Тенденции развития розничного кредитования в России
Оглавление
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ
СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ
1.1 Понятие
и виды банковских продуктов
и услуг, предоставляемые
1.2 Правовые
аспекты осуществления
2. Банковские продукты и услуги, предоставляемые субъектом банковского рынка Орловской области (на примере Операционного офиса «Комсомольский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк») 15
3. ПЕРСПЕКТИВЫ
РАЗВИТИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
3.1 Прогнозирование
объемов кредитования в
3.2 Совершенствование видов кредитных услуг для физических лиц 27
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 31
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 33
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 35
Приложения 36
ВВЕДЕНИЕ
В условиях рыночной экономики для привлечения новых клиентов перед руководством стоит задача в разработке и реализации конкурентоспособного ассортимента банковских продуктов и услуг, особенно для физических лиц.
Основными мотивами спроса на банковские услуги со стороны населения, которые определяют виды и характеристики банковских продуктов, являются поддержание личной ликвидности, инвестирование свободных денег, приобретение благ за счет будущих доходов.
Поддержание личной ликвидности
обеспечивают такие банковские продукты,
как текущие счета, банковские карты.
С их помощью граждане осуществляют
платежи в погашение
Потребность в инвестировании
свободных денег
С целью приобретения благ за счет будущих доходов прибегают к потребительским и ипотечным кредитам, лизингу.
Перечисленные три группы услуг являются базовыми для любого банка. Наряду с ними банки предоставляют сопутствующие дополнительные услуги, к числу которых можно отнести: услуги по обмену валюты; предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов с различными режимами использования; услуги финансового консультирования и др.
Банки при разработке и
продвижении своих продуктов
должны учитывать наряду с конкурентной
позицией на банковском рынке также
и общую ситуацию на финансовом рынке,
прогнозировать динамику основных макроэкономических
параметров, оказывающих влияние
на изменение характеристик спроса
на банковские продукты. При этом финансовые
рынки более динамичны и
Таким образом, тема курсовой работы является актуальной.
Целью исследования является изучение банковских продуктов и услуг, предоставляемые физическим лицам, рассмотрение основных проблем, а также определение основных направлений развития операционного офиса «Комсомольский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк».
Для реализации поставленной цели необходимо решить задачи:
- определить понятие банковских продуктов и услуг для физических лиц;
- рассмотреть основные виды розничных банковских продуктов и услуг;
- изучить правовые аспекты осуществления розничных банковских продуктов и услуг;
- изучить особенности розничных электронных банковских услуг;
- оценить эффективность деятельности Операционного офиса на рынке розничных банковских продуктов и услуг Орловской области;
- разработать рекомендации для повышения эффективности работы Банка в сфере розничных банковских услуг.
В качестве объекта исследования выбран Операционный офис «Комсомольский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в г. Орле.
Предметом исследования являются банковские продукты и услуги, предоставляемые физическим лицам (населению).
Методологическая база строится на следующих методах: аналитический, сравнительный, изучение нормативно-правовой базы и др.
Теоретической основной курсовой работы послужили исследования отечественных ученных: Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Рудаковой О.С., Н.Д. Эриашкили, М.М. Прошунина и др., а также монографии и публикации.
Практическая значимость работы заключается в том, что результаты работы могут быть использованы Операционным офисом с целью повышения эффективности деятельности.
Структура работы представлена введением, тремя главами, заключением, библиографическим списком, приложениями. В первой главе содержатся теоретические основы представленной темы, вторая глава характеризует практический аспект работы на примере Операционного офиса «Комсомольский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк», который заключается в анализе деятельности Операционного офиса на рынке розничных банковских продуктов и услуг Орловской области, в третьей главе представлены рекомендации по совершенствованию деятельности Банка.
Работа написана на 32 листах, содержит 12 приложений и 1 вкладыш-брошюру.
1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ
И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ
1.1 Понятие и виды
банковских продуктов и услуг,
предоставляемые физическим
Работая на розничном рынке, банки оказывают потребителям разнообразные услуги и продают определенные продукты.
В российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковский продукт и банковская услуга. Согласно мнению Г.Н. Белоглазовой «Банковская услуга – это представляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Банковский продукт – это банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»»1.
В свою очередь, Рудакова О.С. считает, что «Банковская услуга – это благо, предоставляемое банком в форме деятельности его сотрудников, или, иначе – это операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей населения. Совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленную банковскими регламентами и имеющую определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называют банковским продуктом. Можно сказать, что банковский продукт – это форма проявления банковской услуги»2.
Более того, по мнению Стояновой Е.С., «Банковская услуга - это форма удовлетворения потребностей клиента, а банковский продукт - это способ оказания услуг клиенту. Из этого вытекает деление банковских продуктов на простые, которые реализуются одним функциональным подразделением банка путем оказания одной услуги, и сложные продукты, в реализации которых могут быть задействованы несколько подразделений банка в течение длительного времени путем оказания комплексной услуги клиенту».
В российской литературе не закреплено понятие розничный банковский продукт. В целом, проанализировав разные мнения, на наш взгляд, под розничным банковским продуктом следует понимать набор банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности розничного клиента.
Совокупность банковских услуг относительно постоянна, она изменяется в связи с появлением качественно новых потребностей у населения либо принципиально новых возможностей у банков. Например, потребностей в брокерском обслуживании на фондовом рынке или возможностей по проведению расчетов банковскими картами.
Договорной характер банковского обслуживания означает, что оказание абсолютного большинства банковских услуг предполагает заключение между их производителем и потребителем гражданско-правовых договоров, что создает определенные психологические сложности для клиентов, необходимость обстоятельного разъяснения физическому лицу содержания банковских услуг и договорных условий их оказания, в конечном счете – завоевания доверия клиента. В то же время нельзя не отметить, что значительное число банковских продуктов уже не сопровождается непосредственным заключением договоров с физическими лицами. Например, электронный перевод, обмен валюты и др.
Таким образом, специфика банковских продуктов вызывает необходимость разъяснения их содержания, повышения финансовой культуры населения и их юридической грамотности, усиливает значение такого фактора, как доверие клиентов. Следует учитывать также, что потребности, удовлетворяемые банковскими продуктами, являются вторичными по отношению к таким потребностям людей, как потребность в пище, в одежде, в медицинском обслуживании и т.п. Поэтому при снижении доходов потребители быстрее всего отказываются от услуг банков, сокращают использование банковских продуктов. Это заставляет банки постоянно искать стимулы к расширению спроса на предлагаемые ими продукты, «привязывать» их к другим продуктам, спрос на которые менее чувствителен к снижению доходов.
Основными мотивами спроса на банковские услуги со стороны населения, которые определяют виды и характеристики банковских продуктов, являются поддержание личной ликвидности, инвестирование свободных денег, приобретение благ за счет будущих доходов.
Поддержание личной ликвидности обеспечивают такие банковские продукты, как текущие счета, банковские карты, дорожные чеки. С их помощью граждане осуществляют платежи в погашение обязательств перед различными организациями и другими гражданами.
Потребность в инвестировании
свободных денег
С целью приобретения благ за счет будущих доходов прибегают к потребительским и ипотечным кредитам.
Перечисленные три группы услуг являются базовыми для любого банка. Наряду с ними банки предоставляют сопутствующие дополнительные услуги, к числу которых можно отнести: услуги по обмену валюты, предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов, услуги финансового консультирования и др.
В российских банках, как правило, линейка банковских продуктов для физических лиц представлена следующими услугами:
- услуги банков по проведению безналичных расчетов для населения;
- услуги по хранению сбережений населения;
- потребительское кредитование;
- ипотечное жилищное кредитование;
- почтово-банковские услуги для физических лиц.
Платеж наличными представляет
собой непосредственную, немедленную
и окончательную передачу ценности
от плательщика к получателю платежа,
т.е. платеж наличными становится безотзывным
и окончательным
Наряду с использованием в розничных расчетах наличных денег внедрены безналичные механизмы розничных платежей.
К бумажным относятся безналичные
перечисления денежных средств по счетам,
открытым физическим лицам в банках
на основе использования населением
расчетных документов на бумажном носителе
информации: платежных поручений, инкассовых
поручений, чеков, аккредитивов. Основными
системами электронных
Помимо текущих и карточных счетов, которые изначально предназначены для совершения по ним расчетных операций, банки открывают физическим лицам счета по вкладам, которые в свою очередь подразделяются на вклады до востребования и срочные вклады.
Вместе с тем в современных условиях существуют розничные платежные системы. Они, как правило, работают с разовыми платежами и с непостоянными клиентами. Представителями таких платежных систем являются:
- электронные переводы банками денежных средств физическими лицами без открытия банковских счетов;
- система почтовых переводов через отделения связи «Почта России»;
- системы сбора коммунальных платежей.
Основой современных розничных платежей в безналичной форме являются платежные карты.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
У физических лиц, которые не имеют счетов и карт в банке наиболее востребованной услугой остаются банковские переводы. Осуществляя переводы, банк получает доходы из двух основных источников: комиссионного вознаграждения за осуществление перевода и от конверсии.
В современных условиях большие
перспективы развития имеет почтово-банковский
бизнес. Коммерческие банки в рамках
обычной лицензии стали активно
заключать соглашения с ФГПУ «Почта
России» для совместного
Важную роль в привлечении населения играет повышение качества обслуживания, что означает возможность банка предоставить широкий круг услуг там и тогда, где и когда пожелает клиент. Клиент должен иметь возможность получать банковские услуги в течение 24 часов в сутки и 365 дней в году, т.е. его обслуживание не должно регламентироваться режимом работы банка. Кроме того, физическому лицу должно быть обеспечено банковское обслуживание в разных местах его пребывания (дома, в офисе, в пути) в разных точках земного шара. При этом должна обеспечиваться высокая точность, оперативность, безопасность ведения банковских операций.
Указанные требования реализуются системами удаленного банковского обслуживания (СУБО).
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции не приходя в банк с использованием различных каналов телекоммуникации.
Одной из первых и получивших
широкое распространение систем
удаленного обслуживания в отечественных
банках является система «Клиент-Банк»,
предоставляющая услуги клиенту - юридическому
лицу в офисе. Позднее система
«Клиент-Банк» стала
«Клиент-Банк» позволяют физическому лицу получать справочную информацию о перечне выполняемых банком операций, курсах валют, изменении в банковских тарифах, получать сведения о состоянии своего счета в форме выписок, получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента, оплачивать товары и услуги, выполнять налоговые и иные обязательные платежи), распоряжаться движением средств по счету, заказывать наличность в любой валюте, с тем чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка и т.д.
Удаленное банковское обслуживание
(УБО) выгодно не только клиенту, но
и банку. Предоставление услуг через
интернет снижает издержки банка, связанные
с совершением операций. Проведение
платежных документов через работников
банка требует постоянного
Однако дистанционное банковское обслуживание [Вкладыш-брошюра] несет определенные риски для клиентов. Среди рисков дистанционного банковского обслуживания можно выделить мошенничество со стороны третьих лиц, технические причины, человеческий фактор.
Центральным банком Российской
Федерации разработаны
Также стоит отметить, что
не любую банковскую услугу целесообразно
приобретать через
Естественно, несмотря на проблемы и риски, имеющие место в сфере предоставления дистанционных услуг банками своим клиентам, существуют несомненные возможности и перспективы развития данного направления банковского розничного бизнеса.
1.2 Правовые аспекты
осуществления банковских
Банки оказывают услуги физическим
лицам согласно чётко заданным правилам,
которые описаны во множестве
законов. Первичным источником является
Конституция Российской Федерации.
Статья 8 Основного закона гарантирует
«единство экономического пространства,
свободное перемещение товаров,
услуг и финансовых средств, поддержку
конкуренции и свободу
Отдельные вопросы банковской
деятельности регулируются общими федеральными
законами, которые хотя и не посвящены
полностью банковскому
Далее в уровне законов
располагаются федеральные
Правовое регулирование
страхования вкладов
Кредитная деятельность регулируется
Федеральным законом от 30.12.2004 №
218-ФЗ «О кредитных историях», который
определил основы системы кредитных
условий и Федеральным законом
от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)», который регулирует
общественные отношения, связанные
с залогом недвижимого
Основное число подзаконных
актов, безусловно, составляют акты Банка
России. Эти нормы издаются Центральным
банком РФ в соответствии со ст. 7 Федерального
закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном
банке Российской Федерации» в форме
указаний, положений, инструкций. Особенностью
этих актов является то, что они
носят обязательный характер для
федеральных органов
Положение ЦБР от 16 июля 2012
г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского
учета в кредитных
В Положении ЦБР от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» дано понятие расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, а также порядок осуществления операций с банковскими картами. В Положении отмечено, что банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом.
Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регулирует порядок предоставления денежных средств заемщикам.
В письме ЦБ РФ от 07.12.2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» содержится информация о возможных рисках при дистанционном банковском обслуживании, и приводятся порядок их минимизации.
Таким образом, можно сделать вывод о большом значении для деятельности банка банковских продуктов и услуг, предоставляемые физическим лицам. Банки в условиях рыночной экономики большое внимание уделяют конкурентной позиции именно на рынке розничных банковских продуктов и услуг.
Российское законодательство подробно регулирует банковскую деятельность в области оказания услуг физическим лицам. Интересы банков неразрывно связаны с интересами их розничных клиентов. Пристальное внимание уделяется проблемам безопасности и устойчивости банковской деятельности.
2. Банковские продукты и услуги, предоставляемые субъектом банковского рынка Орловской области (на примере Операционного офиса «Комсомольский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк»)
Операционный «Комсомольский» Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» является внутренним структурным подразделением ОАО АКБ «Пробизнесбанка» и осуществляет от имени банка расчетные, кассовые и другие банковские операции, совершает сделки и оказывает клиентам платные услуги в соответствии с Положением об операционном офисе и доверенностью, выданной Управляющему операционным офисом.
Операционный офис в своей деятельности
руководствуется
Операционный офис действует на основании генеральной лицензии ЦБ РФ, выданной ОАО АКБ «Пробизнесбанку» 28 апреля 2003 году № 2412 [Приложение 2] и лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов [Приложение 3], помимо данных лицензий Пробизнесбанк владеет ещё четырьмя видами лицензий как профессиональный участник рынка ценных бумаг.
Банк включен в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов. [Приложение 4]
Авторитетное Европейское
рейтинговое агентство Fitch-
В ноябре 2011 года национальное рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» подтвердило кредитный рейтинг ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на уровне «ВВВ». Прогноз по рейтингу банка «Стабильный».
Несмотря на кризисную ситуацию, 2008 год был достаточно успешным для Пробизнесбанка. По данным рейтинга журнала «Финанс», Пробизнесбанк занял второе место по предложению кредитных карт в России.
В 2009 году ОАО АКБ «Пробизнесбанк», несмотря на нестабильную экономическую ситуацию, продолжал развитие бизнеса по всем направлениям. Банк активно осваивал новые регионы, одновременно расширяя перечень продуктов и услуг для физических и юридических лиц и внедряя передовые технологии дистанционного обслуживания. По итогам 2009 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» открыл 16 кредитно-кассовых и операционных офисов, приобрел аппаратный комплекс обновленной версии системы интернет-банкинга Interbank RS.
2010 год был подъемным годом
и для российской экономики,
и для финансово-банковской
Свою деятельность Операционный офис «Комсомольский» осуществляет в соответствии с Миссией ОАО АКБ «Пробизнесбанк», которая заключается в следующем:
«Мы способствуем успеху наших клиентов в достижении задач в бизнесе и личной жизни путем представления им ряда финансовых и нефинансовых услуг, комплексно решающих проблемы клиентов».
Операционный офис не является юридическим лицом, не имеет корреспондентского счета и не несет обязательств по уплате налогов и других обязательных платежей в федеральный бюджет и местные бюджеты РФ, а так же во внебюджетные фонды.
Операционный офис осуществляет от имени и в интересах Банка следующие банковские операции:
- привлекает денежные средства физических и юридических лиц, во вклады
- размещает привлеченные во вклады денежные средства физических и юридических лиц, от имени Банка и за его счет, за исключением открытия и ведения корреспондентских счетов кредитных организаций (филиалов);
- открывает и ведёт банковские счета физических и юридических лиц, за исключением открытия и ведения корреспондентских счетов кредитных организаций (филиалов);
- осуществляет расчеты по поручению физических и юридических лиц, за исключением открытия и ведения корреспондентских счетов кредитных организаций (филиалов);
- осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
- осуществляет инкассацию ценностей;
- покупает и продаёт иностранную валюту в наличной и безналичной формах в соответствии с действующим законодательством, как в наличной, так и безналичной форме на межбанковском и биржевом валютных рынках;
- совершает на согласованных с банком условиях сделки, связанные с осуществлением операций с драгоценными металлами (за исключением операций с драгоценными металлами в физической форме);
- заключает договоры необходимые для обеспечения деятельности операционного офиса;
- совершает сделки, связанные с оказанием консультационных и информационных услуг;
- совершает сделки, связанные с выпуском, размещением и погашением ценных бумаг Банка, за исключением акцептования и (или) авалирования векселей;
- заключает договоры по операциям с банковскими картами;
- заключает договоры, связанные с установкой и обслуживанием банкоматов, арендой (субарендой) помещений для установки банкоматов;
- осуществляет брокерскую, дилерскую, депозитарную деятельность, деятельность по управлению ценными бумагами;
- осуществляет покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами;
- покупает и продаёт наличную иностранную валюту за наличную валюту РФ;
- принимает и выплачивает наличную иностранную валюту\валюту РФ по переводам в РФ без открытия банковского счета в пользу физического лица;
- выдаёт наличную иностранную валюту со счетов физических лиц в иностранной валюте и в валюте РФ.