Страховые посредники на рынке страхования и их функции
Тема: «Страховые посредники на рынке страхования и их функции»
Содержание
Введение……………………………………………………….
Глава 1. Понятие и значение страховых посредников………….………………..….4
1.1. Страховые агенты и брокеры и их функции………………..……….…….….….4
1.2. Правовое положение страховых посредников……...……..……………………..
Глава 2. Работа страховых посредников в России и Европе….…………….....….....9
2.1. Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе…………...9
2.2. Проблемы развития страхового брокерства в России…………………………11
2.3. Значение страховых брокеров на современном
российском страховом рынке ………………………………………………………………………………
Заключение……………………………………………………
Список литературы …………………………………………………...……………...
Введение
Глубокие политические и экономические изменения в России требуют развития эффективного страхового рынка. Это связано, прежде всего, с тем, что в процессе реформ государственным и муниципальным предприятиям, и организациям приходится самим обеспечивать себе страховую защиту, так как существовавшие до недавнего времени формы финансовой помощи из различных государственных источников практически отсутствуют. Растут потребности в страховой защите частных клиентов. Этим и обусловлена необходимость развития на российском рынке таких страховых предложений, которые сделали бы доступным страхование важнейших интересов, как для физических, так и для юридических лиц и обеспечили им надежную защиту от различных случайностей.
Современный страховой рынок характеризуется функционированием значительного числа страховщиков и ростом объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России.
Важнейшими направлениями деятельности страховых организаций являются создание таких страховых продуктов, которые могут существовать в условиях инфляции, обеспечивать доверительные отношения с клиентом и получение этой организацией соответствующей прибыли, а также правильная организация техники продвижения страховых продуктов от страховой организации к потребителю-страхователю.
Особую роль в формировании страхового рынка занимают страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры, а также другие посредники, участвующие в заключении и исполнении договоров страхования).
Безусловно, главной задачей страховых агентов и брокеров является продвижение страховых продуктов в интересах клиента. Но они, кроме этого, играют еще и огромную роль как на микро-, так и макроэкономическом уровне, оказывая значительное влияние на формирование общей страховой культуры общества, доверия к институту страхования в целом и к конкретному страховщику в частности. Быстрота и качество обслуживания страхователей через выплаты страхового обеспечения и возмещения способствует: с одной стороны - росту авторитета страховщика, а, следовательно, дополнительному притоку новых клиентов, а с другой, - например, при крупных катастрофах - быстрейшему восстановлению производства, что уже имеет макроэкономический эффект.
Таким образом, страховые посредники являются непосредственными участниками финансово-экономических отношений страховщика и страхователя на всех этапах их экономических взаимоотношений — от продажи страхового полиса до исполнения договора страхования.
Глава 1 Понятие и значение страховых посредников
1.1. Страховые агенты и брокеры и их функции
Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и брокеры.
Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами - физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.
Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей. Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования. В США, например, для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов служат следующие показатели:
- коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального статуса;
- внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выраженных косметических дефектов лица, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;
- быстрота реакции: умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой поставленный вопрос;
- общий уровень культуры, минимум среднее образование, неформальный подход к будущей профессии;
- финансовое положение кандидата (отсутствие претензий к кандидату со стороны налоговой службы относительно правильности декларирования доходов и их источников).
С учетом данных критериев потенциальные кандидаты на работу в качестве страхового агента проходят проверку тестами на профессиональную пригодность.
Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ. Заработок страхового агента практически не лимитирован и в отдельных случаях может превышать зарплату управляющего. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида. Дополнительными критериями при определении комиссионного вознаграждения агента служат размер прибыли, полученной страховщиком, и уровень квалификации страхового агента.
Страховые агенты являются представителями
страховых компаний и действуют
на основании их полномочий. В международной
практике в качестве страховых агентов
выступают как отдельные
В соответствии с действующим в Российской Федерации законодательством страховыми брокерами признаются юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.
Основная функция брокера
Взаимоотношения брокера со страховщиком должны основываться на принципе «должной осторожности», т. е. его поступки должны быть честными и он не должен ничего скрывать от страховщика. Брокер обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию, позволяющую последнему должным образом оценить степень риска. После заключения договора страхования брокер продолжает нести ответственность перед страховщиком за денежный оборот. Получив премию у клиента, брокер должен в разумные сроки и в период оплаты премии, оговоренный в слипе – специальном документе, отражающем взаимные обязанности по договору страхования, – перевести ее страховщику.
Задача брокера –
Основные функции страховых агентов – подготовительная работа и заключение договоров страхования от имени страховщика, причем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Однако функции агента, конечно же, не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:
1) предоставление страхователям информации о страховой компании;
2) консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией; разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;
3) продажа страхователю страховых услуг – подписание договора страхования от имени страховой компании;
4) предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;
5) обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.
Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий, в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями.
Продажа страховых полисов через посредников является ведущей в системе организации заключения договоров страхования. Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных страхователей узнает о данной страховой компании и сможет воспользоваться ее услугами. Посредники находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Это позволяет страховщику предложить такие виды страхования, которые пользуются наибольшим успехом на рынке.
Использование посредников в страховании позволяет страховщику повысить свою конкурентоспособность, так как дает возможность пользоваться источником первичной информации о том, чего хотят страхователи, как они воспринимают предлагаемые посредниками виды страхования. Сам процесс продажи страховых полисов (заключение договоров страхования) носит название аквизиции, а посредники, выполняющие эти функции, называются аквизиторами.
1.2. Правовое положение страховых посредников
Правовое регулирование страховых отношений, а также отношений, связанных со страхованием, в последнее время периодически подвергается существенным модификациям. Так, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который наряду с гл. 48 ГК РФ является важнейшим нормативно-правовым актом в сфере страхования, в период с декабря 2003 г. по март 2005 г. пересматривался четыре раза; при этом двумя из этих редакций (ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ и ФЗ от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ были внесены весьма существенные изменения, затрагивающие примерно третью часть всех норм, содержащихся в Законе. Кроме того, в настоящий момент к рассмотрению в Государственной Думе Федерального Собрания РФ готовятся проекты очередных изменений положений Закона.
Глава 2. Работа страховых посредников в России и Европе
2.1. Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе
Страховые брокеры в Европе - экономически независимые участники рынка, они сотрудничают со многими страховыми компаниями. Но при этом их деятельность четко регламентирована.
Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в «своих» компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п. Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки.
Причем везде страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В некоторых странах регистрация обязательна и для агентов. Например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов. Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.
Существуют две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более жесткая система сложилась в тех странах, где брокеры занимают серьезные позиции – в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Причем в этих странах преобладающим типом посредников являются страховые агенты, а деятельности брокеров придается второстепенное значение.
В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров. Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности участвуют саморегулируемые и общественные организации, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.
Для защиты прав страхователей в Великобритании действует целый ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действует дисциплинарный комитет и комитет по расследованиям. Они выявляют нарушения со стороны брокеров прав клиентов. Они могут применить к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.
В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры. Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом. По закону в Германии действуют три типа агентов: агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией; агенты, работающие только на одну компанию, агенты, работающие на нескольких страховщиков.
Во Франции, как и в Германии, государственное участие в контроле над страховыми посредниками минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность контролируется самими страховщиками. Брокеры, заключающие около 20 % всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.
В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов федерации (провинций). Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 года ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций.
2.2. Проблемы развития страхового брокерства в России
В современной России сложившаяся структура экономики представляет собой сообщество связанных между собой, но существующих обособленно предприятий, крупных, средних и малых, увязанных по интересам, но зачастую не по профилю деятельности финансово-промышленных групп. В связи с этим встает вопрос о существе сложившихся экономических отношений, относимых скорее к восточному типу экономики, чем к западному, т.е. восточному по сути - западному по форме. Этот факт является определяющим при оценке структуры рисков каждой из экономических единиц. В этом случае необходимо привлечение независимого эксперта - страхового брокера, институт которых пока в незначительной степени развит в России.
Во всем мире страховые брокеры имеют большой вес. Классическая модель ведения страхового бизнеса, принятая на Западе, предполагает специализацию. Страховые компании лишь разрабатывают собственные страховые продукты, а их реализацию берут на себя страховые брокеры. Конечно, агенты, работающие на одного страховщика, никуда не делись, однако их роль в продажах неуклонно снижается. Сегодня во Франции, Великобритании, Канаде и США на брокеров приходится до 70-85% объема продаж страховых продуктов.
Страховые брокеры есть и в России. Правда, их положение на российском страховом рынке пока сильно отличается от позиций их западных коллег. Причем, в отличие от Запада, российских брокеров можно разделить на два вида. Согласно российскому законодательству, страховым брокером может стать как юридическое, так и физическое лицо. Соответственно, на рынке присутствуют брокерские компании, теоретически по функциям аналогичные западным, и брокеры - частные предприниматели. Последних зарегистрировано существенно больше, чем компаний, хотя их возможности заметно меньше. Они, по нашему мнению, выполняют агентские функции, работая одновременно с несколькими страховыми компаниями. Вместе с тем особой конкуренции между брокерами-частниками и компаниями не наблюдается, слишком разный сегмент рынка они обслуживают.
Но и с компаниями не все так просто. Несмотря на то, что в Москве зарегистрировано более 300 брокеров, реально их намного меньше. На московском рынке работает не более 50 компаний. Куда же делись все остальные? Дело в следующем: большинство московских страховых брокеров появились в реестре после кризиса 1998 г. Тогда было отозвано около 1500 страховых лицензий, и многие страховщики, оставшиеся не у дел, начали открывать брокерские конторы. Однако этот бизнес очень специфичен, поэтому остались в нем очень немногие.
На сегодняшний день страховая культура потребителей страховых услуг возрастает, а значит, возрастает и понимание того, что экономически наиболее эффективное страхование способен обеспечить именно страховой брокер.
Таким образом, клиенты - как частные лица, так и организации, все более осознают выгоды работы через страхового брокера. Объемы бизнеса страховых брокеров растут, и страховые компании уже не могут игнорировать или считать малозначащим этот канал поступлений. Разрыв между профессиональной квалификацией и возможностями в размещении и обслуживании рисков российских и иностранных брокеров сокращается. Кроме того, как показывает практика, продажи через брокеров для страховой компании зачастую экономически более эффективны, чем продажи через агентскую сеть. Проведенное нами маркетинговое исследование показало, что для страхового брокера главным приоритетом является не размер комиссии, а выбор для клиента объективно наилучшего варианта страхования.
Среди других каналов продаж брокерам на страховом рынке отводится особая роль. Она заключается в том, что брокер помогает клиенту реализовывать право на свободу выбора.
По своей сути страховой брокер является квалифицированным посредником при совершении сделок между страховыми компаниями и страхователями, беря при этом значительную часть забот обеих сторон на себя. Следует отметить тот факт, что понятие "посредник" в русском языке долгое время имело негативный смысл, хотя некоторые страховщики в последнее время рассматривают брокеров как полноценных партнеров.
Брокер является профессиональным участником страхового рынка. Он присутствует на рынке каждый день из года в год, что позволяет брокеру составить представление о каждом страховщике, его репутации, качестве услуг и многих других параметрах. Как специалист, владеющей наиболее полной информацией по состоянию страхового рынка, брокер является выгодным партнером для страховщика и страхователя.
Вернемся к проблемам развития страхового брокерства. Как указывалось выше, идеальным является состояние, при котором страховая компания контролирует правильность определения страховой суммы и правомерность выплаты возмещения, всем остальным занимается брокер. Однако на практике все обстоит сложнее. Основных проблем здесь несколько: среди них - отсутствие законодательной базы, регламентирующей деятельность страховых брокеров, существующая система налогообложения и общая культура страхования жителей России.
Так, Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрен институт страхового брокерства (ст. 8). Однако даже последние изменения, внесенные в этот Закон, не решают те проблемы, с которыми приходится сталкиваться страховому брокеру.
Начнем с пробелов в законодательстве. Так, до последнего момента законодательно четко не были прописаны функции брокера, пределы его полномочий, что на практике приводило к различному толкованию действий брокера страховщиками. Практика нашей деятельности показала, что большинство страховщиков воспринимают брокеров как агентов, желающих более высоко себя позиционировать. В представляемых формах брокерских договоров функции брокера сведены к действиям от имени и за счет страховщика, часто на основании выдаваемой им доверенности. Примеров достаточно много, ведь даже некоторые крупные страховые компании, работающие на рынке не один десяток лет, заключают договоры исключительно на таких условиях. Вместе с тем брокер имеет статус независимого посредника на страховом рынке и представляет интересы клиента, что и отражено в ст. 8 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Отдельной проблемой является организация документооборота. Специалисты знают, что во всем мире в процессе своей деятельности страховые брокеры генерируют собственные страховые документы, такие как слипы, ковер-ноты, бордеро и др. К сожалению, в российском законодательстве нет и упоминания подобных документов, не определен их правовой статус. Эта проблема является общей для всего страхового рынка страны, и ее острота будет увеличиваться по мере интеграции в мировой страховой рынок.
Отсутствие страховой культуры стало уже предметом обсуждения большинства представителей страхового рынка. На практике, клиенты зачастую слабо понимают механизм страхования и, как следствие величина реального страхования (около 15-20%) в структуре всей страховой премии, собираемой в России, невысока.
Следует отметить, что большинство брокеров, действующих на страховом рынке России, в основном занимаются организацией программ по страхованию автотранспорта, в основном в автосалонах (до 80%). Профессиональных участников, специализирующихся на сложных рисках, финансовых проектах и перестраховании, можно пересчитать по пальцам одной руки.
Многие клиенты-страхователи вообще не слышали о деятельности брокера, выступающего на их стороне, что также требует значительного времени на консалтинг.
В современных условиях многие страховые компании осознают, что брокерские компании являются на сегодняшний день мощнейшим механизмом для привлечения клиентов и, что важно, высокопрофессиональным звеном между страховой компанией и страхователем.
Однако не все так плохо. Некоторые страховые компании уже изменили отношение к брокерам. В структуру продающих подразделений включены управления по работе с брокерами, применяются и современные технологии. Так, в страховой группе "Альфастрахование" установлена новейшая компьютерная программа "Sales Logic's", позволившая штатным продавцам избегать пересечений при работе с клиентами. Эта система проверяет каждого клиента на его уникальность и тем самым дает возможность избежать накладок, даже если это клиент страхового брокера, что неоднократно случалось раньше. Что касается методов работы, то здесь тоже произошли изменения, теперь ни один штатный продавец не имеет права получать комиссионное вознаграждение, что позволило избежать таких негативных моментов как попытку исключить брокера из цепочки "клиент - брокер - страховая компания". Также было создано специальное подразделение по работе с брокерами, которое, кроме чисто технической работы проводит и исследования данного сегмента рынка. Было проведено маркетинговое исследование, анализ которого помог выявить слабые места в работе с посредническими организациями, изучить потенциальный спрос, отредактировать страховые продукты, упростить документооборот, свести к минимуму острые углы, особенно при урегулировании убытков, а также выявить потребность в обучении брокеров и в проведении совместных маркетинговых акций, способствующих не только и не столько рекламе страховой компании и конкретного брокера, но и поднимающих в целом уровень страховой культуры населения, что, на наш взгляд, является задачей-максимум для любой уважающей себя страховой компании.
2.3. Значение страховых брокеров на современном российском страховом рынке
Значение страховых посредников явно мало, что препятствует развитию страховых отношений между населением и представителями малого и среднего бизнеса.
Взаимодействие через страхового брокера достаточно широко распространено в развитых в страховом отношении странах. Так, например, у английских страховых компаний на долю брокеров приходится 70% всех заключенных договоров, в США – не менее 80% по добровольному страхованию, причем большая часть страхователей – корпоративные. В некоторых европейских странах попросту нет отделов сбыта – потенциального клиента сразу же направляют к брокеру либо агенту. В связи с этим наиболее целесообразной представляется адаптация к российским условиям положительного зарубежного опыта регулирования посреднической деятельности, и прежде всего опыта ЕС.
В настоящее время правовое регулирование посреднической деятельности в подавляющем большинстве европейских стран базируется на директиве ЕС (Directive 2002/92/ЕС) о страховой посреднической деятельности. Страховой брокер не является простым передаточным звеном – смысл его деятельности во внесении своего собственного уникального вклада в осуществление отношений между страхователями и страховщиками. Брокеры предлагают принципиально новые услуги на рынке страховых услуг для их успешного продвижения. Так, например, на сайте одного из ведущих страховых брокеров определены приоритетные направления его деятельности: