Автоматизированные банковские системы. Система «Клиент-Банк»
МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ (МИИТ)
ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ
КАФЕДРА ФИНАНСЫ И КРЕДИТ
Автоматизированные банковские системы. Система «Клиент-Банк»
Выполнила: Бармина Ю.Д.
Группа: ЭЭМ-811
Проверил: Бобырь А.Б.
Москва, 2012г.
Содержание:
ВВЕДЕНИЕ:
- Что такое информационная система (ИС)? Этапы развития
- Специфика банковских ИС
ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ:
ЧАСТЬ 1:
- История развития банковских автоматизированных систем (АБС)
- Применение АБС
- Составляющие АБС
ЧАСТЬ 2:
- Программное обеспечение «Клиент-Банк»
- Работа с системой
- Состав системы «Клиент-Банк»
- Еще раз о минусах и плюсах системы «Клиент-Банк»
- Рассмотрение системы «Клиент-Банк» на примере системы Сбербанка
ЧАСТЬ 3:
- Информационная безопасность
ЗАКЛЮЧЕНИЕ:
- Оценка системы «Клиент-Банк»
ВВЕДЕНИЕ
Что такое информационная система (ИС)? Этапы развития.
Развитие автоматизации
финансового бизнеса тесно
Первый этап эволюции, соответствует 1960–1970 годам, характеризуется построением ИС на базе больших ЭВМ. В качестве одного из главных достижений первого этапа можно считать создание операционной системы MVS фирмой IBM.
Второй этап, 1975 – 1980 годы, ознаменовался шагами децентрализации за счет использования миникомпьютеров. Главным новшеством второго этапа стала двухуровневая модель «большая ЭВМ – миникомпьютеры» с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов.
Третий этап (80–е – начало 90–х годов.) характеризуется распределенной сетевой обработкой, основанной на массовом переходе пользователей с больших ЭВМ и миникомпьютеров на ПК. Начавшись с применения одно-ранговых вычислительных сетей, этот этап развивался в направлении создания двухуровневых систем, использующих в больших масштабах UNIX–серверы и рабочие станции. В результате такого рода развития были созданы ИС предприятий и подразделений основанных на иерархической модели клиент–сервер. В то же время децентрализация ИС привела к недопустимо высоким расходам по их эксплуатации.
Четвертый этап развития ИС характеризуется концентрацией ресурсов при сохранении достижений распределенной обработки с переходом от локальных сетей рабочих станций–клиентов на сети серверов. У четвертого поколения появляются двух уровневые сети.
Пятый этап эволюции ИС, характеризуется появлением сетей общего пользования, наиболее характерным представителем, которых является сеть Internet. С этим этапом связано и появление так называемых интрасетей (Intranet), в которых предприятия используют программы просмотра страниц системы WWW (World Wide Web – Всемирная Паутина) в качестве внешнего интерфейса своих частных сетей.
Специфика банковских информационных систем
До третьего этапа развития ИС банковские информационные системы практически не отличались одна от другой и копировали системы, существовавшие для автоматизации предприятий различного профиля. С появлением персональных компьютеров большинство банков начало вкладывать деньги в разработку своих уникальных ИС. И до настоящего времени, в зависимости от конкретного банка, информационные системы очень сильно различаться по своим функциям, архитектуре, реализации. Однако при наличии функциональных и архитектурных отличий, специфику ИС определяет предметная область банковского бизнеса. В первую очередь в банковском бизнесе не требуются массивные расчеты, а основной проблемой всегда являются объемы информации, которые необходимо собирать, надежно хранить и оперативно обрабатывать.
ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ
ЧАСТЬ 1
История развития автоматизированных банковских систем
Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платёжных документов, подсчёты балансов и подготовку отчётной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50–х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций – «ЭРМА». К концу 70–х главной целью банков стало увеличение объёмов банковских услуг, поэтому типичная банковская система того времени представляла собой мощную обрабатывающую ЭВМ, к которой через относительно медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контролеры, обеспечивавшие распределение информации на местах. В это время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удалёнными филиалами, создавая тем самым системы электронных межбанковских расчётов. Массовое распространение ЭВМ в 80–е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. Их использование позволило улучшить качество банковских услуг за счёт автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции, и велось обслуживание клиентов. В СССР машинная обработка информации в финансово–кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах велась в рамках повсеместного внедрения АСУ и практически не отличалась от стандартов разработанных для большинства предприятий страны. Ускоренное развитие финансового сектора рынка потребовало повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, минимизации рисков.
В России на рубеже 80–х и 90–х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы. Значительные изменения в области банковской автоматизации происходят вместе с глобальными внутрибанковскими и политическими изменениями и потрясениями в России.
Первым этапом развития была так называемая «островная» автоматизация – естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых частей технологического процесса. Высокий уровень инфляции в период 1989–1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.
Инфляционная «накачка» финансового рынка в эти годы явилась основой количественного роста банков и причиной высокого уровня доходности финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков – как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков. Уровень доходности банковских операций при высокой инфляции всегда оказывался высоким. Всем коммерческим банкам были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса. В течение этого периода развитие отечественных автоматизированных банковских систем было связано в основном с изменениями аппаратно–технических платформ, без коренного улучшения технологических аспектов.
Первый этап – автономные персональные компьютеры, базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМы, не связанные или слабо связанные через обмен файлами.
Второй этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.
Третий этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка, реже документ. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям.
Четвертый этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро.
С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования – первым системным кризисом российской банковской системы. Снизилась доходность финансовых операций, банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через банк финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками, а также всеми активами и пассивами банка. В это время и начались разработки более серьёзных систем пятого этапа. Аппаратная платформа – персональные компьютеры в распределенной сети с несколькими физическими серверами приложений. Серверы работают под многозадачными многопользовательскими ОС; СУБД – профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии – документ или услуга. Структура АБС – логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология трехуровневая «клиент-сервер» с использованием менеджеров транзакций. Банковский кризис августа 1998 года резко ухудшил рынок банковских информационных технологий, имеющего очень малую финансовую емкость.
Применение АБС
Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют своим клиентам комплекс финансового обслуживания. Главной задачей коммерческих банков на макроэкономическом уровне является стимулирование накоплений в народном хозяйстве.
Работа коммерческого банка основывается на четырех базовых принципах. Основополагающим принципом деятельности является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Взаимоотношения банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Банк привлекает средства из внешней среды на расчётные счета и в срочные вклады, и предоставляет аккумулированные средства в ссуду.
Особенность российских банков заключается в том, что их деятельность, несмотря на формальную специализацию, носит в большинстве случаев универсальный характер. Это связано с неразвитостью финансовых инструментов и большой разницей в их доходности. Поэтому российские банки действуют в основном на ограниченном поле банковских операций
Составляющие АБС
Для эффективной работы рассмотренной организационно структуры необходимо применение современных информационных систем. Существуют следующие составляющие АБС: аппаратные средства программное обеспечение, математическое обеспечение информационное обеспечение, функциональное обеспечение технологическое обеспечение. Все компоненты АБС взаимосвязаны между собой, и невозможно точно определить чёткую границу между ними.
Информационное обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков, представляет внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, банков данных и их информационных связей.
Функциональное обеспечение определяет предметную, содержательную направленность АБС и выражается в виде набора операций, функций и задач. Базовым элементом функционального обеспечения является операция.
Технологическое обеспечение представляет собой совокупность проектных решений, определяющих технологию обработки, создание технологических условий для ведения банковских операций в автоматическом режиме, а также набор технологических инструкций и рекомендаций, подкрепляющих эти операции. Предметное математическое обеспечение представляет собой совокупность алгоритмов, экономико–математических методов преобразования информации, моделей, отражающих в информационном плане финансово–кредитные процессы и методы решения банковских задач. Прикладное обеспечение включает в себя алгоритмы, методы и модели автоматизированной системы.
Программное обеспечение состоит из двух частей: системная составляющая (операционные системы, СУБД, сервисные программы) и прикладная составляющая (непосредственно используемые в банке программные модули, АРМы, офисные системы).
Аппаратные средства. В состав аппаратных средств входят:
- средства вычислительной
техники (сервера, рабочие
- оборудование локальных вычислительных сетей;
- средства телекоммуникации и связи;
оборудование, автоматизирующее различные банковские
услуги: автоматы–кассиры, терминалы торговой системы,
оборудование платёжных систем пластиковых карт.
ЧАСТЬ 2
Программное обеспечение «Клиент–банк»
Перспективы прямых расчетов
между банками увеличивают
- формирование рублевых
платежных документов по
- создание, хранение, изменение информации о клиентах (контрагентах), их расчетных счетах в соответствующих банках России;
- ведение справочно–
- ведение учета состояния счетов, открытых в банке, включая выписки из банка за каждый операционный день банка;
- информация о приходе
средств на счета по
- ведение информации свободного формата для банка;
- формирование и выдача
любых отчетов, а также
- обеспечение
Системы позволяют идентифицировать платежный документ по его номеру, сумме, дате или уникальному ключу в базе данных. Идентифицировать клиента (контрагента) – по коду, наименованию, БИК банка, расчетному номеру. Идентифицировать операцию (оплаченный документ) – по сумме операции, номеру документа, расчетному счету (получателя/плательщика) или коду операции (уникальный ключ документа в базе данных банка).
Системы обладают возможностью по обеспечению прав доступа к информации, при которой пользователь может просматривать или изменять только ту информацию, которая ему определена.
Программное обеспечение всех систем «Клиент–банк» осуществляет:
- хранение информации из банка;
- хранение последних
- хранение файлов базы данных (БД) системы;
- хранение файлов шаблонов (используются при экспорте/импорте данных из/в базы данных);
- промежуточное хранение и обработку файлов из банка. Здесь же сохраняются все необработанные файлы из банка;
- хранение подготовленного к отправке в банк файла данных (шифрованного);
- хранение файлов, макросов и отчетов;
- хранение файлов шифровального пакета.
Работа с системой
В начале дня осуществляется связь с банком по электронной почте. В полученной информации содержится информация о приходе средств на счет, выписка из ВЦ РКЦ банка, а также выписка за предыдущий день по всем счетам. Далее, на основе полученной информации о допустимом остатке на счетах, планируются необходимые траты в пределах вышесказанного допустимого остатка. Для этого формируются платежные документы в БД. Сформированные документы после шифрования отправляются в банк. Из банка приходит сообщение о приеме банком платежных документов. Информация о приеме банком платежных документов от клиента говорит только о том, что они дошли до адресата (банка). В дальнейшем при их обработке они могут быть либо оплачены банком, либо отвергнуты. Эта информация об обработке документов будет передаваться банком клиенту в ходе очередных сеансов связи.
Формирование документов для отправки в банк:
- ввести в БД очередной операционный день;
- сформировать за этот день пачку документов для отправки в банк;
- осуществить выгрузку введенной пачки документов в почтовый ящик системы;
- осуществить связь с банком и передать по каналам связи информацию в банк;
- получить из банка подтверждение о приеме банком платежных документов.
Далее повторить шаги 2) – 6) по мере необходимости. Кроме того, в ходе работы может потребоваться ввести в БД информацию о новых клиентах–контрагентах.
Состав системы «Клиент–банк»
Комплекс «Клиент банк» включает две части: продукт «Клиент», и программный продукт «Банк». Функции банковской части системы заключаются в следующем:
- формирование базы платежных поручений клиента и ее автоматическое изменение на основании информации, полученной по модемной связи клиента с банком;
- использование каналов связи для приема и передачи информационных сообщений и файлов между клиентом и банком;
- формирование и использование базы архивных платежных документов с целью поиска и печати одного документа или группы документов в соответствии с интересующими клиента признаками и условиями;
- подготовка информации по счету (или по счетам);
- текстовые сообщения клиенту.
Вся информация, поступившая из банка, передается в закодированном виде с электронной подписью банка, поэтому обработка любого принятого документа начинается с его расшифровки и проверки подписи банка. Из списка принятых документов выбирается нужный (не обязательно первый) и система предлагает расшифровать принятый документ. Расшифровка происходит аналогично шифровке. Отличие состоит в том, что расшифровать принятые из банка документы может лицо, обладающее правом первой подписи, либо лицо, обладающее правом второй подписи.
О минусах и еще раз о плюсах повествует следующая статья, взятая из журнала «Финансовый директор».
Автоматизированная система «Банк-Клиент»: плюсы и минусы.
Затраты на систему «Банк-Клиент»
Система «Банк-клиент» представляет собой программу, позволяющую проводить операции с денежными средствами на собственном банковском счете с помощью модемной связи или выделенной интернет-линии, не выходя из офиса. Такие программы предоставляют почти все банки. Они могут быть продуктом как самого банка, так и компаний, специализирующихся на разработке программного обеспечения. По мнению экспертов, наиболее популярны следующие системы: InterBank, разработанная компанией R-Style Softlab, и BS-Client, разработанная Bank.s Soft System. Подключение к таким системам стоит недорого — около 30 долл. США в регионах и примерно 100 долл. США в Москве. В эти затраты входят стоимость программного обеспечения и его установка на вашем компьютере. Некоторые банки, стараясь привлечь как можно больше клиентов, устанавливают такие системы почти бесплатно (Сбербанк России, Банк Москвы). Абонентское обслуживание в системе «Банк-клиент» обходится также недорого — около 10 долл. США в месяц в регионах и 30 долл. США в столице. Некоторые банки ограничиваются абонентской платой, другие продолжают взимать деньги за обработку каждого документа, но берут за это на 10—20% меньше, чем за обработку бумажных платежек.
Преимущества пользования системой
Увеличение
продолжительности
При работе с предприятием
через систему «Банк-клиент»
Снижение количества ошибок
Электронная обработка платежных
поручений снижает вероятность
ошибок при их заполнении. Во-первых,
все изменения в номерах
Оперативность расчетов
Технология расчетов с
помощью системы «Банк-клиент»
не во всех регионах одинакова. В Москве,
например, платежи в банке проводятся
не сразу после поступления
Личный опыт
Сергей Потехин, финансовый директор компании «Собин Эстэйт» (Москва)
Внутренние платежи, например по погашению кредита в банке, осуществляются в течение всего дня. Так, можно дождаться результатов последнего рейса и, получив из системы «Банк-клиент» выписку с поступлениями новых сумм, тут же отправить перечисленные деньги для погашения задолженности по кредиту, что позволит не платить процент по кредиту еще за один день.
Могу привести показательный
пример оперативности системы «Банк-
В большинстве регионов нет
рейсовой системы отправления платежей.
Поэтому многие банки отправляют
платежи Региональному центру информатизации
сразу после получения
Справка
По данным Банка России, рейсовая обработка платежей производится в Москве, Самарской, Саратовской, Ростовской областях, Республиках Коми и Калмыкии.
Расчеты между отдельными юридическими лицами одной компании, имеющими счета в одном банке, по договоренности с банком можно проводить практически в любое время — лишь бы операционист был на месте. То же касается внешних платежей, если у банков компаний-контрагентов есть корреспондентские счета. Правда, стоит оговориться, что многие банки не работают со счетами в режиме он-лайн. Их клиенты могут получить окончательный вариант выписки о состоянии счета либо после окончания банковского дня (как правило, около 17 часов вечера), либо только на следующий день утром. Но в последнее время все больше банков стараются обслуживать клиентов в режиме реального времени. И даже если система не позволяет отслеживать состояние счета, клиент всегда может позвонить операционисту, который его обслуживает, и договориться, чтобы документ был отправлен сразу после поступления платежа. Личный опыт
Игорь Моторов, начальник отдела автоматизации КБ «Нацинвестпромбанк» (Москва)
В нашем банке деньги зачисляются в течение дня, но окончательную выписку клиент получает на следующий день. Это связано только с технологическими особенностями. Сейчас мы переходим на новую современную систему «Банк-клиент» фирмы «Инист». Эта система дает возможность использовать интернет для обмена платежными документами без технологических задержек, и клиенты смогут работать в режиме он-лайн.
Возможные проблемы при использовании системы
Многие директора предприятий считают, что доверять управление своим расчетным счетом каким-либо программам рискованно: электронные платежи сложнее контролировать, систему могут взломать хакеры и т. д. Попробуем разобраться, так ли это на самом деле.
Безопасность расчетов
Все электронные документы, направляемые в банк с помощью системы «Банк-клиент», должны быть подписаны электронно-цифровой подписью — ЭЦП.
ЭЦП является надежным шифровальным средством. Главная опасность при ее использовании состоит в том, что в программах шифрования возможны ошибки, позволяющие получить злоумышленнику доступ к счету. Однако поймать такого мошенника будет просто, так как все операции со счетами банка и его клиентов многократно учитываются внутри банковских программ, а также в тех банках, куда проводится платеж. Кроме того, каждый операционист банка хорошо знает суммы, которые лежат на счетах его клиентов, а также запоминает, какие операции являются типичными. Если сумма, периодичность или назначение платежей покажутся ему подозрительными, то операционист обязательно проверит параметры платежки по телефону. Поэтому сотрудники банков считают сильно преувеличенными страхи по поводу безопасности платежей.
Личный опыт
Алексей Пирогов, начальник управления информационных технологий АКБ «Пробизнесбанк» (Москва)
Руководитель фирмы, который говорит: «Я буду отвозить в банк платежи на бумаге, потому что так надежнее», даже не задумывается, что потом эти платежи все равно пойдут в МЦИ в электронном виде. Подавляющее большинство московских банков отправляют платежи в МЦИ по электронным каналам связи, при этом используется та же защита, что и в системе «Банк-клиент». К тому же в практике российских банков пока не было случаев взлома системы «Банк-клиент» со стороны внешних пользователей. Гораздо проще смошенничать с помощью системы «Банк-клиент» сотрудникам предприятия. Специалист, хорошо разбирающийся в компьютерах, даже не вставая с рабочего места, может без труда скопировать с чужого компьютера нужные файлы и удалить все следы своих действий. Облегчает задачу злоумышленнику и то, что ключи для дешифровки ЭЦП многие бухгалтеры зачастую хранят не на дискете в сейфе, а в одной из папок на компьютере или вовсе на дискете, которая постоянно вставлена в дисковод. Большинство известных случаев похищения денег со счета компании как раз связано с подобной халатностью. Так, в одной из российских авиакомпаний был случай, когда сотрудник, имевший доступ к ЭЦП, скопировал ее на дискету и попытался перевести деньги с расчетного счета, сидя в обычном интернет-кафе. Преступника поймали только благодаря операционисту, которому перевод показался подозрительным, и он решил проверить информацию относительно этого платежа.
И все же известно крайне мало случаев кражи денег с помощью систем «Банк-клиент», да и ловят злоумышленников, как правило, в течение нескольких часов. Однако можно полностью избежать подобных проблем, если служба безопасности компании будет дополнительно защищать компьютеры ответственных сотрудников. А дополнительно застраховать себя от взлома извне возможно, если банк, клиентом которого вы являетесь, использует защищенный канал связи. В этом случае все ваши документы будут закодированы не только ЭЦП, но и дополнительным шифром. Поэтому, принимая решение об установке на предприятии системы определенным банком, целесообразно выяснить, использует ли этот банк подобный канал. Интеграция с бухгалтерской программой
Для того чтобы отправление платежек через систему «Банк-клиент» было действительно автоматическим, ее необходимо совместить с вашей бухгалтерской программой, а это, к сожалению, удается далеко не всегда.
Личное мнение
Финансовый директор одного из крупных московских предприятий
- Автоматизированные бортовые системы диагностики.docx
- Автоматизированные измерительные и диагностические комплексы, системы и технические устройства
- Автоматизированные информационно - поисковые системы
- Автоматизированные информационные системы
- Автоматизированные информационные системы
- Автоматизированные информационные системы
- Автоматизированные информационные системы
- Автоматизированное рабочие место
- Автоматизированное рабочие место инженера
- Автоматизированные банки данны
- Автоматизированные банки данных
- Автоматизированные банковские системы
- Автоматизированные банковские системы
- Автоматизированные банковские системы (АБС)
