Управление рисками в автостраховании каско

1. Общая характеристика страховой компании «РЕСО-Гарантия»

Открытое страховое акционерное  общество «РЕСО-Гарантия» - универсальная  страховая компания, основанная в 1991 году. Компания занимает лидирующие позиции  на российском рынке страхования  и входит в число ведущих отечественных  игроков отрасли по объему собранных  премий, а также является одним  из лидеров в области розничного страхования.  Согласно независимому рейтингу страховых компаний агентства  «РосБизнесКонсалтинг», «РЕСО-Гарантия» стабильно занимает 4-е место среди российских компаний. По самому массовому виду страхования – ОСАГО – компания занимает 2-е место среди российских страховщиков.

В январе 2009 г. рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило «РЕСО-Гарантия» рейтинг надежности А++ - «исключительно высокий уровень надежности».

Уставный капитал компании составляет 3 млрд. 1 млн. рублей. «РЕСО-Гарантия»  имеет  лицензию на 102 вида страхования  и перестраховочную деятельность, и  предоставляет широкий спектр услуг  по страхованию физических и юридических  лиц. Приоритетными направлениями  являются автострахование (КАСКО и  ОСАГО), добровольное медицинское страхование, а также страхование имущества  физических и юридических лиц. «РЕСО-Гарантия»  также предоставляет услуги по страхованию  жизни, страхованию от несчастных случаев, ипотечному страхованию, туристическому страхованию и другим. 

По итогам 2010 года ОСАО «РЕСО-Гарантия»  собрала 35 млрд. 798 млн. рублей страховой  премии, выплаты по страховым случаям  составили 19 млрд. 395 млн. рублей. Компания заключила более 5 млн. 881 тыс. договоров  на общую страховую сумму более 6,2 трлн. рублей.

Основным направлением работы компании является автострахование, включая  КАСКО, ОСАГО и добровольное страхование  автогражданской ответственности (ДГО). Сборы за 2010 год по этим видам  составили 24 млрд. 742 млн. рублей, а выплаты  – 14 млрд. 98 млн. рублей.

Так, по страхованию автомобилей  от угона и ущерба (КАСКО) заключено  более 350 тыс. договоров, сборы по которым  составили 15 млрд. 640 млн. рублей. Выплачено  по страховым случаям 9 млрд. 302 млн. рублей. Большая часть портфеля по КАСКО - 12 млрд. 814 млн. рублей сборов и 7 млрд. 932 млн. рублей выплат - приходится на договоры с частными лицами.

Одним из ведущих направлений  работы компании является страхование  имущества физических и юридических  лиц.

«РЕСО-Гарантия» является агентской компанией. Продукты «РЕСО-Гарантия»  реализуют свыше 19 тыс. агентов. Сеть реализации компании – одна из крупнейших в России и включает себя более 800 офисов продаж во всех регионах Российской Федерации. Продуктами и услугами «РЕСО-Гарантия»  пользуются около 5 млн. корпоративных  и розничных клиентов.

Многолетний опыт работы на рынке страхования, достаточный  уровень собственного капитала и  ведущая практика по управлению рисками, в частности, в области перестрахования  делают компанию одной из самых надежных на рынке. Страховой портфель компании диверсифицирован за счет розничной  клиентской базы, что позитивно влияет на его устойчивость. Партнерами компании по перестраховочным программам являются такие международные компании как  «Swiss Re», «General Re», «Munich Re», «SCOR», «Hannover Re», «AXA Re», синдикаты «Lloyd's».

С 2002 года отчетность «РЕСО-Гарантия»  аудируется авторитетной компанией «Грант Торнтон Трид», которая является членом одной из ведущих профессиональных аудиторских фирм мира «Grant Thornton International» (GTI).

Компания «РЕСО-Гарантия»  входит в Группу РЕСО – диверсифицированный  холдинг, имеющий активы не только в  области страхования (в том числе в странах СНГ), но и в отраслях медицинского обслуживания, лизинга, девелопмента и управления активами. «РЕСО-Гарантия» реализует стратегию активного поиска и реализации возможностей синергии с бизнесами Группы «РЕСО» для предоставления клиентам максимально удобных и эффективных продуктов.

«РЕСО-Гарантия» владеет  компанией «ОСЖ РЕСО-Гарантия», которая  осуществляет накопительное страхование  жизни.

В 2010 г. «РЕСО-Гарантия» отпраздновала свой 19-й день рождения. В 1991 г. компания стала одним из первых частных страховых бизнесов в России. Вплоть до 1996 г. «РЕСО-Гарантия» специализировалась на корпоративном страховании. Репутация надежного и честного страховщика закрепилось за «РЕСО-Гарантия» в период кризиса 1998 г., несмотря на который компания выполнила все свои обязательства перед клиентами. В ожидании активного роста рынка розничного страхования компания активно инвестировала в создание мощной агентской сети. Поэтому когда в России появился спрос на розничные страховые продукты, компания сразу вошла в тройку лидеров рынка.

Репутация «РЕСО-Гарантия», как лидера рынка и ответственной  компании, признана многими общественными  и отраслевыми объединениями. Компания является постоянным членом многих российских и международных профессиональных организаций, в том числе Всероссийского союза страховщиков, Российского  Союза Автостраховщиков и многих других.

В числе ведущих российских страховых компаний, по итогам за 2010 год ОСАО «РЕСО-Гарантия» занимает 4 место (таблица 1.1).

табл. 1.1

Данные о деятельности 10 крупнейших страховщиков за 2010 г.

В апреле 2010 г. компании «РЕСО-Гарантия» в очередной раз был подтвержден рейтинг «Эксперт РА» на уровне А++ («исключительно высокий уровень надежности»). Позитивное влияние на оценку надежности  оказали максимальные показатели деятельности, ведущие позиции на российском страховом рынке, значительная клиентская база и высокий уровень географической диверсификации деятельности. Специалисты «Эксперт РА» отмечают также высокое качество инвестиционной политики компании, низкую долю дебиторской задолженности в активах группы, а также высокие значения коэффициентов текущей и уточненной страховой ликвидности.

В таблице 1.2 представлен рейтинг надежности страховых компаний по итогам 2010 года. ОСАО «РЕСО-Гарантия» занимает 3 позицию в Российской Федерации и состоит в группе А++ (максимальная надежность).

табл. 1.2

Рейтинг надежности страховых компаний по итогам 2010 года

«РЕСО-Гарантия» входит в  состав крупнейших страховых компаний и по сумме сборов страховой премии по каско занимает 4 место. Соотношение  выплат и поступлений страховой  премии по каско в 2010 г. составляет 59,4%. Сбор страховых премий по каско составляет 15 млрд. 640 млн. руб., а выплат по страховым случаям - 9 млрд. 302 млн. руб. Это видно из таблицы 1.3.

                                                                                                     табл. 1.3

Сборы и выплаты  по каско крупнейших страховых компаний в 2010 г.

На сегодняшний день «РЕСО-Гарантия»  осуществляет страхование по 102 видам. Наиболее востребованными, являются следующие  продукты компании:

• Автострахование КАСКО;
• ОСАГО;
• Страхование имущества;
• Добровольное медицинское страхование;
• Страхование жизни;
• Страхование от несчастных случаев;
• Ипотечное страхование;
• Страхование особо опасных объектов;
• Страхование грузов.

Основными и наиболее распространенными  видами являются обязательное страхование  автогражданской ответственности (ОСАГО) и добровольное автострахование  КАСКО.

2. Анализ деятельности  ОСАО «РЕСО-Гарантия» по страхованию  каско

Рассмотрим самый востребованный из предлогаемых «РЕСО-Гарантия» продуктов - полис «РЕСОавто», обеспечивающий страхование автомобилей, включая установленное дополнительное оборудование, от рисков  хищения и ущерба.

На страхование по полису принимаются:

• Любые машины (даже до постановки на учет в ГИБДД) от угона и повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва, стихийных явлений природы, падения предметов (в т.ч. снега и льда), попадания камней, а также в результате противоправных действий третьих лиц.
• Дополнительно установленное оборудование.
• Водитель и пассажиры от несчастного случая.
• Гражданская ответственность водителя на сумму до 30 млн. руб.

Полис «РЕСОавто» гарантирует:

• восстановление автомобилей в авторизованных тех. центрах;
• оплату эвакуации при наступлении страхового случая;
• льготную круглосуточную эвакуацию/ремонт на дороге;
• установку противоугонных систем со скидкой.

Рассмотрим, как работает страховая защита по продукту «РЕСОавто». Страхователю предоставляется возможность:

• Выбрать восстановление автомобиля, получить страховое возмещение или оплату произведенного самим страхователем ремонта (купленные детали)
• Выбрать три варианта возмещения по риску "ущерб", что также влияет на стоимость страхового полиса:

1. Оплата ремонта на Станции Технического Обслуживания Автомобилей (СТОА) официальных дилеров, по направлению страховой компании или выплата по калькуляции (расчету) по ценам официальных дилеров;

2. Оплата счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА по выбору страхователя;
3. Оплата ремонта на СТОА, не являющихся официальными дилерами, по направлению страховой компании или выплата по калькуляции (расчету) по ценам не дилеров.

Договоры страхования  каско в «РЕСО-Гарантия» могут  заключать агенты, менеджеры офисов продаж, а также партнеры «РЕСО-Гарантия»  – банки, автосалоны и страховые  брокеры.

С каждым годом растет и  развивается агентская сеть. В  компании возросли требования к активности и большей самостоятельности  агентов. Так, например, в Московском регионе достаточно широко внедрена программа «Современный агент». Используя  интернет ресурсы компании, любой  продавец «РЕСО-Гарантии», имеющий  доступ к Системе, может практически  в домашних условиях подготовить  и заключить Договор страхования, распечатать Полис, произвести прочие необходимые в работе агента действия. Кроме того, усилилась помощь по дополнительному обучению для агентов  и менеджеров, расширилась продуктовая  линейка, проводятся периодические  акции по определенному кругу  автомобилей.

 Примерные тарифы страхования  автотранспорта показаны в таблице 2.1.

табл. 2.1

Диапазон страховых  тарифов по каско в ОСАО «РЕСО-Гарантия»:

Продолжение табл. 2.1

За 2010 год рост сборов страховой  премии по добровольному автострахованию  каско составил 12%, сумма выплат также  выросла и составила 12% от предыдущего  года (таблица 2.2).

табл. 2.2

Из этого видно, что  сборы по данному виду страхования (по юридическим и физическим лицам) составили 15,640 млрд. рублей (рост - 112%).

В «РЕСО-Гарантия» стабильность обеспечивается сбалансированным портфелем  договоров, близким по структуре  к портфелю страхового рынка в  целом.

Компания  предлагает самый  широкий выбор страховых услуг  для организаций  и частных  лиц. Особенно успешна, в продаже  наиболее востребованных и популярных: автострахование, ОСАГО, имущество,  
ДМС, грузы, ответственность.

Простые массовые страховые  продукты для частных лиц.

Корпоративных клиентов обслуживают  специализированные отделы компании: максимальное соответствие запросам клиента  и высокое качество обслуживания.

Среди продуктов «РЕСО-Гарантия», КАСКО занимает первое место (44%-портфеля компании), оставив позади ОСАГО (24%) и ДМС (14%). С помощью диаграммы, можно рассмотреть, как разделен портфель договоров по видам (рисунок).

Рис. Портфель договоров по видам страхования

• НС – страхование от несчастных случаев;
• ДМС – добровольное медицинское страхование;
• ВЗР – страхование выезжающих за рубеж;
• ОТВЕТСТВ. – страхование гражданской ответственности;
• ФИНРИСКИ – страхование финансовых рисков;
• ФЛ, ЮЛ – физические и юридические лица.

табл. 2.3

Страховые выплаты  и премии за 2009 г. и 2010 г.

Таким образом, по основным видам страхования в 2010 году наблюдался прирост, по добровольному автострахованию  каско сборы премий увеличились  на 12%.

Для определения финансовых взаимоотношений страховщика и  страхователя и расчета тарифных ставок используется система статистических и экономических методов – актуарные расчеты.  Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда.

Основными задачами актуарных  расчетов являются:

• изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;
• исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
• математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования;

исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании  страховщиком собранных страховых  взносов в качестве

• инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто-ставки.

В актуарных расчетах используются показатели страховой статистики - это систематическое изучение наиболее массовых и типичных страховых операций, на основе использования специальных методов обработки итоговых показателей страхового дела.

Для определения  расчетных показателей страховой  статистики я использовал данные, приведенные в таблице 2.4.

     табл. 2.4

Данные, необходимые  для расчета показателей страховой  статистики

Показатели страховой статистики за 2009 г. и 2010 г. «РЕСО-Гарантия» представлены в таблице 2.5.

табл. 2.5

Показатели страховой  статистики по автострахованию каско за 2009 г. и 2010 г.

Продолжение табл. 2.5

Показатель убыточности  страховой суммы (Q) выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля за тарифный период, в связи с наступлением страхового случая и возмещением ущерба. На убыточность страховой суммы влияют три фактора, которые принято называть элементами убыточности:

1. Частота страховых случаев, L/n. Из таблицы 2.5 видно, что данный показатель в 2010 году равен 63,08%, а в 2009 – 60,18. Следовательно, частота страховых случаев возросла на 3%.
2. Опустошительность одного страхового случая (среднее число объектов, пострадавших в результате одного страхового случая), m/L. В 2009 г. и 2010 г. примерно одинаковый коэффициент кумуляции риска.
3. Отношение рисков - отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней сумме одного застрахованного объекта. При частичном повреждении свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта, (Cm/m)/(C/n). В 2010 г. степень повреждения одного объекта уменьшилась на 33%.

Получается, что в 2009 г. в результате страховых случаев застрахованные объекты уменьшились на 7,98%. Страховщик выплатил страхователям в виде страхового возмещения 7,98% от стоимости всех застрахованных объектов. В 2010 г. - 7%,  т.е. показатели в 2010 г. улучшились. Показатель убыточности страховой суммы лежит в основе определения ставки нетто-премии.

3. Управление рисками  в страховании каско в ОСАО «РЕСО-Гарантия»

В связи с тем, что страхование  относится к сфере услуг, лидирующее положение на страховом рынке  занимают те страховые компании, которые  обеспечивают высокое качество обслуживания страхователей, в том числе квалифицированное  урегулирование убытков.

Поэтому, особо важное значение имеет правильная оценка риска страховщиком и последующее его сопровождение, включающее в себя проведение эффективных мероприятий по уменьшению вероятности наступления страхового случая.

С одной стороны, от сроков урегулирования претензий и размеров сумм возмещения ущерба в значительной степени зависят рост и постоянство  страхового портфеля. А с другой – механизм урегулирования претензий должен исключать необоснованные выплаты и предотвращать страховое мошенничество как запланированное изначально, так и спровоцированное. 
Эффективность этой работы может дать значительные результаты, так как убытки страховых компаний только из-за мошенничества достигают значительных размеров.  Естественно, что ОСАО «РЕСО-Гарантия», как и большинство  страховых, перестраховочных и брокерских компаний имеет стройную организационную систему по принятию рисков на страхование и урегулированию убытков, включающую в себя следующие этапы работы с рисками: