Условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам
- ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ БАНКАМИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
- Понятие, роль кредитования и виды кредитования
физических лиц
Термин «процесс кредитования» часто используется в учебной литературе, в научных изданиях, в нормативных актах Центрального банка Российской Федерации. Однако при всей частоте употребления этот термин практически не раскрыт, его содержание не исследовано в полной мере.
Определение данного понятия могло бы способствовать, с одной стороны, повышению роли кредита в стимулировании реального сектора экономики, с другой стороны, совершенствованию системы управления кредитным процессом с целью минимизации кредитных рисков.
О.И. Лаврушин под термином процесс кредитования понимает совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В процессе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие [8.С.195].
Процесс кредитования — система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд. [8.С.196]
Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.
На современном этапе своего развития кредитование рассматривается в экономическом и правовом аспектах.
В экономическом аспекте банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.
Процесс банковского кредитования регламентируется нормами права и приобретает правовую форму. В правовом аспекте банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [10.С.346-350].
Сущность банковского кредитования проявляется в его функциях. В свою очередь функции банковского кредитования есть проявление его сущности, содержания, выражение общественного назначения кредита. Будучи проявлением единой сущности, функции банковского кредитования тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности банковского кредитования как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором оно выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике.
Банковскому кредитованию присущи три основные функции – распределительная, эмиссионная, контрольная[10.C.332].
Кредит, таким образом, представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств различных хозяйствующих субъектов – предприятий, государства, населения.
Большинство авторов, затрагивающих в своих трудах тему кредитования вообще и банковского кредитования в частности, сходятся во мнении, что банковское кредитование – это разновидность предпринимательской деятельности, урегулированной нормами права; вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности; основной источник формирования прибыли [13.C.437].
В этом качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России.
Дать определение банковского кредитования немыслимо без включения в него основных его принципов. Осуществление банками деятельности по предоставлению кредитов строится на достаточно устойчивых принципах. Их можно условно разделить на три группы:
- императивные – получившие законодательное закрепление;
- договорные – принципы, подлежащие согласованию сторон кредитного договора;
- индивидуально-субъективные [9.C.221-224].
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.
Таким образом, можно сгруппировать имеющиеся определения банковского кредита и банковского кредитования.
«Банковский кредит – это денежные средства, передаваемые (либо предназначенные к передаче) банком или иной кредитной организацией заемщику в процессе кредитования, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором».
«Банковское кредитование – это урегулированная нормами права разновидность предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций, направленная на предоставление в кредит собственных и заимствованных средств на условиях возвратности, срочности, платности».
Специфика кредита заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущности кредита цель кредитования — обеспечение возвратного движения ссужаемых средств [8.C.267-268].
А.М. Тавасиев определяет кредит как передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности [10.C.378].
Цель процесса кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций [8.C.183].
Изучение работы процесса кредитования невозможно без раскрытия его структуры и элементов.
Структуру процесса кредитования можно представить следующим образом ( рис 1.1-1.3) [16.C.127].
Рис. 1.1 Структура процесса кредитования: фундаментальный блок
Рис. 1.2 Структура процесса кредитования: экономико-технологический блок
Рис. 1.3 Структура процесса кредитования: организационный блок
Элементы процесса кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает весь процесс, подрывая его, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
К сожалению, в современном процессе кредитования конкретных организаций данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них в своей содержательной части не проработаны в должной степени. Особенно это касается стратегического подблока.
Практика показывает, что в ряде банков кредитная политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кредитной практики[10.C.284].
В значении кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.
Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».
В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М. Г. Лапусты и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера[20].
Потребительский кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.
Потребительское кредитование – это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов[7.C.145].
Авторский коллектив под руководством О. И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.)[8.C.349].
Г. Н. Белоглазова и Л. П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения[10.C.453].
Д. Стребков характеризует потребительский кредит более широко: не только как институциональный, но и как не институциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования - заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать[7.C.214].
Таким образом, под потребительским
кредитом он понимает
Т.Г.Коробова отмечает условность самого термина «потребительский кредит», что проявляется в том, что в нем больше производительных, чем потребительных черт. Производительные черты ссуд на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). По ее мнению, в таком случае действительно более оправдано вести речь о «кредитовании населения».
С другой стороны, она отмечает, что кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный[9.С.305-309].
Кредиты на неотложные нужды - разновидность потребительского кредитования. Может предоставляться как с залогом, так и без. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т. д.
Классификацию потребительских кредитов можно представить на рис. 1.1.1 [14.С.96].
Рис. 1.1.1 Классификация потребительских кредитов
Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления может быть представлена на рис. 1.1.2 [14.С.99]
Рис 1.1.2. Классификация потребительского кредита
Таким образом, использование кредита является решающим фактором экономического развития. В теории и на практике нет единого представления о том, является ли кредит источником и главной причиной кризисов, обладает ли он способностью создавать их, либо его роль позитивна и без кредитования экономических прогресс становится ограниченным, а выход экономики из состояния депрессии может наступить только через долгие годы.
- Условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам
Важнейшим условием при предоставлении потребительского кредита, для заёмщиков, является процентная ставка по нему.
В январе 2015 года средние ставки по потребительским кредитам, выдаваемым крупнейшими банками страны (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ и т.д.), составляют 23,24%. На конец декабря 2014 года аналогичный показатель находился на уровне 20,0%, а 2013 года показатель находился 14-15%[22].
Большинство игроков на рынке потребительского кредитования активнее работали с менее рисковой базой клиентов, а именно с зарплатными клиентами. Улучшение условий для таких заемщиков, а также внедрение в линейку новых продуктовых предложений специально для этого сегмента — один из основных трендов.
Также большинство крупных банков запустили программу экспресс -кредитования для клиентов, получающих зарплату на карты банка, в рамках которой клиенты могут в течение несколько минут получить решение по кредиту на сумму до 500 тыс. руб. Для оформления кредита достаточно предъявить паспорт, никаких дополнительных документов от заемщика не требуется. Кроме того, отменили комиссию за выдачу потребительских кредитов и снизил процентные ставки по всем вновь выдаваемым кредитам наличными на 1 п.п., а по кредитам наличными, предоставляемым клиентам, обслуживаемым в рамках зарплатных проектов, на 2 п.п. За счет этих изменений эффективная ставка по продуктам снижается более чем на 3 п.п.
Впрочем, не только крупные государственные банки смягчают свои условия по кредитам
Среди других интересных событий на рынке потребительского кредитования можно, во-первых, отметить начало выдачи Альфа-Банком персональных кредитов по технологии Risk-Based Pricing (RBP). Теперь процентная ставка, максимальная сумма и срок кредита будут определяться исходя из надежности потенциального заемщика, которая, в свою очередь, будет оцениваться на основе кредитной истории и данных анкеты. На этапе консультации в банке клиенту будут сообщать только диапазон ставок — чем лучше зарекомендовал себя клиент, тем более выгодные условия по персональному кредиту он может получить после одобрения заявки. По мнению сотрудников банка, это также будет стимулировать заемщиков совершать ежемесячные платежи в срок и в полном объеме. При индивидуальном рассмотрении заявок банк также будет иметь возможность пойти на дополнительное увеличение срока кредитования в том случае, если не может одобрить выдачу нужной клиенту суммы в рамках стандартных сроков. В будущем банк планирует использовать технологию RBP и при выдаче кредитных карт[11.С.114-118].
Условия предоставления кредитов в каждом банке индивидуальны, но среди них можно выделить общие этапы:
- подготовительный этап;
- этап рассмотрения кредитного проекта;
- этап оформления кредитной документации;
- этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования[13.С.245].
На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале проходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и проходят переговоры.
В процессе этих переговоров необходимо:
- установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;
- определить цель;
- выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;
- осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;
- обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;
- дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;
- проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса[11.С.132-135].
На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.
Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:
- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
- если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям банка[7.С.275].
Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.
Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.
Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.
Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.
Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:
-продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
- настоящая должность заемщика (кем работает);
- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
-среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам[12.С.126].
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, график погашения кредита, выписывают распоряжения о выдаче кредита и заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).
Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней[15.С.489].
По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора [15.С.582].
Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:
- вводная часть;
- общие положения;
- предмет договора;
- условия предоставления кредита;
- условия и порядок расчетов;
- права и обязанности сторон;
- прочие условия;
- юридические адреса, реквизиты и подписи сторон [2].
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.
Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.
Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.
Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.
На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.
Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка — кредитора в размере и в порядке, предусмотренными кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом — заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком — кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка — кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности ко 2-й и выше группам риска.
На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.
На данной стадии осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.
Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:
- аналичными деньгами, через кассу банка, либо через приемный банкомат;
- перечислением со счетов по вкладам;
- посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
- переводами через сеть отделений ФГУП «Почта России» и др [4].