Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Структура современной денежно-кредитной системы России

КУРСОВОЙ ПРОЕКТ

Дисциплина: Экономическая теория

Тема: Структура современной денежно-кредитной системы России.

Оценка ___________________

Дата защиты______________

Санкт-Петербург

2007

Содержание

Содержание…………………………………………………………….2
Введение………………………………………………………………..3
1. Кредитная система……………………………………………….....5-

1.1. Сущность и функции кредита

1.2. Формы и виды кредита…………………………………………...8

1.3. Банки, их функции и виды.………………………………………6

2. Современная денежная система РФ………………………………24

2.1. Денежный оборот. Денежный рынок……………………...........24-

2.2. Инструменты денежно-кредитной политики и их использование……………………………………….………………...27

2.3. Развитие банковской системы России: достижения и проблемы………………………...…………………………………….30

3. Новые этапы развития российской кредитной системы…………34

3.1. Банк России: цели, задачи,

проблемы.……………………………………………………………...34
3.2. Структура современной кредитной системы России…………..36

3.3. Основные направления единой государственной денежно-

кредитной политики………………………………………………......38

Заключение……………………………………………………………43

Список литературы……………………………………………………45

Введение

В истории изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение таких вещей, предметов, ценностей, которыми, не будь кредита, они могли владеть лишь в будущем. Все выше сказанное говорит о привлекательности кредита.

Множество исследований посвящено кредиту. Этот сложный инструмент можно охарактеризовать с различных сторон. В дословном переводе кредит означает доверие (лат. Credo- верю). Можно понимать его и как обращение капитала в чужом предприятии, и определить как сделку.

Существование кредита не могло бы быть без определенной системы, а именно, экономика каждой страны имеет свою денежно-кредитную систему.

Деньги, финансы и кредит оказываются теми экономическими механизмами, грамотно используя которые, государство способно разрешать противоречия, содействовать развитию рыночной экономики и поддерживать социальную стабильность.

Рассматривая системы, каждая из которых имеет собственное содержание и социально-экономическое предназначение, взаимосвязаны и взаимообусловлены. Так состояние денежной системы может разрушить финансово-кредитные отношения в стране или превратить их из факторов прогрессивного социально-экономического развития в механизм, препятствующий прогрессу. Кредит может, как подорвать денежную систему, так и придать ей устойчивость. Финансы могут быть фактором, как стабилизации, так и дестабилизации денежной и кредитной системы страны.

Для того чтобы деньги выполняли свою важную роль в общественном воспроизводстве, нужно создание устойчивой денежной системы. Под денежной системой понимается структура и организация денежного обращения в данной стране, сложившаяся исторически и закрепленная законодательством.

Цель данной работы рассмотрение понятия денежно-кредитной системы в рыночной экономике и более детальное освещение ее особенности в нашей стране.
1. Кредитная система

1.1. Сущность и функции кредита

Современная кредитная система это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение денежного капитала, который передается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит – это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условиями возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и как, правило, плотность – принципиальные характеристики кредита.

Так как кредит является формой движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в суду на условиях возвратности и прибыльности, то его источниками являются:

Капиталы рантье, т.е. лиц, не склонных заниматься предпринимательской деятельностью и живущих на проценты;
Сбережения широких слоев населения; капиталы лиц, меняющих сферу предпринимательской деятельности; бюджетные остатки;
Свободные капиталы предприятий; капиталы, переходящие от предприятия к предприятию в форме товарного кредита;
Капиталы, образованные за счет выпуска банкнот.

Как уже было сказано выше, субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор – это сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики. При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки.

Заемщик – это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой.

Ссудный процент- это доход, получаемый собственником капитала в результате использования его денежных средств в течение определенного времени. Следовательно, он выступает в качестве цены ссуды. Можно утверждать, что ставка процента – это цена кредита. В этом качестве она уплачивается собственнику капитала.

Ценой ссудного капитала является процент. В отличие от цены обычных товаров и услуг, представляющих собой денежное выражение стоимости, процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита.

Более точную картину, отражающую стоимость кредита, дает норма процента, или процентная ставка. Нормой процента называют отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, т.к. цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости.

Норма процента зависит от соотношения спроса и предложения, которые определяются многими факторами:

масштабами производства;
размерами денежных накоплений и сбережений всего общества;
соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью;
темпами инфляции: при усилении инфляции процентные ставки растут;
циклическими колебаниями производства;
его сезонными условиями;
рыночной конъюнктуры и рыночными колебаниями;
государственным регулированием процентных ставок;
международными факторами;

В связи с вышесказанным можно заключить, что изменение нормы процента связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного регулирования.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемой элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

Какие задачи решаются с помощью кредита в рыночной экономике?

Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетным с точки зрения общенациональных интересов России. Это способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Кредит- это основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйствующим экономическим субъектом недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности. Дополнительные денежные ресурсы нужны, когда предприятие находится «в прорыве», потому что сорвалась по той или иной причине реализации готовой продукции, подвели поставщики, возникают трудности с выплатой зарплаты своим работникам и т.д. Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а напротив, многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижения научно-технического прогресса.

Кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирования источников капитала для расширения производства.

Таким образом, переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

lign="justify">

Кредитная сделка- это купля - продажа с отсроченным платежом.

Кредит- это форма существование ссудного фонда, своеобразная форма реализации собственности на ссудный фонд.

Ссудный фонд представляет собой часть централизованного денежного фонда и ассоциирует с некой суммой денег.

С помощью кредита осуществляется перераспределение капитала между различными отраслями и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка и необходимостью

Основные принципы кредитования - срочность и возвратность – позволяют выступать кредиту эффективным дисциплинирующим средством рыночного механизма.

В теории кредита нет единства взглядов относительно количества и содержания функций кредита. Однако все признают, что проявлением сущности кредита являются его перераспределительная функция и функция создания кредитных орудий обращения.

Благодаря перераспределительной функции кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может происходить на различных уровнях отраслевых, территориальных, предприятий, выступающих в качестве субъектов кредитных отношений. В любом случае речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости, что и предопределяет условия возврата.

Проявление функции создания кредитных орудий обращения связано с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачетам взаимной задолженности, что значительно сократило налично-денежный оборот, а следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег.

1.2. Формы и виды кредита.

Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы не менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форму кредита выражает в целом его содержание как экономической категории.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Коммерческий кредит.

Возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров; объект кредитной сделки - товарный капитал.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.

Вексель-это одна из разновидностей ценных бумаг. Он представляет собой особый вид письменного долгового обязательства, дающий его владельцу право требовать по истечению определенного срока уплаты указанного в нем суммы.

Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления.

Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Так же коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, так как его можно получить не у всякого кредитодателя, а лишь у того, кто производит сам товар. Он ограничен по размерам (временным свободным капиталом), имеет краткосрочный характер, а заемщик часто нуждается в долгосрочном кредите.

Ограниченность коммерческого кредита преодолевается кредитом банковским.

Банковский кредит.

Предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам.
Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения. Классифицировать банковский кредит можно в зависимости от срока назначения (для текущей деятельности или инвестиционной) и типа получателя.

Различна динамика банковского и коммерческого кредита. Если объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, то спрос на банковский кредит определяется состоянием долгов в тех или иных секторах экономики.

Банковский кредит различают в зависимости от срочности кредитования. При такой классификации выделяют:

краткосрочные
среднесрочные
долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщика, они является идеальным источником для формирования той части оборотного капитала, которая подвержена наиболее частым колебаниям. Краткосрочный кредит предоставляется на период до одного года и обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение.

Цель среднесрочного и долгосрочного кредита заключаются в обеспечении потребностей в инвестициях, т.е. кредит обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение современных технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок предоставление ссуды 3-5 лет и более.

Банковский кредит предоставляется населению в денежной форме на различные цели - приобретение дорогостоящих товаров и жилья, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение и др.

Банковский кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-продажи. Заемщиком может быть фирма, государство, личные сектор, а кредитором – кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

Особой формой кредита является - Государственный кредит, при котором заемщиком (кредитором) выступает государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через Центральный банк. Причиной, которая заставляет государство заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов, служит дефицит государственного бюджета. Этот вид кредита следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент от 10 до 25. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья или на покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. Наиболее развит ипотечный кредит в СЩА, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры от 15 до 30 и более.

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
Классифицировать банковский кредит можно в зависимости от срочности кредитования. При такой классификации выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.
В России к среднесрочным ссудам относятся ссуды со сроком погашения от шести до двенадцати месяцев, а к долгосрочным кредиты, срок оплаты которых выходит за пределы года.

Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Следует отметить, что размеры кредитов одних банков (кредиторов), предоставляемых другим банкам (дебиторам), довольно существенны.

Коммерческие банки представляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

Прежде всего, кредит классифицируется по основным группам заемщиков. Кредит может быть выдан хозяйству, населению, государственным органом власти. В зависимости от назначения или направления кредит различают: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.

Новые формы кредита.

Новыми формами кредитных отношений, которые успешно применяются в цивилизованных странах, являются лизинг-кредит, факторинг, форфейтинг и др.

Коммерческие банки начали использовать такую форму кредита, как факторинг.

Факторинг – это перекупка или перепродажа чужой задолженности или коммерческие операции по доверенности. Банк или другой комиссионер покупает «дебиторские счета» предприятия, ассоциация продала товар или оказала услугу.

Форфейтинг- это долгосрочный факторинг, связанный с продажей банку долгов, взыскание которых наступит через 1-5 лет.

Лизинг как одна из форм кредит.

Идея лизинга далеко не нова, хотя термина «лизинг» как такого не было. Документы свидетельствуют, что аренда (лизинг) известна человеку с незапамятных времен.

Раскрытие сущности лизинговой сделки восходит к далеким временам Аристотеля (VI в. до н.э.). Именно он коснулся идеи лизинга в своем трактате “Богатство состоит в пользовании, а не в праве собственности”. Иными словами, не обязательно для получения дохода иметь в собственности какое - либо имущество, достаточно лишь иметь право пользоваться им и в результате этого получать доход.

Лизинг в древности не был ограничен арендой каких-либо конкретных типов собственности. Фактически из истории известно, что арендовались не только различные типы сельскохозяйственной техники и ремесленного оборудования, но даже военная техника.

Однако настоящий бум в лизинговых отношениях произошла в Америке в начале 50-х годов XX в. В лизинг начали активно сдаваться средства производства: технологическое оборудование, машины, механизмы, суда, самолеты и т.д. Это начинание по достоинству оценило правительство США, создав государственную программу его стимулирования этой деятельности.

В силу ряда обстоятельств лизинг получил достаточное быстрое развитие, что положило начало становлению лизингового бизнеса. Появились компании и фирмы, предлагающие за определенную плату предоставление лизинговых услуг, которые стали основной их предпринимательской деятельности.

Понятие лизинга и основные элементы лизинговых операций.

ЛИЗИНГ - один из видов имущественного найма.