Технологии работы банков с кредитными картами

АВТОНОМНАЯ  НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ЦЕНТРОСОЮЗА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

         РОССИЙСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ  КООПЕРАЦИИ 
 

Кафедра финансов и статистики 
 
 
 
 

Курсовая  работа

По предмету: Инновационные операции и услуги в банковской сфере

На тему №18

«Технологии работы банков с кредитными картами» 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка

Мелихова  Ксения Станиславовна

Основной  формы обучения

Курс 5

Специальность:

ФК-53

Номер зачетки: 07131

Научный руководитель:

Балалова Елена Ивановна 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2011 
 
 

Содержание 

1. Введение……………………………………………………………………3 стр
2. История возникновения пластиковых карт ……………………………...4 стр
3. Анализ развития рынка пластиковых карт в России и зарубежом……..8 стр
4. Понятие «кредитная карта» и технологии платежных систем………...13 стр
5. Технологии мошенничества с пластиковыми картами………………...21 стр
6. Заключение………………………………………………………………..24 стр
7. Список использованной литературы…………………………………….26 стр

Введение 
 

Данная  тема является наиболее актуальной, поскольку пластиковые карточки являются динамично развивающимися инструментом банковской системы. Они предоставляют реальные возможности для совершенствования весьма трудоемких методов и процедур выполнения финансовых операций.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных  банковских карточек. Началом этого  начинания можно считать платежную  систему Diners Club. Затем появляются, такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card.

В настоящее  время, этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу  обслуживания в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования, как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных карт. У нас в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OlLBI Card, Optimum, Золотая Корона. Тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов.

Внедрение пластиковых карт в качестве одного из основных средств безналичных  расчетов, является важнейшей задачей  «технологической революции» банковской системы. Это средство расчета, обладающая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Пластиковая карта — универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Цель  данной курсовой работы – изучение теоретических основ, проблем и перспектив развития пластиковых карт как инструмента банковской системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

История возникновения  пластиковых карт

История денег уходит  в глубину веков, в те времена, когда человечество отказалось от прямого обмена товара на товар. Вся  дальнейшая эволюция от экзотических ракушек к редкостным веществам, а затем к драгоценным  металлам была поиском оптимального мерила человеческому труду, исключающего появление инфляции. В конце этого  пути стояли бумажные деньги, эмиссия  которых регулировалась сначала  царским казначейством, а в последствии государственным банком, т.е. организацией, основной функцией которой было  регулирование монетарного хозяйства страны. Теоретически бумажные деньги имеют много недостатков, но основной причиной появления безналичных форм платежей явился тот факт, что деньги легко изымаясь из обращения,  теряют способность генерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий покупательскую  способность коммерсанта, оставлял  банку возможность доходного использования этих средств до момента оплаты по счету продавца. Поэтому рынок оптовой торговли, а затем и расчеты между организациями были давно переведены на безналичные формы оплаты, дающие возможность максимального использования денег.

В  конце XIX — начале XX в.   развитие банковской системы привело к рождению пластиковых  карт.

Однажды в 1949 году Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетел в очередной раз в Нью-Йорк, чтобы навестить тяжелобольного отца, и встретил своего давнего друга Фрэнсиса Макнамару. Дела у обоих друзей шли неважно. Блумингдейл после работы продюсером бродвейских шоу безуспешно пробовал себя на поприще кинематографа в Голливуде. Макнамара возглавлял финансовую компанию «Hemilton Credit Corporation», которой на тот момент клиенты задолжали 35 000 долларов, без большой надежды когда-либо вернуть эти долги. Видимо, по этой причине, Макнамаре приходилось значительную часть времени проводить со своим юристом Ральфом Снайдером. Встретившись, эти трое решили вместе пообедать в ресторане Мейджерс Кэбин Грилл, находившемся неподалеку от Эмпайр Стейт Билдинга, в самом центре Манхэттэна.

В тот  исторический день разговор за обедом зашел об одном из клиентов Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям за проценты пользоваться своим текущим банковским счетом. Продавцы магазинов, позвонив ему по телефону, получали от него разрешение записать стоимость покупок на его счет. Такой способ кредитования нельзя было назвать со всем уж новым, но оригинальным в нем было именно наличие посредника, использующего свою кредитоспособность, чтобы предоставить кредит людям, которые иным способом могли бы его и не получить.¹

Однако  последний факт показался друзьям  изъяном в этой необычной финансовой схеме. Ведь людей, не имеющих кредитной  линии в магазине, как раз кредитовать  и не следует, с ними чаще всего  возникают проблемы. С другой стороны, периферийный район Нью-Йорка с  небольшим числом магазинов —  не самый лучший рынок для подобных операций. Возможно, именно потому, что  они сидели в ресторане, Манхэттен  с огромным количеством ресторанов, в которых ежедневно обедают  тысячи бизнесменов, показался им идеальным  полем для нового бизнеса. В пылу энтузиазма они позвали владельца  ресторана и спросили его, сколько  он готов платить за новых клиентов, которых он не получил бы никаким  другим способом. Тот, не моргнув глазом, ответил: «Семь процентов». — Ставка, которая несколько десятилетий  преобладала на рынке кредитных  карточек. Позже, когда карточный  бизнес уже процветал, они как-то спроси ли у этого же хозяина, откуда он взял эти знаменитые «семь процентов». «Агент по путешествиям потребовал бы десять процентов», — был ответ.

Для расширения круга клиентов и их идентификации  в ресторанах партнеры решили использовать эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже применялись многими магазинами и бензиновыми компаниями. Так, в конце обеда было принято решение создать новое предприятие.

Макнамара со Снайдером в качестве доли вносили «Хэмилтон Кредит Корпорейшн» с ее 35 000 долларов невозвращенных долгов, Блумингдейл внес 5000 долларов наличных. Эти 5000 долларов были единственными реальными деньгами, с которых началось предприятие. Хотя Блумингдейл заинтересовался идеей, но деньги внес скорее из дружеских чувств, чем в надежде на прибыльный бизнес.

После отъезда Блумингдейла в Калифорнию Макнамара и Снайдер с энтузиазмом взялись за дело. Поскольку их офис находился в Эмпайр Стейт Билдинг, они просто подсовывали под двери соседних офисов листовки с приглашением воспользоваться новой услугой. Плата за первые карточки не взималась, и кредитная история никак не проверялась. Чтобы получить карточку, пришедшему клиенту достаточно было выглядеть прилично и заявить, что он работает в том же здании. Параллельно для обслуживания этих клиентов было привлечено 10—12 близ лежащих ресторанов. За первый месяц компания получила 140 долларов дохода от оборота, составившего 2000 долларов. В течение второго месяца бизнес стал расти еще быстрее, и возникла острая необходимость в дополнительном капитале для кредитования.

Блумингдейл на соответствующую просьбу партнеров поставил условие увеличения его доли в капитале компании. После того, как нью-йоркцы, уверенные в конечном успехе предприятия, не уступили, Блумингдейл начал в Лос-Анджелесе собственные операции с кредитными картами по аналогичной схеме, известные под названием «Dine and Sign» («Пообедав, распишись»). Ему удалось привлечь 25 ресторанов, через 3 месяца его ежемесячный оборот составлял 150 000 долларов, и он тоже начал испытывать затруднения, поскольку сам не имел существенных источников кредита.

В Нью-Йорке  к тому времени ежемесячный объем  операций составлял 250 000 долларов, и  тогда партнёры решили объединиться исходя из принципа: «если прогорим, то все вместе». Так уже через  три месяца их предприятие обрело «национальный масштаб», действуя в  Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, а также  в Бостоне, где они выкупили операции, ранее начатые бывшим партнером  Блумингдейла по «Dine and Sign».

После того, как они объединились, дело повсеместно стало называться «Diners Club». 70% принадлежало Макнамаре, остальные поровну делились между Блумингдейлом и Снайдером. К этому моменту Блумингдейл внес еще 25 000 долларов, что вместе с первоначальными 5000 и небольшой суммой, потраченной на «Dine and Sign», оказались единственными реальными деньгами, когда-либо вложенными в это предприятие.

Уже через  год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками и 35 000 держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год. К концу 1951 года Diners Club принесла чистый доход 61 222 доллара с оборота в 6,2 миллиона долларов. В последующие годы система продолжала расширяться как географически — в Европу, так и разнообразя коммерческую сеть. Вначале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты «Diners Club», поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании.

Однако  главные трудности начались, когда  на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных  карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год.

В этом году была создана система Карт Бланш, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хил тон». В 1965 году Карт Бланш была продана Фест Нэшнл Сити Бэнк (впоследствии СитиБэнк).

Впервые идея использования при расчетах предоплаченных карт была высказана в 1880 г. американским экономистом Эдуардом Беллами в работе "Глядя назад" (Еdward Bellamy, "Looking Backwards")- В 1914 г. компанией "General Petroleum Corporation of California" была выпущена первая картонная карта, чье применение было ограничено оплатой нефтепродуктов. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). А в шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

Еще в 1914 г. крупные универмаги в США  стали  выдавать кредитные карточки своим  клиентам. В 1928 г. был изобретен прообраз  пластиковых карточек - металлический  ярлык, на котором было выдавлено  имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось  первой объединение предприятий, согласившихся  кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной  кредитной карточки “Diners Club” (“Обеденный клуб”). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “Diners Club”  и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “Diners Club”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “Diners Club”, а тот - с ресторанами.

Ряд крупных  американских банков, оценив успех  первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и  за рубежом создавалась целая  сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался  обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.

Успех использования небумажных платежных  средств объясним:

–   они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в  более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

–  клиенты  видят в них более удобную  форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;

–  заинтересованность появляется у торговых точек, которые  с согласием принимать, как платежное  средство, карточки расширяют круг своих клиентов;

–  с  позиций государства использование  платежных систем снижает стоимость  обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

Основная  особенность платежных систем построенных  на пластиковых картах  состоит  в обслуживании розничного товарооборота  в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

          Сегодня независимые коммерческие  банки России, имея полную свободу  действия в отношении пластиковых  карточек, предлагает своим клиентам  карточки как международные, так  и российские. 
 
 
 
 

Анализ  современного рынка  пластиковых карт в РФ и зарубежом  

Рассматривая  банковскую пластиковую карту как  платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества:

·  для самого клиента – это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность – начисление процентов, удаленное управление счетам и многое другое;

·  для предприятия – расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ;

·  для банков – расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительной комиссии и как следствие увеличение дохода повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а  средство снятия наличных. Это объясняется  рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых  карт. 

Анализ  развития рынка пластиковых  карт в РФ 

Развитие  российского рынка платежных  карточек является одним из важнейших  факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего  совершенствования современных  инструментов розничных платежей, способствующих развитую в России карточной индустрии.

Развитие  карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные  с обслуживанием наличного денежного  оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в  банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков, а  так же во многом способствует активному  развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.²

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одному из ведущих позиций занимают платежные  карточки.

Во многом благодаря универсальности платежной  карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в Росси, но и зарубежном) карточному направлению представлено на рис.1.

Рисунок 1 - Количество эмитированных карт, млн 

Согласно  новому исследованию, проведенному Национальным агентством финансовой информации (НАФИ) в январе 2008 года только треть россиян  пользуется банковскими пластиковыми карточками. Исследование показало, что  по сравнению с июлем 2007 года количество держателей пластиковых карточек в  январе 2008 года осталось практически  неизменным. Различия в количестве держателей находятся в переделах  статистической погрешности исследования. Уровень пользования пластиковыми карточками в 2010-2009 гг. представлен  на рис 2.

Рисунок 2 - Уровень пользования банковскими  пластиковыми картами в 2010-2009 гг., % от всех опрошенных

На данный момент на рынке присутствуют карты  международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка рис.3.

Рисунок 3 - Структура российского рынка  пластиковых карт

Из отечественных  продуктов выделяют тока Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей  дебетовых карт – Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей рис.4.

Рисунок 4 - Платежные системы дебетовых  карт

Спрос на кредитные карты тоже растет. Популярность данного банковского  продукта эксперты связывают с кредитным  бумом. Население нуждается в  заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных карт большинство  пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система – MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%) рис 5.

Рисунок 5 - Платежные системы кредитовых карт

На развитие рынка пластиковых карт оказывает  влияние культур потребления  этих продуктов. В отличии от европейских стран и США, в России большинство потребителей пока еще используют карту для получения заработной платы или стипендии (90%). Доля респондентов, использующих карту для оплаты товаров и услуг в магазинах, составляет 10%, для хранения сбережений – 6% (рис 6).

Рисунок 6 - Цели использования банковских карт

Наиболее  распространенными пластиковыми карточками являются зарплатные карточки, с помощью которых россияне получают заплату, пенсию, стипендию. 90% опрошенных держателей пользуются именно запрлатными карточками.

Каждый  десятый россиянин, пользующийся пластиковыми карточками, сообщил, что имеет в  своем распоряжении кредитную карту. 7% опрошенных являются держателями дебетовой карточки без овердрафта и 2% - дебетовой карточки с овердрафтом. Подобнее распространенность различных видов пластиковых карточек приставлена на рис.7.

Примечание. Сумма ответов  превышает 100%, так  как вопрос предполагал  выбор нескольких видов карточек.

Рисунок 7 - Количество пользователей основными видами пластиковыми картами, % пользователей пластиковыми картами

Большинство держателей пользуются только одной  пластиковой картой. Об этом сообщили 85% опрошенных. Каждый десятый держатель (12%) использует две карточки. У 2 % опрошенных в обращении находиться три карточки, и у 1% - четыре или пять пластиковых карточек. Структура держателей карточек по количеству карточек в обращении представлена на рис.8.

Рисунок 8 - Структура держателей карточек по количеству карточек в пользовании у респондента, % пользователей карточек

Подобная  структура держателей карточек по числу  пластиковых карт в обращении  наблюдается по всем основным видам  банковских карточек. Не менее 90% держателей определенного вида карточек используют только одну карту. Подобнее структура  держателей карточек по количеству карточек в обращении среди пользователей  различными видами карточек представлена в таблице 1.  

Таблица 1 - Структура пользователей карточек по количеству карточек в пользовании  основными видами карточек, % пользователей  карточек на 1 января 2010 год

Таким образом, принимая во внимания значительный темп роста выпуска карточек (ежегодно около 140%) можно прогнозировать, что  через один-два года на каждого  жителя будет приходиться по одной  карточке.

Среди держателей карточек подавляющее составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Кредитными организациями программ потребительского кредитования. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%. При этом количество карточек, полученных держателями по собственной инициативе, мо прежнему незначительно, то есть подавляющее большинство карточек – это карточки, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. 
 

Понятие «кредитная карта» и технологии платежных систем

Кредитная карта (credit card) — платежная карта, дающая держателю право осуществлять покупки товаров (услуг) и получать кассовые авансы в кредит, на условиях и в пределах, оговоренных в кредитном соглашении с эмитентом; для держателя кредитной карты эмитент обязательно устанавливает общий кредитный лимит и, как правило, также раздельные лимиты на покупки товаров (услуг) и на получение кассовых авансов; кредитные карты, так же как и расчетные, предполагают выставление единого счета держателю по истечении учетного периода; дебетование счета происходит также один раз в течение учетного периода; однако в отличие от расчетных карт расходы держателей кредитных карт не могут превышать определенной суммы (кредитного лимита) и, кроме того, держатели кредитных карт не обязаны полностью оплачивать текущие расходы по истечении учетного периода; в кредитном соглашении между эмитентом и держателем кредитной карты устанавливается минимальный размер погашения кредита по истечении учетного периода, с оставшейся суммы задолженности эмитент взимает с держателя проценты; различают

кредитные карты с невозобновляемым кредитом (non-revolving credit) и с автоматически возобновляемым кредитом (revolving credit). 

Кредитные карточки, очевидно, явились логичным продолжением практики покупок в долг при помощи выпускаемых торговыми предприятиями кредитных книжек, которые выдавались постоянным клиентам. Такие книжки начали широко распространяться в США с начала 20-го века. Одной из первых трансформировала книжку с долговыми записями в аккуратную картонную карточку с данными о клиенте компания Mobil Oil, владевшая сетью бензоколонок. Интересно подошла к вопросу фирма Farrington Manufacturing из Бостона: в 1928 году она начала выдавать солидным клиентам металлические карты с выдавленным текстом, содержавшим имя и адрес покупателя. При расчете за товар, продавец вкладывал такую "кредитку" в миниатюрный пресс (импринтер) и данные отпечатывались на бумажном чеке.