Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковской системе

Введение

1 . Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковской системе.

1.1. Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов.

1.2. Платежные системы.

2.  Удаленное банковское обслуживание.

2.1 Банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

3. Система клиент-банк

3.1 Ключевые особенности системы

3.2 Возможности системы

3.3 Категории пользователей

Введение

Сегодня любой банк во всем мире выполняет  три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении  средств уже можно зарабатывать, но, все же, бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов.

К сожалению, в России кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие  очень ненадежное, и пока не позволяет  ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов  банком.

С помощью организации систем электронных  расчетов вполне возможно построить  банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино  все три банковские функции: собирая  дешевые ресурсы большого числа  небогатых клиентов, контролируя  передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в  нашей жизни мы сталкиваемся с  электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты  денежного обращения начинают вытеснять  на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги.

Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного  обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому  идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К  тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью  ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами  электронных расчетов.

При современном уровне развития науки  и техники, информатизации различных  областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег так  таковых.

Коммерческие банки в современных  условиях, просто обязаны идти в  ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

1. Теоретические аспекты систем  электронных расчетов в банковской  системе.

Расчеты с использованием наличных денег  чрезвычайно дорого обходятся государственным  и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие  потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится  на экономику страны.

В России, например, около 20 % стоимости каждого  рубля уходит на поддержание его  же собственного обращения. Один из возможных  и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система  может обеспечить сокращение наличного  денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных  банковских карточек.

В настоящее  время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу  обслуживания, в которой бы они  не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую  карточку, как средство оплаты. Сегодня  в России уже имеется опыт эммитирования  как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так  и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.

1.1. Пластиковые карты,  как одна из основ системы  электронных расчетов.

В настоящее время пластиковые  карточки - это инструмент, который  сейчас являются современным, доступным  для общего пользования и в  последнее время все чаще и  чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Механизм функционирования системы  электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и  включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные  системы расчетов населения в  торговых организациях, системы банковского  обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью  услуг, так и по своим техническим  возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных  денежных расчетов на Западе была создана  организация ISO (International Standarts Organization), которая  разработала определенные стандарты  на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран  мира используют пластиковые карты  в платежном обороте, что позволяет  сделать вывод о том, что пластиковые  карты являются важнейшим элементом  так называемой «технологической революции» в банковском деле.

В России одним из таких банков стал «Сбербанк РФ», который за 2009 год увеличил объем эмиссии пластиковых  карт всех типов на 30, 7 % , то есть до 39, 8 млн. штук. При этом количество карт международных платежных систем выросло за год на 34, 9 % и составило 36, 7 млн. карт.  Количество операций в сети устройств самообслуживания по международным банковским картам, включая операции снятия наличных денежных средств, за 2009 год превысило 133, 8 млн. транзакций.

«Сбербанк РФ» выходит на новую  ступень развития и уже в мае 2010 года планирует выпуск нового продукта с использованием чиповой технологии «Про 100», новые карты «Про 100», будут  использовать технологию EMV стандарт, которая используется международными платежными системами «MasterCard и Visa».

По данным на 1 января 2010 года количество эмитированных Сбербанком микропроцессорных  карт «Сберкарт» составило 3, 1 млн. штук.

В целом кредитная организация  «Сбербанк РФ» планирует перевести  всех держателей карт «Сберкарт» на новый  стандарт в течение полутора лет.

Также можно отметить, что уже  весной 2010 года «Сбербанк» планирует  начать широкую эмиссию кредитных  карт и выпустить в течение  года 1, 5-2 млн. штук. Благодаря «технологической революции», то есть пластиковым картам оборот экваринговой торговой сети Сбербанка  в 2009 году увеличился на 29 % и составил 202, 9 млрд. рублей.

Именно пластиковые карточки в  ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации  денежного оборота индустриально  развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банк заинтересован работать с  карточками исходя из следующих соображений:

Во-первых, они позволяют увеличивать  объемы привлеченных ресурсов, имеются  в виду.

Во-вторых, те суммы, которые владельцы  карточек должны положить на свои спецсчета  в банке.

В-третьих, это могут быть страховые  депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей  надежности «карточных» операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение  самой карточки (не во всех банках).

Повышается конкурентный потенциал  банка с учетом общемировой тенденции  вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника  инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны  «карточного» бизнеса, для банка  она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже  существующую систему или организация  собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное  обеспечение, налаживание связей с  магазинами).

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный  бизнес в условиях России весьма рискованными.

С позиции эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение наиболее серьезным  является вопрос рентабельности выполняемых  услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных  карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

В мировой банковской практике использование  пластиковых карточек является важным источником прибыли. Российские банки, активно развивая эту область  деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. 

Рассматривая негативные стороны  применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы:

● объем бумажного документооборота существенно не снижается;

● высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые  другие достоинства: рост оборота и  прибыли, повышение конкурентоспособности  и престижа банков, предприятий розничной  торговли, других организаций, принимающих  карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости.

Компании по выпуску кредитных  карточек организуют шумные рекламные  компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что  в развитии этой сферы услуг, распространении  карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных  средств, в частности кредитных  карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению  электронных расчетов выполняется  быстро, надежно, при минимальной  потребности в обслуживании. Кроме  того, пользование кредитной карточкой  в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты  на перспективу.

1.2. Платежные системы.

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования  банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Одна из основных задач, решаемых при  создании Платежной системы, состоит  в выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.

Эти правила охватывают как чисто  технические аспекты операций с  карточками - стандарты данных, процедуры  авторизации, спецификации на используемое оборудование, так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы.

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром Платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В  состав Платежной системы также  входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

Для успешного функционирования Платежной  системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  или протоколов транзакций - фиксируемых  данных о произведенных посредством  карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах Платежной  системы и держателях карточек.

Центр хранит сведения о лимитах  держателей карточек и выполняет  запросы на авторизацию в том  случае, если банк-эмитент не ведет  собственной базы (off-line банк). В противном  случае (on-line банк) процессинговый центр  пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.

Кроме того, на основании накопленных  за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает  итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками Платежной  системы, а также формирует и  рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки  обслуживания) стоп-листы.  

Процессинговый центр может  также обеспечивать потребности  банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах  и последующую персонализацию. Следует  отметить, что разветвленная Платежная  система может иметь несколько  процессинговых центров, роль которых  на региональном уровне могут выполнять  и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы  доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено  необходимостью передачи больших объемов  данных между географически распределенными  участниками Платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

Каждый банк, решивший предоставлять  своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может, как  создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже  существующие платежные системы  отечественные или международные.

Сотрудничество с международными платежными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом  эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире.

В течение последних лет условия  получения российских карточек клиентами  банков стали заметно более либеральными - под влиянием конкуренции тарифы снижаются.

Однако их разброс среди банков - эмитентов достаточно высок. Как  правило, выбирая определенный банк, клиент, получает преимущество по одной  группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые  и обслуживаемые российскими  банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят  фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых  депозитов.

Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в  последние годы?

Следует отметить три основных фактора.

Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых  клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с  необходимостью восстанавливать связи  и производить расчеты через  зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой  банковской системой. Однако чтобы  стать партнером зарубежного  банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь  высокого уровня развития, в том  числе в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в  перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты  в качестве инструмента денежного  обращения.

В тоже время следует иметь в  виду, что пластиковые карточки международных  систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных  карточек еще меньше, поскольку банки  требуют наличия довольно значительного  остатка средств на счете, а в  случае с кредитными картами - еще  и крупного страхового депозита в  иностранной валюте.

В целом анализ работы российских банков с международными карточками показывает, что существует опасность  финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных  платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных  технологий в России, требуют с  российских банков развивать рынок  собственных карточек в расчете  на более массового потребителя.

Современные российские пластиковые  карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные  для получения наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок пока еще небольшом числе  соответствующим образом оборудованных  магазинов.

Итак, перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два  пути развития.

Первый путь, описанный выше, - это  предоставления все большего спектра  услуг узкому кругу клиентов - обладателям  значительных сумм валюты.

Второй путь - ориентация на широкий  круг лиц, которым карточки облегчили  бы пользование российскими рублями, включая очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому  пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Российские банки в последнее  время явно смещают акцепты в  сторону создания внутренних (национальных) платежных систем, выпуска собственных  карточек.

Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление  им электронных услуг в магазинах.

В системах межбанковских электронных  переводов денежных средств в  торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки  или в отдельных случаях с  отсрочкой платежа по желанию  клиента.

Большинство операций выполняется  при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции  в организации платежного оборота  высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как  кредитные, платежные, чековые гарантийные  карточки.

Карточка для пользования данными  системами - необходимый элемент  процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный  терминал и проверяет покупательную  способность карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

С точки зрения проблем внедрения  пластиковых карт можно сказать:

● карточный бизнес в настоящий  момент уже довольно сильно развит как во всем мире, так и в России;

● технологически этот вид бизнеса  очень прогрессивен, постоянно развивается, и в нем используются наиболее передовые достижения науки и  техники;

● для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых этапах;

● при довольно сильной унификации банковских карт, оборудования,

● используемого в карточном  бизнесе, правил обслуживания, ведения  и соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое  разнообразие различных банковских карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг, и по разнообразию Платежных  систем, в которых они участвуют;

● в результате этого разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом, эмитируют и обслуживают множество  различных карточек, различных платежных  систем, с целью предложить наиболее полный пакет карточных услуг  своим клиентам.

Приходится покупать дорогостоящее  оборудование, которое имеет тенденцию, как и вся современная компьютерная техника морально устаревать, в связи  с этим, уже масса такого бывшего  в употреблении оборудования предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным картам;

● банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного  выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенное  оборудование, берут в обслуживание, более высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже.

Они вступают в уже проверенные  временем и зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше зарекомендовать  себя, как высокотехнологичные банки, и успели собрать наиболее привлекательную  клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовые  технические решения, в будущем  рискуют вообще потерять часть своих  клиентов, из-за неспособности обслуживать  их на современном уровне развития банковских услуг;

● пластиковые карты позволяют  клиентам мобильно пользоваться банковскими  услугами;

● большинство клиентов, физических лиц, современных банковских карточных  услуг в России имеют доходы выше среднего уровня, поскольку стоимость  обслуживания карт, на сегодняшний  день остается довольно высокой.

Уровень спроса на карточные банковские продукты сильно зависит от инфраструктуры обслуживания карточек, от готовности торговых организаций принимать  их к оплате.

Только в крупных городах, в  карточный бизнес, возможно, массово  привлечь клиентуру со средним уровнем  дохода. В остальных же случаях  клиентов, можно привлечь на льготных условиях, внедряя широкомасштабные проекты, с поддержкой крупных корпоративных  клиентов, организации «зарплатных» проектов; карточный бизнес является высокорисковым, в большинстве случаев  имеет длительный срок окупаемости.

С точки зрения технологий электронных  платежных систем следует отметить, что:

● банковская карта не является заменителем  наличных денег, а является лишь одним  из средств, используемых при расчетах;

● пластиковая карта подтверждает право ее владельца получать товары и услуги, наличные деньги, производить  расчеты;

● пластиковые карты имеют уже  довольно развитую правовую базу, как  во все мире, так и в России;

● с правовой точки зрения, пластиковая  карта выступает, как документ, подтверждающий право владельца на платеж, и с  помощью специальных устройств, позволяет оставлять доказуемое подтверждение того, что платеж действительно  был совершен;

● безопасность ведения расчетов посредством пластиковых карт базируется на техническом уровне исполнения карты (имеют множество степеней защиты, особенно микропроцессорные), на обеспечении при расчетах в большинстве случаев авторизации карт, проверки личности владельцев карты;

● практически пластиковые карты, возможно, использовать в любых технологиях  проведения электронных расчетов. Их можно использовать, как дополняющий  элемент, при удаленном банковском обслуживании клиентов, при проведении денежных переводов, платежей между  банками и клиентами.

Карты активно используются в электронной  коммерции, при оплате товаров и  услуг через интернет, при создании городских (региональных) систем оперативных  взаиморасчетов между субъектами экономики.

Современное техническое совершенство микропроцессорных карт, дает неограниченный простор для фантазии разработчиков, при создании принципиально новых  банковских продуктов.

2. Удаленное банковское обслуживание.

Исходя из выше изложенного, можно  сделать вывод, что большое количество систем электронных расчетов, платежных  систем основано на применении пластиковых  карт.

К электронным системам расчетов в  банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с  использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной  коммерции, межбанковские электронные  переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как  необходимый элемент.

При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного  обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание.

Намного привлекательнее для клиента  будет ситуация, когда благодаря  различным системам типа «Клиент-банк», он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа  в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных  межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий  уровень оперативности платежей для своих клиентов.

Совершенствование экономического механизма  в условиях перехода к рынку предъявляет  все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового  обслуживания.

Рост платежного оборота и обусловленный  им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

2.1 Банковское обслуживание  клиентов на дому и на их  рабочем месте.

«Home banking» - это банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем  месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой  самостоятельную  форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной  техники.

Пользователи систем электронных  банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения.

Подобные системы позволяют  клиенту банка, используя экран  монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование  данной системой позволяет управлять  текущим счетом, вкладом, расчетами  клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.