Транспортное страхование

ВВЕДЕНИЕ

Переход экономике  на рыночное решение, развитие предпринимательской  деятельности, расширение круга товарный и обменный операций, взаимный договорный обязательств между хозяйствующими  субъектами объективно  требуют  надежной  системы гарантий, предоставляемый страхованием.

Для нормального функционирования процесса производства необходимо формирование специального фонда для покрытия убытков, возникающих по непредсказуемым  причинам.

Страховой фонд представляет собой необходимый резерв для  обеспечения  непрерывно расширенного производства национального богатства и рабочий силы. Он может быть создан как в денежной, так и в натуральной форме  и помимо собственного покрытия убытков может использоваться на иные цели,  например, на  предупреждение  и  борьбу  со  стихийными  бедствия или социальное страхование.   Страхование как особая форма экономических отношений предполагает  образование за счет взносов участников экономических отношений целевых фондов для возмещения потерь, связанных со  стихийными  и случайными действиями природы и человека. Вероятный характер страхования состоит в том, что само наступления приносящего убытки события, его срок, чей конкретно материальный интерес и в какой степени оно затронет, заранее неизвестны. Важным условием страхования является наличие у страхующего  субъекта материальной заинтересованности в благополучном исходе предприятия, которое может  подвергнуться нарушению.

В общем виде объектов страхование является чей-либо материальный интерес. Физическое или юридическое лицо, страхующее свой интерес от каких- либо неблагоприятный и непредсказуемых явлений, называется страхователем. Главной обязанностью  страхователя является выделение определенных  средств для  создания фонда, из которого он имеет право получить возмещение при наступлении определенных приносящих ущерб событий. Со временем

      формирование страхового фонда стало в основном осуществляться с помощью страхователей, становясь самостоятельной сферой финансовой деятельности. Эту деятельность осуществляет страховщик- организация, аккумулирующая взносы страхователей и обязующаяся возместить им понесенные по  непредвиденным обстоятельствам потери.

Деятельность страховых  компаний направлена на достижения прибыли. Они представляют собой один из наиболее прогрессирующих финансово- инвестиционных институтов, успешно конкурируя  с банковскими организациями. Прибыль страховых компаний формируется главным образом из двух источников: собственно- страховой и инвестиционной деятельности.

    Товарооборот, прежде всего, подвержен риском, связанным с транспортировкой груза. Поэтому важное место в страхование занимает транспортное страхование.

     Под   транспортным страхование понимается  совокупность видов страхования  от опасностей, возникающих на  различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы.

     Соответственно, транспортное страхование подразделяется  на  морское, воздушное, сухопутное и т.д. , так как при различных способах транспортировки сказываются специфические риски.

ТЕМА 23. ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ.

1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВАНИЯ СРЕДСТВ ТРАНСПОРТА
1. Возникновение транспортного страхования

   Идея страхования уходит далеко  вглубь веков. Первые элементы страхования    встречаются еще в законах вавилонского царя Хаммурапи  (более 2000 лет до нашей эры ) , устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им  нападениями разбойников.

  Зачатки страхования  на Руси некоторыми исследователями  связывают с памятниками древнерусского  права Русской Правдой, а также  примеры государственного страхования  давала и Московская Русь.

  Подлинная история  страхования в России началась с середины 18 в. Ее основой явился созданный Петром 1 русский флот, который способствовал быстрому развитию мореплавания, что,  в свою очередь, создало морское страхование. Следует отметить, что институт морского страхования положил начало и всем другим видам транспортного страхования.

  Первое отечественное  страховое общество основано  в 1765 году. Немного позже в 1781 году Екатерина 2 издала «Устав  купеческого водоходства по рекам,  водам и морям». Этот документ  включал в себя постановления о  13 морском страховании. Страховые операции проводила учрежденная  для этой цели «Торговая страховая контора».

  Именно в этот  период в Петербурге и Москве  впервые появились филиалы иностранных  страховых обществ, которые и оказывали страховые услуги.

     Причем, страховые платежи уплачивались золотом, которое затем вывозилась за        границу. Это положение отрицательно сказывалось на финансовом состоянии государства, именно поэтому оно предприняло первые попытки создания системы страхования в России.

    В 1786 году  в России была установлена  государственная монополия, которая  имела ярко выраженный  фискальный  характер. Функции страховщика- монополиста  осуществляла страховая экспедиции  при  Государственном заемном  банке ( 1786-1822 г.г ), который проводил страхование строений и имущества от огня.

       В царствование Павла 1 при Государственном банке в 1798 году была создана « Страховая экспедиция для кораблей и товаров», просуществовавшая до 1806 года.

      В рассматриваемый период становления страхового дела на Руси является заслугой возглавлявших ее в ту пору монархов. Однако в связи с тем, что обязательное государственное страхование того периода выполняло фискальные функции, русское дворянство, обращавшееся  в банк за кредитом, рассматривало обязанность страхования залога, как формальную процедуру, и потому государственное страхование не получило большого распространения, а в начале 17 столетия почти

полностью сошло на нет.

      Постепенно  сложились три основные системы  страхования: акционерное, взаимное и заемное. Они являлись  негосударственными. Законодательную основу составляли; « Свод законов гражданских Российской империи» (содержал всего пять статей, посвященных страхованию нормативной базы не было) ; уставы и полисные условия страховых обществ; судебная практика; обычаи делового оборота; право иностранных государств.

     Таким образом,  из-за отсутствия кодифицированного  страхового права обычай                                     делового оборота играл важную  роль, преимущественного в области морского    страхования. Законодательство исповедовало принципы свободы договора, не обременяя страхователей обязанностью заключать договоры страхования. Несмотря на отсутствие нормативной базы по обязательному страхованию, следует отметить, что его элементы все же присутствовали в правопорядке России. Преимущество это относилось к земскому страхованию.

     Возникновение  акционерного страхования относиться  к 1827 году, когда по инициативе  первых российских банкиров было  создано  Первое российское общество от огня. В 1835 году было создано Второе российское от огня страховое общество. В 1846 году третьим по счету в сфере страхования от огня было образованно  товарищество «Саламандра».

    Второе место  в страховых операциях занимало  транспортное страхование судов и грузов. В 1844 году было учреждено Российского общества морского, речного и сухопутного страхования, в 1848 году – Санкт- Петербургская компания «Надежда». В 1913 году его проводили 10  акционерных обществ.

   В 1851 году русские акционерные страховые общества впервые вышли на международный рынок, передав часть своих рисков иностранным перестраховщикам.

   С отменой крепостного  права страхование активно распространяется на деревню, появляются новые страховые общества.

    В 1875 году был образован страховой синдикат- первое монополистическое объединение в России,  правовую основу которого составила конвенция общего тарифа, подписанная акционерными обществами страхования от огня, и в соответствии  с которой страховщиками стали применять единые тарифные ставки платежей, что

гарантировало  устойчивое получение  прибыли. Данный синдикат просуществовал до 1918 года. В 1881 году аналогичную конвенцию  заключили страховые общества, занимавшиеся операциями транспортного страхования (судов, грузов и т. п .).

   Таким образом,  во второй половине 17 в.  В период свободной конкуренции в страховом деле появились монополистические союзы, что позволило выдержать конкуренцию и получить монопольную высокую прибыль.

   В 1864 году функции  страховых обществ   возложены на земства, которые по объему операций занимали второе место после акционерных обществ. Это было связано с принятие Положения о земском страховании, которое явилось следствием, проводимых после 1861 года Александром 2 земских реформ.

  В большинстве своем, страховое  дело носило классовый  характер. Имущество помещиков страховалось в добровольном порядке по так называемому усадебному страховому тарифу, который на 40-50% был ниже тарифа, установленного для крестьянских построек. Убытки по страхованию помещичьих усадеб земства, как правило, покрывали обязательными страховыми платежами трудового крестьянства.

   В городах царской  России действовали общества страхования от огня, которое впервые балы созданы в 1863 году в Туле и Полтаве. Широкое распространение также получило взаимное страхование промышленного риска. В результате чего в этот период был организован «Российский взаимный страховой союз».

  Помимо перечисленных  видов страхования в России  осуществлялось взаимное морское  и речное страхование. Тек, а Баку промышленниками  и крупными торговцами было учреждено взаимное страховое общество «Каспийское море». Одновременно с этим было образованно и «Волжское общество взаимного речного страхования». В 1899 году была основана пенсионная касса для железнодорожных служащих. Таким образом, в течение 19 века страховое дело в России развивается  быстрыми темпами.

2.ВИДЫ И СОСТАВ ТРАНСПОРТНЫХ  СРЕДСТВ, ПРИНИМАЕМЫХ НА СТРАХОВАНИЕ

    Предметами страхования  всегда является те или иные  материальные, нематериальные ценности (блага) юридических, физических лиц, обеспечивающие им нормальные

условия существования и развития и поэтому сохраняемые, оберегаемые  ими от неблагоприятных событий, способных причинить им определенный ущерб. К таким ценностям (благам) относятся и транспортные средства, которые и являются предметами страхования в рассматриваемых его видах.

   Полный перечень  транспортных средств, которые  могут приниматься на страхование  страховыми организациями, составить  достаточно затруднительно  из-за  многообразия их типов, видов, моделей, марок и функционального назначения. Применительно к существующей классификации видов страхования транспортных средств можно выделить следующие транспортные средства (предметы страхования) по их видам и типам.

   На страхование  применяются следующие автотранспортные средства, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили - легковые, грузовые, груза – пассажирские, микроавтобусы, в тои числе с прицепами ( полуприцепами );  мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски,  мотокарты,  снегоходы,  мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини тракторы.   По страхованию средств водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения ( корпус судна с надстройками и рубками, судовые помещения, двигатели, котлы, вспомогательные  механизмы, оборудование, судовые устройства и т.д.). Лотки - моторные,  моторно -  парусные , катамараны и тримараны. На страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем ( оснаткой),фрахт ( плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также суда  в постройке.

      Страховые  компании принимают на страхование  железнодорожный подвижной состав – тягловый, грузовой, пассажирский; самоходный и несамоходный; общесетевого и промышленного транспорта; общего назначения и специального, а также все виды контейнеров. Средства железнодорожного транспорта принимаются на страхование в целом, включая корпус, внутренние помещение, механизмы, дизельгенераторы, др.

     Одновременно  с транспортным средством могут  быть застрахованы: водитель и  пассажиры, дополнительное оборудование  и принадлежности к транспортному 

средству, не входящих в  его комплект согласно инструкции завода – изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

    Страхование  багажа не распространяется на антикварные и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины. Рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

   Согласно правилам  добровольного страхования компания  ОАО СК «РОСНО», одного из  лидеров российского рынка страхования  принимаются транспортные средства:

 Зарегистрированные  в уставном порядке органами ГИБДД или Гостехнадзора и прошедшие государственный технический осмотр;

 На зарегистрированные  органами ГИБДД или  Гостехнадзора,  к которым настоящими правилами  отнесены : транспортные средства, на  которые в установленном порядке выданы регистрационные знаки «Транзит», срок действия которых не истек на дату заключения  договора страхования;

  Транспортные средства, снятые с регистрационного учета  в органах ГИБДД или Гостехнадзора,  приобретенные в торговых организациях  РФ или прошедшие таможное оформление, в отношении которых установленный срок постановки на регистрационный учет (5 суток) не истек на дату заключения договора страхования;

  Не подлежащие  регистрации в ГИБДД или   Гостехнадзора транспортные средства. Дополнительное оборудование ( далее ДО) принимается на страхование по соглашению сторон при условии предъявления Страхователем документов, содержащих сведения о марке, наименовании, количестве, ДО не подлежит страхованию отдельно от ТС.

По настоящим правилам на страхование не принимаются транспортные средства: ввезенные на территорию РФ с нарушением действующих таможенных норм и правил; числящиеся в информационных базах данных органов государственной власти РФ и органов Интерпола, как ранее похищенные.

  В случае если  указанны обстоятельства станут известными Страховщику, последний вправе потребовать признание договора страхования недействительным и применения последствий предусмотренных действующим законодательством РФ.

 
  В Федеральном законе №  40 – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» пункте 1 статье 4 прописано: владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, и в соответствии с ним за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

  Согласно:  статья 4 пункт 3,4:

3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам  на распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

в) транспортных средств  Вооруженных Сил РФ, за исключением  автобусов, легковых автомобилей и  прицепов к ним, иных используемых для  обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ транспортных средств;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных  государствах, если гражданская ответственность  владельцев таких транспортных средств  застрахована в рамках международных  систем обязательного страхования, участником которых является РФ.

     4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности на распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом ( страхователем).

3.СТРАХОВЫЕ РИСКИ, СУБЪЕКТЫ И ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

1. Страховые риски

Страхователями средств  транспорта являются граждане России, а так же постоянно пребывающие  у нас иностранцы и лица без  гражданства. При этом при страховании  мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

Страхование средств  транспорта проводится на случай наступления  перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантах предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

В первом варианте предусматривается  полное покрытие ущерба, вызванного любым  событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по           величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.

Второй вариант (предусматривается  частичное покрытие) - возмещается  ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) - транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.

Третий вариант (частичное  покрытие) возмещается ущерб, причиненный  в результате

стихийного бедствия, дорожно (водно) - транспортного происшествия (за исключением  боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).

Четвертый вариант (также  частичное покрытие) предусматривает  покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) - транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения.)

В современном страховом  договоре не принимаются на страхование  следующие риски:

1) ответственность на  случай войны (для военных рисков  требуется особый договор);

2) ответственность при  задержании пути вследствие карантина;

3) ответственность за  естественную порчу товара, за  самовозгорание, утечку, усушку, окисление,  а равно и порчу товара крысами  и мышами.

В настоящее время  объектами транспортного страхования  являются:

- каско, (страхование  корпусов судов и других транспортных  средств);

- карго, (страхование  грузов);

- фрахт как со стороны  судохозяина, так и со стороны  фузохозяина, (часто под фрахтом  понимают также наем транспортного  средства);

- комиссия, куртаж и прочий интерес агента при покупке или продаже товара;

- договор денежного  займа под заклад судна, товаров  и услуг. По договору страхования  страховщик обязан возместить  страхователю потери по наступлении  страхового случая.

Страхователь должен непременно иметь страховой интерес, т.е. материальную заинтересованность в благополучном прибытии груза и транспортного средства по назначению. В противном случае договор страхования не будет действителен.

Различают следующие  виды автотранспортного страхования:

1. Страхование автокаско (полное или частичное), т.е. страхование самого транспортного средства как имущества. Термин "каско" заимствован из морского страхования (от нем. kasko - корпус). Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя (владельца), связанный с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта. Страхование автокаско в России является наиболее популярным.

2. Страхование гражданской  ответственности владельцев автомототранспортных  средств. Здесь объектом страхования является имущественный интерес владельца автотранспортного средства, связанный с возмещением его расходов в случаях причинения вреда третьим лицам при эксплуатации принадлежащего ему транспортного средства.

3. Страхование дополнительного  оборудования и принадлежностей транспортного средства. К их числу относится дополнительно установленное и не входящее в базовую комплектацию оборудование. Например, автомобиль может быть дополнительно оснащен кондиционером, бортовым компьютером, противотуманными фарами, электроприводами стекол, сидений, зеркал, аудиосистемой, противоугонным устройством и т. п. Такая дополнительная комплектация составляет нередко 20-50% стоимости самого автотранспортного средства. При желании можно застраховать все эти предметы.

4. Страхование от несчастного случая водителя и (или) пассажиров застрахованного транспортного средства в результате ДТП. В данном случае речь идет о страховании жизни и здоровья водителя (владельца), а также пассажиров салона автомобиля.

Субъектами страхования автотранспортных средств являются: страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

Объектом договора страхования  средств водного транспорта являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием, распоряжением  средства водного транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая моторы, оборудование, внутреннюю отделку и т.п.

Субъекты имущественных  интересов:

- судовладелец;

- компания, управляющая судном, т.е.  компания, осуществляющая профессиональную  эксплуатацию судна в соответствии с договором, заключенным с судовладельцем;

- оператор судна. Компания, управляющая судном может оперировать  судном самостоятельно или отдать  его в аренду (чартер). В этом  случае оператор судна приобретает  имущественный интерес в сохранности  судна и обязанности по сохранности судна в соответствии с договором аренды;

- банк-кредитор. Судно может являться  предметом залога, т.е. служить  обеспечением под выданный судовладельцу  кредит. В этом случае имущественный  интерес в сохранности судна  появляется также у банка, выдавшего кредит, так как при гибели судна кредит станет необеспеченным, а при его повреждении стоимость автоматически снижается, что также отражается на интересах банка.

К авиационному страхованию  относятся: страхование самолетов  от гибели и повреждения; страхование команды; страхование ответственности: перед пассажирами за их жизнь, здоровье и багаж; перед третьими лицами за причиненный вред им или их имуществу в результате эксплуатации авиатранспортного средства; за сохранность грузов, перевозимых авиатранспортом; владельцами аэропортов; потери прибыли из-за невозможности эксплуатировать воздушное судно.

В России наиболее распространенными  видами добровольного авиационного страхования являются страхование  средств воздушного транспорта (каско) и страхование гражданской ответственности  авиаперевозчика.

Страхование по договору может распространяться как на отдельные периоды эксплуатации воздушного судна - в полете, при рулении, на стоянке (на плаву), - так и на любое сочетание этих периодов. Отдельно застраховано может быть навигационное и любое другое оборудование, установленное или перевозимое на борту и имеющее отношение к обеспечению полетов.

Объектом страхования  в этом случае является имущественный  интерес страхователя (владельца), связанный  с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта. Субъектами страхования авиатранспортных средств являются: страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

К числу страховых  рисков в основном относится хищение  и ущерб.

Хищение - убытки, возникшие в результате угона или попытки угона, кражи, разбоя, грабежа транспортного средства.

Ущерб - убытки, связанные  с повреждением (уничтожением) объекта, его отдельных частей, деталей  и принадлежностей вследствие: столкновения, падения, возгорания, пожара, удара молнии, взрыва; стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц.

Один из наиболее распространенных видов транспортных страховых операций - страхование грузов. Страхователями могут выступать любые юридические  и физические лица, являющиеся грузоотправителями и грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими взаимоотношений.

Страхование производится от полной гибели всего или части груза, наступившей вследствие пожара, удара молнией, бури и других стихийных бедствий, а также крушения, аварии, столкновения поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств, посадки судна на мель, провала мостов, взрывов, повреждения судна льдом, подмочкой забортной водой в случае принятия мер для спасения груза - тушения пожара; аварии при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива и пропажи транспортного средства без вести.

Договор страхования (полис) заключается по заявлению страхователя.

Груз принимается на страхование в сумме, определяемой страхователем (грузоотправителем  или грузополучателем), но не больше его действительной стоимости с  учетом расходов на страхование и  фрахт. Стоимость груза определяется по перевозочным документам.

Договор страхования  может быть заключен в пользу страхователя или указанного в полисе другого  лица (выгодоприобретателя). Страхователь в праве назначить любое лицо в качестве получателя страхового возмещения при наступлении страхового случая.

4. ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА, СТРАХОВАЯ СУММА И СРОК СТРАХОВАНИЯ.

При страховании автотранспортного  средства страховая сумма устанавливается  в пределах действительной стоимости. Такая стоимость определяется по согласованию со страхователем с учетом срока эксплуатации, пробега и технического состояния автомобиля, мотоцикла или иного принимаемого на страхование объекта.

Страховая сумма по дополнительному  оборудованию устанавливается в  отдельности на каждый указанный  предмет. Некоторые страховщики устанавливают при этом ограничения. Например, общая страховая сумма на предметы дополнительного оснащения, как правило, не может превышать в совокупности 30% стоимости самого транспортного средства. По страхованию пассажиров от несчастного случая страховые суммы устанавливаются также по соглашению сторон. При этом страховщики обычно предлагают два варианта: