильность в обществе, устойчивость производственных связей обеспечивает страхование. Проведем различие между двумя группами проблем. Вследствие того, что Российская федерация относится к странам с развивающей экономикой,  рассмотрим не объективные проблемы. К не объективным проблемам относится низкий объем ВВП на душу населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, относительно низкий, средний доход и уровень пенсии у основной части населения, зависимость экономики от экспорта энергоносителей и прочего (см. схему №1).

Схема №1. Основные причины, сдерживающие развитие страхования  в России и их побочные факторы.

Главные проблемы страхового рынка.

1. Потенциал российского  страхового рынка

Страховой рынок в России, с момента возникновения, своим потенциалом привлекал вниманием иностранцев. Больше 140 миллионов жителей и 22 миллионов автомобилей, а также многочисленные промышленные предприятия должны вызывать определенный спрос на страховые продукты. В последнее время этот процесс происходил очень медленно.