Сущность потребительского кредита в деятельности банка

Содержание

Теоретическая часть

1. Сущность потребительского кредита в деятельности банка……………….2
1. Понятие и роль потребительского кредита…………………………….2
2. Основные виды потребительского кредита…………………………....4
2. Анализ российского рынка потребительского кредитования…………....10
3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования…..16

Практическая часть

Задание 1………………………………………………………………………...21

Задание 2………………………………………………………………………...34

Задание 3………………………………………………………………………...35

Список использованных  источников…………………………………………36

Приложения

Теоретическая часть

1. Сущность потребительского кредита в деятельности банка

1.1 Понятие и роль потребительского кредита

Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Взять потребительский  кредит в банке можно при условии, что клиент гражданин РФ, от 18 до 55 (60) лет, есть регистрация в регионе и стабильная работа. Список документов, которые необходимы для получения потребительского кредита, минимален: паспорт, копия трудовой книжки, справка о зарплате, либо другое на усмотрение банка.

Потребительский кредит занимает лидирующие позиции среди  других видов кредитов. Объясняется  это просто – сумма потребительского кредита меньше, чем у ипотечного, потребительские нужды являются часто неотложными, хотя при этом банк и не отслеживает, на какие цели были потрачены средства. Условно цели можно разделить на две группы: потребительский кредит на текущие цели и на капитальные затраты¹.

Программ потребительского кредитования существует достаточно много, их условия варьируются. Потребительский кредит реализуется во многих магазинах бытовой техники в виде банковской ссуды с отсрочкой платежа. Такая форма кредитования выгодна и покупателю, и продавцу: кредиты стимулируют рост продаж, а оформление кредита экспертом осуществляется прямо в магазине.

 Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

 Кредит с разовым  погашением. Сюда относятся текущие  счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита.

Взять кредит можно без  обеспечения, либо с обеспечением в  виде поручительства или залога на имущество. Выдавая кредит без справок о зарплате, банк идет на определенный риск, и этот риск компенсируется повышением процентной ставки. В нынешних условиях финансового кризиса платежеспособность многих слоев населения резко упала, поэтому банки ужесточили условия выдачи кредитов, увеличили ставки по кредитам.

 Условия досрочного  погашения потребительского кредита  прописаны в договоре: в отдельных  случаях банк предусматривает  дополнительные комиссии, в других  же случаях наоборот – досрочное  погашение кредита приводит к  уменьшению размера ежемесячных  платежей.

Сумма потребительского кредита меньше, чем у ипотечного, потребительские нужды являются часто неотложными, хотя при этом банк и не отслеживает, на какие цели были потрачены средства. Условно цели можно разделить на две группы: потребительский кредит на текущие цели и на капитальные затраты. ²

1.2 Основные виды потребительского  кредита

Виды потребительского кредитования имеют несколько основных вариантов:

1. Единовременный потребительский кредит

 Один из популярных  видов потребительского кредита.  Имеет универсальный характер, может быть выдан банком любому дееспособному заемщику, но в установленных банком размерах. Величина займа рассчитывается на основе общей оценки, исходя из платежеспособности заемщика.

Единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

2. Потребительское кредитование на недвижимость

Отличие данного вида кредита от ипотечного кредитования заключается в том, что при потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не становится залоговым имуществом для банка. Это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Необходимо отдельно упомянуть порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Так что потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первого взноса от 10 до 30% от его общей стоимости недвижимости. Кроме того, необходимо документально подтвердить факт оплаты перед банком. Еще одной отличительной особенностью является более продолжительный срок предоставления. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств.

Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной  форме. Кредитные средства зачисляются  на текущий счет заемщика и далее  перечисляются на счет организации  или физического лица - продавца жилого помещения. Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными, ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме. По просьбе заемщика и при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком.

3. Потребительский кредит на приобретение товаров

Данный кредит заемщик получает при приобретении товара непосредственно в торговом учреждении, реализующем те или иные потребительские услуги или товары. При этом у торговой организации в обязательном порядке предварительно должен быть заключен договором с банком-кредитором. Заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что  его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и, исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет. Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев.

4. Потребительское кредитование на платные услуги.

Данный кредит предоставляется  заемщикам, которые желают воспользоваться  платными услугами третьих лиц, например туристические, образовательные, медицинские  услуги.

Чаще всего заключается  гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком. Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита.

В некоторых случаях  кредитный договор может заключаться  не только с заемщиком, но и с созаемщиками. Например, если кредит берется для  обучения несовершеннолетнего ребенка, его родители выступают в качестве созаемщиков и заключают договор на кредитование платных образовательных услуг. Срок предоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% ее общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком.

Кредит на платные  услуги предоставляется без обеспечения  или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика - единовременно или частями. Погашение кредита обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

5. Потребительское кредитование для молодых семей

Данный кредит выдается зарегистрированным заемщикам, возраст  которых не превышает тридцати лет. Данный вид кредита может быть как универсальным, так и целевым. Некоторые банки также предоставляют подобные кредиты неполным семьям - например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет.

Данный вид потребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков, прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости. Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями обычных кредитов устанавливается более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте. Однако следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

При выдаче кредита с  заемщика обычно взимается единовременная плата - в размере фиксированной  суммы либо в размере 3-5% от суммы  кредита. Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

6. Потребительское кредитование под обеспечение материальных ценностей (ломбардный кредит).

 Основная особенность  данного кредита состоит в том, что при выдаче денежных средств банком не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку в залоговое обеспечение банка передаются материальные ценности, принадлежащие заемщику. Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия. Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей  имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

7. Потребительское кредитование для пенсионеров

Данный вид кредита  имеет многоцелевой характер, который  предоставляется только той категории  граждан, которая достигла пенсионного  возраста, но при этом продолжает работать.

8. Возобновляемый потребительский кредит

 Так же данный  вид кредита называют отсрочкой по предоставлению кредитуемых денежных средств. Суть данного кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.

9. Потребительское доверительное кредитование

Данный вид кредита  относится к займам для добросовестных плательщиков ссуды. Выдается он в том  случае, когда у заемщика уже имеется  положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У некоторых кредитных учреждений имеются специальные кредитные продукты для добросовестных заемщиков, для которых, при соблюдении небольших формальностей, выдается доверительный кредита.³

2. Анализ российского  рынка потребительского кредитования

Анализ рынка  потребительского кредитования за истекший 2011 год показал, что шестьдесят два  процента российского населения  живет в кредит. Чаще других потребительским  кредитом пользуются россияне в возрасте от двадцати пяти до сорока пяти лет. Заемщики в своем большинстве приобретают в кредит мебель, крупную бытовую технику и мобильные телефоны. Самая распространенная сумма кредитов достигает размера от десяти до двадцати пяти тысяч рублей. У каждого четвертого россиянина на погашение кредита уходит большая часть (до шестидесяти процентов) своего личного бюджета. Большая часть потребительских кредитов выплачивается в течение одного года.

Постепенное восстановление на рынке труда, рост доходов населения и снижение ставок по потребительским кредитам привели к значительному росту объемов выдаваемых банками беззалоговых кредитов населению.

 В I полугодии 2011 года «Сбербанк» выдал беззалоговых  кредитов на общую сумму 327.8 млрд руб., что стало абсолютным рекордом и составляет более 40% от суммарного объема выданных кредитов всеми участниками рейтинга. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, этот показатель у крупнейшего российского банка вырос на 63%.

Рост объемов по беззалоговому кредитованию отмечается у подавляющего большинства кредитных организаций. Согласно обновленному рейтингу, из 89 участников, которые предоставили свои анкеты в РБК.Рейтинг, снижение объемов отмечено только у 9, при этом большинство из них расположились ближе к концу таблицы.

Незначительное, но все  же снижение объемов выданных в минувшем полугодии беззалоговых кредитов, отмечается у «Юниаструм Банка». Согласно полученной анкеты, в I полугодии 2011 года этот участник выдал кредитов на общую сумму 2.57 млрд руб., что соответствует 27 месту в рейтинге. При этом за аналогичный период прошлого года «Юниаструм Банк» выдал кредитов на сумму 2.68 млрд руб., что на 4.14% больше. Остальные участники, у которых отмечено снижение объемов, находятся ниже семидесятого места.

Таблица 2.1 – Самые  потребительские банки в 1 полугодии 2011г. (РБК. Рейтинг)

Что касается крупнейших банков на рынке беззалогового кредитования, то помимо уже упомянутого «Сбербанка», в десятку лидеров также вошли: «ВТБ 24», «Альфа-Банк», «ОТП Банк», «Восточный экспресс банк», «НБ Траст», «Росбанк», у которого объемы в связи с объединением были консолидированы с банком «Сосьете Женераль Восток», «Русский Стандарт», «ТрансКредитБанк» и «Кредит Европа Банк».

Объем беззалоговых кредитов у «ВТБ 24» за год увеличился на 68.37% и составил, если верить присланной в РБК.Рейтинг анкете, 87.4 млрд руб. Примерно на аналогичный процент увеличился объем у «Альфа-Банк» (70.33%) и составил 49.2 млрд руб. Чуть меньше, в процентном соотношении, вырос объем выданных беззалоговых кредитов у «ОТП Банка» - на 58.56%, до 33.6 млрд руб., что соответствует четвертому месту. Почти на 67% увеличился показатель и у банка «Восточный экспресс» (32.5 млрд руб.). Более значительно в процентном соотношении увеличились объемы у банка «Траст» - 115.8%. За I полугодие  банк «Траст» выдал кредитов на общую сумму 28.6 млрд руб., против 13.3 млрд руб. за аналогичный период прошлого года. В результате, этот участник рейтинга занимает шестое место.

Из «золотой десятки» наименьший темп роста отмечен у «Росбанка» - объем выданных кредитов частным лицам составил чуть более 24 млрд руб., что только на 41.7% больше, чем за аналогичный период прошлого года. «Русский Стандарт» и «ТрансКредитБанк» продемонстрировали более внушительные темпы роста - 130.21% и 171.71%, соответственно. И, наконец, «Кредит Европа Банк» в I полугодии 2011 года «одолжил» розничным клиентам около 16.6 млрд руб., что на 105.07% больше, чем годом ранее.

В таблице по портфелю беззалоговых кредитов на 1 июля 2011 года лидирующие позиции занимают «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Восточный экспресс банк».

Самая востребованная сумма  кредита у жителей РФ составляет от 5 до 15 тысяч рублей. Именно столько брали у банка 26% респондентов. 41% опрошенных брали кредит на суммы от 15 до 50 тысяч. Суммы займа менее 5 тысяч рублей интересны лишь 9 % населения РФ, столько же респондентов готовы брать в кредит 100 и более тысяч в национальной валюте.⁴

Рис.2.1 Суммы кредитования физическим лицам

Однако говорить о  социальном расслоении жителей страны на основе сумм, которые они берут  в кредит, ещё рано. Условия предоставления кредитов банками, процентные ставки, социально-демографический портрет заёмщика существенно накладывают отпечаток на его потребительскую активность и готовность выплачивать кредит. Что именно покупают соотечественники в кредит – лучше объясняет разделение запрашиваемых в банках сумм.

Рис. 2.2 Основные объекты кредитования в России

Как показывают исследования, в покупке бытовой техники  в кредит в большей степени  заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио- видеоаппаратура, средства связи  и компьютеры «здесь и сейчас»  нужны молодёжи. А автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов, однако процент отказов банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.

Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки снижать ставки по кредитам, увеличивать их сроки  и упрощать процедуру выдачи. Несмотря на большие перспективы рынка, банкиры отмечают, что возможности конкуренции за счет снижения процентных ставок практически исчерпаны. Приоритетными методами привлечения клиентов в ближайшем будущем станут улучшение качества обслуживания и дополнительные сервисы. На рынке потребительского кредитования появляются новые игроки. В частности, всерьез заняться потребительским кредитованием решили Внешторгбанк и Международный московский банк. Важнейшим стимулом развития рынка потребительского кредитования является расширение рынка розничных услуг. Именно с этим фактором в значительной мере связана географическая экспансия крупных банков в российские регионы и расширения сети продвижения услуг в тех регионах, где банки действуют достаточно давно. Развитие розничного рынка активно подталкивает банки к совершенствованию технологической базы, расширению спектра предлагаемых продуктов, повышению качества управления и обслуживания клиентов.⁵

Согласно данным Центрального банка РФ на 2011 год, в виде потребительских кредитов физическим лицам выдано свыше 7 трлн. рублей. Как показывает практика, клиентами банка чаще всего становится наиболее молодая и активная часть населения со средним доходом и выше. Желание приобрести что-либо здесь и сейчас побуждает их к оформлению потребительских займов, с которыми большинство из них старается рассчитаться досрочно. Нередко они готовы отдавать за раз большие суммы, нежели это заложено в договоре. Суммы подобных кредитов, как правило, невелики и сопоставимы с реальными доходами этой части населения.

Таким образом, можно  отметить ключевые показатели рынка потребительского кредитования в России:

• 42% процента россиян живут в кредит;
• чаще других потребительские кредиты берут жители РФ в возрасте 25 – 44 лет;
• наиболее распространено потребительское кредитование в Сибирском федеральном округе, где услугой воспользовались 54% жителей;
• в основном покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны;
• самые распространённые суммы кредитов – от 5 до 15 тысяч рублей.
• каждый четвёртый россиянин на погашение кредита расходует от 10 до 15 процентов своего бюджета;
• большая часть потребительских кредитов выплачивается менее чем за год.⁶

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

В настоящее время в нашей  стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят  о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие  пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших  проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять  экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями  кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа  необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.