Страховой рынок РФ проблемы и перспективы развития

Оглавление

Введение

Глава 1. Исторические аспекты развития страхового рынка

Глава 2. Общая характеристика страхового рынка

2.1. Понятие, место и  функция страхового рынка.

2.2. Классификация в страховании.

2.3. Государственное  регулирование страховой деятельности.

Глава 3. Современное состояние страхового рынка России

Глава 4. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России.

Заключение

Список использованых источников и литературы

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

Выбранную Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

Целью данной курсовой работы является комплексное изучение страхового рынка Российской Федераций: проблемы и перспективы развития. Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть исторические аспекты страхового рынка,

- изучить общее понятие страхового рынка,

- определить современное состояние страхового рынка России,

- понять проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.

Объектом исследования является страховой рынок РФ. Предметом исследования является законное регулирования страхового рынка, место страхового рынка в экономике страны.

Рассматриваемая тема хорошо освящена в современной литературе, здесь можно отметить таких авторов, как Денисова И.П.,Ермасов С.В., Ермасова Н.Б., Шахов В.В. и др.

Работа состоит из введения, четырех глав, заключения, списка использованной литературы .

Глава 1. Исторические аспекты развития страхового рынка

Страхование – одно из самых древнейших категорий общественно-экономических отношений.

Смысл этого термина вытекает из его корневого значения – «страх». Страх перед стихийными силами природы (наводнение, землетрясения, градобития, пожары), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов, страх перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений.

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. В различных источниках за начало развития страхования принимают разные периоды времени, основоположниками страхования считают различные государства т государственные строи.  В одних источниках прослеживаются еще в начал античного, средневекового  и раннего нового периодов цивилизации. По другим источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества торговли, ссудных сделок, а так же морского судоходства. Например, на острове Родос в 916 г до н.э. был принят ордонанс, в котором представлен система распределения ущерба  в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней. Самые древние правила страхования изложены в одной  из книг Талмуда.

С развитием общественных отношений развивалось и страхование. В Римской империи были распространены коллегии, которые наряду с другими целями создавались для «вспомоложения» и по существу выполняли роль похоронных касс. В случае  смерти члена коллегии его наследниками выплачивалась определенная сумма для расходов на погребение умершего и материальное поддержание семьи. Для вступления в коллегию необходимо было внести вступительный взнос, а затем делать периодические взносы. Эта идея была воспринята и другими народами.

Особый этап в формировании страхования был связан с торговым мореплаванием. В 13 веке широкое распространение получило морское и взаимное страхование.

Римская католическая церковь способствовала становлению эффективной защиты от риска – появлению страхового договора, который предоставлял перевозчику или торговцу возможности смягчить последствия своей деятельности. За незначительный процент, приносимый морской торговлей, страхование давало возможность значительно расширить  масштабы их деятельности. Итальянские страховщики предлагали свои услуги не только в портовых городах, которые стали центрами экономической жизни, но и материковой части Италии начинают создавать что-то вроде  финансовых групп. Осознав стратегическую роль торговли, они объединяют банковское дело, финансы, страхование и торговлю. Начиная с 14 века страховые договоры с физическими лицами заключаются через куртье – генерального агента, вводятся дифференцированные тарифы на страхование в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования.

Но же к началу 18 века существовало уже три самостоятельных вида страхования – морское, от падежа скота и от огня. Промышленный бум в развитых европейских странах способствовал появлению новых рисков, связанных со значительными потерями, что в свою очередь привело к созданию обществ взаимного страхования.

К началу 20 века страховое сообщество многих европейских стран значительно окрепло, расширилось количество страховых компаний (во Франции – 20, в Италии - 16).

Параллельно с имущественными, но гораздо меньшими темпами развивалось и личное страхование. Однако расслоение масс на бедных и богатых, занятость значительной части населения в сфере сельскохозяйственного производства, а также высокие ставки страховых взносов препятствовало охвату широких масс личным страхованием. Вместе с тем бурное развитие промышленного производства  и экономики вызвало необходимость создания системы государственного страхования работников на случай болезни или смерти, а требования профессиональных союзов трудящихся привели  к появлению страхования от безработицы ,которое в некоторых странах осуществляется в обязательной форме (Англия, Германия, Италия, Австрия и др.).

Наиболее интенсивное развитие страхование получило в первой половине 20 века.., когда возникли его новые виды и формы. В этот период происходит процесс концентрации  страхового капитала и монополизации страхования. Оно становится самостоятельными мощным звеном финансовой системы государства. Средства страховых резервов инвестируются в промышленность, сельское хозяйство, отрасли, определяющие технический прогресс, расходуются на реализацию различных социально-экономических программ.

К середине 20 века в мире образовались мощные корпорации и синдикаты. Крупнейшая – корпорация «Ллойд» охватывает около 30 тыс. частных страховых компаний. Система размещения рисков в корпорации «Ллойд» позволяет принимать на страхование риски любого размера без ограничений.

Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в памятнике древнерусского права «Русская, правда», в котором установлен принцип разложения убытков на округ за убийство при непоимке преступника.

В середине 16 века этот принцип был закреплен в Соборном Уложении (1649). В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных осуществлялся за счет  царской казны, которая затем пополнялась путем обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам, образующим этот фонд. По сути, был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании.

Однако почти до конца 18 века в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не было. Испытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Услуги оплачивались золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству. Поэтому именно государство первым предприняло попытку создать в империи систему страхования.

В 1797 г для страхования товаров правительство открывало Страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала совсем недолго, до 1805г. . Таким образом, попытка создавать взаимное страхование под государственным контролем успеха не имела.

Первая специализированная страховая  организация была создана в Российской империи в XVIII в. в 1827 г.. Непосредственное участие в ее создании принял председатель Департамента Государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. В 1827 г Российское страховое от огня общество с объявленным капталом в 10 млн. рублей начало свою деятельность. Это общество просуществовало в России 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. Зетам появились такие страховые общества, как товарищество «Саламандра», акционерные страховые общества «Русское», «Русский Ллойд» и многие другие.

С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы. Таким образом, к концу 19 века в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых  обществах, городских взаимных и земских  страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в не земских губерниях. Страховое дело активно развивалось. Так в 1913 г. во всех страховых  учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. при этом на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств – 15%, взаимных городских обществ – 8%.

В 1926 г. появилось страхование пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, автобусного и воздушного сообщения, которое с 1931 стало обязательным.

В результате в Российской Федерации было создано более 1300 акционерных страховых обществ, а так же ассоциация страховых организаций.[6 стр. 438-450]

Глава 2. Общая характеристика страхового рынка

2.1. Понятие, место и функция страхового рынка.

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые про­дукты.

Страхование (Insurance) по определению – система отношений связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями -  страховыми компаниями, за счет формируемого из взносов страхователей (премий) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.

Страховой случай (Insurance Loss) – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г.[1] под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущест­венных интересов граждан, предприятий, учреждений и органи­заций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка суще­ствует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого ин­дивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой про­дукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, явля­ется юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что стра­ховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспе­чивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответству­ющий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта на­лицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут определена правильно. Можно предположить, что страхование — это своеобраз­ная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком  устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхово­го продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возме­щений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятно­стных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой — пред­ставляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового про­дукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вво­дится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуаль­ные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовыва­ет и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахован­ному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда стра­ховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продук­ты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потреб­ность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все населе­ние.

Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обус­ловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвести­ционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности

(рис. 1).

Рис. 1 – Место  страхового рынка в финансовой системе

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институ­тами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отно­шениях соответствующие финансовые институты выступают как страхова­тели и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственны­ми и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансо­вой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенса­ционную, накопительную, распределительную, предупредительную и ин­вестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функ­ции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физи­ческим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагопри­ятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхова­нием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхова­ния заранее обусловленную страховую сумму.  Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и це­левом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых ре­зервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабиль­ность страхования.  Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция рабо­тает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализа­ция предупредительной функции обеспечивается финансированием меро­приятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирова­ние осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через раз­мещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных эконо­мистов, определяющих страховые компании как институциональных ин­весторов, основной функцией которых в общественном производстве оп­ределяется мобилизация капитала посредством страхования.[2 стр. 102]

2.2. Классификация в страховании.

Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято и делиться на страхование по отраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страхование.

Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.

По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем или смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.

По формам организации страхование бывает:

                                            Государственное, когда в качестве страховщика выступает государство.

                                            Акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;

                                            Взаимным страхованием (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическим лицам на долевой основе и не с  коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов. В настоящее время в нашей стране эта форма не развита из-за отсутствия правовой базы;

                                            Медицинским  страхованием. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

Основополагающий на рынке страхования выступает объект - страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимость.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования.

Так личное страхование разделяют на:

1.      Страхование жизни:

Смешанное или связанное страхование жизни;

Страхование дополнительной пенсии;

Страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;

Свадебное страхование (к бракосочетанию);

Страхование беременности и родов и т. д.

2.      Страхование от несчастных случаев и болезни;

Страхование туристов и путешественников;

Страхование спортсменов;

Страхование детей и школьников;

Страхование на случай болезни (до 4-х месяцев) и т.д.

3.      Медицинское страхование:

Страхование общих медицинских расходов;

Страхование расходов на случай определенного заболевания или хирургической операции.

Страхование стоматологических расходов; 

Страхование амбулаторного обслуживания;

4.      Имущественное страхование:

Страхование средств наземного транспорта;

Страхование от кражи и поломок автомашин, мотоциклов и др4

Транспортное страхование грузов;

5.      Страхование финансовых рисков:

Страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристических рисков4

Страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли;

Страхование риска непогашения кредита;

Страхование гарантий и др.

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводиться посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки, и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

Добровольное страхование осуществляются на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника – брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие  общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положением закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Договор страхования подтверждается полисом страхования, где срок страхования оговорен и страховщик несет ответственность только на период страхования.

Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона. [6 стр.8-16]

2.3. Государственное  регулирование страховой деятельности.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпри­нимательства связано с социальной значимостью функции страхова­ния, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя яв­ляется социально значимым для всего народного хозяйства. Страхо­вание позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное стра­ховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизвод­ства. В функционировании страхового механизма, в страховой дея­тельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.