Стратегия развития российской банковской системы

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Сибирская академия финансов и банковского  дела

Кафедра финансов и кредита

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Тема: «Стратегия развития российской банковской системы»

       Выполнил Руководитель

Новосибирск 2010

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1.  Сущность банковской системы……………………………………………….5

1. Понятие банковской системы………………………………………………5
2. Структура банковской системы…………………………………………….9
3. История возникновения банковской системы……………………………11

2.  Современная банковская система…………………………………………...12

2.1.    Роль банковской системы в национальной экономике…………………12

2.2.    Проблемы и пути совершенствования банковской системы РФ……...15

3.      Анализ динамики развития банковского сектора……………………….19

Заключение………………………………………………………………………23

Список  использованной литературы…………………………………………...25

Введение

Я считаю, что развитие банковской системы является главной задачей  государства.

Банковская система — одна из важнейших структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступали посредниками в распределении капитала. Сегодня структура банковской системы  усложнилась. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Одной из важнейших задач экономической реформы в России явилось создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры. В связи с этим постоянно идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, новых методов обслуживания.

Цели моей работы решить задачи,  которые я перед собой поставила:

- узнать, что представляет собой   банковская система РФ, и какова  её эффективность;

- изучить историю  возникновения банковской системы;

- какова роль банков в национальной экономике.

Для решения этих задач мне необходимо в первую очередь рассмотреть  ключевые понятия и переработать достаточно материала на эту тему.

Изучения вопроса о банковской системе имеет не столько познавательное, сколько практическое значение. Кто  не знает прошлого, тот не видит  будущего. Это относиться к любому явлению, в том числе и к вопросу о банковской системе.

Для того чтобы ориентироваться  во взаимосвязях банковской системы в том виде, в котором они предусмотрены банковским правом, требуется понимание его методологии. Начинается это с понятия банковского права банковской системы.

В ст. 2 ("Банковская система  Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности" Федерального "О банках и банковской деятельности") сказано следующее:

"Банковская система Российской  Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России".

1. Сущность банковской системы
1. Понятие банковской системы

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана  с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических  взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период. Она включает в себя  Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

В России деятельность банков и банковской системы в целом закреплена ФЗ “О банках и банковской деятельность”.

Банковские системы используются для решения следующих текущих  и стратегических задач:

- обеспечения экономического роста;

- регулирования инфляции;

- регулирования платежного баланса.

Двухуровневая банковская система  основывается на построении взаимоотношений  между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

 По своему содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

- совокупность элементов;

- достаточность элементов, образующих определенную целостность;

- взаимодействие элементов.

Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты, она  формируется и преобразуется  под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

В истории развития БС различных  стран известно несколько их видов:

- рыночная (двухуровневая) БС (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная БС — Федеральная резервная система США.

В противоположность централизованной системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует  множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам банков; Различия между двумя типами системы представлены в Таблице 1.

Таблица 1.Сравнение централизованной и рыночной банковской системы

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной  информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных  предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами, для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента.

Особым блоком банковской системы  служит банковское законодательство. Законодательные и нормативные  акты, регулирующие деятельность банковской системы России, в силу определяющего характера деятельности финансовых институтов для экономики, являются на сегодня наиболее разработанным пластом правового поля государства.

Помимо ФЗ "О банках и банковской деятельности", в систему банковского законодательства входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

2. Структура банковской системы РФ

Центральный банк Российской Федерации - это главный банк страны, основное звено банковской системы, является первым уровнем системы.(ист.10)

(КО) Кредитные организации - это юридическое лицо, которое для получения прибыли как основной целью своей деятельности на основании лицензии Центрального банка имеет право осуществлять банковские операции предусмотренные законодательством. (ист.10)

Коммерческие банки - это организация, которая имеет право осуществлять следующие банковские операции:

1) пассивные (привлечение денежных средств и юридических лиц)

2)активные (размещение средств от своего имени и за свой счет)

3) открытие и ведение счетов юридических и физических лиц. (ист.10)

Небанковские  кредитные организации – это кредитные организации имеющие право осуществлять отдельные банковские операции предусмотренные законодательством. (ист.10)

Универсальные коммерческие банки – это банки, которые могут выполнять весь спектр банковских услуг (до 300 видов). Имеют генеральную лицензию. (ист.10)

Специализированные - специализируются на выполнении одной – двух банковских операций, либо обслуживать определенные категории клиентов, либо отраслевая специализация. (ист.10)

Государственные банки – это банки, основанные на государственные ценности, но могут выполнять коммерческие операции. (ист.10)

Иностранные банки – это банки признанные таковыми по законодательству иностранному государства, на территории которого он зарегистрирован. (ист.10)

3. История возникновения банковской системы в России

Первые попытки создания государственных  кредитных учреждений относятся к 17 началу 18 веков. Первым российским учреждением банковского типа стала монетная контора, которая в 1753 – 1758 гг. выдавала ссуды на год вышей придворной знати под залог золота и серебра из 8 % годовых. С конца 18 века стали появляться частные банки и общественные  кредитные учреждения. Первый акционный коммерческий банк (Петербургский частный банк) открылся в ноябре 1864 года. На январь 1941 года в стране во главе банковской системы стоял Госбанк, насчитывалось 50 акционных банков, 1108 обществ взаимного кредита, 317 городских банков, свыше 150 частных банков. (ист.9)

Экономические интересы, которые привели  к появлению банков

В 1917 году банки были национализированы  впоследствии была образована банковская система.

В результате трансформации общественной системы РФ (1991-1999) была создана новая  банковская система, адекватно формирующейся  рыночной экономике. Была создана двухуровневая  банковская система.

Была ликвидирована государственная  монополия на банковское дело. Банковская деятельность была переведена на законодательную  основу, которая определяет  и  регламентирует как деятельность Центрального банка, так и  коммерческие банки.

Произошла децентрализация управления банковской сферой – возникла сеть коммерческих банков, выступавших  в качестве самостоятельных юридических лиц.

Дальнейшее совершенствование банковской системы в Российской Федерации обусловлено укреплением связей с реальным сектором экономики и соответственно, с преобразованием структуры банковской системы. Следует создать специализировать банки, отвечать потребностям экономики, такие как банк развития, экспортно-импортные банки, сельхоз, ипотечные и т.п.

2. Современная  банковская система

2.1. Роль банковской системы в национальной экономике

Кейнс сравнивал банковскую систему  с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные  его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может  воздействовать на национальную экономику  и оказывать поддержку тем  отраслям, которые отстают от общего развития.

В современной рыночной экономике  с разделением труда банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами экономики.

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана  с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических  взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний  день банки призваны:

- аккумулировать свободные денежные средства,

- выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов,

- производить эмиссию.

Сейчас невозможно  представить  гармонично развитое государство без  разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной  экономике  роль многочисленных сердец,  с помощью  которых возможно развитие и становление  экономико-политической  мощи  государства. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.

Самые важные задачи банков заключается  в обеспечении бесперебойного денежного  оборота и оборота капитала, в  предоставлении широкого круга возможностей вложения денежных средств с целью накопления сбережений народного хозяйства.

Укрепление банковской системы  всегда оставалось важным аспектом в  реформировании экономики страны. Безусловно, банкротство банков ведет к потере общественного доверия к банковской системе в целом поэтому важны своевременность и соразмерность реабилитационных мер. В соответствие с высокой мерой ответственности за стабильность банковской системы и всей финансовой системой станы правительство, органы контроля и регулирования призваны комплексно проводить адекватную денежно-кредитную и инвестиционную политику, а также создавать необходимые условия для развития здорового финансового рынка, его многообразных форм и инструментом в республике.

Центральным понятием всей банковской системы является «банк».

На бытовом уровне понятие «банки»  чаще всего ассоциируются с хранилищем денег, однако более широкий подход предполагает изучение разнообразных  точек зрения на это понятие. В  частности, банки рассматриваются  как посредническая организация, торговое предприятие, хозяйственный субъект, учреждения, организационная структура, собственность, владение, субъект финансового  рынка, объект надзора и регулирования. И наконец, банки являются носителями комплекса специфических функций, таких, как перераспределительная, контрольная, экономии издержек обращения, но прежде всего аккумуляции средств, посредническая функция регулирования  денежного оборота.

Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование  в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Современные банки осуществляют профессиональное управление денежными ресурсами  общества и выполняют разнообразные  регулирующие функции в экономике  относительно действующего законодательства под юрисдикцией власти.

Они предлагают клиентам широкий набор  услуг, осуществляя финансовые операции разного типа. К наиболее важным из них относятся:

- предоставление кредитов разного типа;

- управление депозитами и денежными сбережениями;

- посредничество в осуществлении платежей и других денежных расчетах;

- услуги по страхованию собственности и рисков;

- консалтинг – предоставление консультаций по широкому кругу проблем экономической деятельности;

- решение проблем и задач инвестиционного анализа и планирования;

- аудиторские услуги и мониторинг с гарантией сбережения конфиденциальной информации с принятием ответственности за надежность инвестиций перед собственника капитала;

- факторинг – покупка банком денежных требований поставщика к покупателю и их инкассация за определенное вознаграждение;

- валютный обмен;

- организация чекового оборота;

- финансовое обеспечение производства в форме лицензионных соглашений;

- отслеживание кредитной, инвестиционной и эмиссионной предыстории субъектов рынка, защита рынка от возможных злоупотреблений, снижение риска инвестиций и т.д.

2.2. Проблемы и пути совершенствования банковской системы РФ

Одной из главных причин сегодняшних проблем банковского  сектора является существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи. И так  рассмотрим основные проблемы банковской системы России.

1.Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций, низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

Одной из мер для решения  этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины  и сбора за открытие филиала кредитной  организации, а также обеспечение  условий для расширения норм банковского  обслуживания клиентов кредитных организаций  вне места нахождения кредитной  организации. Очевидно, что этих мер  оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы. Разрыв в обеспечении  банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосрочных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль.

Таким образом, с учетом недостаточного территориального и  технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что  решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует  комплексных мер и серьезной  поддержки со стороны государства.

2. Ипотечный кризис 2007 г.  в США затруднил доступ к  международным финансовым ресурсам  российским банкам, которые начали испытывать трудности с привлечением средств.

Катализатором кризиса  российской финансовой системы стало  обострение мирового финансового кризиса  осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло  одновременное краткосрочное ухудшение  ряда факторов, включая падение цен  на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие  банкротства американских банков. Все  это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.

К счастью, эффективные  и слаженные действия Правительства  и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов  населения.

3. Кредитная поддержка  производства – центральная проблема  не только банковского сектора,  но и всей экономики России. Кредитование реального сектора  экономики, кредитование производства  – сегодня крайне важная и  актуальная проблема. Именно кредитование  побуждает экономический рост, стимулирует  увеличение массы товаров на  рынке и, следовательно, приводит  к снижению инфляции. [7]