Теоретические основы функционирования бюро кредитных историй

ВВЕДЕНИЕ

     В услугах кредитных бюро, занимающихся сбором, хранением и распространением информации о платежной дисциплине заемщиков, нуждается фактически любая компания, практикующая кредитование своих клиентов в той или иной форме (кредитные учреждения, предприятия сферы услуг, производители и поставщики товаров с отсрочкой платежа).

     Кредитные истории представляют собой специализированный вид информационных ресурсов, создающихся с целью обеспечения безопасности банковской деятельности в кредитной сфере. Особое значение кредитные истории имеют для России, где до последнего времени наиболее простым и доходным видом мошенничества являлось получение кредита без намерения его возвратить.

     Тема  данной курсовой работы является актуальной, так как в результате внедрения кредитного бюро в российскую банковскую систему упрощается деятельность коммерческих банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования, возникает механизм контроля заемщиков. Это положительно сказывается на развитии рынка кредитования, в том числе потребительского. У заемщиков появляется серьезный стимул к добросовестному выполнению своих финансовых обязательств (причем не, только перед кредитными учреждениями).

     Цель  данной курсовой работы: раскрыть экономическую целесообразность создания кредитных бюро.

     Для ее достижения были поставлены и изучены  следующие задачи:

     1. Подобрать, проанализировать, обобщить  и систематизировать литературу  работы.

2. Охарактеризовать кредитное бюро.

3. Выделить основные принципы, функции и цели кредитного бюро.

4. Рассмотреть экономическую целесообразность деятельности кредитного бюро.

5. Изучить методы, используемые кредитным бюро для оценки заемщика.

     6. Сделать выводы и обобщение по итогам работы.

     Курсовая работа состоит из ведения, 3 глав, заключения, 6 приложений и библиографического списка.

     Аналитической и информационной базой, для написания данной курсовой работы послужили: нормативно-правовые акты федеральных органов власти и Банка России; рекомендуемая и дополнительная учебная и справочная литература; статьи из специальной периодической печати; материалы официальных сайтов электронной сети Интернет и другие.

     Объектом изучения курсовой работы является кредитное бюро, а предметом - процесс оценки заемщика кредитным бюро. 

1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОГО  БЮРО

     1.1. Понятие, цели и принципы кредитного бюро

     Кредитные бюро – независимые коммерческие учреждения, собирающие и обеспечивающие поступление кредитной информации с целью извлечь совместно выгоду (пользу) кредитному бюро, участвующим кредиторам (ссудодателям) и кредитной сфере в целом [5, ст. 3 п.6].

     К кредитным учреждениям обычно относятся предприятия и организации различных хозяйственных отраслей, в том числе банки, предприятия розничной торговли, операторы связи, учреждения, предоставляющие финансовые услуги и так далее. Все члены кредитного бюро предоставляют ему информацию о поведении своих клиентов в части оплаты счетов.

     Как правило, в кредитном бюро создается  руководящий орган в форме  членов для разработки и контроля над согласованной политикой  и практической деятельностью бюро принципов и правил его деятельности, а также для контроля над их соблюдением. Ассоциации принадлежат права на общую базу данных (обобществленные данные принадлежат ассоциации на праве доверительной собственности). Бюро взимает плату за предоставление кредитных справок (досье заемщиков) и справок по запросам материалов из сводной базы данных. Сумма оплаты (шкала расценок), как правило, зависит от типа  и объема запрошенных сведений. Кредитное бюро не является государственной организацией, не предоставляет кредиты и не занимается возвратом выданных ссуд. При этом кредитное бюро действует в соответствии с национальным или региональным законодательством, особенно в той его части, которая регламентирует правовые аспекты конфиденциальности информации и защиты интересов потребителей. Кредитное бюро принадлежит независимым юридическим лицам (является независимым юридическим лицом) и выступает в роли “попечителя” данных о заемщиках, получаемых от различных кредитных учреждений. Создание и деятельность кредитного бюро целиком и полностью зависит от готовности кредитных учреждений предоставить имеющуюся у них информацию с целью повышения прибыльности своих портфелей посредством получения справок из общей отраслевой кредитной базы данных.

     В ПРИЛОЖЕНИИ 1 показаны типичные взаимоотношения кредитного бюро с кредитующими учреждениями, руководящим органом (управляющей компанией, ассоциацией) и соответствующими законодательными органами [21].

     Система частного кредитного бюро – это  добровольное объединение пяти участников: граждан, кредиторов в качестве пользователей  кредитных справок граждан, кредиторов в качестве сборщиков данных для кредитных бюро, кредитных бюро и регулирующих органов.

     Отметим, что кредиторы, которыми могут выступать  банки, лизинговые компании, компании по выпуску кредитных карточек, розничные  операторы или любая другая структура, предоставляющая кредиты гражданам, выполняют две функции. Во-первых, они собирают данные о гражданах или, точнее говоря, о своем опыте работы с гражданами, и передают эти данные кредитным бюро. Данные, вытекающие из кредитных сделок с гражданами, включают сумму кредита, историю внесения платежей, случаи невыплаты кредита, и то подобное в зависимости от действующего законодательства, могут также собираться персональные данные общего характера. Во-вторых, в процессе кредитования кредиторы используют информацию, которую они сами или иные кредиторы предоставили кредитному бюро. При выполнении этих двух отдельных функций кредиторы имеют сходные, но не идентичные интересы [21].

     Кредитное бюро занимается сбором и обработкой информации, предоставляя кредиторам справки об отдельных гражданах. Как правило, кредитное бюро в основном пользуется данными, полученными от кредиторов. Кредитное бюро может провести независимое расследование по материалам судов и других архивов, данные из которых обычно не предоставляются кредитным бюро.

     Кредитный отчет может содержать негативные кредитные данные, включающие, в  основном, случаи невнесения платежей и серьезные кредитные случаи, такие как банкротство; нейтральные  или позитивные данные, включая данные об остатке задолженности или кредитным линиям, надлежащим образом погашенных кредитах, хорошей истории платежей; а также сведения общего характера, например, о трудовой деятельности, переменах места жительства, членстве в организациях, семейном положении и прочее.

     Кредитные бюро часто организованы как акционерные общества или совместные предприятия, так что взаимоотношения между кредиторами (по обеим функциям) в значительной мере основываются на членском договоре, который обязывает кредитора предоставлять данные кредитным бюро в качестве условия получения кредитных справок. Взаимоотношения между кредитными бюро и гражданами практически полностью определяются действующими законами и нормативными актами [6, с. 384].

     Учитывая  сказанное, в основу деятельности кредитного бюро закладываются следующие фундаментальные принципы [22]:

     1. Только факты, а не оценочные  суждения. Качество и достоверность  информации – превыше всего.

     Суть  этого принципа заключается в  необходимости жесткой специализации  Кредитного бюро на сборе, обработке и передаче данных, которые могут быть при необходимости документально подтверждены. Из данных, аккумулируемых Кредитным бюро, должны быть исключены всякого рода рейтинги и экспертные оценки, поскольку они несут в себе значимую долю субъективизма. Как известно, основой для рейтингов служит анализ финансовой отчетности, имеющейся в широком доступе. Поскольку типичная форма ее представления предполагает высокую степень агрегации балансовых позиций, размытость трактовки отдельных показателей и так далее, обоснованная оценка кредитоспособности потенциального заемщика оказывается трудно достижимой. Передавая рейтинговую информацию банкам, кредитное бюро, по сути, разделяет ответственность с рейтинговым агентством и, в случае прогнозной ошибки может лишиться доверия своих клиентов. Внесение оценочных суждений, кроме этого, может вызвать судебные иски со стороны заемщиков и разбирательства со всеми вытекающими отсюда финансовыми последствиями. Таким образом, рейтинговые агентства и кредитные бюро должны рассматриваться как два полюса индустрии информационного обеспечения бизнеса. Роль кредитного бюро как раз состоит не в аналитической обработке разнородных данных, полученных из разных источников, а в предоставлении качественной конкретной информации. Из этого в частности вытекает необходимость регулярной верификации аккумулированной информации.

     2. Исключительный вид деятельности  – формирование и передача  досье заемщика.

     Суть  этого принципа заключается в  том, что Кредитное бюро призвано быть исключительно специализированной организацией. Обработка огромных массивов информации и высокий уровень ее защиты потребуют высоких затрат, особенно на первых этапах деятельности. В то же время в силу специфики предмета деятельности Кредитного бюро может возникнуть соблазн к получению дополнительных доходов за счет диверсификации его функций (как указывалось выше, аккумуляция информационных потоков дает существенные преимущества в оказании рейтинговых, консалтинговых и даже факторинговых услуг). Каким бы привлекательным это не было, каким бы безопасным с точки зрения защиты информации не казалось, последствия могут быть самыми разрушительными. В частности, увеличится вероятность несанкционированного проникновения в базу данных, утечки информации, использования ее не по назначению. В результате доверие к кредитному бюро будет резко подорвано, и оно лишится возможности привлекать новых участников. Отсюда вытекает категорический запрет на все другие виды деятельности.

     3. Приоритет прав заемщика.

     Суть  этого принципа заключается  в  том, что центральным элементом Кредитного бюро является желание заемщика иметь свое досье. Несоблюдение этого принципа имеет те же последствия, что и в случае нарушения двух сформулированных выше принципов. В документах, регламентирующих деятельность Кредитного бюро, должны быть четко прописаны механизмы реализации этого принципа. В частности, информация предоставляется только с согласия заемщика; заемщик уведомляется о всех записях, сделанных в его досье; заемщик имеет право в любое время ознакомиться со своим досье и оспорить его содержание.

     4. Независимость Кредитного бюро, как от частных, так и государственных структур.

     Суть  этого принципа состоит в том, что главная задача Кредитного бюро – выполнение посреднических функций  между кредитором и заемщиком, а  не сбор компрометирующих материалов. Каким бы соблазнительным не было желание аккумулировать максимум информации о заемщике, не следует забывать о коммерческой и банковской тайне. Обмен информацией со сторонними организациями, включая силовые структуры, может привести к потере репутации Кредитного бюро. Исключение может составлять информация из арбитражных судов, касающаяся наложения ареста на имущество, урегулирования споров между кредиторами и заемщиками.

     5. Эквивалентность уровней предоставляемой  и получаемой информации участниками Кредитного бюро.

     Суть  этого принципа заключается в  обеспечении равенства доступа  к данным и стимулировании участников предоставлять максимальный объем  информации о заемщиках. Одновременно речь идет о возможных санкциях в  отношении недобросовестных поставщиков информации (например, в форме денежного штрафа или временного ограничения доступа к данным). Только в этом случае можно снизить соблазн получать данные в полном объеме обо всех заемщиках и проводить их селекцию, предоставляя при этом неполную или недостоверную информацию о своих клиентах.

     По  мере расширения круга участников Кредитного бюро эти принципы могут частично пересматриваться. Однако их изменения  не могут осуществляться Кредитным  бюро в одностороннем порядке  и должны быть обязательно согласованы с участниками.

     Сбор  и обмен информацией о заемщиках, составляющие суть деятельности Кредитного бюро, как показал проведенный  консалтинговой группой «БФИ» анализ, своим единственным ограничением в  российских правовых условиях имеет неоднозначность толкования понятия «банковской тайны». Уголовное право считает принципиальным моментом при определении состава преступления в сборе, использовании и разглашении сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, делается ли это с согласия владельца или нет. Таким образом, если при оформлении кредита заемщик будет давать согласие на получение банком сведений о себе, содержащихся в базе данных Кредитного бюро, указанная проблема будет снята.  
 

     1.2. Эволюция информации  в кредитных бюро

     Главная цель кредитного бюро — оценить  риски, которым подвергаются банки при кредитовании. В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро[13].

     Так как информация занимает очень важную роль в функционировании и формировании базы данных кредитного бюро, следует остановиться на ней поподробнее.

     Выделяются  четыре основных этапа, каждый из которых  может иметь особенности в  зависимости от конкретных условий  и развития бюро, а также от региона:

     1. Обмен негативной информацией

     Данный  этап – первая ступень взаимообмена кредитной информацией между кредитными учреждениями; он характеризуется их общей озабоченностью в связи с ростом финансовых потерь от неоплаченных долгов. Как правило, несколько кредитных учреждений договариваются об обмене информацией по своим худшим клиентам. Во главе такой инициативы стоят сами кредиторы, желая решить проблему роста неоплаченных долгов и сбора задолженности. Кроме того, соответствующий Центральный банк может выдвинуть требование об обязательном обмене такой информацией и затем либо контролировать развитие упомянутой инициативы на первоначальном этапе, либо сводить предоставляемые данные [14].

     Приступая к взаимному обмену кредитной  информацией, кредитные учреждения должны прийти к соглашению относительно следующего.

     Важно, чтобы предоставляющие информацию учреждения согласовали условия, на которых будет основано взаимное использование негативной информации. Обычно полный доступ имеют лишь те учреждения, которые сами предоставляют информацию для общей базы данных. В основу так называемой “обратимости” положен принцип, в соответствии с которым ни одно из предоставляющих информацию кредитных учреждений не должно получать выгоду больше той, что обеспечивается информацией (которую они предоставили в общую базу данных) для других членов бюро.

     Также обязательно следует утвердить право собственности на общую базу данных. Обычно в роли коллективного собственника выступают все предоставляющие информацию члены бюро. В базе данных содержится информация только о тех клиентах, которые имеют негативную кредитную историю, негативное платежное досье нельзя использовать для успешного маркетинга. Эта информация не может дать какого бы то ни было конкурентного преимущества другим членам бюро: эти данные нельзя использовать для адресной работы с потенциальными клиентами, поскольку у этих лиц негативное платежное досье.

     Члены кредитного бюро должны согласовать  единое терминологическое определение "негативной информации". Нередко  бывает так, что понятие "негативная информация" не обозначает данные по списанной неоплаченной задолженности, поскольку у каждого кредитного учреждения существуют собственные правила списания неоплаченного долга. Кроме того, дополнительные различия в объем понятия вносятся отраслевой спецификой, а также характеристиками того или иного финансового продукта.

     Необходимо, чтобы все состоящие членами  бюро кредитные учреждения использовали одно и то же определение просрочки  платежа и применяли к нему единые критерии, чтобы представляемая в бюро информация отвечала согласованному стандарту.

     Представленная информация должна включать уникальный ключ-идентификатор клиента, например, его национальный идентификационный номер, а также название учреждения, внесшего данное лицо в файл стоп-листов. Сумма неуплаты по счетам и дата регистрации (сумма и факт неуплаты) также указываются, чтобы иллюстрировать серьезность нарушения и актуальность статуса неплательщика.

     Также могут быть использованы дополнительные поля для данных, например, "тип  продукта", "отрасль", "кредитный  лимит", "дата последнего платежа", "сумма задолженности" и "дата внесения в файл стоп-листов". Информация, указанная в этих полях, бывает особенно полезной для обоснования решения об отказе в кредите при оценке задолженности перед другими кредиторами, для проверки потенциального заемщика на предмет неоплаченной задолженности перед другими кредиторами.

     Использование негативной информации повышает точность решений о предоставлении кредита.

     В качестве иллюстрации того, как использование  негативного файла (файла стоп-листов) может повысить точность решений, предлагаем посмотреть ПРИЛОЖЕНИЕ 2, в котором отражено движение трех заявлений клиентов на предоставление им кредита [22].

     Показано, что три заявления на предоставление кредита рассматривались кредитным учреждением с использованием имеющихся у него внутренних проверочных механизмов. На основе заявлений трех заемщиков, которые были оценены кредитным бюро.

     В первой колонке показаны этапы проверки, а именно внутренние правила и  оценка риска заявителя (скоринг) и  обработка подтверждений. Рекомендованные решение и кредитный лимит приводятся под двойной (жирной линией).

     Заявления прошли проверку на соответствие внутренним правилам и положениям кредитного учреждения. Во всех трех случаях принято решение  об утверждении заявления и предоставлении кредита, причем лимиты установлены в зависимости от уровня риска каждого конкретного заявителя.

     Если  же кредитное учреждение имеет доступ к общеотраслевой базе данных по неплательщикам, то оно располагает дополнительными  сведениями, позволяющими принять хорошо информированное решение. В негативный файл заносятся все счета, уплата по которым просрочена на 120 и более суток. Получение справки по такому негативному файлу отражено в ПРИЛОЖЕНИИ 3 как дополнительный шаг при обработке заявлений:

     На  заявителей номер 1 и 3 имелось негативное досье в общей отраслевой базе данных. В досье отмечен большой срок их задолженности перед другими учреждениями и, следовательно, данные заявители характеризуются повышенным уровнем риска [22].

     В зависимости от того, насколько приемлем наблюдаемый уровень риска для данного кредитного учреждения, принимается то или иное решение по заявлению. В том случае, если бы дополнительный риск оказался неприемлемым с точки зрения кредитного учреждения, обоим заявителям (№ 1 и № 3) было бы отказано.

     2. Обмен позитивной и негативной информацией

     На  втором этапе эволюции кредитных  бюро начинается обмен как негативной, так и позитивной информацией.

     После того как кредитные учреждения осознают преимущества использования общего файла стоп-листов, рассматривается возможность аналогичного обмена дополнительной (позитивной) информацией. Количество членов кредитного бюро и объем предоставляемой ими информации, как правило, растет, поэтому необходима стабильная и масштабируемая инфраструктура, которая обеспечивает подачу и хранение общих данных, а также подготовку справок на их основе.

     Данный  этап характеризуется более тесным сотрудничеством членов кредитного бюро из различных отраслей экономики. Это предприятия розничной торговли, банковские учреждения, операторы связи, коммунальные службы, учреждения частного сектора, компании потребительского кредита, а также организации, предоставляющие финансовые, страховые и прочие услуги. Как правило, эти деловые взаимоотношения оформляются посредством учреждения руководящего органа, наделенного определенными правами, обязанностями и имеющего некие обязательства. Один из наиболее важных вопросов, которые требуют согласования, это практика конкурентной борьбы, поскольку будет происходить взаимообмен всеми данными о клиентах, и позитивными, и негативными, что позволит кредитным учреждениям определить "хороших", вовремя уплачивающих по счетам клиентов других организаций.

     Там, где ведется централизованная база данных, кредитные бюро могут уведомлять кредитные учреждения, когда один из клиентов заносится в негативный файл какой-либо другой организацией. Такое уведомление рассылается сразу же, как только еще одно кредитное учреждение зарегистрирует задержку оплаты по счету данным лицом. Поскольку каждого клиента можно соотнести со всем объемом его непогашенного долга, другие кредитные линии (кредитные учреждения) могут получить уведомление о занесении данного лица в негативный файл. После этого устанавливается соответствующий "семафор" в хост - системе и выполняются необходимые превентивные действия по управлению счетом.

     Если  же кредитное учреждение имеет доступ к общеотраслевой базе данных по неплательщикам, то оно располагает дополнительными  сведениями, позволяющими принять хорошо информированное решение. В негативный файл заносятся все счета, уплата по которым просрочена на 120 и более суток. Получение справки по такому негативному файлу отражено в ПРИЛОЖЕНИИ 4, как дополнительный шаг при обработке заявлений [22].

     Преимущество, которое получают члены кредитного бюро, состоит в возможности более точно оценивать риск по тому или иному клиенту на основании всей полноты данных, предоставленных другими кредиторами, а также в своевременных уведомлениях о потенциальном кредитном риске. Благодаря этому улучшается обработка заявлений клиентов и принимаются более взвешенные решения по управлению счетом, что в итоге приносит выгоду кредитному учреждению.

     3. Разработка и применение рейтинговых моделей

     ПРИЛОЖЕНИЕ  5 иллюстрирует принятие решений на основе рейтинга кредитного бюро, в котором показан диапазон значений рейтинга, присвоенного кредитным бюро, и соответствующую вероятность попадания заявителей в тот или иной диапазон. Упомянутая вероятность есть вероятность неплатежа по счету, она указывается как соотношение "хороших" и "плохих" клиентов. Чем больше вероятностное соотношение, тем ниже риск [19].

     4. Получение дополнительной информации

     На  этом этапе кредитное бюро выполняет  оптимизацию созданной инфраструктуры и пропагандирует обмен дополнительной информацией в целях повышения  качества кредитной информации и предоставления клиентам новых преимуществ.

     Сюда  входит получение дополнительных данных из прочих (не кредитующих) источников, например:

     - Личные номера граждан

     - Списки избирателей

     - Списки частных абонентов телефонных сетей

     - Регистрационные данные по сделкам с ценными бумагами и недвижимостью

     - Базы данных по регистрации и владению личного автотранспорта

     Основные  выгоды, которые получают члены кредитного бюро, - это повышение надежности проверки заявителей и, следовательно, более эффективное предотвращение мошеннических действий.