Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Теории денег и их эволюция

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

УФИМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И СЕРВИСА

Кафедра «Финансы и

Банковское дело»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

«Теории денег и их эволюция».

Выполнила:

студентка группы ФЗ-4

Ахмеджанова И.Р

Проверила:

с.п. Карамова Л.Ф.

Уфа-2014

РЕЦЕНЗИЯ НА КУРСОВУЮ РАБОТУ

По дисциплине – Деньги Кредит Банки

Студента – Юсупова Г.А.

Институт/Факультет – Уфимский государственный университет экономики и сервиса/ Вечерне заочный факультет

Группа – ФЗ-4

Специальность/Направление подготовки – Финансы и кредит

Тема курсовой работы/проекта – Развитие системы краткосрочного кредитования в России

Заключение о степени соответствия заданной теме, выданному заданию – _________________________________________________________

Краткая аннотация курсовой работы – В первой главе рассмотрена история кредитной и банковской системы России. Развитие и понятие краткосрочного кредитования. Вторая глава, расчетная часть. В третьей главе рассмотрены основные пути повышения эффективности функционирования системы краткосрочного кредитования России.

Положительные качества курсовой работы/проекта (степень усвоения понятия и категорий, умение работать с источниками, самостоятельность и оригинальность мышления, наличие элементов научной новизны, степени полноты и законченности исследования основных проблем темы, умение формулировать выводы, грамотность и стиль изложения, правильность и аккуратность оформления) __________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________________________________________________________

Недостатки курсовой работы (включая логические противоречия, стиль и грамотность исполнения, правильность оформления и т.д.), замечания ________________________________________________________

Рекомендации о готовности курсовой работы / проекта к защите __________________________________________________________________

Мнение о возможности внедрения, публикации результатов

Рецензент: Карамова Л.Ф.___________________

дата

Декану факультета

Абросимовой М.А.

от студентки группы:

Ахмеджанова И. Р. ФЗ-4

Заявление

Прошу назначить мне тему курсовой работы:

«Теории денег и их эволюция».

Научный руководитель: Карамова Л.Ф.

Дата: Подпись

Содержание

Введение…………………………………………………………………….5

Глава 1 История развития краткосрочного кредитования в России

История кредитной и банковской системы России. Развитие краткосрочного кредитования……………………………………………………7
Понятие краткосрочного кредитования……………………………16
Общая характеристика кредитной линии в банке…………………19
Овердрафт – как форма краткосрочного кредита…………………23

Глава 2 Расчетная часть

2.1 Расчет кредита аннуитетным способом……………………………..26

2.2 Расчет дифференцированного платежа……………………………...29

Глава 3 Практическая часть

3.1 Пути повышения эффективности функционирования системы краткосрочного кредитования России………………………………………….31

Заключение………………………………………………………………..39

Список использованной литературы…………………………………….41

Введение

Тема курсовой работы «Развитие системы краткосрочного кредитования в России».

Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Одни специалисты считают, что кредит возникает от бедности, нехватки имущества и ресурсов у субъектов хозяйствования. По мнению других специалистов, кредит разрушает экономику, поскольку за него нужно платить, а это сильно ухудшает финансовое положение заемщика, приводит его к банкротству.

В России наиболее распространённым видом кредитования является краткосрочное кредитование. Это может быть обусловлено такими факторами как: высокая скорость рассмотрения кредитной заявки, т.е. возможность получить деньги в день обращения; короткий срок кредитования (как правило, до 1 года).

Краткосрочное кредитование является наименее рискованным, так как кредит обычно выдаётся, в среднем, на 3-8 месяцев. В рамках данного периода представляется возможным оценить как экономическую ситуацию в целом по стране, так и кредитоспособность отдельного заёмщика, что не всегда удаётся осуществить на более длительный срок.

Главным недостатком подобного вида заимствований является чрезмерно завышенная плата за использование кредитных денежных средств, поскольку финансовым организациям просто не выгодно выдавать свои деньги на короткий срок под маленький процент, не имея с этого собственной прибыли.

Тем не менее заёмщикам также невыгодны крайне высокие процентные ставки, что, безусловно, их отталкивает, поэтому финансовые учреждения, для того чтобы заинтересовать и привлечь клиентов, предлагают максимально упрощенные процедуры оформления кредитов по краткосрочной программе – короткий срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов.

Актуальность данной темы объясняется тем, что краткосрочный кредит для населения является доступным, который помогает решать определенные неотложные проблемы.

Целью курсовой работы является изучение развития системы краткосрочного кредитования, понятие, виды краткосрочного кредитования.

Задача курсовой работы: определение содержания системы краткосрочного кредитования.

Глава 1 История развития краткосрочного кредитования в России

История кредитной и банковской системы России. Развитие краткосрочного кредитования

Историю кредитной системы дореволюционной России можно представить в виде трех этапов, каждый из которых характеризуется особенностью становления товарно-денежных отношений в определенный период времени:

1) первый этап ограничивается реформой 1861 г., в результате которой крестьяне были освобождены от крепостной зависимости;

2) второй этап охватывает период развития промышленного капитализма с середины 60-х гг. XIX в. до начала XX в.;

3) третий этап включает период формирования финансового капитализма, который заканчивается Октябрьской революцией 1917 г.

Первый этап называют предысторией кредитной системы российского капитализма.

Долгое время в России преобладал ростовщический кредит, а первые кредитные учреждения появились только к середине XVIII в. [4 с. 168]

Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 г. было создано два банка - Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости. Наушная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них - Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему, как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государствен-ных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.
В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся банки были казенными учреждениями с присущим ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.

Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переданы в Петербургскую Сохранную казну. В этом же году был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известными были:

Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости;
Херсонский земский банк, созданный на базе принципа взаимного кредитования;
Общество взаимного поземельного кредита (стало банкротом в 1890 г.).

В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт-Петербургское общество взаимного кредита и Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком. [6, http://www.globfin.ru/articles/banks/rushyst.htm]

Акционерные коммерческие банки были частными банками, организованными в форме акционерных компаний. В терминах своего времени это были банки краткосрочного кредита, которые привлекали с денежного рынка заемные средства сроком до одного года и помещали их в активные операции на аналогичный срок. Эти банки специализировались в первую очередь на кредитовании крупных предприятий, фирм и компаний.

Всем коммерческим банкам был разрешен одинаковый перечень операций, зафиксированный в типовом уставе, законодательно установленном в 1872 г. Из пассивных операций банки принимали вклады, открывали и вели текущие счета клиентов, имели право переучитывать векселя в других кредитных учреждениях. Основными активными операциями коммерческих банков были учет векселей (досрочная покупка долговых обязательств клиентов), ссуды под разные залоги в виде государственных и частных ценных бумаг, документов на товары, драгоценные металлы. Банки занимались также комиссионными операциями, принимали ценности на хранение, покупали и продавали ценные бумаги и золото, векселя на иностранную валюту. С 1870-х гг. активно развивался новый вид операций — ссуда в форме специального текущего счета, или онколь (от английского «on call» — «до востребования»). В качестве залога по такой ссуде также могли использоваться ценные бумаги, товарные документы, драгоценные металлы.

Появление акционерных коммерческих банков стало частью обширных преобразований во многих сферах жизни страны в 1860-х — 1870-х гг. В 1864 г. начал операции Петербургский Частный коммерческий банк, в 1866 г. — Московский купеческий банк. В конце 1860-х — начале 1870-х гг. количество коммерческих банков в России быстро увеличивалось. В начале 1875 г., т.е. на пике роста банковской системы в период 1860–1890 гг., в России было 39 коммерческих банков с 49 отделениями. Коммерческих банков в России всегда было немного — 30-50 в разные периоды истории. Рост численности учреждений этого типа происходил за счет увеличения числа отделений. Так на 1 января 1914 г. в России были 50 коммерческих банков с сетью из 778 отделений разного статуса.

Активы коммерческих банков в 1881 г. составляли 36% от активов системы краткосрочного кредита страны, к которой также относились общества взаимного кредита, городские общественные банки, а также коммерческие операции Госбанка. Накануне Первой мировой войны коммерческие банки заняли ведущие позиции в системе краткосрочного кредита, проводя 68% активных операций. [6, http://www.hist.msu.ru/ Banks/papers/salomatina3.htm]

На начало 1880-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. - полная ее реорганизация.

Во второй половине 1920-х гг. развитие синдикатов привело к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами. Такие синдикаты все больше брали на себя посреднические обязанности в кредите. Это дало толчок началу реорганизации банковской системы. В 1927 г. было принято Постановление ЦИК и СНК СССР «О принципах построения кредитной системы», в соответствии с которым Государственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков. Очередным этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В 1928 г. Промбанк и Электробанк были объединены в единый Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами. В целом результатом 1927-1929 гг. стала ликвидация специфических кредитных функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930-1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений.

Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков - Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), обслуживавший внешнеэкономическую деятельность.

Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу 1991 г. - 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходились новые, предполагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств. [6, http://www.globfin.ru/ articles/banks/rushyst.htm]

При социализме краткосрочный кредит выступает в форме прямого банковского кредита. Планомерно используется государством для обеспечения расширенного социалистического воспроизводства. Краткосрочный кредит получают все отрасли народного хозяйства для удовлетворения кратковременных потребностей в заёмных оборотных средствах, а также он выступает в виде потребительского кредита. Из общих сумм краткосрочный кредит, выплачиваемых народному хозяйству, наибольшая доля падает на промышленность и торговлю. К началу 1971 на эти отрасли приходилось 63% всех краткосрочных вложений в народное хозяйство СССР. Промышленные предприятия как с сезонным, так и с несезонным характером производства чаще всего использовали ссуды под сырьё и др. производственные запасы. У предприятий с несезонным характером производства характерным объектом краткосрочный кредит является незавершённое производство.

Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона - Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка. Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

В 1995 г. продолжился рост количества банков, их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение: 1 января 1996 г. - 2295, на 1 октября 1996 г. - 2030, а на 1 октября 1997 г. - 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше - 2558.

Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется. До настоящего времени характерными остаются те же тенденции:

Преобладают мелкие и средние банки.
По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
Для РФ характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.

7. В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц. [6, http://www.globfin. ru/articles/banks/rushyst.htm]

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. Политика Центрального банка РФ, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.

1.2 Понятие краткосрочного кредитования

Кредитование формирует необходимый механизм перераспределения денежных средств между отраслями экономики и субъектами хозяйствования.

Значение кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Кредиторы, имеющие свободные ресурсы, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, формирует новые платежные средства. [3, c.217]

Большинство кредитных операций в нашей стране проводятся в рамках краткосрочных ссуд. Это одно из самых активных и перспективных направлений кредитования.

В последнее время именно краткосрочные ссуды приобрели большую популярность. Для обычных людей это способ легко и без проблем покупать товары и услуги, не волнуясь, что личных средств может не хватить, а для предпринимателей такие займы существенно упрощают весь процесс работы, включая расчеты с контрагентами, выплату заработной платы и другие повседневные моменты. [6, http:thebanks.info/3132]

Краткосрочный кредит – это ссуда, как правило, предоставляемая физическим лицам на покупку товаров (либо на неотложные нужды), а предприятиям - на обновление производства либо на пополнение оборотных средств максимум на год. Краткосрочные кредиты можно назвать наименее рискованными кредитными операциями для банков, поэтому они обычно предлагают достаточно широкий выбор кредитных программ, которые отличаются лояльными и гибкими требованиями к потенциальным клиентам. [1]

Говоря о положительных моментах, отличающих краткосрочный кредит от долгосрочного или среднесрочного, необходимо отметить, что как раз по краткосрочным кредитам банковские компании быстрее всего выносят вердикт о предоставлении кредита (чаще всего, это решение принимается в течение трёх дней). Если сумма кредита относительно небольшая, то банки не требуют обязательного присутствия поручителей или залогового имущества. А могут не требовать даже справки о доходах. Довольно просто погашать такой кредит наличными в любом отделении банка. Многие организации не взимают комиссии и штрафы в случае досрочного погашения кредита. Чтобы получить краткосрочный кредит, достаточно просто предъявить паспорт и второй документ на выбор (загранпаспорт, ИНН, права водителя и прочее).

Относительно главного неудобства, с которыми заемщик может столкнуться, решив оформить краткосрочный кредит, в первую очередь это то, что подобные кредиты едва ли могут обслуживать какие-то другие потребности, кроме текущих. Когда же требуется сумма на более значительную покупку, подобный вариант многим окажется «не по карману», в связи с высокими ежемесячными платежами.[6, http://www. oveon. ru/credits/kratkosrochnyij_kredit]

Среди главных видов краткосрочных кредитов для населения большую часть занимают потребительские займы. Их большим преимуществом является простота оформления и скорость принятия решения банками. Кроме того, заключая договор кредита, заемщик может использовать деньги по своему усмотрению, нет необходимости указывать и подтверждать целевое назначение кредита.

Другим видом краткосрочных займов для физических лиц являются кредитные карты. Этот инструмент давно вошел в обычную жизнь, и многие люди с удовольствием пользуются кредитками вместо наличных. Банки ведут очень лояльную политику относительно оформления кредитных карт: их получить очень легко, не требуется целого пакета документов, часто в этом случае предусмотрен довольно большой льготный период. Скромный кредитный лимит и высокие процентные ставки.

Овердрафт – альтернатива кредитным картам. Принцип его похожий: снять наличные или рассчитаться с помощью терминала также можно пластиковой картой. Но это обычно дебетовая карта, по счету которой есть периодические движения средств. Чаще всего это зарплатная карта, а овердрафт – это возможность снять с нее больше, чем есть собственных средств. Как только на счету появляются деньги, они идут на погашение долга. Фактически, это то же самое, что «занять до зарплаты» у друга.

Микрозаймы от небанковских кредитных организаций – популярная услуга для населения, получить которую может каждый совершеннолетний житель нашей страны. Легкость и доступность «быстрых» денег компенсируются очень большими процентами и короткими сроками кредитов – месяц-два.