Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Ценовая политика страховых компаний

Введение

Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.
Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.
Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях переходного периода добровольное страхование носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно в этом одна из причин односторонности, а, следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования, что, в свою очередь объясняет низкую степень развитости страхования финансовых рисков. Незащищенность юридических и физических лиц влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам. Незрелость российского страхового рынка - один из факторов слабости инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности.
Преодоление неразвитости сферы страхования вообще и финансовых рисков в частности превращается в России в проблему общегосударственную. Между тем, рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономики.

Глава 1 Страховой тариф, как цена страховой услуги

Страховой тариф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются (как правило) в соответствующих законодательных актах (например, в Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно. Страховой тариф может устанавливаться:

- с единицы страховой суммы;

- в процентах к страховой сумме.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование, как вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало некоторое повышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует пере распределительной сущности страхования.

3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.

4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.

5. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку, чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и неизменных тарифах.

Страховой рынок охватывает сферу индивидуального (частного) страхования и представляет собой совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами. Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями.

Страховая услуга имеет, как потребительную стоимость так и стоимость. Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни.

Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе, тарифе, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховой тариф устанавливается при подписании договора и остается неизменным в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

Величина тарифа должна быть достаточна, чтобы:

покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
создать страховые резервы;
покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены, страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:

-размерами спроса на нее;

-величиной банковского процента по вкладам.

Банковский процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность по двум направлениям.

Во-первых, тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, как ему противостоять своим рискам. Вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее, чем страхование. Поэтому страховые компании вынуждены соизмерять размеры страховых тарифов с банковским процентом.

Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента выплаты страховых возмещении, не лежат втуне. Они могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляться в кредит, т. е. приносить инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Другой вариант – когда тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.

Цена страховой услуги, предлагаемой страховой компанией, зависит также от состояния дел у этого конкретного страховщика, а именно:

от величины и структуры его страхового портфеля, управленческих расходов,

от доходов, которые компания получает от вложения временно свободных средств.

Поэтому сильные в финансовом отношении компании могут позволить себе сохранение в своем портфеле относительно низко рентабельных видов страхования при наличии очень выгодных.

Дело в том, что доходность различных видов страхования не может быть величиной постоянной, она зависит от фазы жизненного цикла, на которой находится данный страховой продукт. Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые, как и у любого другого товара:

-введение в рынок,

- рост спроса,

- насыщение или зрелость,

- спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение из рынка.

Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата "страхового поля", т. е. рискового сообщества, и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост процента охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется.

Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стадии она стабилизируется, а на четвертой возникает необходимость ее снижения либо модификации данного вида страхования.

Поскольку разнообразие страховых услуг все же меньше, чем разнообразие товаров, то конкуренция на страховом рынке носит в определенном смысле более жесткий характер. Главным средством в конкурентной борьбе является предложение новых видов страхования, отражающих возникновение новых потребностей. В частности, предлагается страхование довольно специфических рисков, например титула собственности по договорам купли-продажи недвижимости.

В традиционных видах страхования конкуренция развивается в иных направлениях, а именно:

разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;
снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми компаниями;
улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и общественных интересов.

Глава 2 Состав и структура тарифной ставки

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.
Нетто-ставки предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки (в зависимости от формы и вида страхования она колеблется от 9 до 40 %).
Нетто-ставка, как вероятность нанесения страхователям определенного ущерба, отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких, частных нетто-ставок. Кроме того, на размер нетто-ставок влияют и другие факторы, например огнестойкость или не огнестойкость строений, взрыво- и пожаро опасность конкретного производства, сельская или городская местность, крупный город с интенсивным уличным движением транспорта и повышенной вероятностью наступления дорожных происшествий и других страховых случаев либо, наоборот, небольшой поселок, где степень указанных страховых рисков минимальна, финансовое состояние заемщика ссуды в банке, характер транспортировки грузов и т.п. Подобные различия в степени вероятности нанесения ущерба лежат в основе необходимости дифференциации тарифных ставок.

Вероятность наступления страхового события определяется исходя из прошлого опыта. В классической теории нетто-ставка, исчисляемая в процентах, является вероятностью наступления страхового события. Например, если из ста объектов с одинаковой стоимостью, принятых на страхование, в среднем за период страхования гибнет один объект, то вероятность наступления такого события или, соответственно, вероятность убытков равна одному проценту. Следовательно, для того, чтобы сформировать страховой фонд, предназначенный для возмещения убытков, страховая компания должна установить нетто-ставку страхового тарифа на уровне одного процента от страховой суммы. Соотношение между суммой страхового возмещения, выплаченного за определенный период, и совокупной страховой суммой всех застрахованных объектов называется показателем убыточности страховой суммы. Именно этот показатель и лежит в основе расчета нетто-ставки по так называемым рисковым видам страхования, т.е. видам страхования, не относящимся к долгосрочному страхованию жизни. Рассчитав по данным наблюдений средний показатель убыточности страховой суммы за ряд лет, страховая компания затем с помощью методов математической статистики оценивает устойчивость этого показателя.
Нагрузка к нетто-ставке включает, как правило, следующие накладные расходы страховщика: оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации, что составляет основу всех накладных расходов; затраты на заготовку банковского материала, пропаганду и рекламу страхового дела; административно-хозяйственные расходы (аренда помещения, плата за водоснабжение, отопление, электроэнергию, почтово-телеграфные услуги, командировочные расходы), отчисления в запасные, резервные и другие фонды. В нагрузку может включиться также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности.
Таким образом, страховой тариф представляет собой эталон страхового фонда, гарантирующий безубыточное, или рентабельное, проведение страхования.

Глава3 Особенности построения тарифов по

рисковым видам страхования и страхованию жизни

Все виды страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок можно разделить на две категории: страхование жизни и рисковые виды страхования.

Страхование жизни.
Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни заключаются в том, что формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни. Стоит отметить, что для обоснования тарифных ставок рекомендуется "Методика расчетов страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни", утвержденная приказом Росстрахнадзора № 02-02/18 от 28.06.96 г.

Расчеты тарифных ставок, по страхованию жизни в истории развития страхования, получили название актуарных, хотя в настоящее время к актуарным относят все расчеты тарифов, включая и по рисковым видам. Нетто-ставка по страхованию жизни представляет собой сумму нетто-ставок по рискам, включенным в объем ответственности страховщика. Она складывается из нетто-ставки для выплат по дожитию до установленного договором срока или события и нетто-ставки на случай смерти. Структура тарифа по смешанному страхованию жизни имеет вид: Структура тарифа по видам страхования жизни Величина нетто-ставки (и всего страхового тарифа) по страхованию жизни зависит от возраста и пола застрахованного, нормы доходности, принятой страховщиком при расчёте тарифов, объема его ответственности, размера и периодичности страховых выплат и взносов. Доля нагрузки в страховом тарифе — f зависит от расходов страховщика на ведение дела, включая вознаграждение страховым агентам, и формирование плановой прибыли. Расчет брутто-ставки при известной нетто-ставке и заданной нагрузке f производится по формулам: Тб = Тн / (1-f), Тб = 100 •Тн / (100-f), где: Тн — нетто-ставка; f — доля нагрузки в тарифной ставке в относительных единицах (в первой формуле) или в процентах к брутто-ставке (во второй формуле). По добровольным видам страхования доля нагрузки в тарифной ставке устанавливается страховщиком самостоятельно исходя из соотношения совокупных затрат, связанных с проведением соответствующего вида страхования, и суммы нетто-премий, поступающих за год

Рисковые виды страхования.

По определению, данному в "Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования", утвержденным распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью № 02-03-36 от 08.07.93 г., рисковыми считаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни, а именно:

не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;
не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

В свою очередь из числа рисковых видов страхования выделяются: массовые рисковые виды страхования и страхование редких событий и крупных рисков.

В указанных видах страхования не используется принцип капитализации (накопления) и, следовательно, при расчете нетто-ставок не используются методы финансовых исчислений (дисконтирование, начисление сложных процентов и т. д.). Это отличает рисковые виды страхования от страхования жизни.

Рисковые виды страхования можно условно разделить на массовые виды и страхование редких событий и крупных рисков.

Массовые рисковые виды страхования:

Под массовыми видами страхования понимаются виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм.

Наличие большого числа застрахованных объектов предполагает, что по указанным рискам существует достаточный объем статистических данных. Эти данные по отношению к страховой компании могут быть как внутренние, т. е. базирующиеся на данных учета договоров и бухгалтерского учета, так и внешними, т. е. полученными из других организаций. На основе этих данных аппарат математической статистики позволяет описать всю совокупность рисков с помощью числовых характеристик, таких, как средние значения и дисперсия. При этом, учитывая однородность застрахованных объектов, можно утверждать, что средние значения будут достаточно точно характеризовать всю совокупность в целом. Поэтому при расчете нетто-ставок по массовым видам страхования широко используются средние показатели частоты страховых случаев, размеров ущерба и страховых сумм.

К массовым рисковым видам страхования относятся большинство видов страхования имущества и гражданской ответственности частных лиц, а также некоторые виды личного страхования (такие как страхование от несчастного случая, страхование медицинских расходов и т. д.).

Страхование редких событий и крупных рисков:

В данном случае речь идет о рисках, характеризующихся, с одной стороны, низкой частотой наступления страховых событий, а с другой стороны, большой возможной величиной ущерба.

Число объектов, которые можно застраховать, ограничено, а разброс страховых сумм составляет значительную величину.

Наиболее характерным видом страхования, который можно отнести к данной категории, является страхование промышленных предприятий (прежде всего на случай пожара). Особенности этого вида страхования достаточно ярко видны на примере Западной Европы. В пределах Европейского Союза насчитывается около 100 000 крупных промышленных предприятий. Совокупность этих предприятий неоднородна как по степени риска, так и по стоимости. Учитывая относительно большую численность страховщиков и возможность почти свободного предоставления страховых услуг в рамках Европейского Союза, можно сказать, что на одного страховщика приходится не более 100 промышленных предприятий из разных стран и отраслей, часто не сопоставимых по стоимости и уровню технологии. Использовать в такой ситуации средние показатели не представляется возможным. Кроме того, время от времени в различных отраслях происходят крупные страховые случаи, которые могут серьезно нарушить баланс премий и выплат.

К страхованию редких событий и крупных рисков относится авиационное и космическое страхование. Здесь также имеют место ограниченное число объектов и большой возможный ущерб по одному страховому случаю.

Другим примером из данной категории является страхование на случай природных катастроф. Частота наступления страхового случая в конкретном регионе очень не велика (не более 1 раза в несколько лет), а возможный ущерб значителен. Причем такая величина ущерба получается здесь вследствие кумуляции множества мелких ущербов, причиненных объектам, расположенным на территории, которая подверглась воздействию стихии.

Таким образом, для страхования редких событий и крупных , рисков существуют некоторые особенности расчета нетто-ставок, обусловленные спецификой страхуемых рисков и объектов.

Во-первых, при расчете тарифов необходимо опираться на статистические данные за несколько лет (временные ряды): чем более длительным будет период наблюдения, тем точнее может быть рассчитана нетто-ставка. Определенная таким образом премия должна поддерживать финансовое равновесие страховщика в пределах не одного года, а достаточно продолжительного периода.

Во-вторых, для данной категории страхования необходимо использовать специальные методы расчета нетто-премий, которые учитывали бы правдоподобную, разумную (а не среднюю) стоимость риска. К числу таких методов относятся метод правдоподобия, анализ частот и сумм очень крупных ущербов, метод "усечения" и т. д.

В-третьих, параллельно с расчетом тарифов страховщики, как правило, вынуждены учитывать влияние перестрахования на величину ущерба по всему портфелю рисков данного типа.

В-четвертых, в рамках одной страховой компании и даже одного объединения страховщиков, как правило, недостаточно статистических данных для взвешенного расчета тарифных ставок по указанным видам страхования; необходима национальная и международная кооперация в области тарификации подобных видов страхования.

Глава 4 Демпинг как элемент управления ценовой политикой страховых компаний.

Тенденции последних лет на страховом рынке России связаны с увеличением затрат страховых компаний на стимулирование сбыта страховых услуг. Такие изменения связаны с адресным воздействием методов сбыта страховых услуг на конкретных людей — потребителей, торговых агентов, руководителей организаций, в то время как реклама страховщиков приобретает все более имиджевый характер. Тем не менее, эти методы находят ограниченное применение в страховании и связаны в основном с ценовым стимулированием, которое может быть определено снижением стоимости страховых услуг в фиксированный период времени, в конкретном месте, на определенных условиях и по ограниченной группе услуг. (Именно этим ценовое стимулирование отличается от демпинга).

Сезонные скидки получили наибольшее распространение на страховом рынке. Важнейшая задача, которую они призваны решить, заключается в росте продаж в период сезонного спада, стимулировании покупательной активности и увеличении денежных поступлений.

Диапазон сезонных скидок, которые страховщики предлагают при покупке страховых услуг, не велик, в среднем 1-1,5 месяца, и не превышает 15%.

Наибольший выбор скидок наблюдается в декабре-январе. В это время население начинает активно покупать новогодние подарки, прекращая финансирование других расходов, в том числе и страховых. И так как страховка к подаркам у большинства людей не относится, то страховщики вводят скидки, пытаясь привлечь как можно больше страхователей и поддержать поток денежных средств в компанию.

Страхование как отрасль обладает большим запасом гибкости. Большая часть продуктов, обеспечивающих страховую защиту, позволяет выйти практически на любой размер тарифа в зависимости от выбранного компанией подхода. Так, добавлением небольшой по размеру франшизы можно удешевить продукт на 20%. Изменяя объем покрытия и условия выплаты страхового возмещения, можно влиять на цену продукта до такой степени, что фактически цена страхового продукта будет обусловлена не риском наступления страхового случая, а стратегией страховщика. Демпинг давит на доходы отрасли, и многократная разница в тарифах разных компаний стала привычным явлением.

Демпинг (от англ. dumping — сброс) — продажа товаров по искусственно заниженным ценам. Демпинговые цены существенно ниже рыночных цен, а иногда даже ниже, чем себестоимость товара или услуги. Демпинг проводится с различными целями: проникновение или укрепление на новом рынке, вытеснение конкурентов. Демпинг осуществляется государством и компаниями в расчете на возмещение в будущем текущих убытков, когда за счет демпинга будет достигнуто желаемое положение на рынке. Однако довольно часто и фирмы, и государство прибегают к демпингу как разовому мероприятию: монетизируют складские запасы, реализуют неликвидную продукцию; при острой и срочной потребности в денежных средствах, когда существует угроза больших убытков, чем потери при демпинге. В некоторых странах принято считать демпинг негативным явлением и бороться с ним, применяя антидемпинговые законы, хотя в случае демпинга потребитель может выиграть, заплатив более низкую цену.

Любимый пример демпинга в страховом сообществе – это программа каско, когда страховщик предлагал новому клиенту тариф на 10% ниже, чем установленный в компании, в которой он уже обслуживается. С точки зрения риска такой тариф не может быть оправдан, а с точки зрения рынка имеет право на жизнь, считают участники рынка. Для того чтобы оценить масштаб ценовой конкуренции, достаточно зайти на любой сайт страхового брокера, сотрудничающего с большим числом страховых компаний. Если ввести параметры автомобиля, то можно оценить разброс предложений. Для стандартного авто эконом-класса тарифы могут отличаться в два раза. Разброс тарифов сейчас огромен, даже у игроков первой десятки цена полиса может отличаться вдвое.
Саму возможность такого подхода в первую очередь стоит связывать с низким уровнем потребительской грамотности. Большая часть клиентов под условиями страхования понимают цену страховых продуктов, а не объем покрытия и услуг, предоставляемых страховщиком в рамках полиса за определенную цену. И если клиенты видят более низкую цену, они в большинстве случаев, не раздумывая, меняют страховщика.
Такой подход к страховой услуге является неверным – поскольку в большинстве случаев влечет за собой затраты со стороны потребителя при прекращении договора и заключении его в другой компании. При расторжении договора со страхователя будет удержана часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку действия договора.
Впрочем, понять страховщиков просто: экономические трудности – объективная реальность. Бизнес-процессы страховщиков не были рассчитаны на работу в кризисном режиме. Конец и начало прошлого года в экономике страны в первую очередь были связаны с кризисом ликвидности. Страховщики отреагировали на эту проблему мощной волной демпинга, чтобы решить свои проблемы за счет средств новых клиентов. Генеральный директор компании «Ингосстрах» Александр Григорьев, описывая эти события, привел ряд пугающих примеров: «На открытом конкурсе по страхованию имущества Сбербанка, в котором участвует вся первая десятка страховщиков, одна из компаний предложила тариф в 47 раз ниже, чем в прошлом году».
На рынке розничного страхования Павел Муретов среди ярких примеров демпинга в начале прошлого года выделил случаи, когда некоторые крупные страховщики предлагали тарифы на страхование автопарков в разы меньше уровня убыточности. По его мнению, эти действия были связаны с проблемами ликвидности у этих компаний. И сейчас, и всегда демпинг оправдывается желанием увеличения рыночной доли в годы роста или ее фиксации в годы кризиса. Сегодня, к сожалению, к этой причине добавилась еще одна – обеспечение денежного потока. На сегодняшний день тенденция по установлению агрессивных тарифов характерна для всех видов страхования.

Правда, занижение тарифов работает на привлечение клиентов и их денег далеко не со всеми продуктами. В первую очередь на цену продукта реагируют страхователи имущества, заложенного в банках, а клиенты, которые пользуются этой услугой по доброй воле, склонны работать с конкретной страховой компанией, если они успешно проходили в ней процесс урегулирования убытков. Многие участники рынка делают вывод, что успешное урегулирование – не такое уж и частое событие, ведь иначе тарифы по каско не стали бы привычной ареной для ценовой конкуренции. Что касается обязательных видов страхования, где тарифы установлены законом, демпинг является проявлением недобросовестной конкуренции и должен наказываться в соответствии с законодательством. Явление демпинга – достаточно разрушительное для страховщиков, так как ведет к падению средней прибыли по отрасли. Клиенты на первый взгляд от этого только выигрывают. Но если играющая на понижении тарифов компания просчитается, то фактически повредит репутации всей отрасли. Это серьезные потери для бизнеса, главным товаром которого является доверие. Впрочем, урон может быть и более материальным – когда компания покидает рынок, ее клиенты остаются без страховой защиты, а бремя ее ответственности перекладывается на страховое сообщество. Оправдания демпингу нет, такой вывод можно сделать проанализировав статистику рынка. Объем сборов в регионе сократился на 10–11%, а объемы выплат выросли, причем кое-где на треть. В результате коэффициент выплат по отдельным видам страхования превысил порог 70%, а для некоторых компаний составил более 100% сборов. В этих условиях снижение тарифов – прямой путь к разорению.
Расхожее представление о том, что агрессивные тарифы – это удел небольших компаний, не оправдано. Эксперты отмечают, что демпинг – это часть рыночной стратегии компаний, а потому между долей рынка и склонностью к занижению тарифов нет связи. Впрочем, с этим утверждением можно поспорить, ведь стратегии, как и компании, которые их придерживаются, бывают как успешными, так и провальными, а одним из критериев успешности можно считать долю рынка. Время рассудит, а пока эксперты замечают, что демпинговать не боятся как компании из первой двадцатки, так и из топ-10.