Тенденции развития страхования автомобильного транспорта в России

Содержание

Введение

Автомобиль экономит время, делает жизнь комфортнее и удобнее, однако предполагает и непредвиденные расходы на восстановительный ремонт после ДТП, на покупку новой автомагнитолы взамен украденной, затраты на возмещение ущерба, причиненного чужому автомобилю по вашей вине и т.д. В результате, приходится откладывать запланированные покупки, занимать деньги у знакомых или брать кредит в банке. Однако автомобиль можно застраховать, переложив тем самым непредвиденные расходы на страховую организацию. 
Во всех цивилизованных странах сесть за руль без страхового полиса не представляется возможным. В России же автострахование начало активно развиваться с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». 
В настоящее время в России в число наиболее популярных для россиян видов страхования входит автострахование. Данный термин придуман страховыми организациями и означает страхование транспортных средств и всего, что связано с транспортными средствами и их эксплуатацией. 
Актуальность автострахования связана с тем, что владение и управление автомобилем всегда связано с определенным риском. Кроме того, велика вероятность наступления страхового случая, а затраты на восстановление транспортного средства после ДТП, как правило, ощутимо бьют по карману. Нельзя не отметить, что в настоящее время многие страховые организации предлагают автовладельцам довольно широкий перечень услуг, в число которых входят выезд юриста на место происшествия, скидки на вызов эвакуатора, ликвидация последствий ДТП в лучшем автосервисе. Все это позволяет клиентам сэкономить денежные средства. Кроме того, имея страховой полис, человек чувствует себя спокойнее и увереннее. 
В настоящее время полисы автострахования предлагает большинство российских страховых организаций. Условия разных страховых компаний отличаются некоторыми нюансами, но все они основаны на базовых понятиях и имеют общие моменты, на которые следует обращать особое внимание при заключении договора страхования. 
Цель курсовой работы – проанализировать современное состояние автострахование в России, выявить проблемы и предложить возможные пути их решения. 
Цель позволила сформулировать задачи, которые решались в работе: 
- изучение теоретических основ страхования автомобильного транспорта; 
- рассмотрение видов автострахования; 
- оценка динамики и современного состояния страхования автомобильного транспорта в России; 
- анализ зарубежного рынка автострахования; 
- выявление тенденций развития страхования автомобильного транспорта в России. 
Объектом исследования является страхование автомобильного транспорта в РФ на современном этапе развития.  
Предметом исследования являются отношения по поводу страхования автомобильного транспорта между различными субъектами экономики.  
 

1 Теоретические аспекты  страхование автомобильного транспорта 
  1.1 Виды страхования автомобильного транспорта

Сегодня автострахование плотно вошло в российскую действительность автовладельца. Автострахование ОСАГО или автострахование КАСКО — это вполне понятные современному водителю термины, тем не менее, мы постараемся отметить наиболее важные направления автострахования.

Сейчас, когда российский страховой сервис и бизнес становится все цивилизованнее, следует воспользоваться услугами страховых компаний, предлагающих автострахования.

Основными видами автострахования в России на сегодня являются:

• Обязательное страхование автогражданской ответственности (в дальнейшем ОСАГО)
• Комплексное автострахование кроме ответственности (КАСКО)
• Добровольное страхование гражданской ответственности (ДГО, ДСАГО)
• Автострахование «Зеленая карта».

Автострахование ОСАГО — это вид имущественного страхования, в соответствии с которым застрахован риск наступления гражданской ответственности водителя перед лицами, которым может быть причинен ущерб. Проще говоря, если водитель попадает по своей вине в ДТП, то за него будет возмещать ущерб другим водителям страховая компания, которая застраховала ОСАГО на данного водителя.

На первый взгляд, страхование ОСАГО нужно не водителю, а тем лицам, которым водитель может причинить ущерб своим неправомерным поведением за рулем.

Между тем, данный вид страхования является социально значимым, поскольку, во-первых, дает возможность пострадавшим реально возместить свой ущерб, а во-вторых, дает виновнику возможность сохранить привычный уклад жизни, не вгоняя в долговую яму.

Следует понимать, что Автострахование ОСАГО имеет свои пределы. Например, если вред причинен более чем на 160 000 нескольким автомобилям, то возмещение вреда свыше 160 000 будет осуществлять виновник самостоятельно.

Для того, чтобы максимально защитить свои интересы в случае ДТП при условии Вашей вины, необходимо приобрести вместе с полисом автострахования ОСАГО, полис страхования ДСАГО (ДГО).

Автострахования ДСАГО (ДАГО) — это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный полис сработает в том случае, если для возмещения ущерба не хватит средств с полиса ОСАГО.

Часто такие ситуации происходят в случаях ДТП с дорогими автомашинами, или когда причинен вред здоровью людей. Стоит такой полис существенно дешевле, чем ОСАГО, поэтому, покупку такого полиса может позволить себе практически каждый.

Автострахование КАСКО — это страхование вещи, то есть транспортного средства. Данное страхование предполагает, что в случае, если что-то случится с застрахованным транспортным средством, то данное средство будет восстановлено до того состояния, в котором оно было до аварии.

Автострахование КАСКО является тем инструментом, который должен минимизировать негативные последствия ДТП для автомобиля, вне зависимости от вины водителя.

Насколько часто получается именно так, зависит от того, какую компанию и какой страховой продукт Вы выберете.

КАСКО — это один из самых дорогих видов автострахования, КАСКО стоит от 3 процентов от стоимости автомобиля в год.

Автострахование «Зеленая карта» — это вид страхования гражданской ответственности (как и ОСАГО), который действует заграницей.

Сама система «Зеленая карта» — это целый ряд стран, в которых действует система автострахования «Зеленая карта».

Покупка данного страхового полиса потребуется для выезда на автомобиле заграницу. Купив такой страховой полис в России, Вам не потребуется страховать ответственность в стране пребывания.

1.2 Статистика ДТП России 2010-2013 г.

 Рост смертей в ДТП в России неуклонно растет, не смотря на меры применяемые властями. Связанно это конечно с ростом количества автомашин на дорогах России, плохим качеством автодорог и главное в том, что все меры применяемые ГИБДД, по указу правительства РФ запоздали во времени. Еще 10 лет назад было ясно, что в массовом количестве рост автомобилей неизбежен и соответственно неизбежен рост количества дорожно-транспортных происшествий, в том числе и рост гибели людей в авариях.

Отметим, что за последние 2 года наблюдается сильный рост в автопромышленности и спроса на его продукцию (в основном легковые автомобили) в РФ, в результате чего на дорогах России количество автотранспортных средств неудержимо растет в геометрической прогрессии.

За 2010 год в России произошло 199 431 ДТП, что на 2,1% меньше, по сравнению с годом 2009. В них погибло 26 567 (-3,9%) человек, а 250 635 (-1,9%) человек получили ранения различной тяжести. 
11 845 (-3,9%) ДТП произошли по вине водителей, находившихся за рулем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. В результате этих ДТП 1 954 (-15,4%) человека погибли, а 17 280 (-4,6%) человек получили ранения. 
20 262 (+1,5%) ДТП произошло с участием детей, в которых 898 (-1,8%) детей погибли, а 21 149 (+1,7%) детей получили ранения.  
По данным официального сайта ГИБДД из приведенной статистики можно увидеть, как значительно уменьшилось число ДТП с участием пьяных водителей. Это результат летних изменений в законодательстве, когда отменили допустимую норму алкоголя в крови 0,3 промилле. Водители стали строже относиться к употреблению спиртного, садясь за руль абсолютно трезвыми. Получается, что ужесточение ответственности положительно сказывается на безопасности дорожного движения.

За первые шесть месяцев 2011 года количество ДТП снизилось по сравнению с аналогичным промежутком в 2010. Всего ДТП случались 79623 раза, что на 3,1% меньше (рисунок - 1). Однако, при этом погибших людей все-таки больше на 3,7%, что свидетельствует о том, что нынешний 2011 год в целом превосходит предыдущие по количеству трагедий на дорогах, да и в транспортной среде вообще.

Рисунок 1 – Общее количество ДТП.

По причинам ДТП можно сказать, что большинство несчастных случаев происходит по вине водителей, не соблюдающих скоростной режим. Так что, как мы видим, политика внедрения камер видеофиксации пока не приносит должного результата. А вот ДТП по вине нетрезвых водителей стало значительно меньше (рисунок – 2). На лицо тот факт, что автомобилисты стали строже относиться к этому вопросу и уже не позволяют себе садиться за руль, сомневаясь в своей трезвости.

Рисунок  2 – Основные виды нарушений ПДД

За 2011 год статистика ДТП не порадовала. Увы, но все показатели безопасности на дорогах страны стали хуже: количество ДТП увеличилось, число погибших, как и число раненых на дорогах страны серьезно выросло (таблица 1). Последние реформы, которые предпринимались властями, еще не приносят результата, а значит есть еще один год, чтобы дождаться значительного снижения показателей ДТП.

Таблица 1 - Полная статистика ДТП за 2011 год

Таблица 2 - Общее количество ДТП, число погибших и раненых за 2010 и 2011 года в России

Прошедший 2012 год статистикой не порадовал - ДТП и погибших в них не стало меньше, и хоть динамика роста замедлилась в сравнении с предыдущим годом, это слабое утешение (таблица 3). Стало меньше ДТП по вине пешеходов (28 518, на 8,6% меньше). А вот ДТП по вине нетрезвых водителей стало больше, несмотря на заявления правительства о том, что их принятые меры с отменой 0,3 промилле резко снизят эти показатели - 12 843 ДТП, на 4,8% больше, чем в 2011-м.

Таблица 3 - Общее количество ДТП, число погибших и раненых за 2012 год в России

* количество погибших на 100 пострадавших

Таблица 4 - Общее количество ДТП, число погибших и раненых за 2011 и 2012 года в России

Статистика за полгода 2013 в сравнении с аналогичными показателями 2011-го года показывает рост как самого числа ДТП, так и погибших и раненых в них людей (таблица 5).

Таблица 5 - Статистика ДТП за январь-июнь (полгода) 2013

2 Анализ российского и  зарубежного рынков страхования  автомобильного транспорта 
  2.1 Оценка динамики российского рынка страхования автомобильного транспорта

Рост благосостояния в России, а также увеличение количества выданных автокредитов способствуют динамичному росту продаж легкового транспорта – одной из главных причин подъема рынка автострахования. На сегодняшний день конкуренция между страховыми компаниями сместилась в неценовую область: компании конкурируют за счет широкой линейки страховых продуктов, разнообразия и качества услуг. Главной целью ведущих страховых компаний является внедрение инновационных продуктов, модернизация продуктов компании и повышение сервиса при урегулировании страховых событий.

Российский страховой рынок в 2013 году показал довольно значительные темпы роста операций. Премии по рынку выросли на 12%, достигнув 905 млрд. рублей, тогда как дефлятор ВВП составил по итогам года 6,5%.

Таким образом, рынок вырос в реальном выражении на 5,5%, а отношение премии к ВВП увеличилось по итогам года до 1,36% против 1,31% в 2012 году. Расходы населения на страхование увеличились в номинальном исчислении на 18% до 479 млрд. рублей, доля страховой премии в общих расходах домохозяйств на потребление достигла 1,39% против 1,3% годом ранее. Можно сказать, что относительные показатели российского страхового рынка вернулись на докризисные значения.

В 2013 году наблюдается стойкая тенденция к огромному уменьшению востребованности автострахования. Данный процесс связан напрямую с уменьшением продаж автомобилей на целых шесть процентов. Возможно, это было спровоцировано понижением количества банковского кредитования. Такое падение активности в сфере автострахования может крайне отрицательно сказаться на всей страховой индустрии. Дело в том, что на долю такого вида страхования приходится около 50 % всех страховок.

Однако наблюдается стабильный спрос на онлайн услуги по страхованию. Связано это с быстротой получаемой информации и удобством пользования такого рода услугами. Также повышенным спросом пользуются страховые сервисы. Особенно высокий рейтинг у калькуляторов КАСКО и ОСАГО. Также часто потребители обращаются к возможности быстрого расчета стоимости полиса или к ресурсам, с помощью которых можно найти информацию о рейтингах страховых компаний, а также просмотреть отзывы о них.

Доходы страховщиков в сегменте добровольного страхования автомобиля выросли во многом благодаря резкому скачку спроса на автокредиты. В свою очередь всплеск популярности автокредитования спровоцирован по большей части специализированной госпрограммой: правительство РФ субсидирует процентные ставки по кредитам на покупку авто стоимостью до 750 000 рублей. Благодаря программе субсидирования автокредитов 46% новых автомобилей в 2013 году покупается в кредит (в прошлом году было 35%).

Надо отметить, что в последние годы происходит сокращение реальных расходов населения на ОСАГО. Если в 2005 году россияне потратили на него 0,56% от общих расходов на конечное потребление, то к 2013 году его доля в расходах сократилась до 0,33%. Таким образом, реальные расходы населения на ОСАГО сократились за это время на 41%.

 Рынок КАСКО растет, ускорение темпов роста рынка КАСКО связаны с увеличением продаж новых иномарок, значительная часть которых продается в кредит (традиционно банки выдают кредит только при условии страхования автомобилей по системе КАСКО).

За первое полугодие 2013 года средняя стоимость авто, страхуемых по каско, составила 1 600 000 рублей (против 870 000 за аналогичный период годом ранее). По подсчетам ведущих калькуляторов каско страны средняя премия при страховании автомобилей физлиц превысила 41 000 рублей (на 2 000 больше, чем годом ранее). При этом средний страховой тариф наоборот сократился.

Тарифы у большинства страховых компаний практически сравнялись. В среднем полис КАСКО для отечественного нового авто обходится в 8–10% от его стоимости, для иномарок – 6–9%. Однако в последний год страховщики изменили свой подход к расчету стоимости страхового полиса. Сегодня в основе цены полиса – не только стоимость машины, но и марки, модели, года выпуска авто и места его эксплуатации. Крупные страховщики накопили серьезную статистическую базу относительно частоты ДТП и угоняемости разных марок в различных городах.

В среднесрочной перспективе рост добровольного страхования будет происходить параллельно с изменением структуры автомобильного парка за счет сокращения числа старых и недорогих машин.

Главным фактором влияния на рост продажи полисов КАСКО является увеличение объемов продаж легковых автомобилей в кредит. Все кредитные автомобили страхуются по схеме КАСКО плюс ОСАГО. Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности владельца. Спецификой страхования кредитных машин является то, что в случаях угона машины, а также в случае полной конструктивной гибели выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредиту является банк. По остальным рискам первым выгодоприобретателем является автовладелец. Тариф на страхование кредитного автомобиля зачастую выше, чем у некредитного, поскольку при страховании некредитного автомобиля базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок.

2.2 Анализ зарубежного  рынка страхования автомобильного  транспорта

Не секрет, что страховка машины за рубежом может обходиться дешевле, чем в России. Причина разницы совсем не в жадности российских страховых, а в ряде существенных различий между странами.

 Во-первых, это законодательные  нормы. В России страховая компания  не имеет право расторгать  договор страхования по своей  инициативе, а в Европе в некоторых  странах это возможно. То есть, если компания видит, что кто-то  явно пользуется дырами в страховом  законодательстве, она совершенно  спокойно может разорвать договор  с таким недобросовестным клиентом  еще до срока его истечения. И это логично. Страховая компания  – коммерческое предприятие, которое  должно зарабатывать прибыль  и не может позволить себе  постоянные необоснованные выплаты. От этого страдают и потребители  – страховая вынуждена закладывать  в стоимость полиса убытки  от недобросовестных клиентов. Введение  подобной практики смогло бы  значительно удешевить цену полиса.

 Второй аспект –  это желание российских автовладельцев  иметь машину в идеальном состоянии, без единой царапины, что в  современных дорожных условиях  просто нереально, но влечет за  собой затраты страховой и  на работу персонала и на  сам ремонт. В той же Франции  вы с трудом найдете машину  без потертых бамперов, ведь машина  от этого хуже не ездит. И  если ты заинтересован в том, чтобы добраться от дома на  работу и обратно, то это совсем не проблема.

 Для страхования подобных  вещей используется франшиза  – компания возмещает только  крупный ущерб, а мелкий – сам  собственник, если посчитает нужным. Это значительно уменьшает стоимость  страховки. На западе это норма, там практически нет страховок КАСКО без франшизы. В нашей стране это только начинает развиваться.

 Кстати отметить, что  осмотр машины – это тоже  специфика именно нашей страны. Например, в Восточной Европе  существует только выборочный  осмотр, а, скажем, в Англии такого нет вообще.

 Еще один момент  – в случае угона в некоторых  странах возмещается рыночная  стоимость машины, основанная на  каталожной цене. То есть клиент, подписывая полис, соглашается, что  он может как понести потери (если цена упадет), так и заработать (если цена вырастет).

 И последний аспект, о котором хотелось сказать, –  это само мошенничество. Как показывает  опыт компаний, у нас это случается часто, на западе считается сложными случаями. Креативность и смекалка отечественных мошенников не знает предела. К сожалению, в этом мы все же обгоняем Европу.

3 Тенденции развития страхования  автомобильного транспорта в  России

3.1 Проблемы автострахования

Автомобилей на российских дорогах становится больше год от года. По статистике каждая третья семья владеет автомобилем, и их количество постоянно растет. Этот прирост в год составляет более 10 %. К сожалению, с увеличением счастливых обладателей автомобилей растет и количество ДТП, ежегодно происходящих на дорогах России. Автомобиль является источником повышенной опасности, об этом не стоит забывать.

По существующему законодательству владелец автомобиля обязан возместить вред, причиненный другим транспортным средствам, независимо от наличия в его действиях уголовного состава. Этот пункт регулируется 59 ГК РФ.

Авто-страхование осуществляется по трем основным направлениям:

-Можно застраховать непосредственно  само транспортное средство от  повреждений, полученных в результате  ДТП или других случаев, предусмотренных  договором;

-Страхование гражданской  ответственности в случае ДТП (фирма обязуется сама выплатить  размер причиненного ущерба);

-Страхование жизни и здоровья водителя.

Какова же ситуация на российском рынке автострахования.

 С одной стороны, автострахование  в России только начинает набирать  обороты, для вновь возникающих  страховых компаний, огромен круг  потенциальных клиентов, не охваченных страхованием.

 С другой стороны, картина  складывается далеко не радостная: число недовольных клиентов постоянно  растет. Страховые компании ведут  себя очень недобросовестно по  отношению к своему клиенту: стараются  получить как можно большую  выгоду, подчас забывая о правах  граждан. Зачастую необоснованно  придираются к мелочам, желая  найти любой повод, чтобы не  заплатить деньги по страховому  случаю. Суды по делам страхования  порой длятся годами, не принося никакого результата.

В результате появляется все больше обманутых и разочарованных людей, которые не хотят больше иметь со страховыми компаниями никаких дел.

Правда, пока страховщиков это не пугает, ведь, как было сказано выше, неохваченной клиентуры еще хоть отбавляй. Поэтому страховщикам и нет смысла бороться за каждого клиента, и, наверное, подобное положение дел скоро приведет к тому, что страховым компаниям нечего будет выплачивать оставшимся клиентам.

 Некоторые компании  уже разорились, и, вероятно, это  станет тенденцией на Российском  рынке, если конечно страховщики  не научатся правильно вести  бизнес.

В народе бытует мнение, что в крупной и известной страховой компании нет обмана и пренебрежения к клиенту, ведь компания дорожит своим именем.

 К сожалению это  не всегда так, ведь у крупных  страховых компаний большое количество  клиентов, и зачастую, чтобы получить  выплату, Вам предстоит отстоять огромную очередь.

 Кроме того, к сожалению, российский бизнес до сих пор  не может понять основной заповеди  успеха признанных зарубежных  компаний: дорожить каждым клиентом, не может наш бизнес привыкнуть  к тому, что времена монополизма  прошли, и все еще живет по  принципу «бери, что дают», рискуя  растерять всю клиентуру.

Компании также привлекают клиентов тем, что владеют собственными станциями технического обслуживания. К сожалению, этот плюс порой превращается в минус: зачастую клиентов слишком много, а станций слишком мало, поэтому придется дождаться своей очереди, и очередь эта может подойти через месяцы. Здесь также четко работает принцип соотношения качества и количества: чем больше клиентов и меньше времени, тем ниже качество обслуживания.

Компания должна формировать страховые резервы, а не выкачивать средства у учредителей, иначе компанию ждет неизбежное банкротство, когда однажды она не сможет ничего выплачивать своим клиентам.

 Распространенный сейчас  демпинг в сфере услуг автострахования  ни принесет ничего хорошего, ни самой страховой компании, ни её клиентам. Поэтому потенциального клиента должны насторожить явно заниженные расценки, ведь если сумма ниже пороговой стоимости полиса, то у компании-страховщика однозначно будут проблемы с выплатами, им просто неоткуда будет взять нужную сумму.

 Существует специальная  расчетная формула, по которой  цена страхования составляет  около 10 % от стоимости автомобиля.

 Ситуация на рынке  страхования складывается все  более печальная: все больше страховщиков  просто отказываются выплачивать  деньги без всяких объяснений. А делается это чаще всего  с тонким расчетом она то, что  обманутый клиент не станет  обращаться в суд, так как это  связанно с материальными и  временными издержками, и компания  просто обогатиться за его  счет. В случае, если компания  отказывается от своих обязательств, смело обращайтесь в суд, только  так Вы сможете вернуть свои  деньги.

3.2 Перспективы развития  страхования автомобилей

Активное развитие различных видов страхования отмечается спадом темпов роста. На фоне финансового кризиса свое развитие получат наиболее бюджетные виды страхования. В области автомобильного страхования активное развитие идет у страхования с франшизой за счет снижение расходов. Отмечается также увеличение рисков в отношении страхователя из-за участившихся случаев банкротства небольших страховых компаний.

В связи с изменениями коэффициентов ОСАГО, учитывающие особенности региона и стаж водителя, данный вид страхования получит рост в 10-15%.

Прямая зависимость наблюдается в отношении КАСКО-покупка нового автомобиля, дальнейшее уменьшение развития КАСКО обусловлено снижением покупок новых автомобилей. Но страховые компании разрабатывают новые программы автострахования с франшизой, ориентированные на покупающих подержанные автомобили.

Увеличение проблем с оформлением выплат автострахования КАСКО и ОСАГО, отмечается на фоне нового закона об упрощенном оформлении ДТП. Неотработанный механизм согласования действий и сбора документов, негарантированный возврат суммы выплат (направленных на урегулирование) страховой компании могут привести к ряду банкротств. Также увеличится активность мошенников из-за отсутствия сотрудников ГИБДД на месте ДТП.