Автоматизация банковских технологий

    Введение

    Современное денежно-кредитное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные изменения в  структурном  отношении.  Перестраивается кредитная система, возникают новые  виды  кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система  отношений центральных Банков и финансово-кредитных институтов,  складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

    Несмотря  на существующие недостатки российского  законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

    Существенные  изменения происходят и в функционировании банков: повышается их самостоятельность, роль в сельском хозяйстве, расширяются функции действующих и создаются новые  финансово-кредитные институты; идет поиск путей повышения  эффективности  банковского обслуживания, оптимального разграничение сфер деятельности и функций специализированных банковских учреждений.

    Все это непосредственно связано  с изменением общей экономической обстановкой в Российской Федерации. Спад промышленного производства во  всех  отраслях  народного  хозяйства хронические неплатежи - все это  заставляет  искать  новые  формы расчетов, кредитных отношений.

    Необходимость выработки новой стратегии и  тактики управления предприятием требует повышения квалификации  персонала, осознание сущности функционирования системы кредитно-финансовых отношений.

    Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг и т.д.).

    В условиях усиливающейся межбанковской  конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами.

          Прошли времена, когда  можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые информационные, компьютерные технологии.

    Трудно  представить себе более благодатную  почву для внедрения новых  компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из основных задач любой крупной финансовой организации.

    В соответствии с этим очевидна необходимость обладания современной автоматизированной банковской системой (в дальнейшем АБС), позволяющей эффективно обрабатывать все возрастающие информационные потоки, а также непосредственно осуществлять операции на каждом этапе создания банковского продукта. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для приобретения и использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк, является прежде всего финансовой организацией, основной задачей которой является не максимизация прибыли, а устойчивое положение на рынке. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов. Но в результате резкого изменений курса рубля по отношению к доллару эта цифра значительно возросла.

    Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

    Новые информационные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании.

    Задачи, стоящие перед всеми финансовыми организациями, одинаковые: интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым технологиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, понимающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

    Банковские  компьютерные системы на сегодняшний  день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного  сетевого программного обеспечения. Нужно  отметить, что АБС «представляют  собой» "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и программного обеспечения. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы, на базе своих платформ. Взять, к примеру компанию R-Style одного из самых перспективных, по моему мнению, разработчиков АБС, которое по мере выпуска програмного обеспечения предлагает клиенту компьютеры, сервера комплектующие и т. д.

    В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава I 

Современные банковские технологии с использованием компьютерной техники 

1.1 Особенности и информационное обеспечение АБС, используемых в Российских банках

    Автоматизация банковских технологий в нашей стране прошла несколько этапов своего развития.

    Первоначально это были достаточно простые программные  продукты, которые автоматизировали отдельные аспекты банковской деятельности на базе традиционных СУБД.

    Процесс автоматизации банковских технологий перешел на новый этап в конце 80-х начале 90-х годов. Это напрямую связано с банковской реформой 1989 года, когда на рынке банковских услуг появились коммерческие банки (КБ).

    С развитием финансового и фондового рынков сфера деятельности КБ расширялась, возрос и объем перерабатываемой информации.

    В новых условиях стал неизбежным переход  к комплексной автоматизации  банковской деятельности.

    В силу различия банков по размерам, структуре, используемой методологии, т.е. всех тех параметров, которые, в первую очередь, характеризуют банк как объект приложения информационных технологий, расширился круг используемых ими АБС.

    На  рынке программных средств банковских технологий появились организации  поставщики, такие как, ’ Программ банк ’, ’ Инверсия ’, ’ Асофт ’, ’ Rstyle ’, ’Diasoft ’ и другие, которые начали активно удовлетворять имеющийся спрос.

    Выбор банками тех или иных систем автоматизации  связан, как правило, с соотношением цена – надежность – производительность.

    Многим  банкам, имеющим разнородный компьютерный парк, широкую сеть филиалов и отделений, приходится решать проблему не только собственной сетевой интеграции, но переходить на планирование всей системной  инфраструктуры информационной технологии.

    В инфраструктуре следует выделить пять составляющих:

    -информационное  обеспечение;

    -техническое  оснащение;

    -программные  средства;

    -системы  связи и коммуникации (внутренние  и внешние );

    -системы  безопасности, защиты и надежности.

    Состав  информационного обеспечения, его организация определяются составом поставленных перед банком задач. К традиционным для любого банка задачам относится операционная (расчетно-кассовая) деятельность. Автоматизация этого участка работы может решить многие проблемы большинства малых и средних банков на сегодняшний день. При таком подходе банковская технология строится на программном продукте ’Операционный день банка’ (ОДБ). Он включает в себя такие программы, как ’Ведение банковских договоров’, ’Платежные поручения’, ’Касса’, ’Ведение неторговых операций’, ’Ведение переводных операций’ и другие.

    Для обеспечения комплексности автоматизации  банковской деятельности требуется  ряд важных программных средств, позволяющих оценить состояние  банка на любой момент времени, вести  скоростной обмен информацией со своими филиалами и отделениями, а также с другими банками, осуществлять разноску сумм по корреспондентским счетам, их обработку и другие функции. Сюда можно отнести так называемую систему ’Клиент-банк’, дающую возможность клиенту банка осуществлять платежи и проводить другие операции, минуя операциониста и не выходя из своего офиса.

    Важным  традиционным направлением банковской деятельности является кредитование, приносящее, как правило, до 75% дохода банка. Автоматизация этой сферы деятельности позволяет не только вести автоматизированный контроль за прохождением платежей, но и, что наиболее важно, прогнозировать состояние банка как с точки зрения получения денег, так и по предстоящем выплатам по привлеченным средствам.

    Кроме традиционных направлений в комплексную систему организации деятельности органично должно входить решение таких задач, как автоматизация работы с ценными бумагами, дилинг, биржевые операции, организация межбанковского обмена электронными копиями документов, аналитическая оценка деятельности банка и его клиентов и многие другие.

    Решение комплексных задач автоматизации  возможно лишь с привлечением современных программно-аппаратных средств. Поэтому сейчас наметилась тенденция приобретения банками мощных компьютеров и развитого ПО. Наряду с этим, банки активно разрабатывают собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий.

    Проектирование  и функционирование АБС основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения методов  общей теории систем, системного проектирования, теории информации и других наук, позволяющих обеспечить необходимую надежность эксплуатации, совместимость и взаимодействие информационных систем различных экономических объектов, экономить труд, время, денежные средства на проектирование и внедрение АБС в практику.

    Информационное  обеспечение (ИО) АБС представляет собой  информационную модель банка. Различают  внемашинное и внутримашинное ИО:

    -внемашинное  – это вся совокупность информации  в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков;

    -внутримашинное  – это представление данных  на машинных носителях в виде  разнообразных по содержанию, по назначению и специальным образом организованных массивов (файлов), БД и их информационных связей.

    Современные системы банковских связей складываются и показателей видов банковских услуг и банковской деятельности, которые отражают расчетно-кассовый, кредитный, депозитный, бухгалтерский, нормативный, законодательный, фондовый, инвестиционный и другие аспекты функционирования банка.

    С помощью аналитических и сводных  показателей анализируются структура  активов и пассивов, доходов и  расходов, денежных потоков по активным и пассивным операциям, ликвидность и финансовая устойчивость банка и т.п. Показатели банковской деятельности характеризуют соотношения депозитов, кредитов, собственных и привлеченных средств, долю межбанковских операций в общем объеме ресурсов и вложений, определяют удельный вес и значимость тех или иных операций, что позволяет выявлять возможность повышения прибыльности и конкурентоспособности банка

    Значительную  долю внемашинного ИО составляет документация. При разработке внемашинного ИО к документам, как наиболее распространенным носителям исходной и результативной информации, предъявляется ряд требований по их форме, содержанию, порядку заполнения. Единство требований создает унифицированную систему документации. Унифицированные типовые документы в банковской системы повышают эффективность автоматизации. К таким документам относятся платежные поручения, чеки, кассовые ордера, банковские выписки и другие. Унифицированные формы документов вырабатываются для всей территории РФ, утверждаются Министерством финансов РФ и ЦБ

    Современные АБС предоставляют получения информации в различных формах: в виде печатных документов, экранных форм, на машинных носителях; она может быть представлена в текстовом, табличном и графическом виде. ПЭВМ располагают набором готовых форм первичной и результативной информации или удобными средствами их формирования и компоновки. Существует прикладной пакет программных средств общего назначения для работы с документами табличного типа или представления информации в табличной форме. АБС разрабатываются с использованием таких программных продуктов, которые имеют разнообразные версии и могут носить встроенный характер.

    Внутримашинное  ИО формирует информационную среду  для удовлетворения разнообразных профессиональных потребностей банковской системы.

    Оно включает все виды специально организованной на машинных носителях информации для восприятия, передачи, обработки техническими средствами. Поэтому информация представляется в виде файлов, БД, банков данных (БнД)

    Современные банковские технологии работают только с БД. Существуют различные инструментальные программные средства как для проектирования, так и для управления и поддержания БД – это, прежде всего, СУБД. В зависимости от выполняемых функций их спектр может включать как простые, так и сложные разработки.

    К внутримашинному ИО банковских систем предъявляется ряд требований. Рассмотрим наиболее важные из них

    Система должна предоставлять возможность  экспорта (импорта) данных в текстовом  и DBF – форматах, что позволяет обмениваться информацией со специальными программами, электронными таблицами и т.д., а экспортируемый из системы документ может быть послан по электронной почте.

    Внутримашинное  ИО банковских систем должно реализовываться  в режиме реального масштаба времени, при котором изменение в данных. произведенные одним пользователем, сразу должны становиться доступными остальным пользователям системы. Следует отметить, что действительный режим реального времени обеспечивают только системы, использующие сетевую СУБД, основанную на архитектуре сервера БД (’ Clarion ’, ’ Oracle ’…), а при использовании СУБД, основанной на модели ’файл – сервер ’ (Clipper, dBase…) режим реального времени эмитируется.

    В настоящее время наиболее распространенной СУБД является ’ Btrieve Tecors Manager ’ фирмы NOVELL. Программный продукт ’ Btrieve ’ является частью ОС Net Ware и позволяет эффективно и надежно использовать ресурсы банковской системы. Среди набора возможностей ’ Btrieve ’ отметим основные:

    -реализация  модели взаимодействия клиент  – сервер, обеспечивающей высокую  производительность при многопользовательском доступе к данным;

    -интерфейс  с различными языками программирования (C, Pascal, Assembler и другие);

    -управление  файлами размером до 4 Гбайт;

    -обработка  трансакций, позволяющая выполнять  логически связанные изменения  в различных файлах;

    -системное  журналирование всех изменений  в файлах;

    -мониторинг  использования системных ресурсов.

    Альтернативный  подход состоит в использовании  в качестве основы для построения банковских систем распределенной переносимой  реляционной СУБД ’ Oracle ’.В ней обеспечиваются надежные методы хранения и обработки данных , защита от сбоев и несанкционированного доступа, эффективная работа в многопользовательской среде и во всех популярных сетях, высокая производительность. Прикладные системы, созданные на базе СУБД’Oracle’,одинаково эффективно функционируют на всех типах ЭВМ: персональных, мини- и больших ЭВМ и лишены недостатков, присущих многим другим СУБД на ПЭВМ. Ввиду полной переносимости прикладных систем сохраняются все вложения в их разработку. Не требуется персонала, а закупка нового оборудования не приводит к полному отказу от старого, ибо последнее может использоваться параллельно с новым. Недостатком СУБД ’Oracle ’ является достаточно высокая стоимость, поэтому система доступна, как правило, крупным и средним банкам.

1.2 Техническое оснащение и программное обеспечение автоматизированных банковских систем 

Современные банковские системы имеют состав аппаратных средств, в  которой входят:

    -средства  вычислительной техники (ВТ);

    -оборудование  локальных вычислительных сетей (ЛВС);

    -средства  телекоммуникации и связи;

    -оборудование, автоматизирующее различные банковские  услуги: автоматы-кассиры и т.д.

    -средства, автоматизирующие работу с денежной  наличностью (для полсчета и  подтверждения подлинности купюр и другие).

    Важнейшими  факторами, влияющими на функциональные возможности и эффективную работу банковских систем, являются состав технических средств, их архитектура и набор базового (системного) ПО, на основе которого строится прикладная часть системы.

    Использование средств ВТ, в основном, ориентировано  на персональные компьютеры, в частности, на IBM совместимые. Широко применяются локальные сети ПЭВМ с центральным ПЭВМ - сервером. Создание информационных систем для крупных банков строится на основе более мощной центральной мини – ЭВМ и относительно дешевых терминалов или ПЭВМ. В качестве центральной ЭВМ могут использоваться, например, многопроцессорные системы , а также системы на RISC – процессорах. Создание распределенных систем на основе локальных сетей с высокопроизводительными ЭВМ, выполняющими роль серверов и ПЭВМ в качестве рабочих станций – основное современное направление технической базы банковских систем.

    Автоматизация банковских операций при работе с  наличностью предполагает использование детекторов валют и ценных бумаг, счетчиков купюр и монет, упаковщиков банкнот, машины для уничтожения бумаг и документов. Это оборудование при больших объемах операций значительно сокращает трудоемкость работы, экономит время кассиров, операционистов. Защита от фальшивой наличности при значительных оборотах в обменных пунктах и многочисленных филиалах банка обеспечивает достоверность денежных средств и их сохранность

    С целью повышения производительности и надежности автономных банковских технологий компьютеры объединяются в сети с помощью определенных дополнительных технических и программных средств. В практике банковской деятельности широко распространены ЛВС в пределах одного здания, либо с удаленностью объектов до 1км друг от друга.

    Для подключения устройств к ЛВС достаточно иметь один канал, соединяющий компоненты сети, кроме того, требуются сетевые адаптеры, которые обеспечивают физическое согласование различных устройств

    Наиболее  распространенные режимы обслуживания пользователей в сети организуются как файл – сервер и клиент – сервер. Обе модели, имея общую схему обслуживания пользователей, различаются сложностью, объемами работ, разнообразием функций, программно-технической оснащенностью, а так же производительностью. Модель клиент – сервер имеет больше ресурсных возможностей, дает ответы на запросы, тогда как первая – передает файлы по сети.

    Отличительной чертой функционирования АБС является необходимость обработки больших  объемов данных в сжатые сроки. При  этом основная тяжесть падает на операции ввода, чтения, записи, передачи данных. Это предъявляет весьма жесткие требования к производительности ОС, СУБД и средств передачи данных. Кроме того, значительные объемы информации должны быть доступны в оперативном режиме для обеспечения возможностей анализа, прогнозирования, контроля и прочего. Поэтому базовые средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим (и постоянно возрастающим) объемам данных без потери производительности.

    Базовые средства используются для обеспечения  эксплуатации АБС, для разработки прикладной части программных средств. Базовыми являются ОС, СУБД и другие программные средства системного назначения. В их окружение, под их действием функционируют прикладные программы.

    Наличие в спектре базовых средств  сетевых функций является непременным атрибутом современных АБС. Сетевые функции придают системе свойства многоуровневости и многозвенности, а также обеспечивают возможность объединения различных программных платформ (MS DOS, NetWare, Windows NT, Unix и другие) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы – дополнения ее новыми рабочими системами, новыми серверами различных классов.

    Основным  свойством АБС, с точки зрения прикладных потребительских свойств, является достаточная широта функционального набора.

    Перечень  функций, реализуемых банковской системой, можно разделить на две части:

    -обязательные;

    -дополнительные.

    К первым следует отнести те направления  деятельности, которые , как правило, имеют место в любом КБ. Выбор  вторых зависит от спеацилизации банка.

    Прикладные  характеристики АБС, кроме функциональных свойств, должны отвечать также требованиям  интегрированности, конфигурируем  ости, открытости и настраиваем ости системы.

    Конфигурируем ость банковской системы означает возможность  приобретения различных конфигураций системы (минимальной с последующим расширением путей введения дополнительных модулей). При этом важно учитывать такие характеристики системы, как набор модулей и реализуемых ими функций, степень автономности модулей, наличия межмодульного взаимодействия и формы его реализации (почта между модулями, пересылка управляющих сообщений и другое), возможные конфигурации системы, ее минимальный состав, независимо функционирующие части, варианты расширения.

    Интегрированная АБС, объединяющая все банковские процессы, повышает уровень управляемости банка. Такая система адекватно отражает все функциональные и информационные связи, существующие в банке, обеспечивает доступ к данным любого уровня, тем самым предоставляя возможность контролировать работу банка с необходимой степенью детализации.

    Открытость  системы предполагает в ней наличие  средств для развития и модификации. Современная методология и инструментальные программные средства даю дают такую  возможность. Они получили название CASE средств, позволяют автоматизировать создание и сопровождение ПО. Настраиваем ость системы необходима для адаптации к технологии конкретного банка. Необходимость настройки и обычно возникает при установке ЛВС в банке, но может быть и следствием технологических изменений в операциях банка. Тогда настраиваем ость непосредственно граничит с открытостью. Настраиваемост предполагает возможность процедурной настройки системы: регламентацию прав пользователей, конфигурирование рабочих мест, определение набора процедур при открытии и закрытии операционного дня и прочее.

Глава II

Основы  автоматизации банковской деятельности 

    2.1 Ситуации на рынке банковских технологий

    Сегодняшняя банковская система России характеризуется:

• усилием конкурентной борьбы между банковскими консорциумами на всех текущих рынках и борьбы за новые рынки;
• слиянием банков, поглощением крупными банками мелких;
• прекращением деятельности ряда мелких банков.

    Борьба  за выживание актуальна для каждого  банка независимо от его размера, истории, профиля деятельности. Банк, не обеспечивающий динамичного развития своего бизнеса, рискует рано или поздно оказаться в числе аутсайдеров. Банк постоянно расширяет спектр услуг, борющихся за место под солнцем на старых и новых для себя рынках, получает шанс подняться ступеньку выше, а со временем – на следующий уровень банковской иерархии России, выйти на мировой рынок услуг.

    На  Российском рынке АБС помимо широко известных фирм производителей  DIASOFT и RS-BANK  можно встретить и менее известных таких как БИСквит, МИМ-Технология, ГАМБИТ, SC-Банк, IB-System. Практически все они АБС III поколения (использование менеджера записей BTRIVE, сетевая технология).    

    Для роста нужна высококачественная база. Ее составляют, наряду с высококвалифицированными специалистами, вооруженными передовыми технологиями, еще и инструменты, с помощью которых эти инструменты реализуются. Одним из инструментов является современная информационная система.

    Компьютерные  программы сами по себе не приносят доходов тем, кто их использует. Случаям, когда ожидавшийся сразу вслед за приобретением новой, самой современной системы золотой дождь так и не пролился, увы, несть числа. Да и в редкость ли случаи, когда такое дорогостоящее и долгожданное приобретение, столь, успешно, вроде бы, работающее у соседа, не оправдывает ожидание?

    Российский  банковский рынок сегодня, прежде всего  активно меняющейся рынок. Количество его участников стремительно сокращается. Банковская система России планомерно движется к структуре, которая во многих странах сложилась уже давно. Постоянные изменения в банковском законодательстве свидетельствуют о стремлении Центрального Банка усилить контроль над деятельностью коммерческих банков и поднять банковское дело на новый качественный уровень.