Автотранспортное страхование. 2

Введение.

Актуальность темы заключается  в том, что повышение уровня жизни  населения приводит к росту парка  личного автотранспорта, что обусловлено  многими факторами как объективного, так и субъективного характера. Следствием массовой автомобилизации  являются рост интенсивности дорожного  движения, огромные людские и материальные потери в результате дорожно-транспортных происшествий из-за того, что автомобиль является средством повышенной опасности. Так, по данным ООН, в автомобильных  катастрофах ежегодно погибает порядка 1 млн. чел., становятся пострадавшими  с различной степенью последствий  более 3 млн. чел. Кроме того, в автомобильных  авариях наносится вред и личному  имуществу - автомобилям, что также  требует дополнительных денежных средств  на их восстановление. В целях смягчения финансовых последствий аварий в мировой практике активно используется институт страхования личного автотранспорта, что позволяет обеспечить возмещение личного и имущественного ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим на автомобильных дорогах, и покрыть убытки не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, случайно оказавшихся жертвами дорожно-транспортных происшествий.

Для России проблемы страхования  личного автомобильного транспорта на современном этапе приобрели  особую значимость, что связано с  резким ростом количества личных автомобилей, высоким уровнем аварийности  на дорогах. Так, по данным Госкомстата  РФ, в 2003 г. на российских дорогах погибли  более 30 тыс. чел., более 100 тыс. получили травмы различной степени тяжести. Несмотря на то, что закон об обязательном страховании ответственности владельцев личного автотранспорта вступил  в действие в РФ с 01.01.2004 г., в целом  однозначной оценки эффективности  практики страхования личного автотранспорта не существует. Критике подвергается деятельность страховых компаний по оценке ущерба при наступлении аварии, порядок осуществления страховых выплат, тарифная политика не только в рамках обязательного автострахования, но и в целом по широкому кругу вопросов, связанных со страхованием личного автомобильного транспорта, что в целом свидетельствует о недостаточном уровне развития системы страхования личного автомобильного транспорта в России, и таким образом определяет актуальность темы работы. Теоретические вопросы, связанные с обоснованием путей формирования и развития комплексной системы страхования личного автомобильного транспорта в условиях рыночной экономики, в целом являются новым направлением в российской финансовой науке и характеризуются недостаточным уровнем разработанности.

Целью исследования является анализ развития страхования автотранспорта в Российской Федерации и за рубежом.

Предметом исследования являются финансово-организационные отношения  в сфере автомобильного страхования.

Объектом исследования является страхование автомобильного транспорта.

1.Теоретические основы  автомобильного страхования.

1.1.Автомобильное страхование в России.

Как известно, законодательством  России предусмотрены три вида страхования: имущественное, личное и ответственности. Авто-страхование включает в себя элементы всех трех видов, поскольку  предполагает как возмещение ущерба имуществу, так и здоровью участников инцидента. Российское автострахование  достаточно четко можно поделить на две категории: это обязательное (ОСАГО) и добровольное (КАСКО). Правда, есть еще и добровольно-обязательное (ДСАГО), и целый набор частных  случаев необязательного, но они, так  или иначе, входят в перечисленные  категории.

В 2003 году вступил в действие закон России «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Что из этого  следует? Прежде всего, теперь вождение автомобиля или мотоцикла без  страхового полиса ОСАГО запрещено. Во-вторых, отныне каждый участник дорожного  движения может рассчитывать на компенсацию  расходов, если по его вине в ДТП  пострадали другие люди или транспортные средства. Законом установлена сумма, в пределах которой страховая  компания обязуется при наступлении  каждого страхового случая, вне зависимости  от их числа в течение срока  действия договора обязательного страхования, возместить потерпевшим причиненный  ущерб. Эта сумма - 400 тысяч рублей, из которых на возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, отводится 240 000 р (при этом не более 160 000 р на одного потерпевшего), а на возмещения вреда, причиненного имуществу - 160 000 р (не более 120 000 на каждого). Сейчас рассматривается вопрос о повышении этих лимитов.

Авто страхование ОСАГО  воспринималось сначала как неизбежное зло, но потом владельцы машин  быстро сообразили, в чем выгода от такого страхования. Смекнули это и страховые компании: несмотря на то, что законом определен базовый тариф ОСАГО, существуют повышающие и понижающие коэффициенты (в частности, «бонус-малус»). И если понижающие цену полиса факторы страховщики стараются не учитывать, то повышающие применяют с большой охотой. На некоторых сайтах можно увидеть так называемый «калькулятор ОСАГО», который в большинстве случаев таковым не является и нужен лишь как скрытая форма привлечения клиентов: после заполнения всех требуемых полей ваш запрос попадет к менеджерам, которые вручную сформируют страховое предложение, исходя из выгоды - разумеется, не вашей

В последнее время все  большую популярность набирает добровольное страхование автомашины, которое  и понимается под АВТОКАСКО. При  постоянном увеличении числа автомобилей  на дорогах наших городов также  возрастает и число дорожных происшествий. Плохое состояние автомобильных  дорог в России, большая стоимость  ремонта машины после столкновения, угоны и вандализм - все это  делает необходимым страхование  автомобилей по КАСКО (напомним, что  в случае ОСАГО страхователь не получает покрытия на свое транспортное средство).

Если с обязательным страхованием выбирать тарифы и планы особо  не приходится, то в случае страхования  авто-КАСКО у потребителя появляется некоторая свобода действий. Страховку  КАСКО можно вообще не покупать, и так поступает большая часть  автомобилистов. Чтобы навязать потребителям этот вид автострахования, при покупке  машины в кредит требуют наличие  полиса автокаско, причем очень часто - без франшизы, то есть, такого, при котором платежи клиента максимальны. А ведь 30% новых автомобилей покупается в кредит! Вообще, автострахование КАСКО - штука очень непростая, и новичку без помощи юриста или эксперта по автомобильному страхованию разобраться в условиях договора крайне сложно. Подводных камней настолько много, что следует трижды задуматься прежде, чем добровольно нести свои денежки в страховую компанию.

При заключении контракта  по автокаско в России практикуется два тарифных подхода: «повреждения» и «повреждения плюс угон». А вот застраховать автомобиль или мотоцикл только по риску угона удается с большим трудом. При этом почти наверняка тариф будет откровенно грабительским, и чтобы его снизить, владельцу придется оснастить свою машину противоугонным средством - да не любым, а именно той модели, которую укажет страховая компания. Нетрудно догадаться, что в данном случае страховщик и продавец антиугонных устройств находятся в партнерских отношениях - впрочем, это особо и не скрывается.

Стоимость АВТОКАСКО зависит  от многих факторов:

1. марка автомобиля

2. год выпуска автомобиля

3. мощность и состояние автомобиля;

4. возраст, водительский  стаж страхователя и лиц, имеющих  право управлять автомобилем;

5. условия хранения и  безопасности автомобиля (гараж,  стоянка, сигнализация);

6. характер эксплуатации  автомобиля;

7. величина страховой  суммы;

8. дополнительные условия  страхования;

9. другие факторы.

Следует знать, что в разных страховых компаниях учитываются  разные факторы.

Страховой суммой, то есть той  суммой, на которую страхуется автомобиль, должна выступать рыночная стоимость  автомобиля. Она может быть установлена  как в российских рублях, так и  в долларах США или евро. Соответственно, страховая премия, то есть та сумма, которую вы должны заплатить страховой  компании, будет установлена в  той же валюте. Все расчеты со страховой компанией производятся в российских рублях по курсу Центрального банка на день оплаты.

Существует два условия  выплаты страхового возмещения:

· Без учета износа, т.е. выплата производится из расчета новых деталей.

· С учетом износа, т.е. выплата производится с учетом износа деталей.

Работы по замене пострадавших деталей должны оплачиваться страховой  компанией полностью в независимости  от условия выплаты страхового возмещения.

Какой бы вариант вы ни выбрали, в случае полного уничтожения  транспортного средства или при  угоне страховое возмещение выплачивается  в пределах страховой суммы, но с  учетом износа транспортного средства, величина которого рассчитывается страховщиком. В правилах страхования должно быть указано, каким образом рассчитывается этот процент. Каждый страховщик устанавливает  свои нормы износа. Именно эту норму  износа и нужно выяснить при страховании.

Нужно помнить, что, когда  вы приобретаете автомобиль в кредит, Банк требует застраховать его в  определенных страховых компаниях  и на определенных условиях, которые  могут очень сильно отличаться от стандартных программ страхования. И иногда в этих компаниях и  на этих условиях стоимость страхования  столь высока, что низкие проценты по кредиту становятся для вас  уже не столь выгодными. Поэтому  при выборе Банка мы рекомендуем сначала запрашивать список страховых компаний, узнавать стоимость страхования, а уже потом принимать решение о кредите в том или ином Банке.

На данный момент КАСКО - самый популярный вид страхования, так как с его помощью можно  застраховать автомобиль от любого ущерба в ДТП и даже угона. Но, несмотря на ввод обязательного страхования  автогражданской ответственности  или ОСАГО в 2003 году, все высказывания по поводу краха АвтоКАСКО не оправдались. Наоборот, прирост рынка страхования связан с развитием автокредитования.

Помимо КАСКО и ОСАГО, существует еще и такой вид  страхования автомобилей, как ДСАГО. В чем его суть? Дело в том, что  полис обязательного страхования  автогражданской ответственности  покрывает ущерб лишь до определенного  предела (цифры указаны выше). В  случае, если ущерб выше, водитель-виновник доплачивает разницу из своего кармана. Между тем в Москве и других крупных городах все чаще случаются ДТП с участием более чем двух автомобилей, и каждое пятое такое происшествие на дорогах приводит к ущербу, превышающему лимит ОСАГО. Чтобы уберечься от подобных трат, водители из группы риска покупают страховой полис ДСАГО, который по сути то же, что и автогражданка, но на добровольных началах. Этот полис начинает «работать» лишь в тех случаях, когда основного не хватает.

Существуют и свои особенности  применения добровольного страхования  ответственности. Так, если водитель, совершивший  ДТП, не внесен в полис ОСАГО на данное транспортное средство, то и  страховое возмещение выплачено  не будет. В этом случае вся надежда  на ДСАГО. А причин, по которым не все водители включаются в полис  обязательного страхования, хоть отбавляй: любой калькулятор тарифов зашкалит, если в перечень допущенных к управлению граждан включить 20-летнюю девушку  с водительским стажем до года, имеющую  на своем счету парочку дорожно-транспортных происшествий в нетрезвом состоянии.

Помимо уже перечисленных, существуют и другие виды страхования  автотранспортных средств. Вспомним о  мотоциклах, грузовиках, автобусах - они  тоже являются участниками дорожного  движения. И здесь условия страхования  сильно отличаются от тех, что приняты  для легковых автомобилей. Кроме  того, коммерческий транспорт может  иметь дополнительные виды страховок (Бизнес-Авто, Авто-Комби), это же относится и к пассажирскому. Бывает еще корпоративное и групповое страхование, когда, к примеру, владелец автоколонны страхует весь парк, принадлежащий ему.

Но какую бы форму автомобильного страхования мы не рассматривали, важно  понимать основные принципы, по которым  существует страховой бизнес. Все  строится на том, что клиент вносит деньги в виде страховой премии, которые расходуются на выплаты  другим водителям, включая его самого. Разница между поступлениями  и выплатами уходит в налоги и  прибыль страховой компании.

Однако убыточность обязательного  автострахования продолжает расти, и как утверждают аналитики, связано  это с низкими доходами населения. Кризис дал о себе знать. Треть  рынка ОСАГО принадлежит «Росгосстраху» и по данным РСА (Российского союза автостраховщиков), сборы «автогражданки» снижаются. Сегодня существует множество страховых компаний, которые все больше развиваются. Но не все люди привыкли доверять компаниям-однодневкам. Поэтому большинство надеется на «авось». Тем не менее, автострахование КАСКО является добровольным страхованием, и такое страхование занимает лидирующие позиции во всей сфере страхового бизнеса. Однако на снижение обращений за добровольным автострахованием, влияет увеличение транспорта на улицах. Страховых случаев стало больше, и страховые компании стали все больше требований предъявлять к объектам страхования.

По аналогии со страхованием транспортных средств во многих странах, российская страховая система базируется на двух направлениях выплаты компенсаций: на возмещение ущерба, причиненного транспортным средством другим участникам аварии, и на покрытие собственных нужд (чаще всего, на ремонт своего автомобиля). Обязательным для граждан и организаций  является только страхование ОСАГО, при котором страховую выплату  получит не владелец полиса, а прочие участники аварии. По сути это чистый вид страхования ответственности  перед другими автолюбителями и  пешеходами. Все же остальное - например, повреждение собственной машины - по ОСАГО не страхуется. Авто-КАСКО, не являясь обязательным, призвано обеспечить страховое покрытие самому владельцу в случае какого-либо происшествия с его машиной, оговоренного в страховом контракте.

1.2 Автострахование за рубежом.

Не секрет, что страховка  машины за рубежом может обходиться дешевле, чем в России. Причина  разницы совсем не в жадности российских страховых, а в ряде существенных различий между странами.

Во-первых, это законодательные  нормы. В России страховая компания не имеет право расторгать договор  страхования по своей инициативе, а в Европе в некоторых странах  это возможно. То есть, если компания видит, что кто-то явно пользуется дырами в страховом законодательстве, она  совершенно спокойно может разорвать  договор с таким недобросовестным клиентом еще до срока его истечения. И это логично. Страховая компания - коммерческое предприятие, которое  должно зарабатывать прибыль и не может позволить себе постоянные необоснованные выплаты. От этого страдают и потребители - страховая вынуждена закладывать в стоимость полиса убытки от недобросовестных клиентов. Введение подобной практики смогло бы значительно удешевить цену полиса.

Второй аспект - это желание  российских автовладельцев иметь машину в идеальном состоянии, без единой царапины, что в современных дорожных условиях просто нереально, но влечет за собой затраты страховой и на работу персонала и на сам ремонт. В той же Франции вы с трудом найдете машину без потертых бамперов, ведь машина от этого хуже не ездит. И если ты заинтересован в том, чтобы добраться от дома на работу и обратно, то это совсем не проблема. Для страхования подобных вещей используется франшиза - компания возмещает только крупный ущерб, а мелкий - сам собственник, если посчитает нужным. Это значительно уменьшает стоимость страховки. На западе это норма, там практически нет страховок КАСКО без франшизы. В нашей стране это только начинает развиваться.

Нужно отметить, что осмотр машины - это тоже специфика именно нашей страны. Например, в Восточной  Европе существует только выборочный осмотр, а, скажем, в Англии такого нет  вообще.

Еще один момент - в случае угона в некоторых странах  возмещается рыночная стоимость  машины, основанная на каталожной цене. То есть клиент, подписывая полис, соглашается, что он может как понести потери (если цена упадет), так и заработать (если цена вырастет).

Интересно заметить, что  европейская практика, которая подразумевает  подменный автомобиль на время ремонта  собственного в нашей стране, по мнению, Алексея Карпинского, не применима, по умолчанию. Кроме того, ее нужно  отдельно докупать в виде опции к  КАСКО, если клиент хочет позаботиться о том, чтобы в страховом случае не лишиться транспортного средства на время ремонта. Алексей Карпицкий, начальник управления методологии страхования Российского Союза Автостраховщиков, считает, что основная причина заключается в том, что европейский рынок автострахования давно и хорошо развит и сформирован, в то время как российский сильно отстает в силу своего недавнего появления.

1.3 Перспективы развития рынка автострахования.

Рынок автострахования растёт. При этом автовладельцы страхуют машины не только тогда, когда их вынуждают внешние обстоятельства (как например, при автокредитовании). Так, например, специалисты ОСАО «Ингосстрах» оценивают среднегодовой темп роста добровольного страхования каско на уровне 30%. Что свидетельствует о росте популярности этого добровольного вида автострахования и о положительных перспективах развития этого продукта на ближайшие несколько лет. На австострахование возлагают большие надежды и в розничном, и корпоративном секторах страхового бизнеса.

Россия переживает пик  автострахования каско. И не только каско испытывает подъём. Ведь если ранее клиенты удостоверились на личном опыте в положительных  сторонах автострахования, то впоследствии они уже с удовольствием страхуют и остальное имущество. Одной  из причин подъёма дохода страховых  компаний от каско является обновление автопарка и рост доли дорогих  марок авто. Ведь страховать дешёвую  отечественную машину, в отличие  от дорогой иномарки, не имеет особого  смысла. Одним из приятных факторов роста каско является улучшение  жизни населения, при этом меняется отношение россиян к собственности  и они с большей ответственностью подходят к страхованию имущества  и, в том числе, к автострахованию.

Рынок автострахования на своём примере показывает, что  бизнес в России приобретает цивилизованные черты. В первую очередь благодаря  профессиональным управляющим, как  западным, так и российским

Одним из определяющих факторов, имеющих влияние на рынок автострахования, является также статистика угонов. Это странно, но рост числа угонов очень положительно влияет на рынок  автострахования. Рост количества угонов ужесточает позиции управляющих  страховых компаний. Характерным  примером может послужить ситуация с дорогостоящими авто (цена от 70 000 $ до 200 000 $). В своё время страховщики  предъявляли повышенные требования к парковке, сигнализации, водителям  и т.п. таких авто.

Тарифы на обязательное страхование  автогражданской ответственности (ОСАГО) и региональные коэффициенты к ним  критически необходимо повысить в этом году, заявил руководитель Федеральной  службы страхового надзора (ФССН) Александр  Коваль на Российском страховом форуме. По словам чиновника, корректировка тарифов должна быть увязана с созданием единой информационной системы, которой до сих пор нет, передает «Интерфакс».

Предусмотренная законодательством  система поощрения и наказания  водителей за аварийность (или безаварийность) езды «Бонус-малус» оказалась неэффективной, отметил Коваль. Как раз из-за отсутствия информационной базы страховщики не могут применять повышающие коэффициенты к водителям, по чьей вине происходит ДТП, -- они просто переходят в другую компанию без санкций. А система бонусов, скидок за безаварийную езду фактически наносит удар по резервам страховых компаний. По словам Коваля, конкуренция на страховом рынке в ближайшем будущем будет обостряться. Особенно остро, отметил он, стоит необходимость создания единой информационной базы и усиления контроля за отчетностью страховых компаний.

Сейчас Минфин согласовывает  с Минюстом поправки к закону об ОСАГО, где предлагается увеличить  лимит выплат за вред жизни и здоровью пострадавших в ДТП с нынешних 160 000 до 500 000 руб. и более чем втрое -- максимальный лимит выплат за пострадавшее в ДТП имущество с нынешних 120 000 до 400 000 руб. В связи с этим Минфин готов обсуждать повышение  базового тарифа ОСАГО (сейчас -- 1980 руб.) в пределах 20-30%, говорила недавно «Ведомостям» заместитель директора департамента Минфина Вера Балакирева.

Планируется повысить размер максимальной выплаты по железу до 400 тыс. рублей, а по жизни и здоровью - до 500 тыс. рублей. В последнем случае изменения коснутся не только размера  выплат, но и порядка компенсации. Ранее компании выплачивали полную сумму только при летальном исходе или инвалидности, теперь выплаты  будут рассчитываться по таблице  в зависимости от тяжести травм. Например, сотрясение мозга оценивается  в 10 тыс. рублей, а перелом двух ребер  стоит 25 тыс. рублей.

Эксперты полагают, что  кардинальные перемены в законе необходимы. "С 2003 года закон почти не менялся, хотя за 8 лет статусы страховщиков и автомобилистов существенно изменились", - говорит Евгений Дубенский, президент  Союза страховщиков Петербурга и  Северо-запада.

С недочетами в законе об ОСАГО автомобилисты и страховщики  справляются с помощью суда. Так, в середине февраля Высший арбитражный  суд принял решение переложить на виновников ДТП выплату разницы  между компенсацией по ОСАГО и  стоимостью ремонта по каско. Впрочем, эксперты полагают, что данное решение  коснется только юридических лиц.

4. Сравнительный анализ финансовых показателей деятельности страховой компании ООО«Росгосстрах».

4.1 О компании «Росгосстрах»

«Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая  широкий спектр страховых услуг  частным лицам и компаниям  для защиты от самых разнообразных  рисков.

На сегодняшний день она предлагает 55 страховых продуктов — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Их страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

Данная компания стремится включать в свои договоры наибольшее количество покрываемых рисков, обеспечивая при этом абсолютную прозрачность оказываемых услуг и высокую степень надежности.

В 2012 году Рейтинговое агентство  «Эксперт РА» в очередной раз  подтвердило рейтинг надежности ГК «Росгосстрах» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности». В 2011 году «Национальное Рейтинговое Агентство» (НРА) подтвердило индивидуальный рейтинг надежности «Росгосстрах» на уровне «ААА» (максимальная надежность). Рейтинг присвоен группе компаний в составе ОАО «Росгосстрах» и ООО «Росгосстрах».

В компании «Росгосстрах» верят, что страхование должно быть не просто надежным, но и простым, поэтому они всегда с радостью готовы рассказать своим клиентам все о своих страховых продуктах: о том, как они работают, какие выгоды получает клиент и почему страхование так необходимо.

Компанией создана мощная система урегулирования убытков, состоящая из более 400 специализированных центров и пунктов урегулирования убытков по всей России, поэтому клиенты могут получить страховую выплату абсолютно в любой точке страны. Все центры оснащены современными технологиями, что делает весь процесс получения страховых выплат оперативным и удобным для клиентов клиентов.

Во всех центрах работает специально обученная команда специалистов, которая окажет не только правовую помощь, но и психологическую поддержку  каждому клиенту. При наступлении  страхового случая любой потерпевший  или клиент компании «Росгосстрах»  может обратиться в Единый диспетчерский  центр, где ему подскажут общий  порядок урегулирования убытков, адреса и часы работы центров урегулирования убытков, а также проконсультируют по спорным вопросам на месте ДТП.

«Росгосстрах» — единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

В группу компаний «Росгосстрах»  входит порядка 3000 агентств и страховых  отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в  том числе более 65 000 агентов.

История компании насчитывает 90 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником  Госстраха РСФСР, который был  создан в 1921 году. Развитие российского  рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью  Госстраха, а затем «Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.

Миссией данной компании является: «защита благосостояния людей путем предоставления им доступных и отвечающих их потребностям страховых услуг».

4.2. Анализ рынка автострахования.

Благодаря обязательной страховке  во всех компаниях существенно подешевели полисы добровольной автогражданки. Вопреки прогнозам полностью этот вид вовсе не исчез – по словам страховщиков, достаточно много людей в крупных городах докупают полисы до лимита в $10–15 тыс. (напомним, что обязательная страховка предусматривает лимит в 400 тыс. рублей, из которых 160 тыс. отводится на возмещение по «железу», а 240 тыс. – на возмещение ущерба жизни и здоровью пострадавших). В среднем добровольный полис АГО, увеличивающий страховую сумму на $5–10 тыс., сегодня обходится в $20–40.

Претерпит изменения и  рынок КАСКО. Традиционно в полис КАСКО входят риски «угон» и «ущерб». При этом риск «ущерб» включает в себя повреждения, полученные автомобилем в результате ДТП, пожара, стихийных бедствий, злоумышленных действий третьих лиц, а также нанесенные отскочившими или упавшими предметами. Многие страховщики считают, что благодаря введению обязательного страхования интерес к добровольным видам у автовладельцев не только не уменьшится, но даже, напротив, увеличится, и ожидают прироста портфеля по КАСКО на 50–100%. Объясняют они это просто: многие люди, столкнувшиеся с системой страхования впервые, оценят ее преимущества и захотят обезопасить себя на дорогах «по полной». Впрочем, часть водителей, считающих, что они, дескать, никогда правил не нарушают, от КАСКО как раз откажутся, рассчитывая в случае ДТП получить возмещение от страховщика виновной стороны. Однако представители страховых компаний надеются, что таких будет немного.

«Не надо забывать, что существуют другие виды ущерба, которые ОСАГО  не покрываются, например противоправные действия третьих лиц, пожар, взрыв, падение предметов и т.д., –  комментирует Сергей Рябцев, начальник отдела страхования автотранспорта компании «Согласие». – К тому же 100% автовладельцев по ОСАГО не будут застрахованы никогда, поэтому, даже если вы потерпевшая сторона, без полиса КАСКО вам никто не возместит ущерб, если виновник не застрахован или, допустим, имеет фальшивый полис обязательной автогражданки».

Снижать тарифы по КАСКО  страховщики не собираются: во-первых, традиционно автострахование –  самый убыточный вид, и нынешние высокие тарифы экономически оправданы, во-вторых, повышаются цены в автосервисах, большинство из которых в течение  последнего полугодия перешли на евро, следовательно, дорожает ремонт застрахованных машин. Сегодня разброс  тарифов по КАСКО достаточно широк: базовые ставки колеблются от 8 до 14% от стоимости автомобиля. При этом на величину окончательного тарифа влияют марка и модель автомобиля, год  выпуска, возраст и стаж водителя, наличие убытков при страховании  в предшествующие годы и т.д. Таким  образом, страховой полис КАСКО  на год может обойтись чуть ли не в четверть стоимости автомобиля. В некоторых компаниях – ВСК, «РОСНО», «РЕСО-Гарантия» – тарифы для клиентов с повышенным и минимальным риском очень разнятся, поэтому у этих страховщиков выгоднее покупать полис КАСКО опытным водителям.

Что же произойдет с самим  рынком автострахования? По мнению страховщиков, картина прояснится примерно через  год, когда будет проанализирована первая статистика по ОСАГО.

«Основную часть рынка  захватят 10–12 компаний – те, кто  и по добровольным видам занимает лидирующее положение, – считает  Олег Зевакин. – На небольших объемах  этот бизнес сложно сделать рентабельным, соответственно, те компании, которые  возьмут маленькие доли рынка, не смогут справиться с портфелем, и  я не исключаю, что будут случаи банкротства».