Технология работы системы «Клиент-банк»

Введение

 

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

 Актуальность темы  достаточно очевидна, так как  все чаще и чаще в нашей  жизни мы сталкиваемся с электронными  расчетами, и все чаще и чаще  современные инструменты денежного  обращения начинают вытеснять  на некоторых рынках своих  предшественников - наличные и безналичные  деньги. Причины этого процесса  достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов.

 При современном уровне  развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

 

 

 

 

 

ГЛАВА I Теоретические основы системы электронных платежей «Клиент-банк»

    1. Платежная система в информационной экономике

 

Российские экономисты дают следующие определения платежной  системы:

-  платежная система  - совокупность инструментов и  методов, применяемых в хозяйстве,  для перевода денег, осуществления  расчетов и урегулирования долговых  обязательств между участниками  экономического оборота; 

-  платежная система  - это совокупность адекватного  программного обеспечения, линий  связи, вычислительных мощностей,  организаций работ, экономического  и правового обеспечения; 

-  платежная система  страны есть совокупность законодательно  регулируемых элементов, обеспечивающих  выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической  деятельности.

Платежная система как  экономическая категория выражает совокупность социально-экономических, организационно-экономических и  институционально-экономических отношений  по поводу обеспечения расчетов. Социально-экономические  отношения, выражающие сущность платежных  систем, связаны с формой собственности, которая преобладает в данном обществе. При социализме средства производства находятся в общественной собственности через государство, и они выведены из сферы товарно-денежных отношений, поскольку все расчеты  между предприятиями производятся на безналичной основе с категорическим запретом обналичивания средств. С изменением формы собственности изменяются и платежные системы. Организационно-экономические отношения определяются как совокупность средств и методов, применяемых для перевода денег, включая линии связи, программное обеспечение реализации данных задач. Под институционально-экономическими отношениями понимаются те институты, с помощью которых осуществляются эти расчеты (банки, процессинговые центры, платежные сети и т.д.).

К платежным системам относятся  как межбанковские системы для  перевода крупных сумм денег, лежащие  в основе функционирования национальных и международных рынков кредитов и капитала, так и системы для  перевода небольших сумм, используемые хозяйствующими субъектами и частными лицами. Платежные системы состоят  из ряда ключевых компонентов, включая  деньги нлн денежные обязательства, обычно используемые финансовыми властями или финансовыми учреждениями, и широкий набор инструментов, правил и процедур для фиксирования, оповещения и перевода права собственности на эти обязательства между пользователями. Как в системах банковских переводов, так и в розничных платежных системах в большинстве индустриальных стран применяются преимущественно электронные технологии.

Период развития и формирования платежных систем в информационной экономике прошел следующие этапы: электронизацию, компьютеризацию и интернетизацию.

 

    1. Система «Клиент-банк»

 

Система «Клиент-банк» - информационно-диалоговая компьютерная система, дающая возможность  клиенту банка управлять и  контролировать свой счет, не посещая  банк.

Потенциальных пользователей  условно можно поделить на две  категории. Первая - региональные предприятия, не имеющие возможности постоянно  ездить в банк, хотя бы потому, что  они удалены от него. Вторая - предприятия, расположенные в крупных городах, но осуществляющие очень много оперативных  платежей.

"Клиент-Банк" дает возможность  не только своевременно проводить  платежи, но и порой экономить.  Ведь у отечественных банков  разная ценовая политика. Некоторые не берут плату за установление программного обеспечения, другие при переходе клиента на систему "Клиент-Банк" освобождают его от платы за обслуживание.

Нет единодушного подхода  и к собственно программному обеспечению. При том, что все же подавляющее большинство отечественных банков покупает программное обеспечение "Клиент-Банка" у разработчиков, некоторые сами разрабатывают свои системы.

Система "Клиент-Банк" относится к системам удаленного банковского обслуживания (УБО). Кроме  нее, сюда входят Интернет-банкинг и телебанк.

"Клиент-Банк" является  программно-техническим комплексом, который позволяет предприятию  руководить своим счетом с  компьютера, установленного в офисе  предприятия. Банки разрабатывают  программы "Клиент-Банк" самостоятельно, или покупают уже готовую программу  у организации, владеющей правами  на нее, и приспосабливают к  собственной автоматизированной  банковской системе (далее - АБС), или получают программу при  покупке АБС. 

Поскольку связь между  компьютером клиента и компьютерной сетью банка осуществляется при  помощи телефонных линий общего пользования, система "Клиент-Банк" должна соответствовать  требованиям НБУ по защите электронных  банковских расчетов. Каждый программный  комплекс "Клиент-Банк" проходит в НБУ проверку на соответствие требованиям  безопасности передачи информации и  другим техническим требованиям, при  успешном результате которой разработчик  получает сертификат соответствия. Это  необходимо для того, чтобы предотвратить  несанкционированный доступ к счету  клиента третьих лиц или доступ клиента к другим банковским счетам, кроме тех, которые указаны в  договоре на обслуживание.

Основной функцией "Клиент-Банка" является предоставление возможности  предприятию проводить платежи  со своего текущего счета в банке, не посещая банк, из офиса предприятия.

Кроме того, "Клиент-Банк" позволяет:

 

  • осуществлять мониторинг денежных средств на текущем счете. То есть уполномоченный работник предприятия (как правило, это лица, наделенные правом первой и второй подписи на платежных документах) может, не посещая банк, контролировать движение средств на текущем счете, выяснять личность плательщика и назначение платежа. Благодаря этому можно, к примеру, оперативно отгружать продукцию потребителям по факту ее оплаты;
  • получать выписки с текущего счета;
  • получать от банка ежедневные официальные курсы иностранных валют, используемых при бухучете операций;
  • вести справочник своих контрагентов по платежам и справочник назначения платежа. Эти справочники позволяют значительно быстрее формировать платежные документы, поскольку отпадает необходимость вновь заносить информацию в каждый документ - готовый шаблон переносится в платежный документ из справочников;
  • получать от обслуживающего банка уведомления о новых банковских услугах, текущих процентных ставках по кредитам и депозитам, другую информацию, которую банк считает нужным оперативно доводить до клиентов. Возможно и обращение клиента к обслуживающему банку. Эта функция позволяет предприятию и банку оперативно обмениваться информацией.

Основные преимущества системы "Клиент-Банк"

Во-первых, удобство. Ведь в "Клиент-Банке" автоматизирована подготовка таких документов, как платежное поручение, мемориальный ордер, заявка на перевод валюты. Вид электронных документов, отраженных в интерфейсе пользователя, максимально приближен к бумажным, что значительно упрощает пользование системой. Как и бумажные, электронные платежные документы, отправляемые в банк, подписывают должностные лица предприятия, но вместо обычной используется электронная подпись, хранящаяся на дискетах.

Во-вторых, оперативность. При  пользовании "Клиент-Банком" увеличивается скорость прохождения платежей (если операционист банка подтверждает электронный документ клиента сразу при его поступлении в банк). Высокая оперативность обусловлена тем, что, как указывалось выше, платежное поручение в электронном виде готовится один раз, причем это делает не операционист банка, а работник предприятия. Кроме того, не нужно готовить первичные платежные документы на бумажных носителях. Вместо них раз в неделю готовится реестр электронных документов.

В-третьих, мобильность. Пользование "Клиент-Банком" делает общение с банком неограниченным во времени, поскольку технические возможности большинства программных комплексов позволяют круглосуточно отправлять документы в банк и просматривать полученные оттуда.

Средства информационной безопасности современных систем "Клиент-Банк" при корректном их использовании  гарантируют надежную защиту системы  от несанкционированного доступа и  модификации информации, передаваемой по телефонным каналам связи.

Наряду с очевидными преимуществами, "Клиент-Банк" имеет и некоторые  недостатки.

Поскольку "Клиент-Банк" устанавливается на четко определенном компьютере, то перевод денежных средств  с использованием системы требует  присутствия в этом месте руководящих  лиц предприятия, наделенных правом первой и второй подписи. В противном  случае руководители предприятия вынуждены  открыть электронную подпись  другим лицам, что увеличивает опасность  несанкционированного использования  средств на текущем счете. В отличие  от "Клиент-Банка", система Интернет-банкинга позволяет подписывать электронные документы с различных компьютеров, имеющих доступ к сети Интернет, и таким образом обеспечивает пользователям определенную пространственную свободу.

Кроме того, могут возникнуть ошибки при переносе информации из "Клиент-Банка" в АБС банка, если эти системы создавались  различными разработчиками. Поэтому  советуем поинтересоваться, насколько  совместимы программный комплекс "Клиент-Банк" и АБС, используемая в банке.

Набор типовых форм, поддерживаемых системой «Клиент — банк»:

— Платежное поручение;

— Выписка из лицевого счета (рублевая);

— Выписка из лицевого счета (валютная);

— Распоряжение по транзитному  валютному счету;

— Заявление на перевод  средств в СКВ;

— Заявка на продажу иностранной  валюты;

— Заявка на покупку иностранной  валюты;

— Заявление об акцепте (отказе от акцепта);

— Уведомление о поступлении  средств на транзитный счет;

— Справка о валютных операциях;

— Справка о поступлении  валюты Российской Федерации;

— Справка о подтверждающих документах;

— Паспорт сделки;

— Текстовый документ.

 

По мере появления новых  банковских продуктов Банк вправе расширить  вышеуказанный перечень документов. В случае необходимости возможна интеграция системы «Клиент —  банк» с внутренней бухгалтерской  системой организации.

Для подключения к системе  «Клиент — банк» организации  необходимо заключить с Банком договор  об использовании системы обмена электронными документами «Клиент  — банк» для управления открытыми  в Банке счетами.

Глава II Технология работы системы «Клиент-банк»

2.1. Технология работы системы «Клиент-банк»

 

Технологические особенности  системы:

  • Связь с банком осуществляется посредством Microsoft Remote Access Serviсe
  • База данных клиентского места реализована на PARADOX 3.0
  • Клиентская часть системы "Клиент-Банк" может функционировать под управлением различных операционных систем ( MS DOS, Windows 95 PE и Windows 95, Russian, Windows NT 4.0 WS и Windows NT 4.0 Server)
  • Разработано несколько схем доступа к банковской базе данных , как непосредственно к рабочей базе , так и через специфику Proxy-сервера
  • Безопасность системы "Клиент-Банк" основывается на алгоритмах RSA, MD5, DES
  • Секретные ключи системы "Клиент-Банк" могут храниться на дисковых носителях или устройствах Touch memory . Каждая из взаимодействующих сторон располагает собственными средствами генерации ключей.
  • Реализована возможность использования PPTP-протокола Microsoft, поддерживающего защищенный информационный канал при работе через открытую систему передачи данных, в частности, Internet.

Клиентское рабочее место  может функционировать на компьютерах  с процессором не ниже 486 и имеющих  ОП не менее 4M. Компьютер должен быть оснащен Hayes-совместимым модемом  со скоростью передачи не менее 2400b .

Влияние ОС проявляется только на коммуникационной компоненте системы - RAS.

Эта компонента поддерживается для следующих ОС :

- MS DOS,

- Windows 95 PE и Windows 95 Russian,

- Windows NT 4.0 WS и Windows NT 4.0 Server.

Использование других сред Windows (3.11, OSR и т.п.) не исключается, однако, в каждом отдельном случае требуется особый подход.

Также является немного завышенным требование наличия процессора не ниже 486. Это требование возникло ввиду  того, что система RAS очень чувствительна  к классу процессора и стабильно  работает, начиная с PC486. О процессорах 386 этого сказать нельзя, однако имеются  случаи, когда система нормально  работает и на PC386. Но здесь уже  следует пробовать.

Служебная информация в нижней строке включает в себя :

- размер свободной оперативной  памяти (в килобайтах), доступной  программе Scrooge: максимальный размер блока, который можно запросить для работы и весь доступный обьем свободной оперативной памяти;

- размер свободной оперативной  памяти, доступной транспортному  драйверу защищенного режима, обеспечивающему  обмен информацией между программой  Scrooge и драйвером "IPX/SPX" или "Named Pipe" фирмы Microsoft, собственно осуществляющим взаимодействие с Microsoft SQL сервером (m:xxxxx);

- число открытых соединений (хендлов) с SQL сервером (h:xxxxx).

- показания системного  таймера (в секундах). При пассивности  устройств управления (клавиатура, мышь) ежесекундно декрементируется. Активизация устройств управления  взводит его в максимально  допустимое значение.

Фактически его показания - интервал времени до автоматического включения режима "Блокировка".

Данная программа дает возможность одновременно работать с одними и теми же банковскими  документами из существенно удаленных друг от друга рабочих мест в любое время суток. Банк гарантирует проведение текущим днем документов, присланных до окончания операционного дня в банке.

Позволяет избежать ошибок и возврата документов: уже при  вводе документа в вашем офисе  система определит неверность его  заполнения и подскажет правильное решение.

Обеспечивает внутриофисную  автоматизацию: архивы всех документов и выписок хранятся в удобном  для просмотра виде.

Отвечает самым жестким  требованиям безопасности: действия любого пользователя, как в вашем  офисе, так и в банке, фиксируются  в журналах; весь обмен данными  между клиентами и банком надежно  защищен; подпись электронных документов осуществляют лица, указанные в банковских карточках, с помощью современных  систем электронно-цифровой подписи.

Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и  затем продает или бесплатно  предоставляет доступ к ней своим клиентам. С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-клиент" не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касаются организационной сферы деятельности. Система "банк-клиент" позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, что и бумажный документ. "Клиент-Банк" включает в себя банковскую и клиентскую часть. Перед передачей в банк документов по каналам связи осуществляется кодирование данных. Подготовленные документы "подписываются" лицами, имеющими право первой и второй подписи. Для подписи документов ответственное лицо вводит известный только ему пароль, реализующий функцию "электронной" подписи. Получаемая клиентом выписка также персонифицируется электронной подписью, что гарантирует достоверность информации для клиента. При передаче информации от банка клиентам может быть предусмотрено использование факсимильной связи.

Рассмотрим, как на практике «Клиент-банк» выполняет свою основную функцию - осуществление платежей с текущего счета без посещения банка. На рисунке 1 показано главное меню клиентской части программного комплекса "Клиент-Банк".

 

Рис. 1. Главное меню клиентской части программного комплекса «Клиент-банк»

 

 

При помощи опций "Входящие приходные", "Входящие расходные", "Исходящие расходные" можно  просмотреть движение денежных средств  на счетах за любой период, ввести платежные  документы, изменить статус введенных  документов, просмотреть остатки  на счетах, напечатать реестр документов в любом разрезе, напечатать выписку движения средств за любой период.

При помощи опции "Входящие приходные" на экране можно просмотреть  все платежи, поступившие на счет (рис. 2).

Рис.2 Опция «Входящие приходные»

 

Для того чтобы осуществить  со своего текущего счета очередной  платеж, пользователю "Клиент-Банка" нужно войти в пункт меню "Документы/Добавить". В этом случае на экране компьютера появится документ, который по своему виду мало чем отличается от стандартного платежного поручения (рис. 3).

 

 

 

 

 

 

 

Рис.3 Платежное поручение  системы «Кдиент-банк»

 

Как видим, отдельные поля платежного электронного документа  могут быть автоматически заполнены  из базы шаблонов периодических платежей. Это значительно сокращает время  на подготовку платежного электронного документа.

После подготовки на платежный  документ ставят электронные подписи  директора и главного бухгалтера и отправляют в банк средствами электронной  связи после выполнения функции  меню "ОК".

Таким образом операционист банка получает от предприятия готовый для отправки по системе электронных платежей НБУ документ в электронном виде, а не на бумажном носителе. Это, кроме всего прочего, исключает ошибку, которую может допустить операционист банка при перенесении информации с бумажного документа, предоставленного клиентом, в компьютер.

Если окажется, что работник предприятия допустил ошибку при  формировании электронного документа, уже отправленного в банк, система  позволяет проверить, отправил ли банк платеж по назначению, все ли средства еще находятся на счете предприятия. Если платеж еще не отправлен, система  позволяет предприятию отменить платеж, а затем внести коррективы в платежный документ и отправить  его в банк повторно.

 

2.2. Система Клиент-банк "TIVAL"

 

Система Клиент-банк «TIVAL» - программный продукт, использующийся в банковской деятельности и обеспечивающий следующие функциональные возможности:

    • подготовка и передача клиентом в банк для исполнения платежных поручений;
    • получение клиентом информации об остатке и движении на счете;
    • получение клиентом электронных копий документов по платежам, поступившим на его счет;
    • ведение справочника постоянных контрагентов;
    • ведение справочника банковских учреждений России.

 

Краткая характеристика системы:

 

    • удобный Windows-интерфейс;
    • полное соответствие требованиям "Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации" ЦБ РФ от 8 сентября 2000 г. N 120-П;
    • высокая надежность, основанная на использовании для хранения данных СУБД промышленного уровня "Interbase";
    • возможность организации прямого обмена данными с базой АБС без процедур экспорта/импорта документов через файлы;
    • возможность встраивания любого пакета криптозащиты (PGP, Анкрипт, Верба-О и т.д.);
    • поддержка любой почтовой системы;
    • гибкая процедура обмена платежными документами с различными бухгалтерскими программами;
    • автоматическое обновление справочника БИК;
    • бесплатная установка и адаптация для любой АБС;
    • бесплатная поставка новых версий.

 

 

Заключение

 

В наше время новых информационных технологий логическим развитием дистанционных  платежных систем является их интеграция с универсальными банковскими системами. Технические аспекты такой интеграции проработаны на сегодняшний день хорошо. Банки проявляют к этому  делу интерес, такие локальные системы  безналичным дистанционным управлением  банковского счета (вклада) платежей смогут стать основой для создания развитой инфраструктуры, эти расчеты  получат более широкое распространение, как в больших городах, так  и в регионах.

Опыт создания и эксплуатации описанной локальной дистанционной  системы управления банковским счетом (вкладом) показал следующее: система  оказалась достаточно эффективной. Хотя этот проект особо не рекламировался, за короткое время руководители и  бухгалтера многих как больших, так  и малых предприятий устанавливали  систему «Банк-Клиент», которая удобна, проста, и на много облегчает работу.

Коммуникационные отделы в банках обеспечивают субъектам  дистанционной платежной системы  доступ к сетям передачи данных.

Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между  географически распределенными  участниками дистанционно-платежной  системой.

Система "Клиент-Банк" - автоматизированная компьютерная система  электронных расчетов через модемную связь.

В России системы "банк-клиент" получили широкое распространение и ими располагают даже небольшие банки.