Страховой рынок России состояние и перспективы его развития

Курсовая работа

                     дисциплине/междисциплинарному курсу

Пермь 2013

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………………...…………3

1 Общая характеристика  страхового рынка………………………………………..…...6

1.1 Понятие страхового  рынка, этапы его развития…………………………………………………6

1.2 Виды страхования………………………………………………………………………………….7

1.3 Основные понятия страхования…………………………………………………………………...9

2 Современное  состояние страхового рынка в  России………………………………12

2.1 Анализ страхового рынка  в России………………………………………………………...……12

2.2. Перспектива развития  страхового рынка…………………………………………………….…24

Заключение……………………………………………………………………………………...…29

Список использованных источников …………………………………………………….31 

ВВЕДЕНИЕ

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования  проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в России. Основной ролью  страхования является повышения  социальной защищённости населения, путём  выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения  населения качественным медицинским  обслуживанием и многое другое. В  свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования  является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

В последнее время Федеральное  собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений  в области государственного регулирования  страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана  с неблагоприятной демографической  ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы  страхования. Однако при еще более  подробном анализе состояния  дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих  пор в его основании имеется  целый ряд зыбких мест, которые  необходимо устранить как можно  быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько страховых  ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.

Российский рынок страхования  имеет большие перспективы, в  нашей стране система страхования  развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца  освоен. Экономисты прогнозируют в  скором времени развитие данного  риска, хотя на данный момент он существенно  тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что  страхование является действенным  инструментом стабилизации экономики.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования  в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования  в нашей стране отстает от ведущих  развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции  развития страхового рынка России в  будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Непосредственно предметом  изучения являются перспективы развития страхования в России.

Цель исследования – провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.       

Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие  задачи:

1.  Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;

2.  Проанализировать состояния страхового рынка в России;

3.  Представить перспективу развития страхового рынка.

Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, данные Росстата и Министерства Финансов.    

В первой главе работы будет  дана общая характеристика страхового рынка - понятия, история развития. Вторая глава будет посвящена анализу  состояния страхового рынка в  России на основании показателей  последних лет. В третьей главе  будет говориться о перспективе  развития страхового рынка, а также  о проблеме развития страхования  в России и возможные пути решения  данных проблем.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1 Понятие страхового  рынка, этапы его развития

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая  существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих  законов.

Страховой рынок - это сфера  формирования спроса и предложения  на страховые услуги. Он выражает отношения  между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие  услуги, а также юридическими и  физическими лицами, нуждающимися в  страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок любых  других товаров, работ, услуг, страховой  рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте  и снижении цен на страховые услуги. ¹

Этапы развития страхового рынка в России:

• Страхование в царской  России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа  государственной страховой монополии  и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление  страхования в России, связанное  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением  частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение национального  страхового рынка.

4-ый этап: возникновение  новых видов взаимного страхования  - в среде землевладельцев и  фабрикантов.

Национализация страхового дела:

1-ый этап: установление  государственного контроля над  всеми видами страхования.

2-ой этап: объявление страхования  во всех видах и формах государственной  страховой монополией.

В начале 90-х годов в  Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О  страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время  был создан Росстрахнадзор — Федеральная  служба России по надзору за страховой  деятельностью, которой были приданы  контрольные функции за отечественным  страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент  страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование  налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также  участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий  по развитию рынка страхования в  России. В 1997 г. разрабатывается специальная  целевая программа развития страхования  и перестрахования рисков от крупных  промышленных аварий, катастроф и  стихийных бедствий. Совершенствование  страхового рынка продолжается.

Страхование в России прошло несколько этапов развития. Крупные  геополитические изменения, последовавшие  в связи с распадом бывшего  СССР, вызвали объективную необходимость  возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим, как  страхование классифицируется для  дальнейшего его анализа.

1.2 Виды страхования

Существует несколько  видов страхования:

1)  Страхование имущества

Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования  на объекты, в отношении которых  они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.

·  Страхование квартиры

·  Огневые риски и риски стихийных бедствий

·  Страхование перерыва в бизнесе

·  Страхование строительно-монтажных рисков

·  Страхование транспортных средств

·  Страхование грузов

2)  Страхование ответственности

При страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

·  Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами

·  Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя

·  Страхование ответственности директоров и должностных лиц (Directors & Officers liability - D&O)

·  Страхование профессиональной ответственности

·  Страхование ответственности работодателя

·  Страхование ответственности за нанесение вреда экологии

·  Договорная ответственность

·  Страхование ответственности владельца автотранспортного средства

· Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде зарубеж (Зеленая карта)

3)  Личное страхование

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека.

·  Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование

· Страхование от несчастного случая

·  Медицинское страхование

·  Страхование выезжающих зарубеж

4)  Страхование финансовых и специфических рисков

·  Страхование невыполнения финансовых обязательств

·  Титульное страхование

·  Страхование политических рисков

1.3 Основные понятия страхования

В соответствии с Законом  РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование – это отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую  структуру, объединяющую различных  субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют  определенные функции.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования  и обязательного страхования.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления.

Страховщики - юридические  лица, созданные в соответствии с  законодательством Российской Федерации  для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования  и получившие лицензии в установленном  Законом порядке.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое  уплачивает страховую премию и имеет  право по закону или в силу договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой  суммы, оговоренной в договоре страхования. Страхователь может заключить договор  страхования, как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя).

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным  законом и (или) определена договором  страхования и исходя из которой  устанавливаются размер страховой  премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении  страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным  законом и (или) договором страхования  и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые  взносы) уплачивается страхователем  в валюте Российской Федерации, за исключением  случаев, предусмотренных законодательством  Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

Договор страхования –  договор между страхователем  и страховщиком, устанавливающий  их взаимные права и обязанности  по конкретному виду страхования. Договор  страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для третьего лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнение такого договора может требовать как  сторона, заключившая его, так и  третье лицо, в пользу которого обусловлено  исполнение, если иное не предусмотрено  законом, договором и не вытекает из существа обязательств.

Страховой случай – совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхование гражданской  ответственности – ответственность  за вред или ущерб, который может  быть причинен имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате использования опасных объектов или управления такими объектами (например, средства транспорта). Ответственность  может быть также связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств.

Свободное владение страховыми терминами и умение их применять  в своей практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в  области страхования. Теперь зная их можно дальше анализировать страховой  рынок Российской Федерации.

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

2.1 Анализ страхового рынка  в России

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия  частной собственности физических  и юридических лиц, как источника  спроса на страховые услуги. При  этом важное значение имеет  развитие рынка недвижимости  и ипотечного кредитования, а  также приватизация государственного  жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. Сегодня отсутствие  гарантий должно восполняться  различными формами личного страхования.

В 2002 г. в Государственном  реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально  работают на страховом рынке 1176. В  динамике их число заметно уменьшается  в связи с возрастанием минимальной  величины уставного капитала и естественными  процессами концентрации капитала.

В настоящее время кроме  «Росгосстраха» и «Ингосстраха»  государство косвенным образом  участвует в капитале страховых  компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой  центр».

Доля обязательного страхования  в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного  страхования представлена следующим  образом: страхование жизни — 44%, другие виды личного страхования  — 13%, страхование имущества — 38%, страхование ответственности — 5%.

На современном этапе  продолжается тенденция сокращения числа операторов. В Едином государственном  реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых  организаций. Из них 13 не проводили  страховые операции и 24 не представили  отчет о своей деятельности. Годом  ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

Количество компаний, которые  находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны  нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких  компаний, а в 1 квартале 2010 – 57. Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.

Рисунок 1 – Динамика количества страховых компаний на рынке в 2005-2010гг.²

На рынке по-прежнему наблюдается  тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров  – 90% совокупных премий. На рынке добровольного  страхования в сумме с ОСАГО  концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного  объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний – 92%.

Таблица 1 - Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2009- 2010 гг

Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается  относительно уровня 2009 года. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти  компании остается на прежнем уровне – 60% для рынка всего с ОМС  и 70% для добровольного страхования  в сумме с ОСАГО.

Таблица 2 - Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1%

Расчеты показывают, что  концентрация рынка по доле заключенных  договоров выше, чем по объему собранной  премии. Первые 10 компаний заключают  более половины всех договоров, доля 100 компаний составляет 95-96%.

Общий объем премий в 1 квартале 2010 года и составил 257,7 млрд. руб., что  на 6,2% превышает уровень предыдущего  года. Объем страховых выплат вырос  на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 1 квартале 2010 года наблюдается рост всех видов  страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

В 1 квартале 2010 года уменьшилась  доля обязательных видов по сравнению  с 2009 годом. Обязательные виды в 1 квартале занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные, соответственно, 47%. Годом  ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е. структура практически  не изменилась.

Таблица 3 - Динамика российского  страхового рынка в 2009-2010 гг

Динамика структуры страховой  премии в 1 квартале 2009-2010 гг. представлена на следующем графике. Более 40% занимает ОМС, на втором месте страхование  имущества – 24%, далее следует  личное страхование – 18%. Незначительно  увеличилась доля личного страхования (с 17% до 18%), также незначительно сократилась  доля страхования имущества (с 26,8% до 24%), в остальном структура страхового рынка осталась без изменений.

Рисунок 2 – Структура совокупной страховой премии в 1 квартале 2009-2010гг.³

В 1 квартале 2010 года большая  часть совокупной страховой премии без учета ОМС приходится на страхование  юридических лиц (64%), страхование  граждан занимает чуть больше трети  рынка – 36%. Премии по страхованию  жизни на 75% состоят из средств  населения, по личному страхованию  на 15%, по страхованию имущества –  на 42%, по страхованию ответственности  – на 16%.

Таблица 4 - Доля премий за счет средств населения